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#1 28/10/2016 00h30 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Bonsoir,

J’ai parcouru les nombreuses discussions sur les différents courtiers et banques en ligne, et je dois bien dire que je suis plus confus qu’autre chose. Infos datée, excès d’infos, parfois contradictoires… je m’y perds.

Ma banque est aujourd’hui la Caisse d’Epargne. Tel qu’expliqué dans ma "Présentation BodyP", j’y détiens un PEA que je vais clôturé sous peu.

Je cherche :
1. un endroit en ligne (banque, courtier…) chez qui ouvrir un PEA.
2. Tout le monde semble avoir une assurance-vie. Je n’en détiens pas à 43 ans. Je ne sais pas à partir de quel montant minimum ça ne vaut pas le coup d’en ouvrir une. En clair, je cherche éventuellement un courtier/assureur/banque (en ligne?) chez qui ouvrir une assurance-vie.
3. Je souhaite pouvoir acheter des actions américaines.
4. Je souhaite tester les REITS.

Voilà pour mes 4 objectifs principaux à court-moyen terme. Je ne sais pas si j’ai intérêt à passer de ma Caisse d’Epargne (mon banquier me connait depuis 20 ans) à une banque en ligne (boursorama ?).

Une chose à ajouter : un collègue "parano" m’a mis en garde sur les garanties de la caisse des dépôts. En d’autres termes, il me dit de ne pas héberger mon assurance-vie, mon PEA, etc. chez le même courtier/banque, pour ne pas perdre mon argent en cas de crise. Paranoia ou conseil lumineux, je ne peux juger.

J’ai entendu à la radio des offres pour Bourse Directe et Fortuneo pendant tout l’été. Aurais-je dû en profiter ou les courtiers en ligne ont-ils de toute façon TOUJOURS des offres, peu importe la période ? Devrais-je attendre Noel pour voir si offres spéciales début décembre ?

Sur ces bases, amis avisés et expérimentés du forum, pouvez-vous svp éclairer ma lanterne ?

Message édité par l’équipe de modération (28/10/2016 10h40) :
- modification du titre ou de(s) mot(s)-clé(s)

Mots-clés : banques, courtiers, offres spéciales

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#2 28/10/2016 02h32 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

Modérateur
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Vous avez assurément intérêt à passer par un acteur en ligne plutôt que par la C.E., sous réserve de vous impliquer assez pour être suffisamment autonome (mais ne lâcher pas la C.E. pour autant pour le moment).

Il vous faudra comparer les coûts (selon le nombre d’opérations/an, leur montant, etc.) de divers courtiers pour choisir celui (ou ceux) qui sera (seront) le(s) plus adapté(s), sachant qu’il ne sera pas utile d’optimiser à fond, mais surtout d’éviter un mauvais choix qui vous pénaliserait (si les frais chez C.E. étaient de 100, pas la peine de passer trop de temps pour choisir sur la base du montant des frais entre des offres coutant 10 et 11, sachant que vos besoins vont sans doute évoluer, comme le détail des tarifs des courtiers, et que votre temps a aussi une valeur). Il faudra aussi prendre en compte d’autres aspects que le coût.

Utiliser plusieurs fournisseurs pour éviter de subir ce que votre collègue parano craint, pourquoi pas, mais … peut-être pas dès le début, peut-être pas si c’est pour vous compliquer la vie encore plus que ça ne vaut la peine (actuellement vous avez tout à la C.E. qui bénéficie des mêmes garanties que le courtier lambda à bien des niveaux, et ça ne vous a jamais gêné plus que ça…). 

Les courtiers en ligne ont souvent des promos, mais pas toujours, et pas toujours les mêmes. Hé oui, les bienfaits de la concurrence, avec ses propositions potentiellement plus avantageuses, ont aussi leur revers : il faut faire le tri dans toutes ces offres, et faire des choix.

Sinon, pas d’actions US ou de REITS sur un PEA, sauf exception… Mais les actions US et les REITs doivent-ils vraiment être votre priorité ?

Dans votre situation, vous auriez sans doute intérêt à vous fixer des priorités, à faire simple, et à ne pas partir dans toutes les directions, à ne pas vouloir mener trop de changements de front. Commencez par essayer d’atteindre 80% de vos objectifs avec 20% de l’effort (requis pour atteindre 100% des objectifs).


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#3 28/10/2016 07h55 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Pourquoi clôturer votre PEA à la CE. Vous allez perdre votre antériorité, ce serait dommage. Si vous avez une belle antériorité, transférez-le vers votre nouveau partenaire bancaire. Le coût du transfert dépend des banques et est souvent remboursé par l’établissement qui récupère le PEA.

