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#1 23/02/2018 10h42

Membre (2014)
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Bonjour,

J’essaie de comprendre le rendement réel et mon placement, ici sur une AV Fortuneo Suravenir.

Dans l’interface, je vois :
Versements 5 800 EUR
Performance fiscale 3,07 %
01/01/2018    PRELEVEMENTS SOCIAUX FDS EUROS SURAVENIR RENDEMENT    Traite    -14,87
01/01/2018    REVALORISATION ANNUELLE FDS EUROS SURAVENIR RENDEMENT    Traite    95,99

Si je retire les versements en 2017, j’avais, en gros, 4900€.

Pour calculer le rendement "net" (en tout cas, la plus-value dans l’enveloppe AV), j’imagine qu’il faut faire :
(revalorisation brute - frais) / (valo fin 2016) * 100 = (95.99 - 14.87) / (5800-150*6) * 100 = 1.65%

Au lieu d’avoir du presque 3%, j’ai du 1.65%. Ce n’est pas mirobolant.
Est-ce correct ?

Mots-clés : assurance-vie, rendement, suravenir

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#2 23/02/2018 10h58

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Suravenir Rendement a eu un rendement net de frais de gestion de 2%, soit 2%*0.845=1.69% après prélèvements sociaux.

Vos 95.99 de revalorisation annuelle pourrait correspondre à 95.99/0.02 = 4799.5 euros placés une année pleine.
Etes-vous sûr que vous aviez 4900 euros sur le fons Suravenir Rendement au 31/12/2016 et pas un peu moins?
Par ailleurs vos versements sur l’année participent aussi à la revalorisation annuelle (prorata temporis pour les versements en cours d’année il me semble) donc il faudrait en tenir compte.

Bien à vous,
cat

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#3 23/02/2018 11h17

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Bonjour,

vous parlez d’un rendement de "presque 3%" (correspondant sans doute à Opportunités, à 2.80% en 2017) mais vous dites être sur Rendement (rémunération de 2.00% en 2017).
Vous lisez "performance fiscale de 3,07%", mais cela ne correspond pas du tout à la rémunération de votre contrat, mais à celle des actifs chez Suravenir.

Je pense que la confusion vient de là.

Capital de 4900 € fin 2016
> rendement à 2%
> soit +98 € sur l’année 2017
> PS 15,5% -15,19
> rémunération finale après PS : 82,812 euros

Apport de 900 € en 2017 (75 euros par mois ?)
> rendement à 2%
> intérêts composés : + 10 euros
> PS 15,5% -1,55
> capital au 31.12.2017 après rémunération : 8,45 euros

TOTAL capital 4900 + 82,812 + 900 + 8,45 = 5891,262 euros

---

Selon les chiffres que vous avez donné, votre contrat serait à :
- 5800 + 95,99 - 14,87 = 5881,12 euros
(ou)
- 5800 + 95,99 = 5895,99 euros

Assez proche de mon calcul ci-dessus.
La petite différence vient sans doute des dates réelles d’investissement sur le contrat.

La "performance fiscale de 3,07%" ne correspond pas à la rémunération de votre contrat, mais à celle des actifs chez Suravenir.

Avec un rendement à 2% avant PS, votre contrat a un rendement net de PS de 2% - 0,31% = 1,69 % comme le dit justement Cat.

Cdt,
Frédéric

Dernière modification par maxicool (23/02/2018 11h33)


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#4 23/02/2018 11h43

Membre (2014)
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Vos (Cat & Maxicool) calculs sont parfaitement justes. Sauf pour le montant du virement mensuel ;-)
Merci pour ces éclairages !

Ce qui est excessivement ambiguë, c’est le "performance fiscale de 3,07%" qui est inscrit dans le résumé Fortuneo de mon compte.

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[+1]    #5 24/02/2018 07h59

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Non, ce n’est pas ambigu. C’est lié au mode de calcul de la performance d’un fonds euros.

Cette performance fiscale doit sans doute correspondre au "taux de rendement des actifs", qui correspond au revenu moyen procuré par les placements de l’assureur.
Si vous soulez en avoir le coeur net, posez la question à Fortuneo, mais je suis presque certain que c’est ça.

Il y a toujours une différence entre la performance réelle (totale, fiscale) du fonds euros sur l’année et la rémunération réelle perçue par l’assuré.

Comment est calculé la rémunération perçue par l’assuré ? Elle comporte :

1/ le TMG : taux minimal garanti (publié au début de l’année par les assureurs)

2/ (+) la Participation aux bénéfices (= participation sur les résultats de l’année réalisés par l’assureur, souvent comprise entre 85 et 100% du résultat. La loi impose un minimum de 85%).

3/ (-) la PPB (l’assureur se garde une partie du résultat, pour plus tard… en réserve)

4/ (+) dotation éventuelle de la PPB (souvent les mauvaises années)

5/ (-) les frais de gestion



De là, vient la différence entre les 3,07% ("performance fiscale" mentionnée sur votre contrat) et les 2,00% (réellement perçus sur le fonds Rendement, en brut, avant PS).

A noter qu’il faut ensuite déduire les PS, ce qui amène le rendement de 2,00% brut à 1,69% net.

Frédéric

Dernière modification par maxicool (24/02/2018 08h04)


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#6 24/02/2018 12h19

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PetitRichard a écrit :

Ce qui est excessivement ambiguë, c’est le "performance fiscale de 3,07%" qui est inscrit dans le résumé Fortuneo de mon compte.

Ces 3.07% ne concernent nullement 2017. C’est le ratio entre "+/- values fiscales" (depuis l’ouverture du contrat) et le montant de vos versements (les 2 lignes précédentes sur la page du site www de Fortuneo). Dans quelques années ce sera plus de 10%, puis plus de 20%, de 50% (comme sur mon contrat), etc.

