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#1 01/08/2017 16h04 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Bonjour,

je suis indépendant dans l’informatique, je possède une société (EURL).

J’ai lu que certains indépendants gardent 2 ans de salaire net en épargne de précaution.

Je pense que couvrir deux ans de dépenses serait déjà une bonne chose pour moi et cela correspondrait à environ à 60k€ (je gagne entre 60 et 100k net mais je dépense environ 30k / an en incluant les impôts). J’ai aussi une rentrée de loyer d’environ 650€ / mois brut.

Pour l’instant j’ai environ 40k€ d’épargne de précaution (compte courant et LDD ainsi que Livret A chargés) mais je ne sais pas où mettre les 20k supplémentaires.

Que pensez-vous de ce ratio de 24 mois d’épargne de précaution pour un indépendant ? Et vers quel support puis-je me tourner en 2017 ?

Je pensais mettre ces 20k€ supplémentaires sur une AV à capital garanti.

Dernière modification par davidof31 (01/08/2017 16h05)

Mots-clés : assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret

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#2 01/08/2017 16h27 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Hello !

je suis indépendant en informatique, la trentaine aussi smile

De mon coté je table plutôt sur un an de salaire en cash (en gros le LA + LDD).

Que peut-il arriver ?
hypothèse 1: vous perdez vos clients, vous fermez votre boite, ca va vous prendre 2-3 mois, puis vous allez facilement retrouver un job.
hypothèse 2 : il vous arrive un pépin de santé/un accident. J’espère que vous êtes couvert par une prévoyance, dans ce cas là, vous avez juste besoin de couvrir les quelques mois de carences.

De mon coté, j’ai composé mon épargne comme cela, si ça peut vous inspirer :
LA + LD = 55% (35k€) => précaution
AV bourso Fonds Euro Exclusif = 8% (5k) => AV fond € boostée à l’immo
AV Yomoni Profil 6/10 = 12%
AV WeSave Profil 10/10 = 12%
PEA Yomoni = 12%

je renforce les 3 dernières lignes au rythme de 350 € par mois sur chacune d’entres elles. Tout est géré tout seul car je n’ai pas le temps ni l’envie (et même peur) de gérer moi même

A noter que j’ai déjà de l’immo via ma RP, et que j’ai investi sur un pinel récemment. (Ceci est un accident de parcours. Soit vous êtes bon en immo et vous faites du physique, soit vous allez sur des SCPIs si vous y tenez tant smile )

Notez que si Bourso ou Yomoni vous intéresse je peux vous parrainer smile

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#3 01/08/2017 16h45 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Bonjour,

je pense en effet retrouver du travail assez facilement et j’aurai aussi un peu de trésorerie dans ma boîte (environ 20-25k après IS).

Je me suis pas mal renseigné sur les différentes stratégies avec des ETFs mais j’en ai conclu que je n’aurai pas le temps de gérer ça moi-même. A moins qu’un jour ça me rapporte suffisamment pour que je m’y consacre.

Je viens d’ouvrir une AV WeSave risque 10 (pour prendre date) et un PEA Yomoni risque 10 (le dossier est en cours car ma banque m’avait ouvert un PEA et me bloque avec des parts sociales). Le but est d’atteindre les 150k de versements sur le PEA en y virant dessus mensuellement une part de mon épargne. Quand j’aurai atteint ce plafond, je commencerai à charger l’assurance vie risque 10 (qui aura déjà quelques années).

Je compte également acheter ma RP d’ici 2-3 ans donc je charge aussi mon PEL (35k actuellement) pour faire un bon apport (environ 60k je pense).

Mon but étant de me constituer une rente à long terme, je ne sais pas si c’est vraiment utile d’avoir une AV (fond euros) une fois l’épargne de précaution constituée car ça baisse fortement le rendement du capital total.

Dernière modification par davidof31 (01/08/2017 16h48)

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#4 01/08/2017 16h54 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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je vous conseille alors de diversifier un peu vos versements sur votre AV Wesave & votre PEA yomoni.
En cas de besoin vous pouvez retirer de l’argent de votre AV: cela sera imposé en fonction de la date d’ouverture, mais cela s’arrete là.
Sur le PEA tout retrait entraîne clôture: il vaut mieux être sûr de ne pas avoir besoin d’1€ de votre PEA pendant les 8 ans.
L’AV (fond euros) est de l’excédent de précaution. J’essaye de me soigner smile

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#5 01/08/2017 20h51 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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davidof31 a écrit :

un PEA Yomoni risque 10 (le dossier est en cours car ma banque m’avait ouvert un PEA et me bloque avec des parts sociales).

Je suppose qu’il s’agit de la CE, ils m"ont fait le meme coup alors que j’avais prevu de transferer..Ils vous on dit quoi concernant le delai de vente de ces PS?
Ils m’ont dit que la vente n’etait possible qu’1 fois/an, en juin uniquement.

