Suivez les discussions sur : Twitter Facebook RSS   Abonnez-vous à la newsletter : Newsletters   Utilisez la recherche : 
Membres  |  Mission

Forums des investisseurs heureux

Discussions courtoises et réfléchies sur l'investissement patrimonial pour s'enrichir, générer une rente et atteindre l'indépendance financière

Vous n'êtes pas identifié : inscrivez-vous pour échanger et participer aux discussions !

#626 09/09/2018 10h05 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 50 Réputation
Réputation :   306 

Présentation de Neo45 a écrit :

. 216h : 167€ net par mois qui deviennent donc 67€. Soit un "manque à gagner" annuel de 804€ (971€ brut). Ce qui nécessite un capital de 19,4k€.

Ma stratégie se précise. Mon portefeuille est actuellement évalué à environ 13k€. Il me manque donc un peu plus de 6k€ pour atteindre ce premier objectif de 19,4k€.

Trois options s’offrent à moi :
1. l’atteindre petit à petit au gré de mes renforcements mensuels. J’estime qu’il me faudrait alors un peu près deux ans pour y parvenir.
2. m’en approcher grandement en investissant mon épargne de secours. Je dispose d’une ligne de crédit non tirée qui pourrait faire office de "couverture".
3. l’atteindre quasiment immédiatement en profitant d’un levier supplémentaire de 6k€. Un rendement net de 4% /an par an pendant 5 ans me permettrait clairement de dégager plus de "gains" que le coût total des intérêts d’un TAEG fixe de 3,5%.

De ces trois options se dégagent trois problématiques distinctes :
Option 1 : Cela sous-entends rester passif. Laisser le temps faire son œuvre et surtout refuser tout risque. C’est certainement l’option la plus sage qui soit. Mais la sagesse et moi… ça fait parfois deux.

Option 2 : Cela sous-entends réduire mon niveau de sécurité financière, bien que je dispose d’une couverture (ligne de crédit) plutôt conséquente. Il m’est psychologiquement difficile de m’asseoir sur mon épargne de secours, et ce malgré ma couverture.

Option 3 : Cela sous-entends augmenter mon levier. Il est aujourd’hui de 19%, et passerait à 45%. Ça commencerait à faire pas mal, tout en restant largement supportable d’un point de vue financier (remboursement).

L’État de ma réflexion :
Maintenant que j’ai défini plusieurs axes "d’attaque" pour atteindre mon objectif premier, il devient compliqué pour moi de ne rien faire. En toute franchise, je ne me vois pas attendre encore deux ans pour atteindre mon objectif de capital boursier.

Je sens que je dois prendre un risque supplémentaire. Je calcule, je retourne tout dans ma tête, et je suis clairement prêt à "forcer le destin". Reste à trancher entre les options 2 et 3. Quoi je commence en entrevoir une quatrième… un mix des options deux et trois. Un investissement de l’ordre de 6k€, financé en partie par ma tresorerie, et en partie par l’emprunt.

Transposition en situation d’entreprise :
J’aime à comparer ma gestion budgétaire / financière à celle d’une entreprise. Je suis aujourd’hui dans l’optique de réaliser un investissement représentant 28 à 38% de mon CA (revenus) annuel. Je vise donc de la croissance externe.

Je peux soit l’autofinancer via ma trésorerie, soit le financer via un second crédit (cette fois à plus long terme), soit, troisième solution, envisager un mix de ces deux solutions

Mon free cash flow mensuel me permettrait aisément (si besoin) de supporter le poids financier lié à un nouvel emprunt. De plus, ma trésorerie couvrirait 48% du montant total restant à rembourser sur ces deux crédits.


https://petit-actionnaire.fr - Stratégie d'investissement dans le dividende et éducation financière

En ligne

 

#627 09/09/2018 11h19 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 100 Réputation
Réputation :   165 

@Neo45 : J’ai comme vous un petit portefeuille ; personnellement j’aime bien votre option 3, mais je vous suggérerais d’attendre un peu pour la mettre en oeuvre. Il y a quand même un nombre record d’indicateurs économiques comme géopolitiques qui flashent rouge en ce moment, et il serait terrible de "bet the farm" à la veille d’une correction majeure.

En ligne

 

#628 09/09/2018 11h36 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Réputation :   13 

Le plus approprié me semble un mix des deux options avec un lissage mensuel des apports. A vous de définir la période pour investir l’ensemble qui pourra être inférieur à 2 ans tout en limitant le risque d’investir 50% du portefeuille au mauvais moment

Hors ligne

 

#629 09/09/2018 11h48 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 150 Réputation
Réputation :   75 

Bonjour Néo,

J’ai eu la même réflexion que vous concernant l’utilisation du levier. Comme vous, j’étais très prudent. Au fil de mes réflexions, je suis passé d’un état d’allergique au crédit à carrément l’opposé maintenant. Je me suis dit qu’en empruntant, on investissait dans un actif dans le but de s’enrichir (ce qui est différent d’emprunter pour acheter une télé, un téléphone…).
Je me dirigerais aujourd’hui naturellement vers l’option 3.

