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Forums des investisseurs heureux

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#226 11/10/2018 12h14 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Boursorama Vie : ce contrat propose 2 fonds Euros garantis : Eurossima et Euro Exclusif
Vu les performances passés de ces 2 fonds, je n’investi que sur Euro Exclusif.

Si j’ai un conseil à donner : faites un arbitrage vers Euro Exclusif, en laissant le minimum sur Eurossima (25 €)

Remarque : il me semble me souvenir qu’il est possible de désinvestir totalement Eurossima lors d’un arbitrage, le souscripteur touchera tout de même (intégralement, au prorata temporis) sa participation au bénéfice (au cours de l’année suivante). Toutefois, comme en général, ce n’est pas le cas, j’ai pris l’habitude de laisser le minimum sur les fonds Euros lors de mes arbitrages ou rachats.

Dernière modification par PierreP (11/10/2018 12h16)

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#227 11/10/2018 12h24 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Merci pour le conseil. De toute façon j’ai ouvert ces assurances vie pour prendre date il y a tres peu dessus.

- Je vais commencer des versements réguliers sur le fond euro exclusif de boursorama.
- Je vais regarder du coté des gestions pilotées aussi. Que pensez vous du mandat offensif (+11,58% net l’année derniere) ?

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#228 11/10/2018 12h56 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Si vous souhaitez ouvrir une assurance vie en UC, il faut simplement choisir :

1/ celle qui prélève les frais de gestion les plus faibles
Exemple : Linxea Spirit ou MesPlacements Liberté : 0,50%
Exemple : Linxea Avenir : 0,60% ou autre avec les mêmes frais

2/ celle qui offre les meilleures conditions pour les supports que vous pensez utiliser (OPCVM, ETF, SCPI)
Dans ce cas, il faut creuser un peu avec cet article par exemple. Et tout comparer.

3/ celle qui permet d’utiliser des ETF sans frais d’E/S (par exemple)
Exemple : Linxea Vie (sachant que les frais de gestion sont de 0,60% sur les UC)

Il faut essayer de se projeter sur l’utilisation future de vos contrats et toujours choisir le contrat qui offre les frais minimum (vu qu’ils sont récurrents).

Maxicool

Dernière modification par maxicool (11/10/2018 12h58)


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#229 11/10/2018 13h21 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Merci pour toutes vos infos. Je vais creuser le sujet sur les UC et les produits à mettre dedans.

- Mais l’assurance vie pilotée de boursorama ne nécessite pas de s’en occuper non ? Pensez vous que cela soit un placement passif fiable ?

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#230 11/10/2018 14h26 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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- Mais l’assurance vie pilotée de boursorama ne nécessite pas de s’en occuper non ? Pensez vous que cela soit un placement passif fiable ?

Je vous invite à consulter le fil dédié à la gestion pilotée Boursorama et surtout le tableau récapitulatif comparant les mandats à un tracker WORLD.

Voici à titre indicatif (le mandat est sur 50% MSCI Emerging Market  + 50% MSCI World)
un comparable performance du mandat offensif Boursorama VS tracker World disponibles chez le même assureur:

https://www.devenir-rentier.fr/uploads/7727_etf.png

Dernière modification par maxlille (11/10/2018 14h32)

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#231 11/10/2018 14h44 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Merci pour ce graph tres instructif. justement je m’interesse aussi aux trackers world dans un PEA depuis que j’ai lu le livre epargnant 3.0

Par contre les trackers se sont pris une claque -5% en 2 jours… cela n’engage pas la confiance avant de se lancer dans cette methode.

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#232 11/10/2018 15h36 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Les performances des mandats seront similaires (sauf qu’on ne voit pas leur perf journalière), je vous laisse lire les messages au sujet de la stratégie buy&hold

Vous avez tout intérêt à investir progressivement et non pas via un versement important en une seule fois.

Pour ma part, j’ai acheté un ETF répliquant 2x à la baisse du CAC 40 afin de profiter de la baisse actuelle (court terme).

Ce qui ne m’empêche pas de mettre 1.000 EUR/mois sur mon PEA en tracker world (long terme).

Dernière modification par maxlille (11/10/2018 15h43)

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#233 28/11/2018 16h42 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Je me lance dans le choix de mes AV et je couche sur papier mes pensées !

