Gérer son patrimoine en couple pour devenir rentier : quelles conciliations ?

Bonjour

Et bienvenue puisque vous êtes récemment inscrit sur le forum.

Ma situation familiale est identique à la votre. Un capital de départ et une éducation financière pour moi, et rien de celà pour mon épouse. Par contre j’ai un salaire un peu plus élevé mais nous sommes presque équivalents, et ma quote part dans les dépenses du ménage compense cet écart, notre capacité d’épargne mensuelle est donc similaire (en théorie!).

Lorsque je dis à mon épouse que j’ai gagné 1000€ en bourse, elle me demande ce qu’on s’achète avec. Puis râle parcequ’on ne va rien acheter avec, que la bourse me prend beaucoup de temps sans qu’elle en voit la couleur. J’ai tenté d’expliquer ce qu’étaient les intérêts composés, mais celà ne l’intéresse pas tout simplement.

En revanche, issue d’un milieu modeste, des parents qui lui ont tout donné pour ses études et d’un diplôme qu’elle a arraché à force de travail, elle a une véritable envie de se constituer un patrimoine. C’est sur cette base qu’elle me suit et est demandeuse de placements.

Alors concernant nos différences de patrimoine, je crois qu’on le vit plutôt bien, parceque certes c’est plus "facile" pour moi, mais je lui fait justement bénéficier de cette facilité. Par exemple je peux être caution sur ses emprunts. Également  je lui ai permis d’accéder à un investissement en entreprise, qui est jusqu’ici un franc succès, et auquel elle n’aurait pas eu accès sans mon apport.

Nous avançons donc conjointement dans la construction d’un patrimoine commun, avec des efforts d’épargne similaires, et tant mieux si je peux aider.

Par contre je vous rejoins sur la difficulté de "gérer" et "décider" seul pour le couple. C’est un stress supplémentaire. C’est aussi pour cette raison que je refuse, à son grand dam, de lui donner des conseils boursiers, mais celà me semble vraiment trop risqué, alors que j’y consacre moi même l’essentiel de mes économies actuelles. Je me limite donc à des conseils "simples" et au risque acceptable (bien que non nul): Je lui ai fait ouvrir une assurance vie (j’ai choisi le contrat) et un PEL pour placer sans risque les dividendes de notre investissement mentionné plus haut. Celà me permet d’équilibrer les risques, mais il est quasi certain que seul j’aurais choisi une option un peu plus agressive qu’un PEL.

Pour reprendre votre phrase, j’écris "je" sur le forum, je gère "mon" argent en bourse, mais ma pensée de fond est toujours le "nous", et l’équilibre des risques est balancé sur l’ensemble de "notre" patrimoine, le risque étant grandement concentré dans ma part personnelle de l’épargne.

Je ne vois aucun intérêt à l’indépendance financière sans ma famille. C’est avec mon épouse que je bois du punch coco au bord des jolies plages.

Nous faisons aussi pot commun avec l’intégralité des revenus, depuis toujours. Nous sommes passés par toutes les phases, début de carrière au SMIC pour le conjoint, aux études pour moi. Il y a eu des différences de salaire jusqu’à 1 tiers de revenus de différence de l’un par rapport à l’autre. Il y a eu une période de chômage pour l’un. Aujourd’hui, les salaires sont à peu près équivalents, et nous n’avons jamais autant gagnés, mais pendant toutes ces années de vie commune, tous les revenus ont toujours été mis ensemble et l’argent de l’un était l’argent de l’autre. Cela fait 15 ans. Et comme je l’avais expliqué sur ma présentation, je suis la seule gérante du patrimoine, mon conjoint se désintéressant totalement du sujet.

Dernière modification par Myrtilles (13/11/2015 20h28)

Bonjour,

Sujet intéressant.

Je suis l’unique revenu de mon ménage, car ma femme, étrangère, à du reprendre des études de 0.

Avec 2 grossesses très difficiles, ses études lui ont pris 6 ans au lieu de 4, puisqu’elle a dû rester allongée plusieurs mois à chaque fois.

Mais ça y est, elle voit le bout du tunnel, fin février elle défend son travail de fin d’étude.

Mes passions (apiculture et bourse) arrondissent nos fin de mois.

Mon épouse râlait pour le temps que je consacrais à la bourse depuis des années sans trop en voir les résultats, jusqu’à ce que je nous offre un sympathique voyage en mai 2015, et un autre fin janvier.

