Meilleur placement pour ses enfants ?

koldoun, le 23/12/2020 a écrit :

Bonjour,

Puisqu’il est question d’investissement pour nos enfants, voici un petit bilan :

Pour mon ainé, ouverture d’un compte titres en février 2016 : +37% aujourd’hui

Pour mon second, ouverture d’un compte titres en février 2016 : +32% aujourd’hui

Pour mon troisième, ouverture du compte titres en juillet 2019 : +6% aujourd’hui

Stratégie : achats réguliers de ishares eurostoxx 50 et ishares SP500

La différence entre l’ainé et le second s’explique car le versement initial était beaucoup plus important pour l’ainé, j’avais profité d’un cours bas à l’époque.

Au bout de 5 ans, avec une gestion totalement passive (réinvestissement des dividendes + dépôts avec achat sans essayer de "timer le marché", je m’étais juste permis des mini Lombard lors du crack Covid, de l’ordre de 1.1, remboursés par les dépôts depuis), peut-on parler de bonne performance?

Si on compare à l’eurostoxx 50 je dirai oui, mais au SP500, vraiment pas…

Vous répondez vous-même à votre question.

Adrien, le 20/08/2021 a écrit :

Bonjour,
Mes enfants (2 et 7 ans) vont recevoir dans le cadre d’une succession (dénouement AV) 10k€ chacun. Ils ont chacun une AV MIF projet vie ouverte à leur nom. Cependant, j’ai eu confirmation il y a quelques semaines que ce type de contrat ne pouvait être multi support. Je l’avais choisi pour son fond
euros ne souhaitant pas diversifier pour un montant faible initialement.

A présent, je m’interroge sur le fait d’ouvrir une nouvelle AV avec une allocation UC/€ 70/30
et des arbitrages pour atteindre progressivement 20/80 à la majorité. Pour les UC, j’imagine
1 ETF monde et des SCPI éventuellement.

Je souhaite avoir une gestion en ligne. Chez Linxea, j’ai vu que seuls Spirit 2 et Zen le permettent.
Avez-vous connaissance de d’autres contrats/courtiers permettant cela ?

J’ai fait le comparatif AV / CTO avec les hypothèses suivantes (voir fichier joint)
- rendement brut 5%/an
CTO
- abattement PV 0% < 2 ans
- abattement PV 50% 2< < 8
- abattement PV 65% > 8
- Flat tax 30%
- abattement seulement sur le prélèvement fiscal de 12,8% (30-17,2)
AV
- PV < 4600€ donc seuls les PS sont payés sur l’AV
- frais gestion AV 0,6%/an

Pour un versement initial de 10k€, je trouve à 10 ans :
- AV 14456€
- CTO 14926€
soit un avantage au CTO (+10% de PV environ).

https://www.investisseurs-heureux.fr/up … av-cto.png

A toutes fins utiles, je joins le fichier que j’espère sans erreur
comparaison_av_cto.xls

Depuis l’introduction de la flat tax en France, l’abattement pour durée de détention n’est plus applicable sur les plus-values de cession de valeurs mobilières et de droits sociaux. Cette réforme a uniformisé la taxation des revenus du capital, quelle que soit la durée de détention des actifs. Cela signifie que les gains réalisés à partir de la vente de titres sont soumis à un taux forfaitaire unique, plutôt qu’à un taux progressif basé sur la durée de détention.

Dernière modification par Florent67 (29/09/2023 08h25)

Bonjour,
J’aurais besoin d’un conseil de la communauté .

J’ai deux enfants.

Notre grand a à présent 4 supports d’épargne :
- Livret A ouvert à la naissance pour les cadeaux financiers de tout genre
- AV Linxea Avenir alimenté par moi en versement auto mensuel (50% fonds euros (nouveau) et 50% ETF world)
- CTO chez Bourse direct alimenté occasionnellement par le papa (100% ETf World pour le moment)
- AV AFER alimenté occasionnellement par les grand parents (100% fonds euros)

Ma fille, née l’année dernière, n’a qu’un livret A et un CTO pour le moment. Les grand parents n’ont pas encore émis une envie d’alimenter une AV AFER pour elle.
J’hésite de lui ouvrir une AV Linxea car moi-même j’ai arrêté d’alimenter mon AV perso. Je préfère les supports, comme le PEA et le livret A depuis peu, exempts de frais. J’aurais donc plutôt envie d’alimenter son livret A à la place.

