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[+3]    #1 20/03/2014 13h55

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Bonjour,

- Certaines AV ont des frais de gestion/d’entrée élevés et d’autre pas du tout. Que proposent celles payantes par rapport aux autres pour justifier ce prix ?

Les AV ayant des frais d’entrée élevés dépendent parfois de "banques classiques" ou sont parfois plus anciennes (avant l’arrivée des offres sur Internet) que celles proposant depuis quelques années l’absence de frais d’entrée.
Des frais d’entrée plus élevés ne veulent rien dire de particulier, si ce n’est "peut-être" un gage de solidité en étant proposé par une banque ayant pignon sur rue. Mais, c’est très relatif, et pour moi, un argument non-valable.

Je dirais que vu le rendement des AV, en baisse continuelle, il faut privilégier celles proposées par des intermédiaires reconnus, ayant :
- frais d’entrée : 0
- frais de gestion minimes

Tu peux tabler sur les AV de ces courtiers en ligne : Altaprofits, MonFinancier, Linxea, voir Generali…
Ces courtiers sont tous adossés à des banques connues et reconnues.
Exemple : Linxea Avenir = l’assureur est le Crédit Mutuel Arkéa, par l’intermédiaire de sa filiale Suravenir.
Exemple 2 : MonFinancier Vie = l’assureur est Générali par l’intermédiaire de sa filiale e-Cie vie.
etc
   


Je vois facilement comment comparer les divers frais (versement, gestion en euros, gestion en UC et arbitrages). Mais il semble y avoir d’autres critères qui sont moins facilement lisibles comme : frais de "retrait" ? options de gestion ? options de prévoyance ? Comment les comparer ? Qu’est-ce qui est important ?

Il faut aussi choisir une AV en fonction des supports qu’elle peut offrir (selon vos souhaits d’investissement) :

1/ Nombre et variété (exclusivité ?) de supports opcvm ?

Si tu recherches des OPCVM pointus, tu ne peux pas les trouver partout. Certains courtiers comme Linxea essayent d’en ajouter sur demande des assurés (via leur forum).

2/ Types de fonds Euros disponibles ?

Fonds Euros classiques (obligataires à 90-95%, actions à 5-10% : les plus vieux, les moins rémunérateurs)
Fonds Euros opportunistes (immobilier + obligations + fonds structurés : % variable)
Fonds Euros immobiliers (investis à 90% sur des SCPI ou OPCI)

Fonds Euros dynamiques (avec une part en actions, souvent 20-30 %… mais un rendement qui peut donc évoluer, à la hausse comme à la baisse, mais le capital est garanti).
Ces derniers Fonds sont souvent davantage chargés en frais, car plus complexes à gérer.

et bientôt les Fonds Euros Euro-croissance (courant 2014, sans garantie de capital). 

Exemple de Fonds immobilier  : Sérénipierre de Primonial
Exemple de Fonds opportuniste : Fonds euros Opportunités de Suravanir

A noter que certains courtiers interdisent un placement à 100% sur les derniers fonds euros (exemple : 80% maxi et 20% restants en OPCVM)

3/ Présence de supports immobiliers (SCPI)

Certains contrats proposent des SCPI, pas toujours les mêmes. Donc, là aussi, si ce support vous intéresse, il faut l’étudier dans le choix du contrat

4/ Option de gestion

Certains contrats proposent des gestions pilotées, mais payantes. En gros, on choisit les supports pour vous en tentant d’optimiser les placements (mais toujours sans garantie s’il s’agit d’OPCVM).
Je préfère gérer seul et être responsable de mes choix, donc, là, je ne peux conseiller tel ou tel courtier.

5/ Montant des retraits, autres frais

L’élément qu’il faut aussi comparer, c’est le montant minimal des retraits. Lorsque l’AV sera "à maturité" et si vous souhaitez faire un jour des retraits partiels, le montant minimal de ces retraits change (parfois 1000 euros, parfois 500 euros…).
Ca peut jouer si l’optique est de se verser un jour un complément de retraite tous les mois.
Bien entendu, les frais de retrait doivent être de 0.

Les frais d’arbitrage (pour changer de supports) doivent être gratuits également. Parfois, seul un arbitrage à l’année est gratuit, parfois ils sont tous payants (et ça peut vite chiffrer si vous souhaitez changer de supports - ex : OPCVM - régulièrement).

Les "frais de rente" : parfois, si le capital doit être transformé en rente, des frais de gestion apparaissent (2%, 3%). Là aussi, c’est une partie du capital que vous ne retrouverez pas.
De toute façon, c’est plus simple de procéder par des retraits partiels.

6/ Contrat individuel ou collectif ?

Le mieux est un contrat individuel, car ainsi, aucun changement des règles "en cours de route" ne sera possible sans votre accord. Ce n’est pas la même chose avezc un contrat collectif (même si dans la réalité, il faut que la moitié des assurés soient pour ce changement pour qu’il soit adopté, ce qui serait étonnant s’il est à e leur désavantage).

Dernière modification par maxicool (20/03/2014 14h04)

Mots-clés : assurance vie


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Favoris 1   [+2]    #2 20/03/2014 14h09

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Je continue ici la suite de ma réponse…

- Faut-il vraiment se focaliser sur les performances passées, le statisticien en moi dit qu’il n’y a pas vraiment de raison que cela préjuge des performances futures.