Une partie des travaux de rénovation de la maison ayant été financés par mes ventes de miel, tout commence donc à devenir concret.

Malgré cet unique salaire pour mon foyer, j’ai souvent l’impression de mieux m’en sortir que mes collègues, qui se plaignent bien plus que moi de joindre les 2 bouts.

Ce forum est en partie responsable de cette situation, tant il est une mine d’informations et de conseils.

Je gère les finances à 100%, et ma femme m’a déjà dit que le jour ou elle travaillera, elle me donnera son salaire pour que je le gère, cela ne l’intéresse absolument pas.

Dernière modification par koldoun (09/02/2016 09h07)

A mon tour, je réponds à la question

- Situation de famille : Concubin, un enfant
- Age : 36 (M) 31 (Mme) 1.5 (enfant)
- Revenus : jusqu’à peu, 4200€ (M), 1300 € (Mme)
- Mode de fonctionnement : 1 compte commun, compte courant joint, pour l’ensemble des dépenses concernant la famille (loyer, edf, assurance maison, crèche, alimentation, sortie), alimenté à 50/50.
- Raisons de ce choix : Depuis notre rencontre, les situations professionnelles et personnelles ont évolué. J’ai changé 3 fois de clinique, on a déménagé deux fois. Des gros changements de revenus de mon coté également. Lorsqu’on vivait chez M, il prenait en charge le remboursement de la RP, et je payais uniquement les charges. Depuis que nous sommes locataires, nous avons ouvert un compte commun. Malgré la très nette différence de revenus, je tiens à ce qu’on contribue pour moitié chacun.
Très prochainement, un changement professionnel de son coté va encore accentuer ce déséquilibre. Je souhaite cependant garder mon temps partiel, pour ne pas laisser notre enfant toute la semaine à la crèche. Il faudra surement revoir ce mode de calcul, mais j’ai énormément de mal à me dire que je ne vais pas participer à 50% au compte joint. C’est bête à dire, mais je ne veux pas me voir comme " la femme de X", et profiter de sa bonne situation professionnelle.

M est intéressé par la bourse, il a un porte feuille d’actions, qu’il consulte régulièrement. Je reste totalement indifférente.

Quand je l’ai connu, il était le gérant de 3 SCI, constituées, pour la plus petite d’entre elle, de 3 lots. J’étais déjà intéressée par l’immobilier locatif, mais je restais dans "l’observation". Par la suite, suite à l’achat de locaux commerciaux sur Lyon, il a monté une 4ème SCI, où j’ai des parts.
De mon côté, je souhaite réaliser un projet immobilier locatif, toute seule, de bien moindre envergure, afin de gérer complètement un bien.
Je me suis inscrite sur ce forum, afin de bénéficier de l’expérience d’autres investisseurs, et de pouvoir monter mon projet toute seule, sans devoir constamment lui demander de l’aide ( on en revient à "ne pas être la femme de ")

@amoilyon : Si j’ai bien compris votre situation (en union libre avec des revenus imposables très différents des 2 conjoints), vous devriez pouvoir faire de sérieuses économies sur l’IR en vous PACSant.

Je suis un peu surpris de votre rigidité à vouloir financer 50% des dépenses communes (alors que vous êtes plus que des "colocataires" pour lesquels un 50/50 est logique). De toute évidence vous contribuez déjà bien plus que votre part, ne serait-ce que par le temps que vous consacrez au petit, qui ne vaut pas "rien", et qui permet d’ailleurs au couple de réaliser des économies. Mon bon sens (tout comme la loi dans le cas d’un couple marié) indique que chacun devrait contribuer "en fonction de ses capacités" (donc si l’un gagne 3x plus que l’autre après impôts, il est assez logique qu’il contribue 3x plus que l’autre, ou tout du moins entre 1x et 3x plus que l’autre). Ça semble vous convenir, mais n’est-ce pas un peu du à un excès d’amour-propre ?

Pour le local commercial acquis à 50/50, pourquoi donc "la gestion reviendra à mon compagnon" ? Ça me semble une très bonne opportunité pour que la gestion vous en revienne, et que votre compagnon se contente d’un rôle de conseil et de mentor… Ainsi vous apprendrez aussi plein de choses dans ce domaine qui vous passionne.

GoodbyLenine a écrit :

Ça semble vous convenir, mais n’est-ce pas un peu du à un excès d’amour-propre ?