Une option pourrait aussi être d’emprunter, et rembourser les mensualités supérieures (en utilisant vos liquidités, par exemple, pour des mensualités de 200 euros vous remboursez 250 euros par mois, ce qui aurait pour conséquence de rembourser votre crédit plus rapidement et donc de payer moins d’intérêts) et aussi d’investir une partie tous les mois de vos liquidités ce qui augmenterait les dividendes mécaniquement.

Utiliser l’argent des banques pour s’enrichir.

Modification: fautes d’orthographe.

Dernière modification par Jeff33 (09/09/2018 18h28)


Parrainage Binck (100€)

Hors ligne

 

#630 09/09/2018 12h29 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 50 Réputation
Réputation :   306 

Je vous remercie pour vos réponses

@Doubletrouble : Je reconnais que d’un point de vue politico-financier la période peux ne pas sembler être idéale pour prendre du levier. Le problème est qu’il est difficile de prévoir quoi que ce soit, et ce dans un sens comme dans l’autre.

@Adadou70 : J’ai effectivement pensé à lisser sur quelques mois. Ce n’est habituellement pas trop mon style que d’’attendre pour acheter. Mais dans le cas présent cela pourrait permettre de faire face au risque évoqué par Doubletrouble.

@Jeff33 : Je reste très clairement "allergique" au crédit, sauf pour investir, où effectivement je me dévergonde petit à petit. Tout en conservant comme prérequis de ne pas me mettre en difficultés.

Je pourrais bien sûr rembourser un peu plus chaque mois, comme vous l’évosuez. Certes cela réduirait le montant des intérêts, mais cela réduirait également ma capacité de renforcement mensuelle.


https://petit-actionnaire.fr - Stratégie d'investissement dans le dividende et éducation financière

En ligne

 

#631 10/09/2018 22h45 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 50 Réputation
Réputation :   306 

Je viens de passer à l’action… Demande de crédit de 4k€ sur 48 mois effectuée ce jour. À l’origine j’envisageais 6k€ sur 60 mois. Ce serait très probablement passé comme une lettre à la poste, mais j’ai préféré ne pas trop forcer.

Le taux est loin d’être exceptionnel (5%), mais j’envisage un rendement de 4 a 5% par an. Sur la durée du prêt, cela me permettra donc d’être en positif (si je tiens mon objectif).

Si la demande de crédit est acceptée (je ne vois pas pourquoi elle ne le serait pas), mes prévisions de renforcements me permettent d’envisager un CTO a plus de 16k (hors baisse des marchés) d’ici à fin décembre début janvier.
Une éventuelle clôture de mon PEA (environ 3k€ dessus, réflexion en cours) me permettrait même d’atteindre les 19,4k€ de capital que je me suis fixé afin de pouvoir envisager une réduction de mon temps de travail de 216h /an, comme évoqué dans les messages précédents ainsi que sur ma présentation.

Dans le cas où ce prêt de 4k€ me serait accordé, je serais donc dans la situation suivante :
. 289€ /mois de crédit immobilier (CRD de 66,9k€ sur encore un peu plus de 19 ans)

. 143€ /mois d’un premier "prêt perso" pour investir (CRD de 2,4k€ sur encore 17 mois)
. 92€ /mois pour ce second "prêt perso" pour investir (sur 48 mois)

Mon taux d’endettement s’élèverait alors à 34%. Néanmoins je conserverais une certaine marge budgétaire, laquelle me permettra de poursuivre mes renforcements mensuels.


https://petit-actionnaire.fr - Stratégie d'investissement dans le dividende et éducation financière

En ligne

 

[+1]    #632 10/09/2018 23h01 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 20 Réputation
Réputation :   384 

Vous vous précipitez, vous posez une question et partez dans la voie que vous aviez décidée auparavant.
Ce qui vous amène à faire des choix absurdes.

le taux est loin d’être exceptionnel (5%)

C’est clair qu’il n’est pas exceptionnel quand dans le même temps, Boursorama propose des taux à 1%…

mais j’envisage un rendement de 4 a 5% par an. Sur la durée du prêt, cela me permettra donc d’être en positif (si je tiens mon objectif).

J’ai du mal à comprendre comment vous comptez gagner de l’argent en plaçant à un taux inférieur à celui de votre emprunt (et je croise les doigts pour que vous n’ayez pas souscrit à une assurance indexée sur le capital initial)
Surtout que d’après les messages précédents, vous visez 5% bruts…

Oserai-je dire que vos bonus cappés me semblent du même ressort ?

Bref, l’investissement demande un minimum de calme et de recul. Rien ne presse à prendre des crédits, et je vous recommande d’annuler celui que vous venez de prendre. Comparez les offres, vérifiez bien que le risque en vaut la chandelle et lancez vous après un temps raisonnable de réflexion.
Heureusement, les sommes en jeu sont faibles et ne devraient pas vous mettre trop en difficulté

Une précision: j’apprécie et lis relativement attentivement vos posts, vous explorez des voies intéressantes, mais soyez prudents, j’ai peur que vous n’alliez trop vite pour avoir une stratégie saine.
Bonne continuation en tout cas.

Dernière modification par Faith (10/09/2018 23h02)


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

En ligne

 

#633 10/09/2018 23h19 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Réputation :   13 

Je suis également vos postes de temps à autre et j’avoue moi aussi avoir du mal à comprendre ce qu’un crédit a 5%(que j’espère aussi sans ADI) vient faire dans votre stratégie. Surtout qu’on en trouve partout à max 3,5 sur 84 mois en ce moment. Ce qui est déjà beaucoup).