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#6 02/08/2017 08h34 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Non le crédit agricole! Ils essayent de noyer le poisson en me proposant des offres etc. Comme tout le monde est en vacances, je crois que c’est mort pour cette année. La vente doit s’effectuer en Juillet je crois..mais rien n’est sûr.

J’ai bien compris leur système en voulant obtenir un maximum de sociétaires. Ils vous font acheter leurs parts pour obtenir une réduc sur la carte gold et de l’autre côté vous êtes bloqué niveau PEA. Seuls les plus motivés auront la patience de le clôturer.

Vu que j’ai déjà un compte sur Boursorama, je pense que je vais tout mettre chez eux (compte courant, livrets)

Dernière modification par davidof31 (02/08/2017 08h36)

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#7 02/08/2017 11h32 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Vous pouvez clôturer le PEA (perdant l’ancienneté,  qui dans votre cas doit être faible) en demandant à ce que les parts sociales soient transférées sur un CTO (la banque ne peux pas refuser), et ouvrir un PEA ailleurs (par ex la ou on vous offrira la carte Gold sans condition).


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#8 02/08/2017 14h21 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Bonjour,

vous pensez qu’ils peuvent à tout moment transférer les parts du PEA au CTO ? Dans ce cas, ça m’arrange, j’envoie une lettre recommandée et j’ouvre mon PEA en même temps.

Ca m’évite d’avoir à faire au conseiller qui veut à tout prix me rencontrer quand je prends telle ou telle décision.

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#9 02/08/2017 14h23 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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davidof31 a écrit :

Bonjour,

vous pensez qu’ils peuvent à tout moment transférer les parts du PEA au CTO ? Dans ce cas, ça m’arrange, j’envoie une lettre recommandée et j’ouvre mon PEA en même temps.

Ca m’évite d’avoir à faire au conseiller qui veut à tout prix me rencontrer quand je prends telle ou telle décision.

Mais Monsieur, c’est quand même l’avantage des "banques en dur" ! Et en plus il y a du café ! big_smile

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#10 02/08/2017 14h29 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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davidof31 a écrit :

vous pensez qu’ils peuvent à tout moment transférer les parts du PEA au CTO ?

Oui, par contre assurez-vous qu’ils ne facturent pas des frais de tenue de compte pour ce CTO. Honnêtement tentez de joindre directement la plate-forme téléphonique en essayant d’appeler aux heures ou jours où votre conseiller n’y sera pas, vous pourrez poser toutes les questions que vous voudrez car votre "conseiller" a l’air de s’arroger des prérogatives qu’il n’a pas et de faire traîner volontiers.
Avec moi ce genre de problème ne traîne que quelques heures, j’appelle je rappelle jusqu’à ce que j’obtienne ce que je veux.

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#11 02/08/2017 14h35 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Bonjour,

dans la mesure où vos 40 k€ d’épargne vous permettent déjà faire face à plus d’un an de dépenses, le restant n’a pas besoin d’être rapidement récupérable.

De mon point de vue, il n’y a que l’épargne d’urgence qui doit être rapidement récupérable. Après, le reste, ce sont des placements comme les autres. Si l’on veut que ça reste raisonnablement récupérable, il faut juste éviter les comptes à terme (bloqués) et l’immobilier (revente longue et aléatoire). Quasiment tous les autres placements sur liquidables en quelques jours ou quelques semaines.

Evidemment, si on pense devoir s’en servir un jour, il faut aussi éviter les placements très risqués.

Du coup, j’aurais tendance à dire que la question n’est pas "quels placements spécifiques à une épargne de précaution", mais "quels placements" tout court ; il n’y a pas vraiment de spécificité. Tout est liquidable ; on se met souvent des limites mais elles sont surtout mentales ; par exemple sur l’assurance-vie (avec ses sacro-saints 4 ans et 8 ans) et sur le PEA (4 ans) ; mais si on les liquide avant ces durées on a seulement l’imposition sur la plus-value, donc c’est tout à fait liquidable.

Dernière modification par Bernard2K (02/08/2017 14h41)

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#12 02/08/2017 14h38 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Bonjour Bernard2K smile

Avec 1 an d’épargne dispo, l’immobilité de l’immobilier pierre-papier est-elle si problématique ?
S’il m’arrive un pépin et que j’ai 1 an devant moi, j’organise la vente d’éventuelle part de SCPI ou d’appart le 2 ou 3ème mois.
Qu’en pensez vous ?

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#13 02/08/2017 14h43 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Ca dépend de quelle pierre papier vous parlez. Et j’avoue que je connais peu la pierre papier.

Du peu que je sais des SCPI, j’éviterais car :
- peut être difficile à revendre (marché étroit)
- l’importance des frais d’entrée fait qu’il est très défavorable de revendre après une courte période.

