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#51 11/03/2017 19h24

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Je vous conseille de lire cet excellent article de Maxicool pour faire votre choix :

Contrats d’assurance-vie : comparatif de 25 contrats en ligne sans frais

Mais pour vous répondre, les frais les plus bas sur les fonds en euros sont chez Linxea Avenir (0,6 %) mais sur les UC, c’est chez Linxea Spirit (0,5%).

Par ailleurs, chez Yomoni, les frais sont nettement plus élevés (jusqu’à 1,6% par an) car ils proposent une gestion pilotée avec investissement sur des ETF.
Mais ils offrent aussi un fond en euros  (profil 0) avec 0,6% de frais, non concerné par l’offre de parrainage.

Dans votre présentation, vous indiquez vouloir investir sur une AV avec préservation de votre capital.
Dans ce cadre là, je vous conseillerai plutôt Linxea.
Mais sachez que les fonds en euros rapportent de moins en moins…

Dernière modification par Isild (12/03/2017 06h24)

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#52 11/03/2017 19h30

Membre (2013)
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Kiwai10 a écrit :

Il ne faut pas se focaliser sur le parrainage qui reste un ’bonus’ pour choisir son contrat ! Il faut déjà définir si vous cherchez une gestion pilotée ou à pouvoir gérer vous même votre contrat ?

Bonjour Kiwai10,

En fait, j’ai bien conscience de la difference des frais entre la gestion pilotee et la gestion perso mais etant novice des assurances vies, je ne saisi pas encore les consequences sur le taux de rendement entre les 2 methodes.

J’imagine que la gestion pilotee par Linxea est le taux de rendement communiqué sur les plaquettes et qu’ils appliquent une allocation type selon le profil choisir par les clients ayant choisi cette gestion pilotee ?

A contrario, la gestion perso permet de choisir nous meme notre allocation selon les produits financiers proposés et que le taux de rendement dependera de ces derniers mais que nos fonds seront garantis de toutes manieres (si 100% en fonds euros et net de frais) ?

Si je dis des betises, ne vous genez pas pour me corriger.

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[+1]    #53 11/03/2017 19h46

Banni
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Vous avez trois grandes méthodes pour les assurances vies :

La gestion libre : là c’est vous qui êtes aux commandes, vous choisissez vos supports financiers, seule la partie fonds euros est garanti en capital (de plus en plus brut de frais de gestion). Vous économisez donc les frais que prennent les courtiers pour piloter votre contrat (la différence peut être assez importante sur le long terme). L’avantage et l’inconvénient est que vous êtes responsables de vos placements.

La gestion pilotée avec des fonds : ce sont les gestions pilotées standards proposées par boursorama, ING, linxea… Une société s’occupe de choisir les fonds selon votre profil et fait les arbitrages pour vous. Ce service ce paie 0.2%/an chez Linxea Avenir.

La gestion pilotée avec des trackers : c’est le créneau de Yomoni et WeSave, ils font une gestion pilotée qui a pour but de minimiser les frais en choisissant des trackers à la place de fonds. Vous payez leurs services 0.7%/an.

Il faut savoir que les performances des gestions pilotées ne sont généralement pas extraordinaires, il faut voir ça comme un service que vous payez pour ne pas vous en occuper.

A partir de là deux solutions :

- Le domaine de l’investissement vous plaît et vous vous formez pour faire votre propre allocation

-Le domaine vous fatigue et vous donne des migraines, vous payez le service pour ne pas avoir a y penser au détriment de la performance qui sera moyenne sans non plus être mauvaise.

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#54 11/03/2017 21h33

Membre (2013)
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Eh bien, c’est bien plus clair pour moi grace a vous.

Mon choix se portera donc sur la gestion libre !

Linxea Avenir me parait infine le plus approprié dans mon cas.

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#55 22/08/2018 10h41

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Bonjour,
J’ai une question pratique pour les fonds euros sur le rachat d’assurance en cours d’année.

J’ai une assurance-vie depuis un an dans une banque qui m’a permis de renégocier mon prêt RP. Il est à 80% en fonds euros + quelques UC maison car le choix reste limité même si ce ne sont pas les plus mauvaises.

