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#376 04/08/2017 23h12

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CapitainenKirk a écrit :

Essayons de clarifier….

Sur le site internet de jinvestismoinscher.fr: assurance vie personnalisee/tarification: 2 colonnes:

-frais du contrat d’assurance:0.75%
-frais du mandat de gestion: 0.80 a 1%

Passons sur les frais du depositaire. Cela fait au bas mot pour 150K: 0.75+0.80=1.55%

Quel est votre calcul pour arriver a 0.95%?

lopazz a écrit :

Vous lui proposez un contrat avec 1% de frais d’entrée (!), 0,5% de frais d’arbitrage, et 0,60% de frais pour le gestionnaire (d’ailleurs, les frais de l’assureur sont-ils compris dans ces 0,60% ? J’ai quelques doutes à ce sujet vu qu’il est spécifié dans la brochure : "Frais de gestion SPC", SPC étant visiblement le courtier).

Non! votre lecture n’est pas correcte

En gestion libre, pas de gestionnaire! c’est vous-meme le gestionnaire via le courtier. Les 0.6% sont les frais totaux, dans ce cas (pas de FID), frais totaux annuels=frais d’assureur, donc 0.6%. Lecture confirmee par echanges avec SPC.

Le courtier se remunere par les frais d’entree (one off a 1%) et non par des prélèvements annuels. L’autre option existe aussi (pas de frais d’entree mais prélèvements annuels) et est a 0.8%:
*0.6% (assureur) + 0.2% (courtier)=0.8%

Comparer les contrats d’assurance-vie multisupports Luxembourg

Vous comparez des pommes et des poires, il faut comparer la gestion libre de jinvestismoinscher à 0,95% pour la tranche 100k-300k€ avec celle de SPC à 0,8% sans frais d’entrée mais avec 0,5% de frais d’arbitrage. Chacun se fera sa propre opinion sur le sujet.


Monsieur Michu

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[+2]    #377 05/08/2017 15h59

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Lopazz, le point est eclairci. Vous aviez parle de "FID La Baloise" dans votre premier post, d’où la confusion qui s’en est suivie.

Pour resumer:

HYPOTHESES DE DEPART:
-Investissement initial: 150kEUR
-contrat luxembougeois pour non-resident NR
-gestion libre

COURTIER-ASSURANCE 1: SPC
----------------------------------
Offre 1:
  AV: La Baloise
  Frais d’entree: 0%
  Frais de gestion annuels (y compris commission courtier-assureur): 0.80%
  Frais d’arbitrage: 0.6% plafonné

Offre 2:
  AV: Generali
  Frais d’entree: 0%
  Frais de gestion annuels (y compris commission courtier-assureur): 0.80%
  Frais d’arbitrage: 0.25%
  CONSULTATION ONLINE DES POSITIONS

Offre 3:
  AV: Foyer International
  Frais d’entree: 0%
  Frais de gestion annuels (y compris commission courtier-assureur): 0.80%
  Frais d’arbitrage: 50 EUR

COURTIER-ASSURANCE 2: Patrimea
-----------------------------------------------------
AV: Generali
Frais d’entree: 0%
Frais de gestion annuels (y compris commission courtier-assureur): 0.85%  (0.75% sur fonds EURO)
Frais d’arbitrage: 0.2%
CONSULTATION ONLINE DES POSITIONS

COURTIER-ASSURANCE 3: jinvestismoinscher.fr
-----------------------------------------------------
AV: La Baloise
Frais d’entree: 0%
Frais de gestion annuels (y compris commission courtier-assureur): 0.95%
Frais d’arbitrage: 0.5% avec maximum de 750EUR/an

A mon avis, les meilleures offres du marche…..Quelqu’un a t-il trouvé mieux ou équivalent ailleurs?

lopazz a écrit :

Ben non sissi, en gestion libre il y a uniquement les frais que j’ai indiqué dans mon message précédent.

Lopazz,
J’ai parcouru le site jinvestimoinscher.fr et je ne trouve nulle part la reference a des frais d’arbitrage a 0% et pas de CG non plus. Ou avez-vous trouve ces infos et docs?