Je viens de faire le tour des AV en ligne avant d’en ouvrir une chez Linxea (Spirit). Maxicool pourra vous parrainer. Il anime d’ailleurs une file très intéressante et très complète sur ce sujet que je ne peux retrouver présentement étant contraint par le temps.

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#4 28/10/2016 09h51 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Vous avez tout intérêt à transférer votre PEA afin de conserver votre antériorité fiscale. La plupart des courtiers prennent en charge les frais de transfert, personnellement j’avais transféré mon PEA du CA vers Bourse Direct qui lorsque j’avais comparé proposait l’offre la plus adaptée à mes besoins:
0 € de droit de garde,
0 € d’abonnement,
0 € de frais de tenue de compte,
Ouverture et clôture de compte : gratuits,
Frais de transfert 100 % remboursés.

L’offre assurance vie est plus large, le choix du ou des contrat(s) va dépendre de plusieurs critères:
- Quel est l’horizon de placement? à savoir que plus celui-ci est long, plus il est conseillé de diversifier.
- Avez vous besoin d’une gestion pilotée, d’une gestion aidée, ou bien êtes vous en capacité de gérer vous même un contrat diversifié?
- Êtes vous à la recherche de support spécifiques? Dans ce cas il faudra trouver le contrat qui propose les supports en question avec les frais les plus bas.

Personnellement j’ai 2 contrats chez LinXea:
- un LinXea Spirit assuré par Spirica sur lequel je suis à 100% en UC, dont la moitié en supports SCPI, l’offre est large et les conditions favorables en matière d’immobilier et d’UC.
- un LinXea Avenir assuré par Suravenir à 70% fds euros et 30% en UC avec une gestion active (J’utilise une 10aine de supports).
Je ne peux vous conseiller que ce courtier, qui est le seul que je pratique, j’en suis plutôt satisfait, d’autres offres que je n’ai pas testées existent, Yomoni avec une offre élargie en gestion pilotée, Alta profit, Mes placements,…

Il me paraît judicieux de souscrire plusieurs contrats le plus tôt possible, avec des assureurs différents , mais pas tant pour la garantie en cas de faillite de 70 000€ qui selon moi est de la poudre aux yeux des épargnants, mais plutôt dans une optique de diversification, ne serait ce qu’avec un minimum de 500€ pour la prise de date fiscale, cela permet d’avoir des contrats divers avec une antériorité fiscale.

Les contrats évoluent dans le temps, malheureusement parfois dans le mauvais sens et il est quand même pratique de pouvoir se repositionner sur un ou des contrat(s) ayant une maturité fiscale plutôt que d’ouvrir autre chose et repartir pour 8 ans avant d’avoir une fiscalité avantageuse!

Des offres commerciales existent dans le cadre du parrainage, si vous souhaitez en bénéficier, obtenir de l’aide, des infos à propos de LinXea et/ou de Bourse direct je suis disponible en MP.

Cordialement

Dernière modification par salvaticu (28/10/2016 09h55)

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#5 28/10/2016 10h23 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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salvaticu a écrit :

Vous avez tout intérêt à transférer votre PEA afin de conserver votre antériorité fiscale.

BodyP a mentionné dans sa présentation qu’il a déjà fait des retraits sur son PEA:

BodyP a écrit :

(car PEA existant avec seulement 3000 EUR sur lequel je ne peux plus investir à cause de retraits effectués)

Donc il vaut mieux le clôturer et en ouvrir un nouveau.


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

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#6 28/10/2016 10h33 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Un autre point important à prendre en compte pour le choix d’un courtier pour des actions Américaines : la retenue à la source sur les dividendes.
La retenue à la source sur les dividendes est normalement de 15% pour les résidents Français mais certains courtiers n’offrent pas cette possibilité et la retenue est celle par défaut : 30%.
Exemple de courtier où vos dividendes Américains seront taxés de 30% à la source : Saxo Banque.

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#7 28/10/2016 10h45 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Que de complications pour une réponse qui tient en quelques secondes :

- Binck ou Bourse Direct pour les actions : compte-titres et PEA
- Boursorama et Fortuneo pour l’assurance-vie et la banque en ligne

Quant aux offres de parrainages, les offres de Binck, Boursorama ou Fortuneo sont en plus les plus compétitives.

Tout le reste : ING Direct, BforBank, Saxo Banque, Interactive Brokers, Degiro, etc. ont des inconvénients (IFU, traitement des dividendes, etc.) et une gamme de services inférieure à ce que j’ai cité plus haut.