Bien évidemment, non. Toutefois, un fonds Euros qui est aujourd’hui à 2.80% ne risque pas de passer à 3.50% l’année prochaine. Un autre fonds Euros qui est aujourd’hui à 3.90% risque de pouvoir proposer du 3.50% l’année prochaine.

Je dirais qu’il faut seulement éviter :
- les AV avec uniquement un Fonds Euros classique
- les AV avec des frais d’entrée énormes (jusque 5% parfois !) au bénéfice des frais d’entrée à 0%

Avez-vous des conseils sur quelles sont les Assurances vies à regarder, lesquelles sont à fuir ? En ce moment je regarde du coté de Linxea Vie ou Linxea Avenir qui semblent avoir des frais de gestion UC (0.6%) bas par rapport aux concurrents. Mais je n’ai pas trop de point de comparaison.

Je peux te conseiller

LINXEA AVENIR

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits
- rachats partiels : mini 1000 €
- dividendes sur Fonds Euros versés : 90%
- frais de gestion si rente : 3% du montant versé
- 205 fonds UC (pas mal, plutôt variés !)
- 2 fonds Euros : Rendement (classique : 3.45% en 2013) et Opportunités (opportuniste : 4.05% en 2013)

LINXEA SPIRIT

- davantage d’UC encore, plus pointu
- frais de gestion : 0.5% (Euros + UC)
- 2 fonds Euros : Spirica (classique : 3.30% en 2013) et Allocation long terme (opportuniste : 4.01% en 2013)

En passant par des conseillers en patrimoine, il est aussi possible de faire baisser les frais sur certains contrats, comme LIBERALYS VIE.
Ce contrat est intéressant pour les SCPI que l’on peut mettre dessus et les frais de gestion à 0.44 pour les UC (en cas d’investissement progressif FIXE sans arbitrage).

- contrat individuel
- frais d’entrée 0% (négociés, car il sont à 2% "normalement")
- frais de gestion : 0.75% (Euros)
- frais de gestion : 0.44% (UC & SCPI), négociés car ils sont normalement à 0.96%
- rachats : gratuits
- arbitrages : payants (un gratuit par an)
- peu de fonds UC (moins que chez Linxea)
- 1 fonds Euros classique : 3.50% en 2013

MON FINANCIER VIE

- contrat individuel
- frais d’entrée 0%
- frais de gestion : 0.6% (Euros + UC)
- rachats : gratuits
- arbitrages : gratuits (montant minimal : 500)
- rachats partiels : mini 1000 € (100 € mini mensuel si programmé)
- frais de gestion si rente : gratuit (à vérifier, c’est de mémoire)
- 2 fonds Euros : Eurossima (classique : 3.35% en 2013) et Netissima (opportuniste : 3.52% en 2013)
MAIS pour Netissima :
- 20% mini en UC
- frais de gestion 0.80% ou 0.75% ’au lieu de 0.60)
- arbitrage impossible Netissima vers Eurosssima
- Fonds UC : moins variés que chez Linxea

Un dernier conseil. Si le sommes à placer sont conséquentes, ne pas mettre tous ses oeufs dans le même panier, en veillant à ce que les assureurs (et non pas les courtiers) soient différents.

Exemple : éviter
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Primonial

et privilégier (par exemple) :
- 150 000 € sur le fonds Suravenir chez Linxea (Linxea AVenir)
- 150 000 € sur le fonds Spirica chez Linxea (Linxea Spirit)
car les assureurs sont alors différents.

Je pense que vous avez là matière à réflexion ;-).

Dernière modification par maxicool (20/03/2014 14h46)


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[+1]    #3 08/07/2014 20h51

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Voici ce que je pense du sujet, en réaction aux réponses de Carpediem et vu mon expérience de 11 ans entre 1996 et 2007 d’avoir essayé  d’optimiser le couple risque rendement de ce qui était alors considéré comme un des tous meilleurs contrats d’assurance-vie, Coralis Sélection de Thema (groupe Axa), avec des centaines de fonds (un des premiers contrats à offrir un tel choix) et des frais de gestion de 1%/an, que mon CGP avait accepté de baisser à 0,5%/an avec comme contrepartie que je fasse mes choix tout seul, sans le solliciter. Bref, je jouais le rôle de mon propre CGP :

- les fonds pépites (respectivement les fonds classés 5 étoiles) le restent rarement plus de trois ans (resp. 4 ans). Carpediem est jeune dans le métier, sinon il saura combien il est frustrant de devoir en permanence remplacer une pépite qui ne l’est plus par une nouvelle pépite. Heureusement que mes frais d’arbitrage, sans être nuls, étaient réduits

- le travail d’allocation, exercé par le CGP ou par moi-même dans le cas ci-dessus, est prenant et doit être renouvelé assez souvent. On ne le fait pas une fois pour toute. Du coup, il est humain pour le CGP de préférer les contrats à 1%/an de frais plutôt que 0,6%/an, pour être mieux rémunéré. Et il est humain de fourguer (pardon, conseiller) le même contrat - dont le CGP est devenu le spécialiste - à tous ses clients, plutôt que travailler avec dix contrats différents.

- mais en fin de compte, tout ce travail est vain, car il a été amplement prouvé qu’on ne sait pas identifier à l’avance les fonds qui vont le mieux performer les 3 ou 4 prochaines années. Les mauvais fonds le restent et les bons fonds faiblissent tôt ou tard, hélas!