Retour d’experience pour ceux qui sont passes par ces courtiers pour souscrire un de ces contrats
----------------------------------------------------------------------------------------
Ce serait bien d’avoir l’experience des membres sur les points suivants:

-constitution du dossier et ouverture: lourdeur du dossier/rapidite pour ouvrir l’AV
-reactivite: temps entre le moment ou une demande d’arbitrage est lancee par le client et le moment ou elle est effectivement implementee
-facilite pour consulter ses positions: coup de telephone direct a l’assureur, par demande ecrite, online…

RISQUE de l’AV Luxembougeoise en gestion libre (donc hors FID):
-----------------------------------------------------------------------------
Dans ce cas-la, sauf erreur de comprehension de ma part, le fameux triangle ne s’applique pas. Quelqu’un sait-il quelles sont les garanties fournies par le systeme luxembourgeois en cas de faillite de l’assureur?

Dernière modification par CapitainenKirk (07/08/2017 12h45)

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#378 05/08/2017 16h17

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Je vois pas l’intérêt d’ouvrir un contrat lux pour ce type de montant avec ce type de frais pour faire des fonds/etf

L’offre concurrentielle française me semble très concurrentielle et de très bonne qualité

Sinon, je suis personnellement chez foyer Pour mon FAS comme indiqué précédemment et très satisfait. La bâloise me semble aussi un bon choix

Dernière modification par Tssm (05/08/2017 16h18)

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#379 05/08/2017 16h20

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Capitainekirk
"Lopazz, le point est eclairci. Vous aviez parle de "FID La Baloise" dans votre premier post, d’où la confusion qui s’en est ensuivie."

Oui je pense bien qu’il y a eu confusion

Thanks pour ce tableau - hypothèse de 150k

Il me semble qu’il faut voir sur 150k si la différence de frais annuels entre le premier et dernier exemple se justifie par le zéro de frais de transactions versus le 50 euros
Sur 150k la différence de 0.15% entre 0.95 tout compris(ex 1) ou 0.80(ex4) soit 0.15% c’est 225 euros
Ce qui représente 4.5 transactions/an seulement

Mathematiquement l’ex 1 est plus économique car meme avec 150k on devrait logiquement avoir au minimum 10 positions …
Des qu’on change d’hypothèse sur le montant… ça change la donne

Apres "the devil is in the details" …

Dernière modification par sissi (05/08/2017 16h26)

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#380 05/08/2017 16h36

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Tssm a écrit :

Je vois pas l’intérêt d’ouvrir un contrat lux pour ce type de montant avec ce type de frais pour faire des fonds/etf

L’offre concurrentielle française me semble très concurrentielle et de très bonne qualité

Oui vous avez bien raison d’un point de vue strictement performance financiere.

A ponderer  s’il y a d’autres variables non-financieres en jeu du type fiscal et juridique.

D’où l’importance de bien etudier en amont la pertinence d’un contrat LUX en integrant une serie d’autres considérations.

Example personnel:

-taxation: je travaille a l’international. Sur mes contrats AV Français, on ne sait pas gerer le fait que je sois NR et donc au final je paye double tax en France et pays de residence (oublions les formulaires Astérix pour obtenir la non-double imposition). Ingerable. Et inacceptable. Alors qu’on parle d’evasion fiscale, les Etats font tout leur possible pour que les conventions de non-double imposition ne soient pas appliquees et j’ai vu pas mal sur ce sujet!

-diversification: je ne souhaite pas avoir tous mes avoirs dans un meme pays. Ref. risque du type chypriote, Sapin 2 ou effondrement du fonds de garantie Français ou autre.

-protection et privacy: je ne souhaite pas que mes AV soient facilement saisissables par la justice francaise ou que le fisc Français puisse examiner tous les détails de mon AV francaise par simple coup de fil a l’assureur (la pratique est reellle).

-plans futurs: continuer a provisionner le contrat d’AV LUX et ouvrir un FAS des que cela sera possible.

Dernière modification par CapitainenKirk (05/08/2017 17h04)

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[+1]    #381 05/08/2017 16h44

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Je comprends vos arguments non financiers

Taxation : parfaitement d’accord puisque le contrat lux est neutre fiscalement. Seule la fiscalité du pays de résidence s’applique

Diversification : je comprends et je souscris aussi
Mais un effondrement français ne laisserait pas le luxembourg à l’écart

Fiscalité: tout est transmis une fois par an désormais. Mais pas de coup de fil à l’assureur !