Pour comprendre le rendement 2017,  vous devez lire le e-document (relevė d’information 2017) qui l’explique en détail, et que Fortuneo à du vous mettre à disposition vers le 17/02/2018.

Je devine (avec ces 3.07%)  que votre contrat à été ouvert vers T2-2016 (s’il est 100% suravenir rendement avec de petits versement reguliers)…


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#7 25/02/2018 19h29

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L’explication de GoodbyLenine est tout à fait correcte.
C’est bien la plus value = (valeur de rachat) / (sommes versées) * 100.

D’ailleurs, ça semble cohérent puisque c’est la ligne juste en dessous de la "plus value fiscale". Maintenant, c’est devenu très clair. Merci beaucoup à tous.

Par contre, la date d’ouverture estimée n’est pas la bonne wink
Janvier 2015.

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#8 01/03/2018 11h21

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Voici exactement ce à quoi fait référence cette PV fiscale

Messagerie interne Fortuneo le 16/10/2017 a écrit :

La plus-value, qui correspondait auparavant à la plus-value brute de votre contrat depuis son ouverture, a été remplacée par la plus-value fiscale. Vous pouvez  ainsi connaitre, avec précision, le montant réel des plus-values susceptible d’être imposable en cas de rachat total. Cette plus-value tient compte des intérêts (nets de frais de gestion) des fonds en euros au titre de l’année en cours et des frais de gestion sur les supports en unités de compte pour le mois en cours.

Cette PV fiscale tient compte également des rachats (déjà imposés).

Le taux de PV fiscale est égal à la PV fiscale / versements nets de rachats.

Dernière modification par bibike (01/03/2018 11h24)


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#9 21/11/2021 17h45

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bonsoir à tous , mauvaise nouvelle pour les contrats suravenir qui va fermer les fonds euro suravenir rendement et suravenir opportunités aux nouveaux versements en début d’année prochaine pour proposer des version 2.

La différence était principalement au niveau de la garantie des fonds euro brute de frais de gestion à présent ( et la possibilité de prendre le bouillon sur suravenir opportunité puisque les frais de gestion peuvent aller de 0.60% à 3%)

https://www.serep.org/wp-content/upload … rats-1.pdf

Il s’agit de la même logique que spirica qui avait fermé ALT2 et puis fermé à la commercialisation le contrat linxea spirit 1 pour le remplacé par une version 2 , en proposant un fonds euro version plus risqué.

Les fonds suravenir opportunités 1  et  rendement 1 restent en l’état pour les dépots DEJA effectués , cela concerne donc les nouveaux dépôts , les arbitrages éventuels  en UC  ainsi que les versement de dividende ( etf , actions , opcvm) ou de loyers , scpi qui ne seront plus sur les fonds euro garanti net de frais de gestion.

Il s’agit soit d’une anticipation d’un prolongement définitif des taux zéro/négatifs et donc la mort lente des fonds euro avec des rendement à terme négatif avec les frais de gestion.

Ou il peut s’agir d’un mécanisme consistant à soulager les ratios de solvabilités pour gratter quelques points de base de rendement en prenant des actifs plus risqué et se donner plus de marge de manoeuvre.

Ou simplement un peu des 2.

Dernière modification par Galessin (21/11/2021 17h49)

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#10 21/11/2021 19h07

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Un remarque tout de même :
- le document concerne les contrats collectifs (Fortuneo vie + Croissance Avenir).
- cette modification devrait s’appliquer le 31 mars 2022 (selon le forum Linxea)

Les contrats individuels (comme Linxea Avenir) en sont "pour l’instant" exclus, mais ils seront concernés également.


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#11 22/11/2021 11h15

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A votre avis, est-il opportun de continuer à verser sur ces fonds d’ici à leur fermeture ? Ou cette nouvelle signifie-t-elle que les rendements à venir seront de toute façon très faibles ?
J’aurais pensé que ces fonds "anciens" pouvaient encore continuer à performer car basés sur des obligations "anciennes" donc avec des taux corrects.

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#12 22/11/2021 12h23

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Le rendement sera toujours supérieur à un fonds euros 100% obligataire, grâce à la poche de diversification dont bénéficie ce type de fonds dynamiques (petite partie du capital placée en immobiliers ou en actions).
Mais la majeure partie du capital reste placé en obligations donc la baisse est inéluctable, mais sera moins marquée qu’un fonds euros classique.


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#13 23/11/2021 00h54

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Galessin, le 21/11/2021 a écrit :

Les fonds suravenir opportunités 1  et  rendement 1 restent en l’état pour les dépots DEJA effectués , cela concerne donc les nouveaux dépôts , les arbitrages éventuels  en UC  ainsi que les versement de dividende ( etf , actions , opcvm) ou de loyers , scpi qui ne seront plus sur les fonds euro garanti net de frais de gestion.

Il s’agit soit d’une anticipation d’un prolongement définitif des taux zéro/négatifs et donc la mort lente des fonds euro avec des rendement à terme négatif avec les frais de gestion.

C’est aussi peut-être, voire surtout, une manière de protéger les anciens investisseurs, et les réserves que l’assureur à mis de côté pour ce contrat.  Il n’y a pas de raison qu’ils voient diluer le rendement (déjà pas bien élevé) de leur placement, réalisé il y a quelques années et dans des conditions de marché données, par les investissements plus récents, attirés largement par un rendement (certes modeste, mais néanmoins attractif dans un univers de taux négatifs) meilleur que ce que le marché propose avec ce niveau de risque.


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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