Je plaide coupable.
Je tiens à mon "indépendance" financière. Certaines paroles peuvent être blessantes. Comme lors de l’annonce de notre couple, où le frère de M a répondu par un " elle est avec toi pour ton argent". C’est profondément humiliant. Même si maintenant, j’ose espérer que sa famille a compris qu’il ne s’agit pas de cela, je mets un point d’honneur à ne pas "être entretenue", et, comme on peut l’entendre "passer mon temps libre à dépenser l’argent qu’il gagne durement".

Faith a écrit :

Certains parents, moi le premier, vous diraient que consacrer pouvoir profiter de son temps avec le petit est déjà une rémunération en soi.
De mon point de vue, la personne obligée de travailler le plus dans le couple perd beaucoup. Un salaire élevé est une compensation pas forcément suffisante.

Bref, je ne pense pas que savoir qui s’occupe des enfants ait quoique ce soit à voir avec le budget du couple. Amoilyon, votre choix se respecte et se comprend.

Effectivement, la richesse n’est pas que financière. Je suis épanouie et heureuse de pouvoir cuisiner des légumes de saison, locaux, à mon petit depuis sa naissance, d’aller à la bibliothèque avec lui toutes les semaines, de suivre des séances de langue des signes pour bébé ( et maintenant avec ses 10 signes, on évite bien des colères de frustration!). M me répète souvent que j’ai la chance de le voir grandir, de suivre ses progrès au jour le jour.

Par contre, celui qui garde les enfants ne peut pas être en même temps au travail, et de ce fait, n’a pas le même salaire. Du coup, dans le cadre d’une répartition 50/50, comme dans mon cas, cela modifie le budget du couple.

GoodbyLenine a écrit :

Pour le local commercial acquis à 50/50, pourquoi donc "la gestion reviendra à mon compagnon" ? Ça me semble une très bonne opportunité pour que la gestion vous en revienne, et que votre compagnon se contente d’un rôle de conseil et de mentor… Ainsi vous apprendrez aussi plein de choses dans ce domaine qui vous passionne.

C’était effectivement ma volonté, ainsi que celle de mon compagnon.
J’ai cherché de long mois un bien répondant à l’ensemble de mes critères, et j’ai pris contact avec l’agent immobilier dès de la parution de l’annonce. J’ai fais l’offre d’achat.
J’ai également monté un solide dossier pour les banques, regroupant tout mon patrimoine financier, et tous les renseignements du local, avec plan et photographies à l’appui. J’ai ensuite sollicité deux banques:
- ma banque initiale, avec ma conseillère, qui me suit depuis mes 18ans. M avait fais le prêt des locaux de la SCI via cette banque. Je lui ai donc expliqué le projet, envoyé le dossier. Elle a répondu uniquement sur le mail de M, en finissant son mail par un " salutations à Mme". Comme si mon opinion importait peu… Elle ne m’aura même pas transféré le mail.
- une autre banque. Le même dossier. Sur l’ébauche que la conseillère a envoyé, encore une fois, uniquement sur le mail de M, il est noté, dans la rubrique " emprunteurs":
" M. XXX xxx et
Numéro de rue
Code postal VILLE "
Je n’apparais même pas … Mon nom n’est même pas cité.

J’aimerais bien pouvoir avoir la gestion de ce local, mais, pour l’heure, je constate, avec déception, les faits.

C’est usant d’être "la femme de ". Ce forum est à grande majorité masculine. Dans certaines des réponses de cette file, il est noté " Mme me laisse gérer les finances, elle ne s’y intéresse pas". Finalement, elles ont peut être raison.
Lorsqu’on a visité notre maison, pour en être locataire, le propriétaire s’est adressé uniquement à M, pour avoir ses 3 dernières fiches de paie. Quand je lui ai dis que j’allais lui fournir les miennes également, il a rigolé et m’a dis que ce n’était pas la peine.
Oui, effectivement, on a un bon dossier. Mais mon salaire n’est pas de l’argent de poche. Je souhaite contribuer à part égale, au moins pour mon honneur.

Peut être que je vais devoir modifier cette ligne le jour de l’achat de la RP.
Si on se base sur mon salaire, et ma capacité d’emprunt, nous aurions un appartement de 40/50m², sans garage, sans extérieur.
Si on se base sur sa capacité d’emprunt, nous aurions une maison, avec plusieurs chambres, un jardin, et un garage, dans un village choisi.