Il faut se méfier de ce qui parait trop alléchant et sur lequel on manque de recul. Il y a des tas de problèmes qui ne sont jamais mentionnés dans les comparatifs des magazines. J’en ai fait l’expérience sur Saxo Banque, qui en cinq ans n’a jamais ouvert l’offre PEA promise ou n’a été capable de traiter la fiscalité des dividendes correctement. Quant à BforBank (par exemple), voir la file dédiée, c’est ubuesque. Ils ont juste perdu 12 000 € et ne font preuve d’aucune diligence pour les retrouver.

Les banques et courtiers que je cite plus haut ont fait leur preuve (ils ne sont pas irréprochables, mais aucune banque/courtier ne l’est de toute façon) et améliorent leurs services régulièrement.

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#8 28/10/2016 11h53 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Je suis tout à fait d’accord en ce qui concerne Binck et Bourse direct pour le PEA.

En revanche je suis pas convaincu par les offres en assurances vie commercialisées par les banques en ligne dans une optique purement de diversification d’offre bancaire, je pense à ING, Boursorama, Fortunéo etc…

Il me semble que les courtiers en ligne qui sont spécialistes de l’assurance vie font plus d’efforts en terme de frais, de diversité des supports proposés, de qualité de gestions conseillées/pilotées etc…

De plus, les courtiers proposent plusieurs contrats avec des assureurs différents contrairement aux banques en ligne qui n’ont souvent à proposer qu’un seul contrat avec environ 200 supports contre plus du double chez un courtier en ligne.

Dernière modification par salvaticu (28/10/2016 11h54)

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#9 28/10/2016 19h10 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Bonjour Body P,

Je cherche :
1. un endroit en ligne (banque, courtier…) chez qui ouvrir un PEA.
2. Tout le monde semble avoir une assurance-vie. Je n’en détiens pas à 43 ans. Je ne sais pas à partir de quel montant minimum ça ne vaut pas le coup d’en ouvrir une. En clair, je cherche éventuellement un courtier/assureur/banque (en ligne?) chez qui ouvrir une assurance-vie.
3. Je souhaite pouvoir acheter des actions américaines.
4. Je souhaite tester les REITS.

Pour faire au plus simple et au plus économique :

1/ Ne fermer par votre PEA mais transférer le chez Bourse Direct (afin de garder son antériorité fiscale).

Pour voir les avantages de Bourse Direct, voir ce topic (intervention 417 avec des tableaux comparatifs) :
(17/18) Comparatif courtier bourse en ligne (actions françaises)

2/ Il sera compliqué d’avoir tout au même endroit. Je vous conseille de regarder ce tableau comparatif sur les bonnes AV en ligne (intervention 57) :

(3/7) Assurance-vie : meilleur contrat d’assurance-vie ?

Je vous conseille Linxea Avenir, s’il faut en nommer une seule assurance-vie.

3/ et 4/ Dans ce cas, il faut ouvrir un CTO. Je vous conseille BINCK.

---

Pour le choix d’un banque en ligne, vous pouvez regarder ce comparatif là :
Hello Bank : vos avis sur la banque en ligne Hello Bank ?

Je vous conseille Fortunéo.

N"hésitez pas si vous avez d’autres questions sur tous ces tableaux que j’ai posté il y a quelques mois… Ils sont en principe à jour, sauf modifications (mineures) très récentes

Cordialement,
Frédéric

Dernière modification par maxicool (28/10/2016 19h14)


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#10 28/10/2016 20h49 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Merci à tous pour vos réponses. Je retiens en synthèse :
- Binck ou Bourse Directe pour le PEA.
(Comme le souligne Faith, j’ai déjà effectué des retraits sur mon PEA Caisse d’Epargne et je vais donc le cloturer. 5000 EUR y sont hébergés)
- Binck a été vité pour les CTOs, qui me permettront d’avoir accès aux actions US et REITS.

Si je fais fie des conseils de mon collègue "parano" - pour me simplifier la vie (mais est-ce qu’il n’a pas raison au final ?) - je peux donc concentrer toutes mes billes chez Bink, avec disons 120kEUR sur mon PEA et 30kEUR sur un CTO en REITS et actions US. Je dis ça en me basant sur toutes vos réponses mais sans savoir vraiment pourquoi Bink est mieux que Bourse Direct concernant les actions US et REITS
 ?