Quant au CGP, il n’est pas "vil" comme l’écrit Carpediem, il est tout simplement humain et cherche en priorité son propre intérêt, ce qu’on ne peut lui reprocher.
Comme ce CGP qui me disait qu’il y a encore dix ans, il gérait en direct des portefeuilles-titres de certains clients, avec des résultats meilleurs que la plupart des fonds, mais qu’il préfère maintenant investir l’argent de ses clients dans des fonds moins performants, car cela lui rapporte à lui davantage, et en y passant quatre fois moins de temps.

Bref, tout cela a contribué à ce que j’arrête d’investir dans des unités de compte d’AV et que j’investisse en direct, comme je l’écrivais plus haut, avec de résultats tellement meilleurs que j’ai pu multiplier par plus de 3, depuis 2008,  mon patrimoine et devenir financièrement indépendant.
Je doute avoir pu faire cela avec des fonds dans un contrat d’assurance-vie.

Dernière modification par parisien (09/07/2014 10h08)

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[+1]    #4 19/03/2016 13h02

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Bonjour Arti,

tout dépend du capital à placer sur ces supports.
S’il est conséquent, ouvrez des AV chez des assureurs différents.
Si non, vous pouvez ouvrir plusieurs contrats pour prendre date avec le capital minimum et alimenter uniquement un contrat.

Vous pouvez jeté un oeil sur ce topic pour vous faire une idée sur les contrats que vous évoquez :

(3/5) Assurance-vie : meilleur contrat d’assurance-vie ?
(post 57)

Cordialement,
Frédéric


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[+1]    #5 06/08/2016 16h38

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Les frais de l’AV sont récurrents chaque année alors qu’il ne sont payés qu’une fois sur le PEA (pour le courtage), après quelques années la différence est importante.

Pour réduire les frais de courtage vous pouvez encore espacer les achats, l’effet sur le lissage ne sera pas énorme.

Si vous pouvez, préférezr un PEA au CTO vous serez gagnant sur la fiscalité.

Si vous choisissez des ETF plutôt que des fonds, vous gagnerez sur les frais.


Buy N' Hodler

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[+2]    #6 28/10/2016 18h44

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Bonjour Iqce,

j’ai lu le post cité au dessus, où vous présentez vos objectifs et demandez des conseils sur les moyens pour y arriver.

Pour le choix d’une bonne AV, je vous conseille de regarder ce topic:
Assurance Vie : rendements 2015 des fonds Euros

Avec le tableau que j’ai mis en page 1 sur les AV ayant des fonds euros avec rendement supérieur à 3.00%. Par contre, ce tableau date un peu et les conditions d’accès aux fonds euros ont pu évoluer un peu (avec une part d’UC à prendre pour y avoir accès).

Les dernières évolutions sont celles-ci :

CONTRATS ASSURES PAR SPIRICA

Nouvelles règles d’investissement concernent les fonds en Euro de Spirica…
Applicables dès le 1er juillet 2016 (pour les nouveaux clients).
Période de franchise du 1er juillet au 31 août 2016 pour les anciens assurés(investissement possible à 100% en fonds en euros jusqu’à 100 000 euros)

Accès aux fonds euros avec un minimum à investir en UC :
- De 1 euro à 1 million d’euros : 25% d’UC
- De 1 à 2 millions d’euros : 35% d’UC
- De 2 à 4 millions d’euros : 50% d’UC

Applicables pour les versements initiaux, libres ou programmés
Applicables pour le fonds en euros "Actif Général Spirica"
Applicables pour les fonds en euros innovants (c’est-à-dire les fonds Euro Allocation Long Terme, Euro Sélection, Néo Euro Garanti, Euro Dynamic)

- Montant maximum sur les fonds en euros : 2 millions d’euros
- Part maximale investie sur les fonds en euros « innovants » : 60% par versement
- Montant maximum investi sur le fonds Euro Allocation Long Terme : 100 000 euros par contrat (avec respect de la part maximale présentée ci-dessus)

NB (1) - les personnes de + de 85 ans ou les personnes majeures protégées pourront investir à 100% sur l’Actif Général Spirica
NB (2) - si ces personnes souhaitent investir sur les fonds euro « innovants », elles devront respecter les parts minimales en UC

Vers la fin d’année 2016 ?
Le fonds Euro Allocation Long Terme va être fermé : il ne pourra plus être souscrit, mais il continuera à être géré par l’assureur.
Il sera remplacé par un nouveau fonds du même type (mais distinct du fonds Euro ALT1) : Euro Allocation Long Terme 2 (ALT2).

---

CONTRAT SERENIPIERRE DISTRIBUE PAR PRIMONIAL

Pendant encore quelques jours, l’accès au fonds Euros de ce contrat implique un placement en UC de 50% à chaque versement.

Au 1er juin 2016, les conditions d’accès vont se durcir à nouveau :
- chaque versement ne pourra excéder 35% sur le fonds euros Sérénipierre
- la condition des 50% en UC subsiste
- les 15% restant pourront être placés sur un autre fonds euros du contrat (moins rémunérateur) ou sur des UC…

---

CONTRATS ASSURES PAR GENERALI

A partir du 01.01.2017 (voir plus tôt chez certains courtiers)

Généralisation des frais de gestion O,75 % sur les fonds en euros Eurossima et Euro Exclusif (au lieu de 0.60%).
Applicable uniquement aux nouveaux souscripteurs de ce contrat (sur des contrats individuels) et à TOUS les souscripteurs (sur des contrats collectifs).
La presse parlera peut-être d’Eurossima 1 (frais à 0.60%) et d’Eurossima 2 (frais à 0.75%), mais cela sera un abus de langage (car il n’ y a qu’un seul fonds Eurossima)