Je souhaite basculer ces fonds dans des assurances-vie plus flexible pour mettre une partie de mes fonds euros en immobilier papier qui me paraît plus performant que les fonds euros tout en gardant un niveau de risque plus faible que les actions (mais c’est un autre sujet):

Ma question est la suivante: vais-je toucher une part des intérêts des fonds euros en cas de rachat total en cours d’année ? ou le montant de mes fonds en euros seront simplement la valeur suite à la distribution du début d’année ?

En effet, je me pose la question de savoir si je patiente jusque janvier pour le rachat ou pas.

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#56 22/08/2018 10h46

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ISTJ

Pour un rachat total il faut attendre le début de l’année.

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#57 22/08/2018 11h09

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Ca dépend de votre contrat d’AV : Il faut lire les conditions détaillées de votre contrat, pour savoir ce que vous allez toucher en cas de rachat sur le fond euro en cours d’année (pour certains contrats, c’est juste le minimum garanti, actuellement voisin de 0%), ou interroger votre banque/courtier (et vous assurer que sa réponse était correcte).
Sur pas mal de contrats, mieux vaut attendre le début de l’année suivante, que le taux de l’année passée soit connue.


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#58 22/08/2018 14h35

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Sur certains contrats si vous voulez un rachat total en cours d’année, il faut simplement laisser une somme minimale sur le fond euro pour toucher 100% des interets au prorata, ceux-ci etant versés dés le taux connu donc courant janvier n+1.
Donc rachat partiel en cours d’année, puis total a partir du 01/01 de n+1.
Sur d’autres, attention car un gros rachat partiel en cours d’année vous supprime une grosse partie des interets liés a la somme retirée, et a n+1 vous ne toucherez que le taux minimum garanti (soit quasi nul comme le dit Goodbylenine sauf conditions particulieres) , sans prise en compte de la participation aux benefices.
Donc renseignez-vous et/ou lisez les termes de votre contrat pour connaitre la methode appliquée


Parrainage LINXEA / MesPlacements / BourseDirect et Wesave:(AG6FA2): Cliquez sur mon nom puis Courriel :" Envoyer un courriel ".

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#59 23/08/2018 11h44

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J’ai posé la question à ma banque mais j’ai commencé à éplucher les conditions du contrat.
Evidemment les conditions sont pas hyper claires mais je comprends que les conditions générales précisent qu’il y a des valeurs de rachat « minimales » pendant les 8 premières années:

- Fonds euros = valeur versée initialement après frais d’entrée (soit 0.3%)
- UC = valeur dégressive au fil du temps en nombre de parts; à savoir 0.985 la deuxième année.

C’est la notion de "minimales" qui n’est pas claire pour moi. Cela sous-entends que cela peut-être supérieur normalement et que ce n’est qu’en cas de mauvaises performance (cela sous-entends d’ailleurs que les primes des fonds euros resteront au-dessus des frais de gestion dans les prochaines années).

Par ailleurs, mon bilan annuel précise que les sorties en cours d’année pour le fonds euros sont valorisées à un taux de 0.375% après déduction des frais de gestion (0.8%). il y a un autre taux de sortie en cas de décès que je vais essayer d’éviter d’utiliser.

Donc si je comprends bien dans le pire des cas:
- mon fond euros sera valorisé à sa valeur d’entrée - frais de gestion 0.8% + 0.375%
- mes UCs seront valorisées à leurs cours au moment du rachat amputé des parts "dégressivées" - frais de gestion.
Le tout avec flat taxe sur les plus-values.

Ce que j’espère:
- mon fond sera valorisé à sa valeur de janvier dernier - frais de gestion 0.8% + 0.375%
- mes UCs seronts valorisées à leurs cours au moment du rachat - frais de gestion
- Flat taxe sur plus-values

Si ma compréhension est bonne, le second cas, je pense initier le rachat avant la fin de l’année pour bénéficier des dividendes du nouveau placement en janvier prochain que je compte redistribuer en fonds euros + immo papier + UC dans une assurance-vie plus performante en terme de fond euro (Boursorama, Linxea). Dans tous les cas, je vais attendre la réponse de la banque.
Je paierai deux fois les frais de gestion mais j’espère compenser cette perte dont une partie viendra de toute façon par la meilleure performance des autres produits.