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#382 05/08/2017 16h46

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sissi a écrit :

Il me semble qu’il faut voir sur 150k si la différence de frais annuels entre le premier et dernier exemple se justifie par le zéro de frais de transactions versus le 50 euros
Sur 150k la différence de 0.15% entre 0.95 tout compris(ex 1) ou 0.80(ex4) soit 0.15% c’est 225 euros
Ce qui représente 4.5 transactions/an seulement

Mathematiquement l’ex 1 est plus économique car meme avec 150k on devrait logiquement avoir au minimum 10 positions …
Des qu’on change d’hypothèse sur le montant… ça change la donne

Apres "the devil is in the details" …

Tout-a-fait. C’est pour cela que j’ai surligne en gras le montant de 50EUR.

Autre calcul a faire: frais d’entree non-nuls Vs frais de gestion annuels moindres (chez SPC)

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#383 05/08/2017 16h50

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1er arbitrage annuel gratuit chez Foyer puis 50e

En FAS, on paie plus ces frais d’arbitrage puisque on paie courtage à la banque

Moi j’ai un site internet consultatif du contrat mais c’est celui De la banque dépositaire

Je reçois un relevé de portefeuille de l’assureur tous les trimestres

Dernière modification par Tssm (05/08/2017 16h51)

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#384 05/08/2017 17h06

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TSSM,

Merci pour votre feedback!

Etes-vous NR luxembourgeois? pour votre contrat a La Baloise par quel courtier-assureur etes-vous passe et quel est le montant minimum pour un FAS dans votre version du contrat? j’imagine que vous avez souscrit a ce FAS en 2017?

Dernière modification par CapitainenKirk (05/08/2017 17h11)

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#385 05/08/2017 17h31

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Non suis vrai résident lux

Baloise, je connaissais le gars (directeur commercial), je l’avais rencontré pour ouvrir contrat en 2014 et maintenant il ne prend plus en direct

Suis chez Foyer. Je connais pas le minimum, suis FAS type D. Ma banque est le courtier d’assurance du contrat et le courtier titres (et dépositaire). Même si j’ai tout fait en direct, assureur m’a demandé  que banque soit courtier dans le cadre des différents mandats. Pour pouvoir agir sur le contrat (passer les ordres) banque devait être courtier (en assurance). Je paie la banque 10bp pour son rôle de courtier en assurance (dans la réalité pour la prise ordre), 10bp pour conversation (Chez banque mieux notée zone EUR) et en plus le courtage titres variable quand transaction

Le point de friction sur le FAS et que assureur ne veut pas s’occuper dès ordres, normal c’est un assureur et que banquier veut une rémunération pour cela. Donc certaines banques n’ont toujours pas lancé le FAS

Et ça fait 2/3 ans que j’en parle sur cette file et je n’ai finalement que souscrit mon FAS en 2017 car pas d’intérêt fiscal avant

On peut avoir plusieurs FAS ou FID sur meme contrat d’assurance. Donc avoir plusieurs dépositaires. Et arbitrer l’enveloppe en fonction spécificité fiscale

Dernière modification par Tssm (05/08/2017 17h33)

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#386 06/08/2017 16h45

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CapitainenKirk a écrit :

lopazz a écrit :

Ben non sissi, en gestion libre il y a uniquement les frais que j’ai indiqué dans mon message précédent.

Lopazz,
J’ai parcouru le site jinvestimoinscher.fr et je ne trouve nulle part la reference a des frais d’arbitrage a 0% et pas de CG non plus. Ou avez-vous trouve ces infos et docs?

Les frais d’arbitrage chez jinvestismoinscher.fr ne sont pas nuls:
-pour un contrat a 150kEUR:
-frais d’arbitrage de 0.5% avec maximum de 750EUR/an

Preuve:
Online, vous avez la possibilite de demander une proposition et c’est dans ce cadre qu’on vous renseigne sur l’existence de frais d’arbitrage.

Lopazz,
Comment avez-vous obtenu des frais d’arbitrage a 0%? chez jinvestismoinscher.fr


Sur la base de l’offre internet non-negociee, j’en conclue que l’offre du courtier en assurances SPC est la meilleure du marche.