Une particularité pour le contrat Linxea Vie, assuré par Generali

Chez LinXea, les frais de gestion sur Eurossima resterons inchangés sur tous les contrats existants et tous les contrats signés avant la modification des CG au 01.01.2017.
Pourquoi ? Car le contrat LinXea Vie est un contrat groupe « à frais bloqués » (notion introduite par LinXea sur le contrat dès sa création en 2005 ; dans les CG, on peut lire « Generali Vie et Linxea s’engagent à ne jamais augmenter l’ensemble des frais pour toute la durée de vie de l’adhésion. »)

---

CONTRATS ASSURES PAR APICIL :

A partir du 30.09.2016
Accès au fonds Euros APICIL Euro Garanti limité à 70% maximum du capital (donc 30% d’UC imposés sur toutes les souscriptions et tous les versements, libres ou programmés).
Application sur les contrats existants et les nouvelles souscriptions.

---

CONTRATS ASSURES PAR SURAVENIR

Rien de prévu.
Il y a quelques mois les conditions d’accès au fonds euros Opportunités avaient été durcies avec une part d’UC de 30% (au lieu de 25%) imposée pour tout versement.

---

Dans tous les cas, pour faire simple, privilégiez des contrats individuels. Une fois que le contrat est signé dans les termes utilisés dans les CG, on ne peut plus revenir dessus.
Ou un contrat collectif avec "frais bloqués" (ils sont TRES rares, mais Linxea Vie en fait partie par exemple).
Ce qui n’est pas le cas des contrats COLLECTIFS où les conditions peuvent changer sans signature d’un avenant de votre part.

Donc, je pense que ces contrats peuvent être de bons choix :

- AV Linxea Avenir (2 fonds euros : Opportunités 3.60% en 2015 et Rendement 2.90% en 2015)
Assureur Suravenir
Contrat INDIVIDUEL
Contrainte de 30% en UC pour avoir accès à Opportunités, mais par un simple arbitrage en ligne, vous pouvez mettre ensuite ces 30% sur Rendement

- AV Linxea Vie (2 fonds euros : Netissima 3.10% en 2015, Eurossima 2.75% en 2015)
Assureur Generali
Contrat COLLECTIF à frais bloqués (faire vite : souscrire avant le changement des CG au 01.01.2017).
Contrainte de 20% en UC pour avoir accès à Netissima
Alternative à Linxea Vie : Generali, contrats individuels : Monfinancier Vie, Altaprofits Vie, Mes placements.fr Vie.

- AV Linxea Spirit (2 fonds euros : allocation long terme 3.51% en 2015, actif général 2.55% en 2015).
Assureur Spirica
Contrat COLLECTIF à frais bloqués
Contrainte de 25% en UC pour avoir accès à tous les fonds euros.
Maximum 60% du capital sur Allocation Long Terme (remplacé par ALT2 d’ici la fin de l’année)
Remarque : pénalités de 3% si sortie de ALT1 et ALT2 avant 3 ans de placement dessus.
Par contre, Spirit a une très bonne UC : Independance et Expansion (Small Caps value), qui peut être une manière de s’exposer aux actions.
Donc, dans votre cas, vous pourriez faire 60% sur ALT, 25% sur I&E, 15% sur l’actif général.

---
 
Evitez le contrat Sérénipierre (fonds euros Sécurité Pierre euro 4.00% en 2015) mais actuellement :
- maximum 35% du capital sur le fonds euros Sécurité Pierre Euro
- 50% à verser sur des UC pour y avoir accès
- 15% restant peuvent être verser sur l’actif général (2.55%)

---

Sinon, concernant Yomoni, peu importe qu’il soit assuré chez Suravenir… car si vous choisissez un profil 8, le capital n’est pas sensé être investi sur le fonds euros assuré par Survanir, mais sur des actions à 100%.
De plus, si vous placez 50K sur Linxea Avenir, vous êtes loin de la "garantie théorique" de 70K par assureur.

Mais ce contrat vaut sans doute le cas de s’y intéresser, pour voir comment il va évoluer (comme vous dites) et pour prendre date.

Pensez effectivement à vous faire parrainer !
Bonne réflexion.

Cdt,
Frédéric


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[+1]    #7 05/03/2017 19h04

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Aucun frais d’entrée et sortie sur TOUS les contrats Linxea pour les OPCVM (comme pour presque tous les contrats en ligne "modernes").

C’est d’ailleurs spécifié sur les pages du site Linxea, comme pour Avenir par exemple (mais c’est la même chose pour les autres contrats):

Assurance vie LinXea Avenir (onglet "les frais du contrat)" :

Frais sur versements    0%
Frais de dossier     0%
Frais d’arbitrage    0%
Frais de gestion annuel sur les fonds en euros    0,6%
Frais de sortie    0%
Frais d’entrée     0% ( hors SCI et trackers)
Frais de gestion annuels sur UC    0,6%
Frais d’entrée sur les opcvm    0%
Frais sur les options de gestion    0%

Seuls les frais de gestion sont à payer (on y échappe jamais, quelque soit le support, que ce soit un PEA, un CTO, une AV de banque physique, une AV en ligne). Ils sont "invisibles" car les performances des OPCVM sont annoncées nettes de frais de gestion, comme pour un fonds euros.

Les DICI indiquent ces frais (entrée, sortie) pour un achat sur PEA ou compte titres ordinaire.