Ma présentation est ici : Info - Forums des investisseurs heureux

Pour un résumé simple, j’ai un capital et une épargne mensuelle à placer, j’ai ouvert un PEA (ETF Lazy) et je cherche à ouvrir plusieurs AV.
Répartition cible : 80% PEA / 20% AV fond euros
Placement de départ : 48000€ / 12000€
Placement mensuel (avec une hausse au cours du temps) : 200€ / 50€

Je cherche donc simplement un bon fond euro sans prendre part en UC.

Mon choix se porte sur les deux AV suivantes :

Avenir chez le courtier Linxea
Assureur Suravenir, contrat individuel, 0,6% de frais
Avec un arbitrage vers le fond euros car une part des versements est obligatoirement en UC.

Boursorama Vie chez Boursorama.
Assureur Generali, contrat collectif, 0,75% de frais.

Les deux assurances vie me permettent de diversifier les assureurs, Boursorama Vie semble un peu moins bien sur papier actuellement (que nous réserve l’avenir?) mais me permets d’avoir accès à une carte de crédit plus intéressante pour moi.

Comment choisissez vous votre répartitions entre les AV ?

Le courtier Linxea propose deux assurances vie supplémentaires chez des assureurs différents Spirit (Spirica) et Zen (Apicil), les frais d’adhésion sont de 500€ chaque, j’hésite à prendre date également.

Pour mon fils j’aimerais ouvrir deux assurances vie, une à mon nom et une à son nom.
Les deux AV sont à horizon long terme, plus de 15 ans.
Celle à mon nom sera donc alimentée par ma compagne et moi-mémé, avec un profil agressif (90% ETF world / 10% fond euros) avec un arbitrage dans le temps pour remplir le fond euros à l’approche de sa majorité.
=>avantage, on choisira l’utilisation du capital et on se permet plus de risques pour un meilleur rendement.
Je pense partir sur Linxea Spirit

Celle à son nom sera alimentée par les dons de la famille (fêtes, anniversaire) bien plus équilibrée avec un allocation cible (40%ETF world / 60% fond euros) avec un arbitrage dans le temps pour remplir le fond euros à l’approche de sa majorité.
=>avantage la famille verse bien au nom de l’enfant et on gère le contrat en bon père de famille.
Je pense partir sur Linxea Avenir à nouveau.

Est-ce que je rate quelques choses dans mes réflexions ?

Edit : vilaine faute, j’espère ne pas trop en laisser passer smile

Dernière modification par Erka (29/11/2018 09h29)

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#234 28/11/2018 19h21 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Bonjour Erka,

je trouve votre choix de courtier réfléchi.
Linxea est un courtier réactif et propose des contrats parmi les moins chargés en frais.
Boursorama a le privilège d’offrir le fonds Euro-Exclusif (équivalent de Netissima) où l’on peut verser 100% du capital.

Je vous confirme que sur le contrat Linxea Survenir, vous pouvez être à 100% fonds euros (via un arbitrage) si cela est votre objectif.
Generali a effectivement plus de réserves de rendement que Suravenir.
   
Avoir plusieurs contrats d’AV à maturité est toujours utile, ne serait-ce que pour purger les plus-values de tel contrat vers tel autre  en utilisant les abattements annuels de 4600/9200 euros chaque année.
En ouvrir d’autres avec le capital minimum fait sens avec cet objectif.

Concernant votre fils, je ne peux que approuver (car j’ai mis la même chose en palce pour mes 2 filles).

Bonne soirée.


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#235 28/11/2018 19h35 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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@ Erka.
Si le critère de choix est simplement un bon fond euro, je ne comprend pas exactement pourquoi vous limitez votre choix au contrat AV en ligne. Y-a-t-il une raison?

Concernant votre fils, si c’est un contrat à votre nom, par principe ce n’est pas à lui donc je ne comprends pas bien en quoi le premier contrat le concerne spécifiquement. Vous pourrez bien lui donner de l’argent provenant de n’importe quel autre support quand vous le jugerez utile.

Bien à vous,
cat

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#236 28/11/2018 19h41 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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J’ai eu un raisonnement similaire il y a peu avec l’ouverture de 2 AV cet été.

Linxea Suravenir pour les raisons cités plus haut avec un arbitrage également pour avoir une répartition 60%  Opportunité et 40 % Rendement.
On peut même optimiser il me semble en faisant un rachat et en réinjectant 60 / 40 et ainsi de suite pour avoir quasiment que du Opportunité.