Donc, pour un placement d’épargne récupérable en cas de besoin, outre les deux premiers critères que j’ai déjà listés (non bloqué et risque limité), j’en ajoute donc un troisième : éviter les placements à forts frais d’entrée.

Dernière modification par Bernard2K (02/08/2017 14h47)

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#14 02/08/2017 15h26 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Je confirme la réponse de B2K, à éviter.
D’abord en raison des frais, vous mettrez au moins 2 ou 3 ans à les récupérer via les dividendes donc si vous revendez avant c’est à perte.
Ensuite en ce moment le marché des SCPI est très liquide, pour 95% d’entre elles.
Si vous avez besoin de vos liquidités pile à la mauvaise période, après tout ça ne serait pas forcément un malencontreux hasard, vous vous retrouveriez en difficulté pour revendre et surtout forte décote du fait d’être pris par un certain délai.

Par exemple il ne fallait pas vouloir vendre des SCPI sur 2008-2009, ça s’est vite ressaisi ensuite mais rien ne dit qu’il n’y aura pas une période de blocage qui dure plusieurs années, c’est d’ailleurs le cas de certaines SCPI actuellement. Dans ce cas soit vous attendez 6 mois - un an, soit vous êtes pressé et acceptez une décote de 15-20%.

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#15 02/08/2017 15h41 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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@Bernard2K @Kc44 Je suis d’accord avec vous. La SCPI est un support très long terme qu’il faut envisager de conserver 15 ans et se satisfaire des dividendes versés.

kc44 a écrit :

Par exemple il ne fallait pas vouloir vendre des SCPI sur 2008-2009 […] Dans ce cas soit vous attendez 6 mois - un an, soit vous êtes pressé et acceptez une décote de 15-20%.

Cela est aussi vrai sur un PEA. Je n’aurai pas aimé en avoir un rempli en 2007-2009 big_smile

Tout cela étant dit, que reste t-il pour répondre au sujet du topic ? Un fond euros en AV ?

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#16 02/08/2017 16h52 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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Les comptes à terme sont très rarement "bloqués". En général il est possible de récupérer ses fonds, moyennant la perte d’une partie de la rémunération. Mais actuellement les CAT rapportent aussi fort peu…


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#17 02/08/2017 23h48 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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davidof31 a écrit :

Bonjour,

je suis indépendant dans l’informatique, je possède une société (EURL).

J’ai lu que certains indépendants gardent 2 ans de salaire net en épargne de précaution.

Il ne faut pas croire tout ce qu’on lit.
Déjà, mieux vaut parler en terme de dépenses.
En indep, vous n’avez pas de garantie de revenus mais vous avez normalement un réseau pro qui vous permet de rebondir en cas de coup dur (une mission qui s’arrête prématurément etc.)
6 à 12 mois de dépenses est à mon avis largement suffisant.

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#18 13/11/2017 16h08 → Epargne de précaution pour un indépendant en EURL ? (assurance-vie, cel (compte epargne logement), livret)

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dfranck a écrit :

Hello !

je suis indépendant en informatique, la trentaine aussi smile

De mon coté je table plutôt sur un an de salaire en cash (en gros le LA + LDD).

Que peut-il arriver ?
hypothèse 1: vous perdez vos clients, vous fermez votre boite, ca va vous prendre 2-3 mois, puis vous allez facilement retrouver un job.
hypothèse 2 : il vous arrive un pépin de santé/un accident. J’espère que vous êtes couvert par une prévoyance, dans ce cas là, vous avez juste besoin de couvrir les quelques mois de carences.

De mon coté, j’ai composé mon épargne comme cela, si ça peut vous inspirer :
LA + LD = 55% (35k€) => précaution
AV bourso Fonds Euro Exclusif = 8% (5k) => AV fond € boostée à l’immo
AV Yomoni Profil 6/10 = 12%
AV WeSave Profil 10/10 = 12%
PEA Yomoni = 12%

je renforce les 3 dernières lignes au rythme de 350 € par mois sur chacune d’entres elles. Tout est géré tout seul car je n’ai pas le temps ni l’envie (et même peur) de gérer moi même

A noter que j’ai déjà de l’immo via ma RP, et que j’ai investi sur un pinel récemment. (Ceci est un accident de parcours. Soit vous êtes bon en immo et vous faites du physique, soit vous allez sur des SCPIs si vous y tenez tant smile )

Notez que si Bourso ou Yomoni vous intéresse je peux vous parrainer smile

Bonjour,
Quel merveilleux conseil qui pourtant n’est pas relevé.
Posez-vous les questions suivantes :
Si vous ne pouvez plus travailler pour cause d’arrêt de travail (cela peut durer 3 ans), ou pire pour cause d’invalidité, quels seront vos revenus ? Comment allez-vous épargner ?
Si vous souhaitez des éléments de réponses, je peux vous aider.
Cordialement.

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