Bonne fin de journée.
Cordialement,
Frédéric


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[+2]    #8 13/02/2018 10h47

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Sur Avenir, sur 2017, avec les contraintes 60%/40%, la rémunération est de 2.48%, en 100% sécurisé.

Sur Spirit, avec les contraintes 60%/40% (ou 60/15/25 + arbitrage), en 2017, la rémunération est de 2,60% en 100% sécurisé, mais avec la contrainte de la pénalité de -3% sur les sommes désinvesties avant le délai de 3 ans.
Le choix entre l’un et l’autre dépend de la nécessaire disponibilité des fonds (ou non) dans les 3 ans suivant l’investissement (pour ne pas avoir à payer la pénalité, car -3% sur la somme désinvestie au bout de 2 ans par exemple, ça fait un rendement annuel de 1,00% "grosso-modo").

---

Par contre, il y en quand même deux autres points en faveur de Linxea Avenir, ce sont les réserves de rendement, où Spirica (assureur de Linxea Spirit) ne possède presque rien (au 31.12.2016) et la plus grande diversité des actifs chez Suravenir.

Spirica :
- PPB : 0,17%
- Réserve de Capitalisation : 0,22%
- PVL en actions : -0,01%
- PVL en immobilier : 0,34%
TOTAL : 0,72% de l’encours global

Suravenir :
- PPB : 1,51% de l’encours
- Réserve de Capitalisation : 0,32%
- PVL en actions : 0,56%
- PVL en immobilier : 1,04%
TOTAL : 3,43% de l’encours global

---

Allocation d’actifs sur le fonds Suravenir Opportunités :
- Immobilier : 25,50%
- Obligations : 58,90%
- Actions : 15,50%
- Autres : 0,10%

Allocation d’actifs sur le fonds Spirica ALT :
- Immobilier : 80,00%
- Obligations : 4,00%
- Actions : 7,00%
- Autres : 9,00%

Chez Spirica, l’immobilier domine avec 80% de l’actif. Personnellement, je suis plus à l’aise avec la diversification du fonds Opportunités.

Dernière modification par maxicool (13/02/2018 19h33)


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[+2]    #9 15/02/2018 11h50

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Oui, tout à fait :

1/ pour diversifier les assureurs (car il est impossible de savoir lequel servira les meilleurs rendements à l’avenir)

2/ car vous pensez, comme d’autres, que l’immobilier (sur lequel Spirica ALT repose) a un meilleur avenir que les fonds euros davantage tournés vers les actions ou les obligations.

3/ pour avoir la collection complète des fonds proposés sur des contrats sans frais de versement ;-)

FV


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[+3]    #10 07/11/2018 09h19

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Bonjour,
je profite de cette discussion pour vous informer qu’un nouvel ETF est désormais référencé sur les contrats LINXEA Spirit / Spirit Capitalisation : Amundi MSCI World (LU1437016972) Forum Linxea

De plus j’en profite pour mettre la liste des ETF en vigueur spirica spk_av_uc_etf_annexe_linx_20181109_vdef.pdf

cheers
Marc

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[+2]    #11 01/12/2018 11h07

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Surin,

Yoan14 demande quand VERSER un capital de manière optimale.
Et votre réponse arrive finalement sur "quand procéder à un RACHAT" de manière optimale.
Je pense qu’il y a un petit souci…

Les conditions optimales sont simplement indiquées dans les Conditions Générales des contrats.
Yoan14 ne nomme pas son contrat. On ne peut donc pas être précis et encore moins citer une source.

Lorsque je dis 95% du temps pour le calcul du rendement avec un versement en cours d’année, c’est suite à mes comparatifs de contrats sur mon blog (après lecture des Conditions Générales).

EDIT = Exemple - CG Linxea Avenir

p. 14 : "chaque investissement sur les fonds en euros commence à produire des intérêts à compter de la date d’effet de l’opération"

Bref, encore une fois, nous ne sommes pas d’accord ;-)

--

en investissant en cours d’année, le taux servi sera inférieur au taux annoncé.

Vous "enfoncez des portes ouvertes".
Si on investit début décembre, c’est assez logique d’avoir un % de la rémunération annuelle (calculée sur un investissement année complète).

Dernière modification par maxicool (01/12/2018 11h24)


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[+2]    #12 01/12/2018 12h00

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Ca fait déjà quelques années que la plupart des assureurs ne garantissent plus de "Taux Minimum Garanti", ce qui revient à garantir en début d’année un rendement équivalent à "rien du tout".

Donc, il me semble évident que les intérêts versés en début d’année suivante incluent la "Participation aux Bénéfices".

EDIT : voilà un exemple réel (un de mes contrats)

J’ai transféré le 14 avril 2016 un contrat d’assurance-vie PEP de la Banque Postale à la MIF.
Je n’ai pas alimenté ce contrat (impossible, les versements sont au plafond).

- Transfert le 14 avril 2016 d’un capital de 119 015,79 €
- Les CG du contrat MIF indiquent clairement :
1/ "les versements, nets de frais, sont productifs d’intérêts à compter du premier jour du mois suivant leur encaissement".
2/ "Le rendement est calculé mensuellement".
3/ "Il n’y a pas de taux minimum garanti".

Mon capital a donc produit des intérêts sur les 8 derniers mois de 2016.
Le rendement net de frais du contrat MIF en 2016 a été réellement de 2,60%.
La MIF m’a versé 1749,50 € en intérêts sur les 8 mois (après déduction des PS).