Personnellement j’ai emprunté pour investir mais uniquement avec un prêt a 1% ou moins, et en lombard. Je vois mal comment vous allez gagner de l’argent en remboursant un prêt amortissable à 5% avec une perf escomptée de 4-5%, vous allez devoir mobiliser une capacité d’épargne pour rien.

Ce serait peut être différent(et encore) avec un lombard mais quand même.

Hors ligne

 

#634 11/09/2018 00h12 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 50 Réputation
Réputation :   306 

@Faith,

Bonsoir Faith,

Comme évoqué dans mes meesages précédents, j’hésitais entre plusieurs options. J’ai finalement opté pour l’une d’entre elles. Je vous assure que rien n’était décidé auparavant.

Certes ma prise de décision peut sembler rapide. Mais elle est réfléchie. J’ai posé les différents scénarios envisagés sur le papier, tout en réfléchissant un grand de nombre fois (dès que j’en avais l’occasion), même si cela n’a finalement pris que quelques jours.

Boursorama propose du taux à 1%
Je n’ai pas regardé dans les "réseaux bancaires". J’aurais également pu avoir de mon côté un bien meilleur taux. Sauf que cela nécessitait la mise en place de dossiers de demande de prêt. Mais aussi que ma "femme" (nous sommes pacsés) soit considérée comme co-emprunteuse, que je fournisse mes relevés de compte des trois derniers mois, ceux de ma femme. Idem pour nos salaires, sachant que nous avons chacun d’eux emplois contrats. Tout un tas de paperasse.

J’admets que là ma façon de faire n’est clairement pas otimale. Mais j’ai vraiment opté pour la facilité. En tant que fonctionnaire j’aurais pu faire une demande de prêt via le CNAS. J’ai simulé la chose. TAEG fixe de 3,55% (avec tout un dossier à monter). Économie… 2€ par mois.

J’ai du mal à comprendre comment vous comptez gagner de l’argent en plaçant à un taux inférieur à celui de votre emprunt
. coût total du crédit : 412€
. avec un rendement annuel de 4,14% net (5% brut) totalement reinvesti, le rendement après 48 mois est de 17,43%. Le capital de départ (4k€) devient donc 4704€. Mon "gain" est donc de 292€.

Mais ce n’est pas ce gain qui m’intéresse. Que je gagne un peu plus ou un peu moins, ange niveau là, ça m’importe peu. Ce que je souhaite dans un premier temps, c’est atteindre mon objectif minimal de capital : gagner du temps. Quitte à peut-être perdre un peu d’argent.
Même si cela ne me fait gagner que quelques mois. Un an ou deux maximum…

Oserai-je dire que vos bonus cappés me semblent du même ressort ?
Je ne comprends pas trop ce que vous voulez dire ?
Cette année j’ai eu quelques déconvenues sur certaines positions en effet. J’ai d’ailleurs fait preuve d’une grande transparence à ce niveau là.
Cependant je ne suis pas le seul sur le forum à utiliser les bonus cappés, et je pense que ma stratégie (aussi imparfaite soit-elle) n’était pas pour autant "à côté de la plaque".

Bref, l’investissement demande un minimum de calme et de recul.
J’ai bien conscience que ma façon de faire peut sembler très rapide (quel euphémisme smile), mais croyez bien que c’est réfléchi. J’ai retourné maintes et maintes fois la question dans ma tête. Je me suis posé de nombreuses questions telles que :

. Mais pourquoi diantre envisager une telle chose ?
Parce que comme évoqué dans mes messages précédents, le temps perdu ne se récupère plus. Je suis jeune, mes revenus sont limités (mais largement suffisants pour moi). Il n’est donc pas déconnant de mettre en place des solutions pour accélérer un peu les choses.

. N’est-ce pas trop risqué ?
7k€ (pour arrondir) de CRD, c’est ce que j’aurais avec ce second prêt. Ceci sera couvert à 50% avec ma seule épargne de secours. À 177% avec mes placements boursiers. Et à 341% par la totalité de mes investissements (dont certains évoluent théoriquement à l’opposé des marchés boursiers).

. Serais-je bien en mesure de faire face aux mensualités ?
J’ai affiné mes prévisions budgétaires sur les 6 prochains mois. En étant assez conservateur, je devrais pouvoir investir un total de 490€ par mois. Si l’on soustrait les 143€ du premier crédit, il me resterait (j’arrondis) 350€. En enlevant les 92€ de ce deuxième crédit, il me resterait 260€ par mois.
Sur les six mois qui suivent encore (deuxième partie de 2019 donc), je suis encore plus conservateur. J’estime ma capacité d’investissement globale à 423€ par mois. Les deux mensualités retirées, il me resterait donc encore 190€ (arrondi).

À ce moment là, mon premier prêt sera quasiment remboursé. Il me restera 6 mois dessus. Je suis fonctionnaire titulaire. Il est extrêmement peu probable que mon salaire diminue massivement (perte d’heures). Une fois le premier prêt remboursé (tout début 2020), ma mensualité mensuelle descendra à 92€ (second prêt).