Dernière modification par CapitainenKirk (06/08/2017 16h49)

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#387 07/08/2017 11h02

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C’est possible, je n’étais pas jusque là !


Monsieur Michu

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#388 07/08/2017 12h43

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Des idees sur ce forum sur comment negocier les frais d’arbitrage?

On sait que ces frais dépendent du montant initial investi. Mais a part ca, quels arguments utiliser pour faire baisser le montant?

J’imagine que les courtiers ont l’habitude du raisonnement "J’ai une offre (bidon) chez tel pour 0% de frais d’arbitrage. Est ce que vous vous alignez?" et ne prennent pas cet argument au sérieux…

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#389 07/08/2017 13h22

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Haha, Capitain, le Luxembourg est un beau petit pays où on mange tous très gras, il faut bien quelqu’un pour nous régaler in fine !

Plus sérieusement, pourquoi n’appelez vous pas les 2 courtiers pour demander leur meilleur offre pour des capitaux de 150K, j’imagine que vous pourrez travailler le prix à la marge, cela reste des commerciaux

N’hesitez pas à leur dire que nous avez regardé les offres concurrentes bien sur, mais aussi que le contrat est amené à grossir par des apports complémentaires et que vous avez des proches qui eux aussi pourraient être intéressés pour ouvrir une AV dans in avenir très proche

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[+4]    #390 07/08/2017 17h22

Banni
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Bonjour à tous,

Je suis Régis Yancovici, le fondateur de JinvestisMoinsCher.

J’aimerais intervenir pour alimenter votre débat.

J’ai travaillé pendant plus de 20 ans dans la gestion de portefeuilles dans 2 grandes banques de la Place. Pendant de nombreuses années, les clients ne se sont pas souciés des frais. Les taux d’intérêt étaient élevés et les bourses globalement bien orientés. Pourtant, j’informais chacun d’entre eux de leur détail. Ils avaient "confiance".

Leurs enfants, dont vous êtes peut-être, sont très différents. La défiance a fait place à la confiance. Ultra-informés, ultra-réactifs, ils font jouer la concurrence pour obtenir le meilleur qualité/prix. Ils ont compris l’impact des frais sur la performance. Ils ont compris la difficulté de la gestion collective à battre les indices.

Parce que j’ai œuvré, à ma modeste échelle, à cette évolution, je me dois et me fais un plaisir de vous livrer mes convictions qui sont assumées comme comportant une part de subjectivité bâtie par ces années d’expérience :

- Il y a 2 types d’impact sur la performance : l’impact certain à priori (frais, fiscalité…) et incertain (allocation d’actifs, choix du sous-jacent, bonne exécution des ordres…). Les frais certains sont relativement faciles à mesurer. Ils sont un élément fondamental de la performance. Il est important de comprendre leur empilement du fait du nombre d’intervenants. Mais à 10 ou 30 pb d’écart(*), voire plus, le sujet est ailleurs. Il fait introduire des facteurs qualitatifs. Vous êtes adepte du "lazy investing" ? Les ETF sélectionnés ou proposés dans votre contrat d’assurance sont-ils vraiment les meilleurs, les plus liquides ? Comment sont gérés les dividendes ? Il n’est pas rare de trouver des écarts de 30 pb ou plus entre les ETF trackant un indice similaire ou identique. Vous croyez que gérer des actifs, c’est faire des choix ? Aurez-vous des conseils de qualité ? Votre Conseiller est-il joignable ? Est-il capable de vous expliquer de manière affûtée et pertinente le mouvement des grandes classes d’actifs mondiales ? Est-il capable de faire des prévisions de qualité ?

- Je ne suis pas de ceux qui tire un boulet rouge sur la gestion active. En revanche, la gestion active telle quelle est pratiquée au sein des OPCVM doit être repensée. Elle est aujourd’hui inadaptée à la clientèle de particuliers. La volatilité que peut accepter un particulier est généralement très différente de celle que peut accepter un gérant d’OPCVM. Leurs intérêts ne sont pas strictement et définitivement alignés. L’acceptation par un investisseur particulier de période de sous-performances est la clé (pas la garantie) pour obtenir une performance très satisfaisante à long terme, disons 8 ans. Un gérant d’OPCVM se ferait virer dans l’intervalle.