Calcul "théorique" du rendement pour ce versement en cours d’année (rémunération sur 8 mois) ?
> 119 015,79 x 2,60% = 3094,41 €
> 3094,41 x 8/12ème = 2062,94
> Déduction des PS 15,5% = 2062,94 - 319,75 € = 1743,18 € théoriques

La MIF m’a même versé un peu plus que le rendement théorique.
J’ai donc eu 100% de la Participation aux Bénéfices.

---

A votre tour, merci d’apporter une preuve que les assureurs "volent" les souscripteurs (c’est ce que vous laissez sous-entendre) en ne leur donnant pas la totalité des intérêts lors d’un versement en cours d’année.

Dernière modification par maxicool (01/12/2018 12h49)


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[+2]    #13 08/03/2019 22h03

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PierreP a écrit :

jmoo a écrit :

L’un est individuel, l’autre est collectif à frais bloqués : je comprends que cela revient à peu près au même en terme de risque d’évolution des frais ?

Il y a une différence, à vous de jugez si elle est importante.
Exemple (de mémoire - j’espère de pas me tromper) : il y a quelques temps (1 à 2 ans) Generali a décidé d’augmenter les frais sur son fonds euro de base (Eurossima) en passant de 0.6%/an à 0.75%/an. Cette augmentation a été appliqué à tous les contrats collectifs (dont ING Vie) et n’a pas été appliqué aux contrats individuels existants (par exemple Linxea Vie pour les contrats souscrits avant le 01/01/2017).
Ainsi en 2018, la rémunération du fonds Eurossima de Linxea Vie est supérieure à celle d’ING Vie.

Sources confirmant mes propos :
https://www.cbanque.com/assurance-vie/f … eurossima/
https://www.linxea.com/epargne/assuranc … s-euro#nav

Bonjour,

désolé de vous contredire, mais Ing Vie est un contrat individuel, donc je paie toujours 0,60% sur le fond Eurossima de ce contrat.

Bien cordialement,

Christophe


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Favoris 1   [+1]    #14 16/04/2019 12h07

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Ces UCs devraient faire le job, peu de chances de grosses variations sur quelques jours

- AXA Court terme AC Quantalys
- Sextant Bond Picking A Quantalys
- Fidelity Funds - Euro Short Term Bond Fund A-Acc-EUR Quantalys


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Favoris 1   [+1]    #15 16/04/2019 15h25

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gandolfi a écrit :

on m’a expliqué par telephone que j’avais fait un virement "important" de 40k et que Spirica a demander à vérifier. (l’origine des fonds et signer un doc supplémentaire) Le fait aussi que j’achete des SIIC alors que mon profil est classé prudent.

la date de valeur d’achat des actions sera bien fixée à aujourd’hui.

je ne sais pas si cela a été le meme cas pour vous.

Ah ok je comprends mieux , pour les versements importants , à partir de 32901 euros pour être précis ( à 32900 ça passe!) on demande de renvoyer par mail le justificatif d’origine des fonds.

"Après validation de votre saisie, vous recevrez par e-mail votre demande de versement.
Nous vous demandons de bien vouloir nous retourner ce document signé, accompagné des pièces complémentaires suivantes :
- Le justificatif de l’origine des fonds.


Cela est identique chez Linxea Spirit et Mes placements liberté , cette contrainte vient de l’assureur Spirica.

Si vous arbitrez des siics aujourd’hui avant 16H30 , oui elles seront achetées demain à la valeur du cours de clôture +0,6%.

Dernière modification par Bike69 (16/04/2019 15h30)

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[+3]    #16 08/08/2019 20h29

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Il y a une différence entre le CA qui annonce sur le lien que vous avez indiqué que c’est pour replanter en France pour aider la planète et la filière bois en France et Spirica qui indique que c’est pour planter en Amérique du sud.
En réalité, tout le monde sait bien que c’est pour faire des économies de courrier ….Moi,ça me saoule un peu toutes ces prétendues démarches éco-responsables qui ne sont qu’une forme de green-washing.
Je précise que je suis forestier et que j’ai planté plusieurs dizaines de milliers d’arbres dans ma vie et je n’ai jamais demandé une médaille pour autant.
Et que l’hiver prochain je dois en planter 4000, si vous ne savez pas quoi faire, vous pouvez venir me donner un coup de main ( mais je n’enverrai pas des invitations par courrier)

Dernière modification par toufou (08/08/2019 20h30)

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Favoris 1   [+2]    #17 28/10/2019 14h02

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Si vous ne voulez pas d’UC, vous pouvez ré-arbitrer les 40% vers Suravenir rendement dans un second temps. A chaque investissement, vous achetez 40% d’une UC peu volatile (par exemple LU0267388220) puis vous ré-arbitrez vers le fond euros.

Il me semble plus logique d’acheter ses actions/obligations sur un PEA ou un CTO car il n’y a pas de frais de gestion. Je n’utilise les AV que pour les fonds euros, mais cela dépend de votre stratégie.

Pour le choix des UC, je suis un adepte des ETF donc je n’ai aucun fond ou action en direct. Si vous ne souhaitez pas faire le pari d’une zone géographique ou d’un secteur, vous pouvez opter pour un ETF world, c’est très souvent le meilleur choix.

Avec des versements manuels, il faudra choisir à chaque fois les fonds à investir. Sur des versements programmés, vous n’aurez rien à faire, sauf à arbitrer vers le fond euros de temps en temps, lorsque l’UC ne sera pas en négatif.
Il n’y a aucun frais sur les versements sur ces AV en ligne, qu’ils soient programmés ou non.