De plus, ces estimations ci-dessus ne prennent en compte que ma capacité d’investissement. À cote de cela j’epargne chaque mois pour différentes choses (changement de voiture par exemple). Dans un cas extrême je pourrais donc également réduire momentanément cette epargne.

J’estime donc qu’il est très peu probable que je ne puisse pas faire face à mes mensualités.

. Est-ce que je ne me dirige pas vers quelque chose de néfaste ?
Je n’aime pas le crédit. Je l’ai déjà dit à maintes reprises. Et il n’est pas question pour moi d’en contracter dans le but de consommer. Hors éventuellement pour une voiture. Partant de là, je pense ne pas courir de risque particulier.

. Est-ce que cela vaut le coup / coût ?
L’idée sous-jacente est de pouvoir me défaire en partie de mon travail, afin de me libérer du temps. Temps que je pourrais alors consacrer à ma fille. Cela en vaut donc très largement le coup.
De même qu’elle vaut bien un "non gain" de 100 ou 200€ sur 4 ans lié au taux d’emprunt.

Heureusement, les sommes en jeu sont faibles et ne devraient pas vous mettre trop en difficulté
En effet. Et cela faisait aussi partie de ma réflexion. Prendre des risques mesurés, lesquels, si ils devaient se concrétiser, ne me mettraient pas plus en difficulté que cela.

soyez prudents, j’ai peur que vous n’alliez trop vite pour avoir une stratégie saine
Je vous remercie (sincèrement) de vous inquiéter pour moi. J’ai commis des erreurs par le passé, et j’en commettrai encore dans l’avenir. Je n’ai aucun doute là dessus.
Prendre mon temps est une chose sur laquelle j’essaye de travailler. Mais il est difficile d’aller contre sa nature.

Bonne continuation en tout cas.
Je vous remercie. Et n’hésitez pas à me faire d’autres retours / remarques !

@Hunsvestisseur,

Bonsoir à vous,

Je pense avoir répondu à vos interrogations sur le crédit dans ma réponse à Faith. Si ce n’est pas le cas, faites-le moi savoir.
Ah si, je n’ai pas évoqué l’assurance. Donc non, il n’y a pas d’assurance indexée sur la capital. Je ne pouvais pas prétendre a prendre l’assurance, car j’ai été arrêté plus de 30 jours il y a peu.

//Je précise que ma réponse dans son ensemble ne vise pas à convaincre qui que ce soit que ce que je mets en place est bien / bon. Il s’agissait surtout là de montrer que tout ceci était bien réfléchi, et qu’il ne s’agit pas de quelque chose réalisé sur un coup de tête \\

Dernière modification par Neo45 (11/09/2018 00h31)


https://petit-actionnaire.fr - Stratégie d'investissement dans le dividende et éducation financière

En ligne

 

#635 11/09/2018 02h20 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 20 Réputation
Réputation :   609 

Neo45 a écrit :

TAEG fixe de 3,55% (avec tout un dossier à monter). Économie… 2€ par mois.

Soyons précis :

_Emprunt à 5%, mensualité = 92,12 €
Coût total de ce crédit : 421,76 €
_Emprunt à 3,55%, mensualité =  89,51 € soit 2,61€ de moins/mois (30% de plus que votre "2€")
Coût total de ce crédit : 296,48 € soit 30% d’économies (idem vous me direz)
_Hypothèse: emprunt à 1,5%, mensualité =  85,91 €
Coût total de ce crédit : 123,68 € soit 70% économisés

Tout le monde sur le forum arrive à emprunter à moins de 2% (d’où mon hypothèse à 1,5%), vous êtes fonctionnaire, relativement calé en investissement et vous venez nous expliquer, nous démontrer qu’en empruntant à 5% vous faites une opération gagnante ! J’en reste sans voix, je vous ai bien lu, je ne vois pas le gain, vous l’estimez uniquement sur le fait que le crédit est amortissable alors que vos 4k€ resteront investis en totalité. Mais vous investirez moins chaque mois ou le ferez dans votre emprunt.

La vérité c’est que si tout va bien vous aurez un gain mineur, un potentiel de surperformance si votre placement s’avérait performant complètement étouffé par ce taux de 5% et il y a tout de même des possibilités non négligeables que les 4k€ investis vous rapportent moins in fine que 422€ sur 4 ans, et surtout pour quel temps passé en gestion !

Non économiser du temps sur un dossier ou pour convaincre votre épouse me parait un mauvais choix, je suis en train de rembourser par anticipation un prêt à 2,5% car j’ai trop de liquidités (problème de riches vous me direz). La vérité c’est que vous allez emprunter à 5% 4000€ tout en ayant en permanence plusieurs milliers d’euros sur des livrets à 1%.

Mes conseils: travaillez sur une optimisation de l’épargne de précaution et n’empruntez surtout pas à 5% aujourd’hui, c’est une stratégie de perdant.

En ligne

 

#636 11/09/2018 02h57 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Réputation :   47 

Je ne vois pas comment vous pouvez degager un resultat positif en emprunt a 5% et en placant a 4,41% net.
Tous les mois, vous rembourserez des interets mais aussi du capital. Donc le cash dispo pour generer des interets diminue aussi tous les mois.

Meme en empruntant a 3,55%, l’operation serait a peine positive (meme en obtenant 5% brut, ce qui est loin d’etre acquis).

A 1%, ca devient interessant.