PS: J’en profite pour glisser une question générale sur les dividendes/droits des actions, immo-papiers, fonds euros et compagnie pour me rassurer: Je comprends que le droit est acquis en ayant l’action/le titre/le fond le jour du déclenchement du dividende et qu’il n’y a pas de calcul prorata temporis par au temps de détention de l’action dans le calcul du dividende. Est-ce que ce qui est valable pour les actions l’est pour les fonds euros / UC ?
Exemple : j’achète une action le 15 mars dont le dividende annuel est actionné le 20/3 et distribué le 31/3 ; je toucherai 100% de ce dividende et non pas une valeur proratisé au temps de détention de l’action sur cette année. Est-ce pareil pour les fonds euros en assurance vie. Dans mon cas, je rachète mes fonds dans ma banque et les replace dans une autre assurance-vie, je toucherai bien ma prime pleine en janvier dans cette nouvelle assurance-vie ?

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[+1]    #60 23/08/2018 12h37

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La valeur de rachat minimale n’a pas grand chose à voir avec ce que vous cherchez (i.E. comprendre ce que vous toucherez en cas de rachat un peu avant ou après le 1er janvier).

Cependant, avec ce que vous indiquez, il semble que vos avez tout intérêt à attendre janvier ou février pour faire un rachat sur le fond euro. A défaut, vous percevrez juste 0.375% prorata temporis depuis le 1er janvier sur les sommes retirées du fond euro (et fin août, après 8 mois, ce serait en gros 0.375% * 8/12). 

Les UC seront valorisées à leur cours lors du rachat (le jour où celui-ci est effectif, soit un peu après le jour où vous demanderez ce rachat). Les frais qui diminuent le nombre d’UC sont prélevés prorata temporis, typiquement chaque mois (et probablement avec une fraction de mois -voire un mois entier- pour la dernière fraction de mois lors de votre rachat).

Il me semble erroné de croire qu’il faut "initier le rachat avant la fin de l’année pour bénéficier des dividendes du nouveau placement en janvier prochain que je compte redistribuer en fonds euros + immo papier + UC dans une assurance-vie plus performante en terme de fond euro (Boursorama, Linxea). Dans tous les cas, je vais attendre la réponse de la banque.
Je paierai deux fois les frais de gestion ….
"
En effet, les frais et l’impact du "dividende " (le jour de la distribution d’un dividende, le cours du titre est ajusté à la baisse en en retirant le montant du dividende) sont à chaque fois "prorata temporis". Avec une AV, vous ne détenez pas les titres (c’est l’assureur qui les détient), et il faut lire les conditions détaillées pour voir comment est traité un éventuel dividende.

En résumé : Vous pouvez lancer le rachat des UC dès maintenant, et il est sans doute préférable d’attendre janvier pour le rachat du fond euros (et il ne doit guère y avoir d’inconvénient à verser en 2 fois sur le nouveau contrat).


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#61 09/12/2018 12h26

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Bonjour,

De nombreux courtiers internet proposent des assurance vies "sans frais".

Je m’interroge quand même sur la réelle véracité de la gratuité des arbitrages sur les UC.

Pour l’exemple, je prend l’OPCVM "La Française Obligations LT I" dans le contrat Linxea Avenir.

Le courtier annonce :

Linxea" a écrit :

Frais d’entrée Linxea 0,0%*
* En dehors des droits éventuellement acquis à l’OPCVM, ces frais sont présentés dans les prospectus simplifiés visés par l’Autorité des Marchés Financiers

source

La société de gestion annonce :

La Française a écrit :

FRAIS PONCTUELS PRELEVES AVANT OU APRES INVESTISSEMENT
Frais d’entrée 0,50 %
Frais de sortie Néant
Le pourcentage indiqué est le maximum pouvant être prélevé sur votre capital avant que celui-ci ne soit investi. Dans certains cas, l’investisseur peut payer moins.
L’investisseur peut obtenir de son conseiller ou de son distributeur le montant effectif des frais d’entrée et de sortie.

source

Quand on interroge le courtier sur la question, il confirme qu’il n’y a AUCUN frais au niveau des OPCVM car ils ont un "accord avec eux".