Les fonds Suravenir sont aussi distribués par Mes placements retraite et assurancevie.com (et d’autres encore peut-être). Vous pouvez dispatcher sur ces différentes assurances vie afin de toucher les primes.

Pour la répartition fonds euros/actions, tout dépend de votre appétence au risque et de votre âge. Une répartition commune est d’avoir 100-son âge en actions.
Il faut prendre en compte qu’un krach peut faire fondre de 50% ou plus votre investissement en actions ; il s’agit d’un placement à long terme qui ne doit pas vous empêcher de dormir.

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Favoris 1   [+1]    #18 28/10/2019 14h05

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Bonjour,

Linxea est un bon choix, c’est un courtier réactif, à l’écoute de ses clients et qui cherche à faire évoluer constamment ses contrats (intégration d’UC…)..
ou pas?

Linxea Avenir est un contrat polyvalent. Avec un bon fonds euros immobilier (Opportunités) accessible avec une condition d’UC (40%). Vous pouvez mettre ces 40% sur l’autre fonds euros (rendement) via un arbitrage en ligne.

Concernant Linxea Avenir Opportunités, le choix des UC va dépendre de vos souhaits.
Voulez-vous rester en 40% UC ou pas ?

Conserver vos livret A, LDD et PEL est nécessaire
Quel est le rendenment de votre PEL ?

Concernant les versements, peu importe. Si vos revenus fluctuent, faites un versement programmé sur le minimum mensuel et si vous avez plus, un mois, faites un versement libre ponctuel
Tous les versements sont sans frais sur Linxea Avenir.

La conservation des UC va dépendre de vos connaissances.
Si vous dites ne pas avoir les connaissances ni le temps pour des placements complexes ou qui nécessiteraient un suivi quotidien, optez pour un tracker World par exemple et gardez le..

Si vous voulez optimiser le rendement en baissant les frais (à condition de ne pas avoirbesoin du capital placé sur le PEA) :
1/ Opportunités et Rendement sur Linxea Avenir
2/ Tracker Monde sur PEA

Maxicool


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Favoris 1   [+2]    #19 29/10/2019 17h07

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@SamyInvest L’avantage de l’AV sur la diversité reste certains ETFs non éligibles au PEA mais disponibles sur les contrats Linxea

Avantages/Inconvénients AV :
+ Flat tax jusqu’à 8 ans
+ Abattement après 8 ans
+ pas de clôture du contrat si retrait avant 8 ans
+ facilité d’épargne régulière grâce aux pourcentages
+ Accès à certains ETFs non éligibles au PEA
- Si grosse plus-value, le PEA devient plus avantageux depuis la loi PACTE

Avantages/Inconvénients PEA :
+ 0% d’IR après 5 ans
+ pas de clôture du contrat si retrait après 5 ans
+  possibilité de continuer à faire des versements après 5 ans même si des retraits ont eu lieu (merci la loi PACTE)
+ diversité des titres
- difficulté d’épargne régulière pour les patrimoines petits/moyens à cause de la valeur des ETFs
- retraits impossibles avant 5 ans sous peine de clôture du contrat

Dernière modification par Lebnet (29/10/2019 17h08)


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Favoris 1   [+1]    #20 29/10/2019 20h27

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Bonjour à tous
En complément des bons échanges Lebnet, Johntur Samyinvest

Un énorme avantage AV/ PEA :    ( Important pour certains profils d’épargnants)
Ne pas oublier simplement que l’a/v permet un arbitrage des supports vers le fond en €, sans la moindre imposition, donc l’a/v, par l’arbitrage vers le fond en €, garantit une sécurisation totale de l’actif et même du coup, une valorisation des actifs sécurisés! Pas le PEA. Des contrats a/v accordent même parfois des "garanties plancher" en cas de décès, sur les versements en u-c.    ( Garantie du montant versé)

Cette file est a/v :   "Quelle contrat choisir" ? :
Ainsi, dans l’hypothèse d’un retournement des marchés, un critère de choix d’une a/v peut aussi être l’agilité du contrat ! :
- de pouvoir procéder facilement à un arbitrage ( Des contrats internet permettent par exemple l’arbitrage en ligne)
- de bénéficier d’un ou plusieurs fond en € ( Par exemple, un à dominante immobilière qui offre actuellement un rendement plus élevé)
- De pouvoir procéder à un arbitrage vers un fond en €, sans condition trop restrictive (Exemple: Baisse de rémunération, frais..). Ce denier point restera à surveiller dans les années à venir.

Bien à vous

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Favoris 1   [+1]    #21 09/06/2020 23h53

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jmoo a écrit :

Sans oublier la garantie plancher décès qui est introduite de force à la souscription sur ce contrat Darjeeling.
J’ai rapidement regardé et c’est discutable que cette garantie soit une bonne idée.
Mais de là à la mettre par défaut à la souscription….
Si j’ai bien compris, des frais de garantie sont prélevés à partir du moment où le contrat est en moins-value pour garantir une perte max de 75 k€ par rapport au capital investi.

A ceux qui ont ce contrat : avez-vous résilié cette garantie par courrier en A/R ?

Bonsoir.