Hors ligne

 

[+2]    #637 11/09/2018 05h29 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Banni
Réputation :   13 

Bonjour, j’avoue ne pas avoir lu les 26 pages (c’est un peu long), je suis donc nettement moins "près" de votre façon de procédé que les derniers intervenants qui apparemment vous ont suivi pas à pas.
De ce que je comprends vous êtes novice comme moi. Moins novice, je ne m’intéresse à la bourse que depuis quelques mois et à travers le travail de mon père, et aussi parce que je suis curieuse par nature et par profession.
J’ai vu que vous faisiez des investissements en bonus cappés et je m’étais enquis de cette façon de faire auprès de l’intervenant islandais. Par la suite j’ai interrogé my dad sur ce sujet. Là je suis en train de rire, parce qu’il m’a dit : "T.u en es déjà arrivé là !". La conversation ne s’est pas éternisée. En substance il m’a dit que c’était des outils qui avaient été créés pour améliorer le rendement d’un investissement, mais que c’était relativement complexe à maîtriser et que dans certains cas, le remède était pire que le mal.
Selon lui un novice  doit passer du temps à comprendre comment sélectionner les titres qui vont aller plus vite que les autres et dans le sens qu’on a choisi. Il m’avait déjà expliqué la vente à découvert, parce que c’est ce qu’il sous-entendait par "sens qu’on a choisi". Mais qu’avant d’aller sur de la vente à découvert, ce qui supposait un marché baissier ou une anticipation baissière, il fallait s’évertuer à savoir acheter dans un marché haussier ou stable. Que les erreurs à éviter étaient souvent liées aux théories définitives, qu’il fallait se garantir de toutes certitudes, mais qu’il fallait tout de même aller vers les décisions qui avaient plus de chance de réussir que d’autres. Je ne vous refais pas le couplet sur les moyennes mobiles et leurs utilisations, nous nous sommes déjà compris.
J’ai longtemps parlé avec lui autour des valeurs de rendement, des foncières ou immobilières comme source de revenus et placements de père de famille. En travaux pratique, il m’a envoyé étudier les cours des dites foncières et immobilières, sur 40 ans (il a un stock d’archives là-dessus). C’est un peu déstabilisant. Selon les titres choisis, la montée des dividendes n’est absolument pas garantie, même si globalement, on peut faire ce constat. Quant à l’évolution des cours…
Parier sur la poursuite d’une linéarité d’un rendement sur telle ou telle valeur lui paraît sujet à débat. A prudence et observation surtout. Il ne m’a pas dit qu’investir sur ce genre de titres c’est se fourvoyer, il m’a juste mise en garde sur les certitudes. Lui n’en achète quasiment jamais. En revanche il en a beaucoup acheté…par le passé !

Je ne peux pas vous dire ce qu’il fait précisément actuellement parce qu’il ne veut pas que j’en parle, mais ce que je peux dire sans rien trahir, c’est qu’il est inquiet. Pour lui le marché est sans tendance, et il a plus de risques de corriger passagèrement que de reprendre le chemin de la hausse (timide la hausse). Les belles affaires seraient rares, les bourses européennes craignent les agissements de Trump.

Désolée de ne pas pouvoir vous aider davantage, je ne suis pas la plus calée (la moins calée ?) mais je fais de gros efforts et en ce moment j’ai un peu de temps pour m’intéresser à cela.

Hors ligne

 

[+1]    #638 11/09/2018 06h57 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 50 Réputation
Réputation :   306 

@kc44,

Bien sûr que je réduis ma capacité mensuelle d’investissement, et bien sûr que 5% c’est loin d’être optimal, comparé à 1,5%. Je suis bien d’accord et je ne remets pas ça en cause.
Après, la différence de coût en % entre les deux taux n’est pas négligeable non plus. C’est un fait que, là encore, je ne nie pas.

La différence en valeur est grosso modo de 300€ sur 4 ans. Soit environ 6/7€ par mois. Donc encore une fois, j’admets que ce n’est pas optimisé. Mais ces 7€ par mois ne me feront pas défaut.
La quasi totalité de mon budget est optimisé. Je peux donc me permettre de perdre 7€ sur un poste qui le serait moins.

Comme expliqué dans mon message précédent, mon objectif premier n’est pas le rendement immédiat, mais le niveau de capital atteint. Le rendement vient en second.
Ce crédit me coûtera 421€ (un à deux mois d’investissements sur 48 mois). Avec un rendement annuel de 5% brut, ces 4k€ seront un peu plus de 4,7k€ dans 48 mois. Je n’invente rien. C’est mathématique.

Il est Rai que je ne l’ai pas précisé, mais je vise ce rendement en me positionnant sur des dividendes. Autrement dit, je vais adopter une position un peu similaire à IH. L’objectif sera de maintenir le dividende, sans trop me soucier des variations du capital.

Je vous remercie Kc44, faguoren et lolaclark78 pour vos réactions.


https://petit-actionnaire.fr - Stratégie d'investissement dans le dividende et éducation financière

En ligne

 

#639 11/09/2018 08h23 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Réputation :   34 

Bonjour Neo45,

Je suis aussi de près votre portefeuille et votre stratégie depuis quelques années (bonus cappés, PEA, …) et je suis surpris de votre décision concernant ce crédit à 5%.