Pour la deuxième j’ai pris Linxea Spirit, pour rester chez Linxea tout en changeant d’assureur (mais du coup pas de prime d’ouverture).
Pourquoi Spirit : d’une part pour la performance du fonds euro boosté et d’autre part car je voulais aussi investir en SCI / SCPI donc une répartition 50% fonds euro ALT2 et 50% SCI / SCPI. Ce contrat là me semble idéal pour y loger des SCPI en AV.

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#237 29/11/2018 09h28 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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@maxicool :

Merci pour la confirmation de la possibilité d’arbitrage !
J’ai beaucoup lu vos interventions sur le forum et sur votre blog, content de voir que j’ai saisi une partie de vos propos smile

@cat :

Quelques pistes de bons fonds euros hors ligne pour me permettre de creuser ?

Concernant mon fils, vous avez raison dans l’absolu j’ai le même raisonnement, mon fils a un besoin financier je trouve un moyen de couvrir ce besoin, et ce, qu’importe le support utilisé au moment T.
Mais psychologiquement ouvrir une AV supplémentaire avec le but à terme d’aider mon fils financièrement permet d’être plus serein « j’ai mis en place des actions, je suis prévoyant ». Cela permet aussi de mettre une stratégie différente en place sur ce support. Après il me semblait indispensable de mettre en place également un contrat à son nom pour les donations de la famille et d’être plus sécuritaire sur ce support, ça les rassure et c’est mieux que les solutions de livret bancaire proposé par les grand parents.

D’ailleurs les versements sur une AV peuvent se faire par n’importe qui ?

@Stv44

J’essaye de comprendre les arbitrages et les rachats / réinjection de fonds, mais pour moi ça me semblait également être possible.
Je suppose que l’obligation d’allouer un pourcentage des fonds sur tels support ou tels support, permet à l’assureur de garder sa répartition préconisée car la plupart des gens ne pense pas à arbitrer derrière.

Je me permet également de citer un MP reçu de Fabipm (j’espère que vous ne m’en voudrez pas), qui me fait poser quelques questions et qui je pense peut apporter au forum.

Fabipm a écrit :

Bonjour Erka,

Vous avez vraiment de bonnes idées concernant votre volontée d’aller vers les assurances vie, et notamment Linxea.

Plusieurs pistes, notamment sur le profil agressif pour celle de votre fils. Pourquoi ne pas partir sur Spirit, les frais sont de 0.5% sur UC (au lieu de 0.6% sur avenir), un petit rien mais cumulé au fil des années, sûrement intéressant.
Quitte à la jouer agressif, pourquoi pas choisir la gestion pilotée pour 0.2% de plus de frais ?
Enfin, je dis ça mais je ne le teste pas moi-même !

Pour faire quelque chose de plus diversifié, vous pourriez prendre une partie de SCPI (immobilier), ETF world, et panacher selon les différents domaines plutôt que de quasiment tout mettre sur la partie action.
Pourquoi également prendre 10% de fonds euros ? Autant mettre 0% au début et arbitrer pour sécuriser des gains si nécessaire de temps en temps ?

Le début de la réflexion est bonne, vous pourriez creuser un peu plus les différents supports potentiels (j’utilise quantalys):
le descriptif : Quantalys
les supports : Quantalys

Un panachage de small caps (10-20%), de l’immo, un ETF costauds, c’est déjà plus diversifié.

Et aussi, n’oubliez pas de vous faire parrainer, et de parrainer ensuite votre fils pour bénéficier de points cadeau Linxea. En ce moment équivalement 100€ parrain, et 60€ filleul.

Bonnes recherches et n’hésitez pas si vous avez des questions !

Cordialement,

Fabipm

@Fabipm

Pour le profil « agressif » de l’épargne de mon fils mon choix se porte bien sur Spirit avec les raisons que vous citez sur les frais sur UC.
Pour la diversification, j’avoue ne pas avoir pensé à l’immobilier, j’ai repris ma stratégie actuelle qui va être fortement exposée à l’immobilier avec la création d’une SCI, je ne voulais donc pas remettre de l’immobilier papier dans mon epargne mais ça prend du sens sur cette AV.
Je vais continuer de creuser les UC disponibles, je suis preneur de retours/avis/conseils

Pour la gestion pilotée je n’ai pas regardé pour le moment, mais dans ce cas c’est plus compliqué de faire le retour progressif vers le fonds euros, j’ai un à priori négatif sur les gestions pilotées mais c’est juste un à priori pour le moment.

