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Forums des investisseurs heureux

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#1 03/09/2017 13h27 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Bonjour à tous et à toutes,

Je me permets de faire appel à votre expertise et vos conseils avisés concernant un choix à faire pour un crédit en cours.
En 2016, j’ai souscrit à un crédit pour l’achat d’un véhicule sur 5 ans avec 294€ de mensualités.
A ce jour, il me reste 12 700 € à rembourser sur 48 mois.

Aujourd’hui, je me pose la question suivante :
Dois-je laisser le crédit arriver à terme, soit dans 48 mois en payant 294€ de mensualité ? Ou est-il préférable de le solder maintenant en puisant dans mes liquidités de livret A (12000€) et d’utiliser les 294€ tous les mois pour reconstituer mon épargne ?
Je tiens à préciser qu’à côté de cela j’ai une petite épargne de 4000 € de côté.

Mis à part pour réduire mon taux d’endettement, je ne vois pas l’avantage de le solder maintenant ?
Je précise que je suis actuellement en train d’acquérir un maximum de connaissances afin de me lancer d’ici 12 mois sur un projet d’investissement immobilier locatif.

Je vous remercie pour votre attention et vos retours.

Cordialement,

Alex

Mots-clés : crédit, optimisation, patrimoine

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#2 03/09/2017 13h57 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Le choix le meilleur financièrement dépendra du taux de votre crédit, et des indemnités de remboursement anticipé.
On peut supposer que le taux est supérieur à celui du livret A, mais ce qui importe est surtout: sera-t-il supérieur au rendement auquel vous placerez votre épargne future.
Autrement dit: placerez vous votre épargne sur le livret A, ou viserez vous un meilleur rendement ?

Par ailleurs, j’ai cru comprendre dans d’autres conversations qu’en dessous de 10k€ de remboursement, pas d’indemnités. Donc solder totalement le crédit ne serait peut-être pas le plus rentable (si ça génère des frais)

Enfin, ces 294€ par mois vous manquent-ils ? Si vous avez du mal à finir vos mois, alors effectivement un remboursement anticipé serait psychologiquement utile (que ce soit rentable ou non).


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

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#3 03/09/2017 14h03 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Je me suis posé la même question concernant mon crédit immobilier. J ai un taux hors assurance de 1,05%. Il est plus rentable que j’epargne au lieu de rembourser mon crédit plus rapidement. Vérifiez votre taux d’intérêt et faites le calcul. Dans mon cas un simple fond en euros me rapportera plus…

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#4 03/09/2017 14h07 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Sans le taux du prêt, il est difficile de vous répondre. On ne va pas le recalculer à partir des données que vous fournissez.

Mais comme ce sont des calculs élémentaires, vous allez vous répondre tout seul.
Si ce taux est supérieur au taux du livret A (je suppose que c’est le cas), pourquoi le garder ? sachant qu’il vous restera quand même 8000 € sur ce livret A.

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#5 03/09/2017 15h00 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Bonjour,

Tant que la mensualité n’est pas un obstacle à votre budget quotidien je ne pense pas que ce soit une urgence.

Ceci dit vous avez un projet locatif en perspective d’ici un an  et votre épargne de côté pourra servir de sécurité ou pour une partie de l’apport.

L’échéance de prêt pourra gêner l’endettement et il faudra (si votre conseiller bancaire le demande) le solder au moment du projet.

Donc je pense que si votre budget est équilibré et que vous avez en plus de ce crédit une capacité d’épargne vous pouvez patienter jusqu’à l’arrivée du projet.

Après je vous conseille d’allouer si vous en avez, une partie de votre 13eme mois ou autres primes dans le crédit comme ca vous avancez quand même plus vite et on ne descend pas les livrets…

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#6 03/09/2017 15h04 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Bonjour !

Regarder les taux ne suffit pas. Il faut prendre en compte les impôts et prélèvements sociaux que l’on va éventuellement payer sur les gains liés au placement.
Et aussi, voir si les intérêts de l’emprunt sont déductibles (emprunt immobilier pour locatif).


M07

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#7 03/09/2017 15h58 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Au vu de votre TAEG qui parait prohibitif et en tous les cas largement supérieur à celui du livret A, la solution évidente est de le solder.
Etant donné que vous pourriez avoir des pénalités en le soldant, mieux vaut attendre tranquillement qu’il reste 10000€ de CRD (capital restant du) et vous pourrez le solder sans frais ni pénalités comme autorisé par la loi (en fait c’est 10000€ par an sans pénalités). Sinon demandez à l’organisme de vous communiquer le montant des éventuelles pénalités qui ne devrait pas être conséquent.
article L311-22 du code de la consommation

Dernière modification par kc44 (03/09/2017 16h11)

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#8 03/09/2017 20h23 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Bonjour à tous,

Je vous remercie pour l’ensemble de vos retours. En effet le TAEG est bien supérieur au taux du livret A toutefois, j’aurai des pénalités pour le remboursement en anticipé.
Le fait que mon budget soit équilibré (les mensualités ne creusent pas de manque) et que j’arrive à épargner environ 15% de mes rentrées d’argent tous les mois, je peux effectivement laisser le prêt courir un peu (au moins le temps de passer sous la barre des 10 k€ de CRD.

En revanche, et vous avez raison sur ce point, lorsque j’aurai fait mûrir le projet d’investissement, la banque me demandera potentiellement de le solder.

Merci à tous pour vos conseils !!
Au plaisir

Alex

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#9 03/09/2017 22h06 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Vous pouvez aussi rembourser 10ke de5s maintenant et laisser  courir le (petit) solde. Ça sera un peu comme placer ces 10ke à un taux équivalent  au TAEG de l’emprunt.


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#10 03/09/2017 22h35 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Le problème ne me semble pas insurmontable :

Cas 1 je rembourse
Coût = ira
Cas 2 je garde
Coût = (intérêts d’emprunts)-(intérêts du placement du restant dû)

Dans le cas 1, vous pouvez minorer en calculant les intérêts d’un placement des mensualités qui auraient été restantes. Mais vu les placements court terme dispo actuellement, ce sera probablement  négligeable.


Pour vivre heureux, vivons cachés

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#11 04/09/2017 01h16 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Bonjour,

La pénalité applicable en cas de crédit consommation dont il reste plus de 12 mois ne peut être supérieure à 1% (0.5% si inférieure à 12 mois)

Comme indiqué par KC vous avez le droit de rembourser 10K sans pénalité : il vous reste 2700€ avec une pénalité de 27€

Coût total=12727€
Si vous continuez à payer 294*48=14112€


La règle n’est pas absolue, mais il semblerait que plus le niveau de scolarité de votre lecteur est élevé, plus ce dernier accorde de l’importance à l’orthographe. Le lecteur aurait tendance à mesurer l’intelligence de son interlocuteur à son mode d’expression. Méconnaître ce réflexe vous exclura.

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#12 04/09/2017 02h20 → Puiser dans son épargne pour rembourser un crédit ou attendre la fin du crédit ? (crédit, optimisation, patrimoine)

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Bonsoir

M’erci pour les maths… ça simplifie tout haha!
Remboursez le 10k - il vous restera 2k dans le livret + votre 4k
Le reste soit 2700 : a vous de voir si la différence d’intérêt entre le livret A et votre prêt est supérieure ou pas au 27 euros de pénalité…
Vous pouvez aussi continuer de payer le 294 /mois … ce ne sera pas long pour en finir!

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