Sans vouloir faire de la pub ou quoique ce soit, sachez que les pièces demandées par Bourso sont minimes et la lourdeur administrative n’en est pas une:

Boursorama a écrit :

Vos justificatifs de revenus
Pour les demandes de financement inférieures à 30 000 €
Si vous êtes salarié(e) en CDI : Le dernier bulletin de salaire + celui de décembre N-1
Si vous êtes non salarié(e) ou salarié(e) autre qu’en CDI: Les deux derniers avis d’imposition N-1 et N-2
Si vous êtes retraité(e): Le dernier avis d’imposition N-1

Nous sommes donc bien loin de ce que vous disiez plus haut et c’est dommage de passer à côté de taux bien plus intéressants, même si sur des petits montants ça a moins d’impact.
Néanmoins, j’avais compris que vous étiez dans un souci d’optimisation (cf vos aller-retours rapides sur les bonus il y a quelque temps) pour gratter quelques %net et là vous allez un peu à l’encontre de votre philosophie passée.

Neo45 a écrit :

Boursorama propose du taux à 1%
Je n’ai pas regardé dans les "réseaux bancaires". J’aurais également pu avoir de mon côté un bien meilleur taux. Sauf que cela nécessitait la mise en place de dossiers de demande de prêt. Mais aussi que ma "femme" (nous sommes pacsés) soit considérée comme co-emprunteuse, que je fournisse mes relevés de compte des trois derniers mois, ceux de ma femme. Idem pour nos salaires, sachant que nous avons chacun d’eux emplois contrats. Tout un tas de paperasse.

J’admets que là ma façon de faire n’est clairement pas otimale. Mais j’ai vraiment opté pour la facilité. En tant que fonctionnaire j’aurais pu faire une demande de prêt via le CNAS. J’ai simulé la chose. TAEG fixe de 3,55% (avec tout un dossier à monter). Économie… 2€ par mois.

Cordialement,

Fabipm

Dernière modification par Fabipm (11/09/2018 08h23)

Hors ligne

 

[+1]    #640 11/09/2018 08h56 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 20 Réputation
Réputation :   561 

J’ai emprunté 18.000 euros à Boursorama à 0.95% la semaine dernière (plus avantageux que le coût de la marge chez IB ou Degiro) ca m’a pris 5 minutes…
2 Scan de bulletin de salaire à uploader et c’est tout. Crédit accepté 2 jours après… Je peux même placer cet emprunt sur un PEL pour avoir du 2.1% net.
Je pourrais aussi demander le prêt in fine, mais il faudrait que je bascule mes foncières chez boursorama en nantissement et j’ai la flemme.

En plus pour risquer cet emprunt à 5% sur des produits spéculatif taxés à 30% (je pense que vous ne mesurez pas le risque des turbos, bonus et autres joyeusetés) pour gagner 300 euros sur 4 ans (et personne ne comprends pas comment…) ?!

J’ai l’impression que vous considérez ces turbo, bonus ou autre comme une rente garantie car vous n’avez connu que des marchés tranquilles alors que ce sont des produits risqués (les formules sur les options minimisent les événements rares).
Ces produits utilisent un biais de perception : on gagne fréquemment une petite somme et on perd rarement une somme importante. C’est une situation qui si elle n’est pas exceptionnelle comptablement reste assez confortable psychologiquement tant qu’il n’y a pas d’événement exceptionnel. Mais au premier crach les formules de Black-Sholes ne fonctionnent plus et tout risque de sauter.


Le pouvoir doit se définir par la possibilité d'en abuser

En ligne

 

#641 11/09/2018 09h00 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 50 Réputation
Réputation :   306 

Je comprends tout à fait que mon choix d’hier puisse surprendre par rapport à mes positions précédentes. Et je l’assume.

Disons que ma stratégie bonus cappés devait (théoriquement) porter ses fruits sur le long terme, afin de faire de croître régulièrement mon capital. Je n’envisageais alors pas de passer en mode "rente" avant encore de nombreuses années.

Sauf que l’entrée de ma fille à l’école m’a fait me poser des questions. Notamment sur le peu de temps que je peux passer avec elle chaque jour.
Aussi, partant de là, j’ai revu mes objectifs de "rente", à horizon deux ou trois ans.
En envisageait une rendement sur dividendes de 5% brut (car sur CTO), j’estime qu’avec 19,4k€ je pourrais "économiser" 216h de travail par an.

Mon but est donc d’atteindre ce capital le plus rapidement possible. D’où ce choix quant à ce crédit, afin de pouvoir commencer à envisager la suite.
Financièrement parlant ce n’est pas optimal, c’est vrai. Mais en "gain de temps" (dans l’atteinte de mes objectifs minimaux), c’est bien mieux.

Je vous remercie pour les infos sur Boursorama. Il est néanmoins nécessaire d’ouvrir un compte chez eux (à ce que j’ai compris) pour pouvoir bénéficier d’un crédit. Je suis justement en train de clôturer d’anciens comptes bancaires dont je n’ai plus l’utilité. En ouvrir un autre en parallèle ne me semblerait pas nécessaire.
De plus, une simulation effectuée me proposerait un taux un taux supérieur à 2,5%. C’est bien mieux que 5%, c’est évident, mais quand même loin de 1%.