C’est tout à fait vrai pour le 90/10%, je vais partir sur 100% et réduire au fur et à mesure, 10% tout les 18 mois.

Un article de maxicool

et un tableau sur le ré arbitrage dans le temps.

http://www.investiralongterme.fr/wp-content/uploads/2017/12/ART33-02-Tableau-phases-epargne-assurance-vie-enfant-mineur.jpg

Et oui clairement pour le parrainage, il y a aussi des offres de bienvenue il faut que je vérifie si c’est cumulable.

Quelques questions bonus :

Avec les possibilités de rachat rapide sur les AV et/ou d’emprunts, est-ce que garder une épargne de précaution de 6 mois de salaire sur un livret a encore du sens ?
Je réfléchis de plus en plus à ne garder que un ou deux mois de salaire sur le livret A et placer tout le reste.

Pour ceux possédant plusieurs AV, comment gérez-vous les répartitions entre les différentes AV ?
Est-ce que vous faites des rachats d’une AV pour remettre sur une autre annuellement ?

Le forum est vraiment enrichissant, plus je pose de questions, plus j’ai de questions, je continue donc de creuser!

HS
Désolé de ne pas répondre aux propositions de parrainage reçu par e-mails, je pense que c’est au filleul de trouver son parrain et que c’est une petite rétribution aux contributeurs du forum.
/HS

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#238 29/11/2018 10h10 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Erka, je suppose que vous avez consulté cette file créée par maxicool :
AV : rendements des fonds euros 2017
et vous avez peut-être suivi le lien correspondant vers son blog.
Il y a un bon nombre de fonds euro intéressants chez les petites mutuelles (ex : MIF), associations d’épargnants (ex : AFER), ou assureurs (ex : Monceau Assurance). Après, ces contrats sont avec frais de versement mais ces frais sont, à mon avis, presque toujours négociables.

Concernant votre fils, pour ma part je ne fais jamais : un projet => un support (avec une stratégie particulière).
J’essaie plutôt de réfléchir aux besoins à court, moyen et long terme de la famille et d’adapter la répartition du patrimoine global en conséquence (vaste programme donc c’est loin d’être parfait).

Pour les versements sur l’AV de votre enfant, cela peut être beaucoup de monde mais il faut que cela corresponde "normalement" à un présent d’usage donc à des occasions particulières (Noël, anniversaires, diplômes, …) ou cela doit être identifié comme une donation.

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#239 29/11/2018 10h28 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Erka a écrit :

Avec les possibilités de rachat rapide sur les AV et/ou d’emprunts, est-ce que garder une épargne de précaution de 6 mois de salaire sur un livret a encore du sens ?
Je réfléchis de plus en plus à ne garder que un ou deux mois de salaire sur le livret A et placer tout le reste.

Notez tout de même que si habituellement les rachats sont versés très rapidement pour la plupart des AV en ligne, l’assureur a en théorie 2 mois pour l’effectuer. Et depuis la loi Sapin II ils peuvent disposer de 6 mois supplémentaires (en cas de "crise", pour éviter les liquidations massives sur un laps de temps court et donner la possibilité à l’assureur de le gérer au mieux).

Evidemment ces cas sont à priori exceptionnels mais personnellement pour mon épargne de sécurité je souhaite qu’elles soit accessible immédiatement à tout moment (surtout que le gain de quelques milliers d’euros * ~2% annuel ne me semble pas justifier ce "risque").
Vous pouvez tout à fait adopter une autre posture (avoir seulement 3 ou 4 mois d’épargne sur livret A et mettre le reste en AV, etc.), je voulais juste rappeler des points qui sont régulièrement oubliés, ou le fait qu’on prenne une habitude (l’assureur me verse mes rachats sous 2 jours) pour une obligation.

Dernière modification par Waffle (29/11/2018 10h30)

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#240 29/11/2018 11h23 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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@cat

J’avais effectivement parcouru les articles de maxicool mais je vais y retourner.
MIF par exemple demande 2% sur les versements inférieurs à 20k mais avec très peu de frais de gestion 0,35% sur le fonds euros, je vais regarder les autres et prendre des renseignements.