- La particularité de JinvestisMoinsCher est que nous ne sommes pas uniquement Courtier. Il s’agit même d’une activité accessoire. Nous sommes avant tout allocataire d’actifs et spécialistes ETF. Nous construisons les portefeuilles qui sont utilisés dans le cadre d’une délégation de gestion (gestion pilotée ou FID).

- L’autre particularité est notre relation avec l’assureur La Baloise. NOus avons bâtis pour eux la liste des ETF éligibles à leur contrat Profolio. Nous construisons actuellement un nouveau contrat Profolio - ETF Friendly qui pourra être vendu par tous les courtiers.

- Les frais d’arbitrage du Contrat La Baloise sont de 0.5%, uniquement sur la partie vendue, soit 0.25% sur l’ensemble avec un maximum de 750€. Ce maximum devrait être revu à la baisse autour de 250€ dans les prochains mois.

- Nous sommes en mesure également de proposer des contrats d’autres assureurs luxembourgeois en fonction de vos besoins.

- La saisie du contrat et la visualisation de son inventaire sont possibles en ligne

(*) Il faut rester modeste dans la mesure des frais. C’est un peu comme si vous essayez de mesurer une personne avec une règle d’écolier de 30cm. Vous ne pouvez pas déclarer que celui que vous avez mesuré à 1,815m est plus grand que celui à 1.81m.

Dernière modification par Jinvesteam (07/08/2017 17h27)

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#391 07/08/2017 21h28

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Cest sympa a vous d’être venu nous expliquer votre approche et les frais de la Baloise…. et vos projets d’etf "friendly" avec des frais max de 250 /an
Ca va en intéresser plusieurs pour de la gestion lazy

Par contre on n’est plus en juin 16 suite au Brexit : tout est "haut" y compris les etfs… sur quoi je me demande quel rendement on peut obtenir qui permette d’absorber ces frais versus un CTO chez IB

Il est possible je le concède fort volontiers que ces ass-vie "etfs" conviennent aux résidents français
mais je ne vois pas l’utilité  en tant que résidente luxembourgeoise vu notre fiscalité bien différente - que vous devez connaitre… de n’avoir que des etfs et pas d’obligations

Finalement le plus important: quid d’un lombard associe a cette assurance-vie de 50% min ?

Si vous préférez envoyez moi un mp

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#392 29/09/2017 17h06

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Juste pour alimenter les news sur les AV Luxembourgeoises.

il y a une AV Lux mentionnée par Epargnissimo, il s’agit de ABN AMRO. Pas de fonds euro, frais à 0.8% et 0.5% de frais d’arbitrage, ticket d’entrée a 15k euro et 15k minimum sur les versements suivants aussi. environ 17,000 fonds recensés. Bien sûr si on veut faire des arbitrages, c’est pas terrible, mais si on veut se cantoner a quelques fonds, ca vaut le detour pour les expatriés.

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#393 20/10/2017 19h40

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bonjour
je souhaite investir 1 million d’euros en assurance vie au Luxembourg dans un fid afin de diversifier mes placements et de bénéficier de l’effet de levier du crédit lombard VOIR MON PROFIL
Quel gestionnaire est le mieux placé pour ce type de montage
Vers quel gestion s’orienter pour du long terme et avec pour objectif des revenus pour vivre
merci pour vos conseils.

Dernière modification par minou510 (20/10/2017 19h41)

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#394 22/12/2017 08h12

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RDV hier avec un de mes banquiers pour la traditionnelle remise des cadeaux de Noel, il m’a dit qu’il avait ouvert un FAS la semaine dernière avec comme frais pour l’assureur de 0,25% et ce pour un capital de 2,5M

Un autre assureur en direct, m’a indiqué pouvoir faire 0,25 ou 0,3% pour capital à partir de 1M. Mais on avait deja bien tisé, donc à voir comment cela se concretise

Je cherche toujours à ouvrir un second FAS

Pour info, n’étant pas un professionnel mais un simple particulier, je ne donne plus de contacts "value" en MP, ne sachant pas qui je recommande, je ne goutte guère de passer pour un guignol auprès des gens qui gèrent mes comptes surtout quand des personnes qui ne se présente pas veulent bénéficier de mes tarifs, ou ne savent pas ce qu’elles veulent, ou bien annonce 1M alors qu’il y a 250K…. bref, vous m’aurez compris