Pour ce qui est des bonus cappés, je ne compte pas les abandonner. Seulement leur part dans mon portefeuille sera réduite, au profit des actions.

Édit :
@bifidus,

Cet emprunt n’a pas pour but d’augmenter mes positions sur les bonus cappés, mais bien en actions.
Pour ce qui est des turbos, je n’utilise ces produits que de façon hyper marginale (jamais plus de 200€ de position). De plus à aucun moment je n’ai envisagé d’utiliser cet emprunt pour en acheter wink

Dernière modification par Neo45 (11/09/2018 09h06)


https://petit-actionnaire.fr - Stratégie d'investissement dans le dividende et éducation financière

En ligne

 

#642 11/09/2018 09h29 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Réputation :   

Je suis d’accord avec les principales remarques, je suis vos posts qui sont enrichissants mais je pense que vous pouvez mieux faire comme emprunt (comme sur Boursorama) que votre emprunt à 5%.

Je pense que vous avez envie de passer du temps à vous occuper de votre fille et vous avez bien raison car le temps passe vite.

Mais je pense que vous vous précipiter, si vous me le permettez.

Essayer de trouver un meilleur taux, vous n’êtes plus à 2 ou 3 papiers prêts…

Un taux de 1/1.5% serait beaucoup plus avantageux pour vous et limiterais le risque.

Bonne réflexion.

Hors ligne

 

[+1]    #643 11/09/2018 09h30 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 150 Réputation
Réputation :   73 

https://www.devenir-rentier.fr/uploads/5542_flat1000x1000075fu12.jpg

Je me joins à l’ensemble des membres qui ont réagi depuis hier soir. Vous faites fausse route. Faire du levier pourquoi pas mais encore faut-il le faire correctement. Vous raisonnez à l’envers pour justifier d’un crédit défavorable (pour vous hein pas pour votre banquier). Il y a des crédits <1% à tous les coins de rue et le Black Friday en novembre.

Pourquoi ne pas lâcher un peu vos tableurs Excel et profiter de votre temps libre pour bricoler dans la maison ? Vous parliez de faire des étagères intégrées. Entretenir et valoriser sa RP est un très bon investissement et devenir un as du bricolage ça n’a pas de prix lorsqu’on est propriétaire d’une maison. Cerise sur le gâteau pour vous qui aimez les bons plans : repérer les fins de série ou les démarques dans les magasins de bricolage, acheter vos fournitures d’occasion via LBC, valoriser vos déchets (compostage), récupérer l’eau de pluie (arrosage), etc. Bref, il n’y a pas de petites économies !


Who’s the more foolish, the fool or the fool who follows him?

Hors ligne

 

#644 11/09/2018 10h08 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 20 Réputation
Réputation :   609 

En plus vous vous mentez à vous-même je pense en vous convainquant qu’en gagnant 200 ou 300€ de plus de patrimoine à terme - ce qui reste hypothétique - vous aurez ainsi plus de temps libre et de par un calcul alambiqué (je trouve).

Votre objectif de 20k€ (j’arrondis) sera atteint rapidement, c’est une certitude, point. De par votre situation professionnelle c’est un quasi-acquis. Vous mettez la charrue avant les bœufs en atteignant virtuellement cet objectif plus tôt via un emprunt.
Je ne vous suis plus depuis le début de votre raisonnement sur cette possibilité d’emprunt qui devait vous servir à la base de réserve et qui finalement vous permet d’investir plus vite et plus sur les marchés.
Je vous souhaite que cela fonctionne mais je reste persuadé qu’avec ça ou sans, vous en serez grosso-modo au même point dans 4 ans.

Encore une fois j’ai le sentiment que vous raisonnez en investisseur bas de gamme (pas de condescendance là-dedans) qui prend l’emprunt le plus pourri du marché ou presque pour arriver à un résultat qui sera quoiqu’il en soit amoindri par ce choix initial.
Vous valez plus !

Dernière modification par kc44 (11/09/2018 10h09)

En ligne

 

[+2]    #645 11/09/2018 10h35 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 20 Réputation
Réputation :   384 

J’ai lu attentivement votre réponse, ne suis pas d’accord avec vous sur la plupart des points, mais je respecte vos choix.

Un point que je ne peux cependant pas laisser sans réponse:

Neo45 a écrit :

J’ai du mal à comprendre comment vous comptez gagner de l’argent en plaçant à un taux inférieur à celui de votre emprunt
. coût total du crédit : 412€
. avec un rendement annuel de 4,14% net (5% brut) totalement reinvesti, le rendement après 48 mois est de 17,43%. Le capital de départ (4k€) devient donc 4704€. Mon "gain" est donc de 292€.

Calcul totalement erroné.
Sans emprunt, vous auriez chaque mois 92€ à placer à 4.14% annuels net.
Par conséquent, vous auriez au bout de 48 mois la somme de 4792€.

Votre gain est en fait une perte de 88€

Edit: On notera un point intéressant: placer 92.12€ par mois pendant 48 mois donne même un résultat meilleur que de placer 4000€ pendant 48 mois…

Dernière modification par Faith (11/09/2018 10h55)


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

En ligne

 

#646 11/09/2018 11h52 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 50 Réputation
Réputation :   306 

Encore une fois, merci à chaque intervenant. Les avis vont à l’encontre de ce que j’envisage de faire, mais je prends tout du moment que c’est argumenté smile

Je le reconnais, et c’est même l’une des premières choses que j’ai écrites : "le taux est loin d’exceptionnel" (comprenez donc "pas bon"). Je ne discute même pas ce point, puisque c’est la réalité.