Peut-on réellement leur faire confiance étant donné qu’il y a des centaines de fonds et qu’il est quasi-impossible de le vérifier lorsque l’on fait un arbitrage ?
Faut-il demander systématiquement confirmation à la société de gestion ?

Sachant que maintenant de nombreux assureurs imposent un part minimal d’UC en cas de dépôt, s’il existe des frais "cachés" au niveau des UC, alors les dépôts ne sont plus vraiment gratuits (surtout si l’on fait un arbitrage immédiatement après vers le fond euro).

Merci

Dernière modification par oliv21 (09/12/2018 12h47)


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#62 09/12/2018 20h50

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Bonjour Oliv,

Je pense qu’il vous "suffit" de vérifier que le nombre de parts arbitrées (vendues) correspond bien à ce que vous possédiez avant l’arbitrage, que le prix de vente de l’OPCVM correspond bien au cours du jour que vous pouvez vérifier sur d’autres sites.

Même chose pour l’OPCVM acheté, vous vérifiez que le cours acheté est égal au cours du jour sur d’autres sites, et que le montant investi correspond bien à ce que vous avez désinvesti de l’autre côté.

Attention aux frais de gestion des UC qui sont prélevés en nombre de parts mensuellement ou trimestriellement.


Parrain InteractiveBrokers Saxo Boursorama ETPL4810 Assurancevie.com ETPL49769 Fortuneo 12470190 Degiro Linxea iGraal RedSFR Magnolia BSDirect

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#63 12/02/2019 06h45

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Petite question, est-ce risqué d’avoir 2 contrats chez Lixea (Spirit et Avenir) ? Sachant que les assureurs derrière sont différents, et que Linxea ne sert que de courtier, que se passe-t-il en cas de défaut de Linxea par exemple ?

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#64 12/02/2019 10h54

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Bonjour,
Non, je ne pense pas que cela soit "risqué" d’avoir plusieurs contrats chez un même courtier.
Le "vrai" risque financier (s’il devait un jour arriver … ce qui est très très très improbable IMO) se trouve plutôt du côté des assureurs.
Dans le pire des cas, il existe une garantie par assureur et par souscripteur à haute de 70k€.
Si vous choisissez 2 contrats différents (=différent assureur) chez un même courtier (Linxea par exemple), alors vous êtes couverts pour chacun de ces contrats à hauteur de 70k€ (soit 140k€ au total si vous avez équilibré les versements sur les 2 contrats).
Personnellement, j’ai souscrits à 3 contrats chez Linxea … juste pour prendre date actuellement.
On ne sait jamais comment les rendements évoluent à MT chez chaque assureurs.
Actuellement, le contrat Generalli sous performe… alors qu’il était au même niveau que les autres avant.

A noter :
1. il est préférable d’abonder les fonds euro "alternatifs" lors des versements car ces derniers ne sont pas toujours accessible via arbitrage par la suite (ça dépend de chaque assureur).
2. Contactez le service client Linxea pour connaitre les contrepartie en UC pour chaque fond euro alternatif (entre 30% et 40% selon les assureurs).
3. Attention concernant le fond euro alternatif Spirica Opportunité : Il y a 3% de pénalité en cas de retrait avant 3 ans. A ne verser que si vous êtes sûr de ne pas avoir besoin de ces liquidités à CT.

Personnellement, pour un placement sécurisé en fonds euro pour le LT, je conseillerais le contrat AV MIF. Il y a des frais d’entrée de 1% mais les frais de gestion ne sont que de 0,35%/ an contre 0,60% pour la majorité des autres contrats. Grace à ces frais plus réduits ce contrat devrait être plus performant pour un placement supérieur à 4 ans.
En bémol, l’offre en UC est très limitée (mais c’est pas un problème pour moi car je préfère le PEA pour investir en action).
Si vous êtes intéressé par ce contrat MIF (ou ceux de Linxea), vous pouvez me contacter en MP pour parrainage.