Frais presque toujours négociable, des exemples de négociation ?

Je comprends votre point de vue, sur un projet un support, ça se défend.

J’avais lu quelques infos sur les dons d’usage notamment l’intervention de Bernard2K !

Bernard2K a écrit :

Oui, ça s’appelle les "présents d’usage" et ça vient de l’article 852 du code civil :

Les frais de nourriture, d’entretien, d’éducation, d’apprentissage, les frais ordinaires d’équipement, ceux de noces et les présents d’usage ne doivent pas être rapportés, sauf volonté contraire du disposant.

Le caractère de présent d’usage s’apprécie à la date où il est consenti et compte tenu de la fortune du disposant.

Ils doivent donc être proportionnés à la "fortune" du donateur et donnés à l’occasion d’un événement où il est d’usage de faire un cadeau (anniversaire, fête, noël, mariage, diplôme…).
Cf notamment :
Joyeux dons d’usage !  |  Experts en patrimoine
Les cadeaux et présents d’usage - Succession - Le Particulier (texte intéressant car de nombreuses jurisprudences sont citées).
Bureau Droit: PRESENT D’USAGE (également de nombreuses jurisprudences)

J’ajoute un critère qui n’est pas cité dans ces pages : il faut que le donateur ne se sache pas condamné au moment du présent, sinon ça peut être interprété comme une façon de faire passer une grosse somme d’argent en fraudant les droits de mutation. Cf. dans le commentaire d’une décision de la Cour d’appel de Paris, 1re chambre, 11 avril 2002 : "La cour évoque en outre la bonne foi de la défunte, en soulignant que son état de santé ne laissait pas présager de sa disparition dans les mois suivants cet acte."

Une personne fortunée et qui veut transmettre son patrimoine a donc intérêt à prendre l’habitude distribuer largement des présents d’usage à ses proches, à tous les événements auxquels il est d’usage de faire des cadeaux.

@Waffle

Effectivement beaucoup d’AV parle de rachat en 72h mais je garde en tête les deux mois. Je me dis juste qu’avec plus ou moins 10k d’épargne accessible immédiatement je peux faire face à de nombreux soucis.

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#241 29/11/2018 11h29 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Quelques précisions:
- seul Générali garantit des rachats partiels en 72H, vérifié de nombreuses fois chez Boursorama par ex (très pratique en "super livret").
- Fuyez les gestions pilotées, les rendements sont rarement mirobolants (notamment chez Linxea en l’occurence)et une simple répartition Fonds € / ETF world est offre souvent de meilleures performances et un meilleur comportement en cas de soubresauts sur les marchés. %age fonds € à définir en fonction de votre niveau de risque. Cf le blog de Fructif notamment  (Epargnant3.0)pour plus d’infos.
- Linxea est un bon choix car l’offre d’UC et fonds € est très riche. Et Spirit notamment intègre depuis peu enfin un ETF world.
- Si vous souscrivez une AV pour votre enfant, vérifiez que la gestion en ligne est possible, cela dépend du courtier et de l’assureur. C’est souvent 100% papier chez Suravenir par ex, mais possible en ligne chez Spirica.

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#242 29/11/2018 12h09 → Assurance-vie : meilleur contrat d'assurance-vie ? (contrat assurance vie)

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Erka a écrit :

Frais presque toujours négociable, des exemples de négociation ?

Attention, cela dépend des montants, de votre interlocuteur, de votre capacité de persuasion, …
Par principe, ces frais de versement (maximum) sur les contrats d’AV, il faut toujours les discuter.
Quelques exemples (mais malheureusement pas d’expérience sur les contrats indiqués) :
* il y a 4 ans, j’étais allé discuté à la GMF et il m’avait indiqué qu’il n’y avait pas de souci pour faire sans frais (quelques k€ à placer mais finalement on avait fait autre chose avec l’argent);
* pour les quelques contrats que nous avons à la banque, quel que soit le montant du versement, je demande et j’obtiens sans frais.
Hors les deux points ci-dessus, pour les contrats souscrits avec CGP par des proches que j’ai aidés, nous avons toujours obtenu aucun frais de versement mais, évidemment, à partir de quelques dizaines de k€ de placement, c’est toujours plus facile de discuter (et les frais de ces contrats ne sont pas réduits en général).

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