Remettons quand même les choses dans leur contexte. On parle là de quelque chose comme 300€ de frais "en trop" sur un crédit de 48 mois. C’est une somme non négligeable, mais qui n’a quand même pas grand chose d’exceptionnel.

Ces 7€ mensuels de surplus sur ce crédit, je les économise rien que sur mon forfait mobile : 4,99€ par mois sans condition de durée, appels / SMS illimités + 20Go de data.
Je sais bien que cela ne justifie rien. Je souhaite juste dire que c’ est bien l’une des seules choses (ce crédit) que je n’ai pas optimisé. À côté de ça, certains optimiser ont à font leurs crédits, mais pas nécessairement d’autres choses de la vie.

Je précise également que jamais je n’aurais accepté un tel taux sur un emprunt plus élevé.
Dans le cas présent j’estime que le rapport gain de temps / effort financier est acceptable. Mais je reconnais que le rapport rendement retiré / coût du crédit est mauvais.

Oui, ce crédit n’est pas optimisé financièrement parlant. Par contre, il me fait gagner du temps.
Certes, comme le dit kc44, j’aurais atteint mon objectif de 20k€ (pour arrondir) quoi qu’il arrive avec mes renforcements mensuels. J’en suis bien conscient. Mais plus tard. Rien de dramatique bien sûr, mais voilà…

Honnêtement là je ne sais plus vraiment quoi répondre hmm


https://petit-actionnaire.fr - Stratégie d'investissement dans le dividende et éducation financière

En ligne

 

#647 11/09/2018 12h48 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 150 Réputation
Réputation :   82 

Faith vous a montré que votre crédit, dans ces conditions, vous coûtait en fait. Je ne reviendrai pas sur ce point, il me semble que vous ne souhaitiez pas accepter cela.
Je me permet néanmoins de mettre en avant un point me semblant incohérent dans votre projet : vous souhaitez réaliser celui-ci dans le but de gagner 700€ (montant que vous estimez), pour gagner du temps sur votre objectif.
Dans le même temps vous balayez les arguments mettant en avant la fragilité de votre projet, arguant que la différence n’est que de 300€. Cela représente tout de même 43% du gain que vous escomptez ! Et cela pour dix minutes de paperasserie…

PS edit : avec ou sans ce crédit, vous vous seriez tourné vers le même forfait mobile, celui-ci n’a donc rien à faire dans vos calculs.

Dernière modification par wulfram (11/09/2018 12h49)

Hors ligne

 

#648 11/09/2018 13h01 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 100 Réputation
Réputation :   165 

@Neo45 : j’aime bien lire vos posts, nous avons tous deux parmi les plus petits portefeuilles du forum et je comprend très bien l’impatience qu’on peut ressentir face à des gains de quelques dizaines d’euros. La boule de neige démarre lentement !

J’espère sincèrement que vous allez nous donner tort en réalisant bien plus que les 4% prévus.

En ligne

 

#649 11/09/2018 13h09 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Top 20 Réputation
Réputation :   384 

Neo45 a écrit :

Honnêtement là je ne sais plus vraiment quoi répondre hmm

Il me semble important de préciser que vous ne nous devez aucune explication, aucune justification: vos choix vous sont propres et aucun d’entre nous n’a le droit d’exiger des réponses.
Je pense que nos nombreuses interventions sont surtout dues à la surprise de vous voir partir dans cette voie, alors que vous êtes un intervenant notable de ce forum.

Nous intervenons tous avec l’espoir d’aider et même si vous ne changez pas d’avis, nos posts vous auront peut-être apporté quelque chose.
A ce titre, je tiens à préciser que je comprends et partage votre stratégie: j’ai aussi eu l’occasion de prendre un crédit (30K€ à 1%) pour "atteindre mon objectif de capital". Je comprends donc votre démarche, mais je conteste cette affirmation:

j’aurais atteint mon objectif de 20k€ quoi qu’il arrive avec mes renforcements mensuels. (…) Mais plus tard

Je pense que, comme ça arrive à beaucoup de monde, vous avez perdu de vue votre objectif.
Votre objectif affiché précédemment, n’était pas d’atteindre 20k€, mais de générer un flux capable de compenser une perte de revenu salarié.
Cet objectif, qui est le seul important, sera atteint plus tard suite à ce crédit.


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

En ligne

 

#650 11/09/2018 13h10 → Portefeuille d'actions de Neo45 (actions, france, portefeuille)

Membre
Réputation :   

Bonjour,

Pour viser un 5%, pourquoi ne pas tout simplement s’orienter vers du dividende aristocrate ou presque (total, nexity…) en PEA, qui permet d’atteindre l’objectif, en ayant peu d’imposition, surtout en phase de constitution de la boule de neige ?
Les bonus cappés ok, mais il y a toujours le risque, la volatilité, la fiscalité… donc il faut viser 8-9% mini

Hors ligne

 

Discussions similaires à "portefeuille d'actions de neo45"

Pied de page des forums

Propulsé par FluxBB
Hébergé par Arcustech