Cordialement,
Olivier


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#65 13/02/2019 22h39

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@oliv21 : je me dis tout de même qu’en cas de défaillance j’ai 2 fois plus d’ennuis potentiels (crash ou hack du site internet, faillite, fraude du gérant, que sais-je ?) mais je reconnais que c’est à la limite de la théorie du complot à ce stade smile

Autre question : la plupart des fonds euros "dynamiques" d’aujourd’hui imposent une part en UC au moment du versement. Par exemple pour Linxea Avenir, il est écrit "Chaque versement doit comporter 40% minimum en unités de compte.". Donc si j’arbitre le lendemain ces 40% sur un autre fonds euro, je peux contourner la limitation ?!

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#66 13/02/2019 23h49

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Très bonne question. Je reste dans ce fil pour connaître la réponse.

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#67 13/02/2019 23h54

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Mopp a écrit :

@oliv21 : je me dis tout de même qu’en cas de défaillance j’ai 2 fois plus d’ennuis potentiels (crash ou hack du site internet, faillite, fraude du gérant, que sais-je ?) mais je reconnais que c’est à la limite de la théorie du complot à ce stade smile

Autre question : la plupart des fonds euros "dynamiques" d’aujourd’hui imposent une part en UC au moment du versement. Par exemple pour Linxea Avenir, il est écrit "Chaque versement doit comporter 40% minimum en unités de compte.". Donc si j’arbitre le lendemain ces 40% sur un autre fonds euro, je peux contourner la limitation ?!

Il faut regarder vos conditions générales: certains assureurs ont intégré dans les CG ces limitations, d’autres pas.
Si ce n’est pas le cas, il sera difficile à l’assureur de justifier sa position.

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#68 14/02/2019 00h08

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Spot, vous pouvez arbitrer comme bon vous semble dés que l’argent est sur le contrat, la seule limitation est l’impossibilité d’arbitrer vers le fonds euro opportunités.
Pour la garantire de 70k, c’est uniquement l’assureur qui est concerné, donc pas de souci si vous avez 2 contrats Linxea chez 2 assureurs differents (Spirica et Suravenir ici)


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#69 14/02/2019 00h08

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Oui, vous pouvez généralement arbitrer ensuite la part investie en UC vers le fond euro gratuitement.
Je l’ai fait lorsque j’ai ouvert mon contrat Linxea Spirit !

Concernant les risques, il ne faut pas devenir parano. Si vous diversifiez avec 2 assureurs différents et que restez sous les 70k€ garantis, vous n’avez pas vraiment de risque … sauf en cas de fin du monde, où il vaudrait mieux avoir investi dans des abris anti atomiques wink

Un point intéressant à noter pour le contrat Linxea Spirit : le fond euro Opportunité (fond boosté avec un peu d’immobilier et action) n’est accessible QUE lors des versements (pas possible d’arbitrer vers le fond euro après) et il y a 3% de pénalité en cas de désinvestissement avant 3 ans !


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[+1]    #70 14/02/2019 01h01

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Oui, mais vous confondez le fond Suravenir opportunités (Avenir, Suravenir) avec Euro Allocation Long Terme2 (Spirit, Spirica).
Pas de penalité de desinvestissement sur opportunités.


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#71 14/02/2019 08h41

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Merci pour vos réponses smile

Si je comprends bien, sur Linxea Spirit je peux avoir une allocation initiale de 50/50 sur les deux fonds euro (il me suffit d’arbitrer la part en UC vers le second fond euro après avoir effectué le versement sur le fond long terme).
De même pour le contrat Linxea Avenir, je peux faire du 60/40 (après arbitrage des 40% d’UC sur le second fond euro).

Finalement pour quelqu’un qui ne souhaite pas trop utiliser les UC sur AV (car CTO/PEA) ces contrats avec deux fonds euro (l’un très performant, l’autre peu performant, pour simplifier) sont à peu près équivalents à des contrats avec un seul fonds euro mais de performance moyenne sur lequel l’allocation peut être de 100%.
En ce sens pour du 100% euro le contrat boursorama me semble assez intéressant (sauf erreur de ma part, le fond euro immobilier n’a pas de contrainte d’allocation).

