Taux d'endettement immobilier : cumul des prêts étrangers et français ?

205je · #1

Bonjour,

Je suis franco-australien et vis pour le moment en Australie. J’envisage d’acheter un investissement locatif en Australie, un bien à garder pour le long terme (au moins 15 ans). Dans le cas d’un retour en France dans les 2 prochaines, cet emprunt en Australie impacterait-il ma capacite d’emprunt en France ?
Pour information, cet investissement en Australie s’autofinancera entièrement.

Les banques françaises vérifient-elles les emprunts en cours à l’étranger ?

Merci

Mots-clés : capacite d'emprunt, immobilier, surendettement

Surin · #2

Les banques françaises ne vérifient pas les emprunts en cours à l’étranger. D’ailleurs elle ne vérifient même pas les emprunts en cours en France, elles vous font signer une déclaration sur l’honneur indiquant la liste de tous vos emprunts.

Libre à vous de vous y contraindre ou non avec toutes les conséquences que cela peut engendrer.

jimbow · #3

Même réponse pour l’Allemagne. Les banques ne vérifient pas.

Par contre, votre banquier va sûrement vous demander vos avis d’imposition et en toute logique, ceux-ci doivent faire apparaître des bénéfices ou déficits fonciers liés à la location de vos appartements même en dehors de France.

Gratouille · #4

pour rebondir sur vos dires, Les banques ne vérifient pas les emprunts individuels avec d’autres banques … ce qui signifierait que l’on pourrait très facilement obtenir des crédits en omettant quelques éléments sur notre situation financière (et en ayant plusieurs banques)…..cela me parait surprenant ?

Dernière modification par Gratouille (21/10/2019 17h06)

Surin · #5

C’est exactement cela. Sauf que "omettre" signifie faire une fausse déclaration sur l’honneur.

Allons même plus loin, la plupart des banques étant régionalisées, une banque ne va même pas vérifier les autres emprunts que vous avez dans son réseau mais via une autre région, là encore c’est la déclaration sur l’honneur qui sert de base.

Fred03 · #6

Les banques ne vérifient pas mais est ce que crédit logement vérifie ?

julien · #7

@Fred03.
Oui en général, la caution vérifie.

Mais encore là, il y a matière à s’y soustraire. Crédit Logement va vérifier les crédits qu’elle a cautionnés, ce qui certes regroupe les crédits souscrits potentiellement dans plusieurs banques, mais pas toutes les banques, car les banques n’utilisent pas toutes Crédit logement comme organisme de caution…

Par exemple, les Banques Populaires et Caisses d’Épargne utilisent comme organisme de caution la Saccef, le Crédit Mutuel s’en remet à CMH, etc.

Dernière modification par julien (22/10/2019 10h26)

Fred03 · #8

Ok mais cela limite le nombre de banque.
De plus sur l’avis d’imposition il peut apparaître les différents revenu locatif donc je pense que c’est une pratique à évitez.

spot · #9

Les banques vont surtout regarder vos relevés de compte bancaire.
C’est en général de cette manière qu’elles identifient certaines omissions.

Fred03 · #10

@spot
Cela dépend si comme certain sur ce site ils ont des biens qui s’autofinance largement rien n’empêche d’ouvrir un compte séparé ou il y aura aucun mouvement du compte principal a l’autre compte.
Rien n’empêche de le renflouer en cash de toute manière mieux vaut évitez ce petit jeu la.

dangarcia · #11

Surin a écrit :
Les banques françaises ne vérifient pas les emprunts en cours à l’étranger. D’ailleurs elle ne vérifient même pas les emprunts en cours en France, elles vous font signer une déclaration sur l’honneur indiquant la liste de tous vos emprunts.

Et il me semble utile de rappeler que fabriquer et faire usage d’une fausse déclaration est un délit. Faux et usage de faux, voire escroquerie.
Pour la banque c’est encore mieux qu’une vérification : ça coûte moins cher, et à tout moment elle peut se retourner contre l’emprunteur, avec le droit de son côté.

All · #12

Je suis surpris de vos réponses. En France, il existe un fichier Banque de France qui consolide tous les comptes ouverts par titulaire dans les banques françaises. Les banques ont accès à ce fichier, et à mon avis, les emprunts y figurent comme des comptes. Il est donc très facile à un banquier de faire cette vérification, ce qui ne l’empêche pas de vous faire signer, en plus une déclaration sur l’honneur (double sécurité).

En revanche, un tel fichier n’existe pas (encore ?) à l’échelle européenne, à ma connaissance, et encore moins à l’échelle mondiale bien sûr !

SeptiemeVague · #13

Faux.

Il a effectivement plusieurs fichiers auprès de la banque de France.

Deux dont les banques ont un accès (très limité, elles savent juste si une personne est inscrite ou non) :

- FCC : fichier des chèques et cartes : chèque sans provision et non régularisé, usage abusif de la cb
- FICP : fichier et incidents de paiement : non remboursement d’un prêt

Enfin le fichier ficoba dont vous devez faire allusion et où les banques n’ont aucun accès. Seul certains organismes peuvent y avoir accès Lien

Pour avoir été banquier, si un client souhaite ne pas vous dire qu’il a des encours dans une autre banque (France ou étranger) impossible de le savoir.

La seule solution est une étude attentive des relevés de comptes pour déceler un compte ouvert ailleurs, étude de l’avis d’imposition. Sinon il y a l’option des contacts que le banquier peut avoir dans d’autres banques mais cela est normalement interdit par le secret bancaire. Après entre la loi et la réalité…

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