Oui je l’avais résilié.
Fin 2017, lorsque j’ai ouvert le contrat, un email suffisait avec document rempli joint:




Bonne soirée


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Favoris 1   [+2]    #22 04/04/2021 23h08

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Les fonds euro allocation long terme 1 et 2 ne sont effectivement plus accessibles, a la place vous avez ce fond "Nouvelle generation" dont la garantie de rendement minimale est de 0%, et 2% de frais de gestion.
C’est effectivement enorme, Une diversification d’actifs superieure aux fond classiques est mise en avant, on peut alors supposer la gestion de ce fond +active que les anciens fonds, pour une recherche de rendement legerement superieure dixit l’assureur… (+1,65% en 2020 net de frais de gestion).
Mais cela induit un double effet kisskool: En effet, la garantie du capital est brute de frais de gestion, soit 98%.
Sur le papier ca ne fait pas rever, et plus generalement je me demande si il est encore pertinent de verser de l’argent sur ce genre de fonds en 2021, avec une garantie partielle, une tendance baissiére, un historique tres faible, et ces frais (tres) elevés..
Spirit reste un tres bon contrat pour les SCPI, et aussi les actions en direct, + les trackers et qqs sicav. Je pense qu’il est un des meilleurs contrats sur le marché si on veut investir sur ce genre d’UC, mais les fond euro perdent d’année en année de l’interet..le principal restant la securisation (d’une grosse partie) de son epargne. Sur une petite epargne, hors aspect successoral, livrets A, LEP, LDD entrent en concurence desormais (garantie 100%, net de CSG et impots).
Pour le long terme, les SCPI (notamment) de ce contrat sont sans doute + pertinentes, c’est ainsi que vous l’optimiserez ; pour le court ou moyen terme, difficile a dire, ces fonds euro etant nouveaux, je pense que l’assureur sait ce qu’il fait et qu’on tournera entre 1 et 2% sur les années a venir, en gardant a l’esprit qu’une année negative ne serait pas une surprise…le jeu en vaut-il la chandelle ?
Si vous etes long-terme (mini 7/8 ans), je vous conseille les SCPI sur Spirit, sinon, pas sur que ce contrat soit interessant pour son FE. Attendez les avis d’autres IH qui seront peut-etre differents.. vous pouvez aussi regarder du coté de Linxea Avenir qui possede encore 2 fonds euros + classiques.

Dernière modification par colia (04/04/2021 23h30)


Parrainage LINXEA / MesPlacements / BourseDirect et Wesave:(AG6FA2): Cliquez sur mon nom puis Courriel :" Envoyer un courriel ".

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Favoris 2   [+1]    #23 04/04/2021 23h41

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Sans parler de SCPI il y a également de très bonnes SCI avec des frais d’entré moindres ( 2%) pour les SCI Silver Avenir dont le thème est le viager et la SCI Novaxia dont le thème est la transformation urbaine tout en considérant l’impact environnemental.

Ces SCI ont un objectif de 5% annuel et sont disponibles sur Linxea Avenir également. C’est un choix possible a moyen terme sachant que les frais (2%) sont logiquement absorbés assez rapidement.

Sur le contrat Linxea spirit  il y a la SCI Capimo et la SC Tangram. En cherchant un peu vous trouverez les performances moyennes et les frais (2% également)

Dernière modification par Sm1le22 (06/04/2021 09h44)


SITE PARRAINAGE  // Linxea 90€ offert // Boursorama 250€ offert // Code PEA Fortuneo 160€ : 13089299

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[+1]    #24 05/08/2021 15h33

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Attention, la garantie des fonds est limitée en cas de défaillance. A intégrer avant de mettre tous ses oeufs dans le même panier.

De plus, si le fond euro est bonifié par un versement partiel en unité de compte, n’oubliez pas que ces unités de compte vont sous performer par rapport aux mêmes supports en PEA sans droits de garde en raison des frais propres à l’assurance vie.

Le fond Boursorama est beaucoup moins performant que d’autres comme Suravenir opportunité par exemple, ou le fond euro bonifié Swiss life.

Enfin, les rendements hors inflation des fonds en euros ne sont pas très performants. Cela fait payer cher la sécurité. Il faut rester raisonnable sur les sommes engagées à rendement proche de zéro. La différence sur le long terme est énorme.

A mon avis, il faut diversifier.

Dernière modification par Trahcoh (05/08/2021 15h36)

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Favoris 1   [+1]    #25 06/08/2021 11h54

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Les marchés financiers se fichent de ce que vous ou moi pensons. La bourse américaine rapporte 9% par an en moyenne, donc vous perdez beaucoup d’argent avec vos fonds sécurisés. Arbitrez tous les mois une somme qui vous paraît négligeable (10€, 50€, 2000€?) de votre contrat vie Boursorama vers l’ETF S&P500 Lyxor du contrat. Faites le point dans 3 ans et comparez avec le rendement de vos autres placements: vous allez pleurer devant ces plus-values non réalisées. Cela vous guérira peut-être.

La bourse m’a rapporté depuis le 1er janvier bien plus qu’un salaire de praticien hospitalier, avec absolument aucun effort.

Ne mettez pas trop dans les assurances vie sans héritier en face. Le compte-titre peut avoir d’autres attraits pour une donation aux enfants. Pour moi, c’est 150 000 par enfant maximum sur l’assurance vie. Et encore, il faut bien rédiger la clause bénéficiaire, sinon c’est le conjoint qui hérite.

Vu votre TMI, vous pouvez aussi leur ouvrir un PER.

Attention, à partir du 3ème message, ici on facture 25 € la consultation.

Dernière modification par Trahcoh (06/08/2021 12h08)

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