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[+1]    #72 14/02/2019 12h50

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Oui c’est ca, sachant que sur Spirit il y a 2 conditions:
-50% maxi sur ALT2
-25% mini en UC
Vous pouvez donc dispatcher ainsi pour du 100% euro : Au versement, 50% ALT2, 25% Fond euro rendement,25% UC puis arbitrer ainsi : reverser les 25% UC vers le fond euro rendement.


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#73 26/09/2019 09h27

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INTJ

Interview choc du PDG de Générali aux Echos annonçant envisager de tout faire pour détourner les épargnants des fonds euros : baisse sensible des rendement, minimum d’UC à 60%, et même réfléchir à rétablir les frais d’entrées !

Les Echos a écrit :

Generali France jette un pavé dans la mare. Dans un contexte de taux d’intérêt négatifs, l’assureur a décidé d’envoyer un message fort aux épargnants. « On est entré en terrain inconnu et on se prépare à ce que cela dure. Nous croyons plus que jamais à l’assurance-vie mais compte tenu de cette situation sans précédent, il faut revisiter le modèle d’épargne. Le modèle de la sécurité absolue, de la liquidité permanente, de la garantie totale et à tout instant du capital, qui est finalement une réplication du modèle du Livret A, est à bout de souffle. Le monde du fonds euros roi est terminé ! »

Pour faire cette bascule, l’assureur est décidé à employer les grands moyens. Il va d’une part baisser « très significativement » le rendement servi par ses fonds euros. « Jusqu’à présent, le marché baissait par des petites marches de 10 ou 20 points de base. Nous irons bien au-delà. C’est une question de responsabilité et de pédagogie vis-à-vis de nos clients. Les points de repère ont radicalement changé »

« Nous ne voulons pas donner l’illusion qu’il serait encore possible de servir un rendement à 1,50 % pour un contrat en fonds euros alors que le taux sans risque est négatif »
La filiale française du groupe italien a déjà pris d’autres mesures pour juguler la collecte en euros. Il va fermer cette année deux de ses fonds euros (France 2 et Euro Innovalia) qui totalisent plusieurs milliards d’euros d’encours. Autrement dit, ces fonds ne seront plus commercialisés.

Generali France va aussi poser des barrières à l’entrée sur le fonds euros. « Pour tirer pleinement les conséquences de ce contexte de taux, il faut être majoritairement en unités de compte sur la collecte et minoritairement en fonds euros », affirme Hugues Aubry. Sur les nouveaux flux, l’assureur veut ainsi mettre une contrainte de 60 % d’investissements en unités de compte. Il réfléchit aussi à rétablir en 2020 des frais d’entrée sur les fonds euros.

Ce qui me gène un peu, c’est que certes les taux baissent. Mais du coup, les fonds euros ont des plus-values latentes sur le nominal des obligations détenues.

Je ne me souviens plus trop des règles de cantonnement ou non sur les réserves de participation aux bénéfices , mais s’ils veulent (et sont bien autorisés à) transférer ces plus-values latentes vers le fonds euros-croissance, je me sens un tantinet volé…

Dernière modification par julien (26/09/2019 09h50)

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#74 26/09/2019 22h44

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Il y a certes beaucoup de plus values latentes, mais fictives à terme. Les obligations arrivent à maturité, et là ils réinvestissent sur les taux/spread/prime de risque actuels. Leurs taux de rendement des actifs du portefeuille baissent forcément. Les réserves serviront pour garantir un rendement minimum pour maintenir une part de marché, en piochant dedans.
À ce jour ce n’est pas encore le cas.
Je pense aussi que les assureurs ont un pactole de plus en plus difficile à garder.

Les fonds euros ont encore de bons jours devant nous, et cela va être une chance d’y être « en tant que placement » (et pour des raisons fiscales) lorsque les dépôts seront facturés.

Dernière modification par niceday (26/09/2019 22h46)

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[+1]    #75 17/11/2019 10h33

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Je me permets d’ajouter une petite astuce pour ceux possédant un contrat MIF comme moi, vous pouvez verser sans aucun frais en versement exceptionnel, en respectant le ratio de 30% UC minimum. ça demande juste d’y penser régulièrement, et cette offre à été quasiment valable toute l’année wink

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