Le soucis est que cela crée une asymétrie de traitements entre mes deux enfants. Logiquement il faudrait que soit je lui ouvre la même chose, soit que j’arrête aussi les versements sur le AV pour mon grand si cela ne me parait pas optimale. Mais comme il s’agit d’un investissement long termes (jusqu’à leur majorité au moins), j’aime pas trop l’idée de changer la stratégie tous les 4 matins.

Que feriez-vous?

Dernière modification par Monceau (03/10/2023 10h32)

Bonjour,

Pour moi, l’égalité entre les enfants voudrait qu’ils aient la même chose au même age.
Il n’y a selon moi pas de rattrapage à faire.

Je suis d’accord, le choix me semble très personnel et dépend beaucoup des objectifs.

De mon côté, je vois cet argent plus comme un apprentissage pour eux.
Je distribue la même somme à chacun chaque année (noël et anniversaire) mais à long terme l’idée c’est qu’à un âge donnée ils aient tous une somme du même ordre de grandeur mais pas forcément identique.

Donc, je ne remets pas les montants capitalisé à niveaux. Ca crée des disparités mais je considère que ça va se compenser plus ou moins sur la durée :
- je ne tiens pas compte de l’inflation pour les montants versés, juste de l’âge de l’enfant
- en fonction de la date de naissance, la situation du marché peut être plus ou moins favorable
- en fonction des anniversaires, les versements ne se font pas aux mêmes dates (idem marché plus ou moins favorable)
- en fonction des cadeaux reçus par les tiers. je ne rééquilibre pas donc les montants investis peuvent variés
- une fois assez grand, j’essaye de les impliquer dans le choix des supports ce qui produit aussi des disparités
- …

BenBBB a écrit :

@JeromeLMNP je ne sais pas ce sue vous voulez dire par "tout ventiler", mais si vous déshabillez Paul pour habiller Jacques, je pense que c’est illégal.

Bonjour BenBBB,
Ce que j’ai fait c’est m’assurrer qu’aux 5 ans de mon second enfant les deux aient la meme chose en ce qui concerne les produits d’epargnes que je gere pour eux.
C’etait relativement rapide a ratraper vu qu’ils ont peu d’ecart.

Pour le cote "illegal" voulez vous dire que si mes enfants ont 15 et 10 ans avec respectivement 30k et 20k sur leurs contrat d’AV, je ne peux pas retirer 5k a l’aine puis donner 5k au cadet? Je parle d’Av ayant  plus de 8ans dans les deux cas?

Dernière modification par JeromeLMNP (03/10/2023 12h13)

Je vous confirme que si un compte est au nom de l’enfant il est illégal de puiser dessus pour autre chose qu’un autre compte à son nom.

De plus si vous "ventilez", l’enfant le plus jeune aura x années de plus de capitalisation et de composition des intérêts, ce qui l’avantage (sauf en cas de krach mais bon…)

Alors peut être que pour rationaliser et pour uniformiser je pourrais faire une chose suivante :

- Dans la mesure ou le livret sert de tirelire, la question ne se pose pas – on le garde et on continue y mettre les cadeaux de papi/mami/tatas et autre. En plus 3% garantis non imposés ne se refusent pas.
- On laisse le pilier de l’AV aux grands parents vu qu’ils ne jurent que par le fonds euro – on ouvre AFER pour la deuxième du coup.
- De mon coté j’arrête mes versements sur l’AV Linxea et nous, les parents, on se concentre sur les CTO avec la composition ultra-simpliste, genre ETF World. Pour ma part il ne s’agit pas de gros montants, donc l’enjeux n’est pas enorme.

Dernière modification par Monceau (03/10/2023 14h36)

Merci GoodbyeLenine, je vois plutôt le verre à moitié plein, ça évitera peut-être à l’administration fiscale de remettre en question la déductibilité des versements déjà faits sur les PER des enfants…

Je trouve même la mesure incitative à ouvrir tout de suite 1 PER par enfant et y verser - dans la mesure du possible bien sûr - 16.000€ pour aller chercher les plafonds antérieurs tout de suite. C’est ce que j’ai fait début 2023 donc advienne que pourra mais de fait je le referrai sans hésitation. Nous reprendrons les versements (si la restriction est conservée dans le PLF) à leur majorité de fait.

Quelqu’un a-t-il réalisé que nous étions en présence de dons manuels, qui pourraient intéresser l’administration fiscale?

Le présent d’usage est bien défini par l’administration:
Réponse Chartier

Il s’agit des cadeaux répondant à un usage (anniversaire, mariage, réussite au bac…) et d’un montant correspondant à l’usage et à la situation patrimoniale du donateur. L’administration admet les versements sur les PEL.

A noter que cette question est également une problématique civile: rapport…

Dernière modification par bet (03/10/2023 17h59)