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#395 22/12/2017 08h24

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Interessant le retour terrain. J’avais envisagé d’ouvrir une AV lux mais j’ai abandonné (je précise je ne vous ai pas contacté donc pas de lien avec votre message). La raison est simple :

En dessous de 1 million pas de poids (pourtant je suis dans la tranche 500-1m) mais j’ai rencontré peu d’interêt, il faut croire qu’ils ne visent que les gros riches (mais du coup, statistiquement, moins la tranche 25-35 et plus la tranche 40-60 ans.

Finalement je pense m’orienter vers d’autres pays.

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#396 22/12/2017 08h37

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Roudoudou, on a un collègue du forum qui est à 0,4% pour l’assureur sur la tranche qui vous intéresse en FID

Le FID présente assez  peu d’intérêt depuis que le FAS existe, sauf pour des pays où il existe un risque fiscal

Le point du poids est que pour avoir un FAS qui fonctionne sans trop de contrainte, 1M semble être un peu le minimum

Pour l’AV neutre, il n’y à guère que le LUX comme place sérieuse

Sur le dernier point, je vous connais et on a déjà échangé un certains nombres de mails ensemble, principalement sur l’immobilier à Paris, donc effectivement cela ne vous concerne pas

Dernière modification par Tssm (22/12/2017 08h38)

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#397 22/12/2017 10h09

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Je pense que vous pourriez partager le pseudo des ses personnes.
en effet, nous sommes là pour partager en semble et s’entraider mais si certains mettent ou nous mettent en mauvaise posture, je pense qu’il est important de savoir à qui nous avons à faire.

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#398 22/12/2017 10h32

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Je signalerais immédiatement aux membres et modérateurs s’il s’agissait d’escroc

La c’est plutôt le même type de profil que les gens qui s’inscrivent pour décrire leur cas immobilier sans intérêt, déjà traité 20 fois, qui n’apportent rien et dont on attend plus jamais parler après. Donc je réponds plus

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#399 25/01/2018 15h33

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Pour ceux qui aiment les ETF et les contrats luxembourgeois, le contrat Profolio de la Bâloise cité dans le message #390 de cette file est maintenant disponible à la souscription.

C’est ETfinances qui assure l’allocation et donc le membre qui a donné son nom dans le message cité.

Contrat à partir de 50K€ et Fid à partir de 125K€. On notera la performance, avant frais de gestion, de l’allocation Volatilité disponible Fid en 2017 à 68% (et qu’elle porte bien son nom après 1% de performance en 2015).

Carpediem
Edit ACPR: Distributeur la Bâloise mais pas du contrat ETF (réflexion en cours)


«Voir c’est savoir, vouloir c’est pouvoir, oser c’est avoir. »Alfred De MUSSET

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#400 25/01/2018 22h35

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Bonjour à tous,

souscripteur d’un contrat Profolio de la Bâloise , je venais m’ enquérir des avis sur ce forum et tombe (!) sur la réponse de Carpediem qui informe sur les ETF inclus sur cette AV.
Et c’ est, coincidence oblige , l’ objet de mon questionnement.

A la souscription , plus d’une soixantaine d’ETF était proposé (Pragmage) et j’ avais pu souscrire un ETF hors ce catalogue. Actuellement , il n’ y a plus possibilité et l’on me propose le contrat Profolio - ETF Friendly. Je suis dépité de cette volte-face et m’interroge sur la pertinence de mon contrat actuel.

Mon but est d’avoir des positions longues et short sur des secteurs indépendants les uns des autres pour profiter des cycles divergents dans le cadre d’une économie, elle-même cyclique . Et comme le timing n’est pas mon ami, une stratégie en buy and hold  m’est la plus adaptée.

Je passe par un intermédiaire , mais 3 conseillers en moins d’un an an et demi  me font craindre d’autres difficultés. Et à vous lire, il y a possibilté de souscrire en direct. Est-ce possible pour 300k€ ?

Je tiens à remercier tous les intervenants de ce forum ainsi que son fondateur qui apportent une pléthore de connaissances loin des "vérités" commerciales.

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