Addition : après le Brexit, j’ai voulu investir en actions et c’est là que j’ai réalisé que je pouvais plus investir sur mon PEA car j’avais fait des retraits il ya quelques années. J’ai donc ouverts un CTO à la Caisse d’epargne sur lequel j’ai acheté 5 valeurs (PSA, Société générale, Nexans, etc.). Je compte les conserver pendant 2 ans afin d’encaissser des dividendes et bénéficier d’une fiscalité avantageuse dans 2 ans.
Puis-je utiliser ce CTO pour acheter des REIT et actions US avec la Caisse d’epargne ? Ou vaut-il mieux que j’ouvre un autre CTO sur Bink (ou Bourse directe ?) ?

J’entends bien vos conseils. Je ne souhaite pas m’éparpiller dans tous les sens, mais à 43 ans, et étant parti de "rien", j’estime que le temps m’est compté si je veux avoir une chance d’être "rentier" à 50 ans…

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#11 28/10/2016 21h10 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Oui,

pour le PEA, Bourse Direct est moins cher en courtage, surtout pour les petits ordres (je ne sais pas de quel montant moyen seront vos ordres).
Un parrainage vous apporte 50 euros, versés sur votre PEA.
www.boursedirect.fr/priv/pdf/formulaire … nageBD.pdf

pour le CTO, Binck est moins cher, notamment sur le marché US et surtout donne accès au marché canadien, qui peut être intéressant pour les REITS (ce n’est pas le cas de Bourse Direct).
Un parrainage vous apporte 100 euros de frais de courtage, valables à vie.
www.binck.fr/offre-parrainage

Pour connaître les avantages de Binck en CTO par rapport à Bourse Direct, regardez ce tableau :
http://maxicool5.free.fr/Bourse/Comparo%20Binck%20BD%20-%20CTO.jpg

Celui-ci pour le PEA
http://maxicool5.free.fr/Bourse/Comparo%20Binck%20BD%20-%20PEA.jpg

Enfin,

J’ai donc ouverts un CTO à la Caisse d’epargne

oui, vous pouvez l’utiliser pour les REITS.

Par contre, sur ce CTO,
- quels sont les frais de courtage ?
- quels sont les frais de garde ?
- quels sont les frais de change ?
- quels sont les frais de tenue de compte ?

Curieux de savoir combien la CE pour prendre en frais !
A mon avis, plus que Binck ou Bourse Direct.

Cordialement,
Frédéric


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#12 07/08/2017 12h10 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Bonjour à tous,

Je privilégie la réanimation de ce post plutôt que la création d’un nouveau, dans la mesure où je suis actuellement en train de me poser la même question que notre ami BodyP.

Votre tableau est-il toujours d’actualité pour le PEA Maxicool (et les autres) ? A savoir que parmi l’offre actuelle du marché, il demeure préférable de souscrire un PEA auprès de Bourse Direct ou Binck ? Quid de Boursorama ?

Par ailleurs, je crois comprendre que BD et Binck sont particulièrement avantageux pour les entreprises Françaises, Hollandaises, et Belges (+ Portugaises pour Binck). J’ai deux questions (plus pour ma culture générale) à ce sujet :

- comment se fait-il que ces 3 (ou 4) pays sont "privilégiés", au détriment de certaines places fortes d’un point de vue financier, comme Londres ou Francfort pour ne citer qu’eux ?

- si demain je trouve une opportunité d’achat dans un Pays où la transaction est "coûteuse", aurais-je malgré tout un intérêt à placer l’ordre ? Un minimum (en €) serait-il à préconiser dans ce cas de figure ?

Je précise, que ce serais pour moi un PEA flambant neuf, avec au départ peu de capital. Peut être 3 000 €, et ensuite des versements mensuels compris entre 250 € et 500 € selon capacité d’épargne.

D’avance merci,

Despe

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[+1]    #13 07/08/2017 12h28 → Choix d'un courtier/banque en ligne : comment choisir avec les offres spéciales ? (banques, courtiers, offres spéciales)

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Bonjour Despe44,

j’ai réactualisé ce comparatif sur mon blog en février 2017.
Vous pouvez consulter cet article.
Vous y trouverez réponses à vos questions.

Les 3/4 pays privilégiés que vous évoquez sont avantagés car ils sont sur la même bourse, Euronext.

Sur les opportunités sur les bourses étrangères, il faut essayer que le courtage ne prennent pas trop d’importance.
Exemple : sur Boursorama, sur Londres, le courtage est de 32.90 minimum. Si vous passez un ordre à 500 euros, le courtage représente 6.5% de votre achat, c’est beaucoup trop.
Essayez de ne pas dépasser 1.00 à 1.50 % de frais de courtage, dans l’idéal.

Vous êtes parti pour passer des petits ordres à priori, Bourse Direct sera donc le meilleur choix, je pense.

Cordialement,
Frédéric


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