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#1 10/09/2014 13h12 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Pensez-vous que les banques traditionnelles soient de plus en plus menacées par des acteurs de taille (entre autres : Google, Apple, Facebook) qui veulent se tailler une part du (très lucratif) gâteau que représentent entre autres les activités de paiements et de courtage ?

Hier Apple a annoncé "Apple Pay" un système de paiement sans contact qui protège les données personnelles de l’utilisateur (Apple Pay - Apple)

Google devrait lancer aux USA d’ici peu de temps Robinhood Robinhood
      -
      Free Stock Trading
un courtier qui offrira les frais de courtage traditionnel (personnellement je serai client dès que c’est lancé).

Certes les banques traditionnelles ne s’enrichissent pas uniquement grâce au courtage et aux paiements mais c’est tout de même une partie importante de leurs profits. De mémoire après la crise des subprimes BAC a orienté sa stratégie vers le crédit immobilier ET le courtage. Et rien ne dit que Google ou Apple vont s’arrêter là. On peut très bien imaginer par exemple qu’ils se lancent aussi dans le crédit a la consommation.

Dans son édito du jour, Fiorentino semble convaincu qu’on arrive a un tournant :

Fiorentino a écrit :

Hier Apple a frappé un grand coup. On attendait l’Iphone 6 et le 6 plus. On attendait l’I watch. Mais on a eu en plus l’Apple Pay. Un système de paiement sans contact qui protège en plus les données personnelles de l’utilisateur. Après Facebook et sa banque, après Paypal, avant Google, Apple va porter un coup qui peut être mortel pour les banques traditionnelles.
APPLE PAY
Annonce hier par Apple d’un système de paiement sans contact, l’Apple pay
Pour moi c’est une révolution. Pas une révolution technologique car la norme utilisée, la norme NFC, existe déjà sur d’autres smartphones. Seulement voilà. Apple est un trend setter. Et tant qu’Apple n’a pas lancé une tendance, elle ne prend pas. Apple Pay ce n’est pas un gadget. C’est le début de l’explosion des banques classiques.

LA BANQUE DE VOS ENFANTS SERA FACEBOOK, APPLE OU GOOGLE
Le paiement est le cheval de Troie qui va permettre à Apple, Facebook et déjà Paypal d’entrer dans le métier des banques de détail et de leur faire une concurrence sans merci. Nous sommes dans la banque là où nous êtions en France dans les télécoms avant l’arrivée de Free. Au début d’un tremblement de terre. Pour nos enfants, surtout les plus jeunes, il sera naturel de tout acheter et tout payer par leurs smartphones ou leur ordinateurs à travers des sites ou des stores qu’ils utilisent tous les jours.Peut être même en payant un jour avec des Google dollars.

La mort de la banque traditionnelle ?

Dernière modification par Thomas (10/09/2014 13h16)

Mots-clés : banque, payment


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#2 10/09/2014 14h27 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Hello Thomas,

ce qui peut rendre le marché du paiement sans contact attractif est que cela n’est pas soumis à des contraintes réglementaires, on voit un peu ça avec Visa et Mastercard qui n’ont pas à appliquer les normes prudentielles (Bâle…) à la différence des banques. Peut-être que les banques se positionneront davantage comme un gestionnaire des transactions (le back) ce qui peut leur permettre de rester dans le jeu en étant un fournisseur de service à l’égard de Apple, google et autres qui ne souhaitent pas gérer cette partie là de l’activité.

Pour le crédit à la consommation, la réglementation protège pour le moment les banques traditionnelles. Google et autres devront détenir une licence bancaire pour faire du crédit conso, c’est un petit obstacle qui les ralentira, après il faudra mettre en place toute la méthode de scoring. Ce marché est peut-être moins attractif que le paiement. Il y aura aussi la problématique du ratio dépôt/crédit. Les pure players crédit conso (non lié à une banque) n’ont pas ou très peu de dépôt.

Pour le courtage, il est vrai que ce n’est plus vraiment un axe majeur de développement. C’est plutôt une offre complémentaire qui peut être offert à un client (particuliers et/ou entreprises).

Just my 2 cents.

Cheers

Jeremy

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#3 10/09/2014 16h11 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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ça fait des années qu’on entend cela et étonnamment les gens restent très fidèles à leur agence bancaire dans mon entourage. Cela m’a toujours surpris car pour moi les agences bancaires devraient suivre le chemin des agences de voyage et disparaitre sauf sur des segments de niche.

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#4 10/09/2014 17h17 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Je pense que l’inertie liée au changement dans ce cas est beaucoup plus importante car cela touche l’argent.
D’autre part, le fait de n’avoir personne sur qui râler, ou qui peut nous aider, en direct dans une agence freine un peu aussi. Beaucoup de gens fonctionnent également avec des chèques et n’ont pas confiance dans la CB, La Poste etc. donc il faut un relais de proximité.
Enfin, l’absence de crédit possible dans la plupart des banques en ligne oblige parfois à garder une banque en dur.


Portefeuille | "Je peux être rentier à vie dès maintenant, à condition de mourir le mois prochain"

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#5 10/09/2014 17h20 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Avantages et inconvénients des banques traditionnelles ont été évoquées sur le forum il y a plusieurs années
je vous invite à taper les mots-clés en haut et à droite de la page


Ericsson…!  Qu'il entre !

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#6 10/09/2014 17h23 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Oui Alexis, les banques en ligne n’ont pas été une si grande révolution et beaucoup de gens sont restés fidèles à leur banque traditionnelle.

La différence ici,  c’est que la force de frappe de Google,  d’Apple ou de Facebook est phénoménale. Si réellement ils veulent s’attaquer au marché des paiements, du courtage et probablement plus tard du crédit ils y mettront des moyens sans commune mesure avec boursorama ou fortuneo smile

Le taux de pénétration de ces trois acteurs parmi les jeunes générations est tel que s’ils veulent se développer dans ce secteur je pense qu’ils réussiront. Les contraintes réglementaires sont présentes mais pas insurmontables pour ces mastodontes.

Quelques exemples pratiques :

-Apple propose de faire ses courses en réglant avec son téléphone qui fait aussi office de stockage de l’ensemble de vos cartes de fidélité (plus besoin de les chercher dans votre portefeuille ou le sac de votre femme smile )

-Facebook proposera probablement de rembourser ses amis d’un simple clic au lendemain d’une soirée…

-Google via le suivi de vos visites web, aura une  idée assez précise de vos habitudes de consommation et pourrait aisément vous proposer le bon crédit au bon moment pour la dépense qui vous fait rêver.
(par exemple, si vous consultez plusieurs fois en peu de temps les caractéristiques d’une nouvelle voiture ou d’une destination de voyage). Les frais de courtage gratuits sont aussi un « no brainer » (Robinhood aura la garantie de $500k par client en cas de faillite)

Dernière modification par Thomas (10/09/2014 18h17)


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#7 10/09/2014 18h19 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Mouaifff

Il y a eu une déjà des tentatives avec monéo, avec le paiement sans contact, des bircoins, …

Est ce que cela a prit une part significative du marché ?

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#8 10/09/2014 18h31 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Si j’ai bien compris, Apple Pay c’est uniquement une fonctionnalité rajoutée et non un service ? Je m’attendais à un service avec lequel Apple touche une commission sur chaque transaction réalisée. L’impact financier est très faible du coup !

Je modifie mon message. Je viens de tomber sur ce lien : Apple Said to Reap Fees From Banks in New Payment System - Bloomberg Business
D’après Bloomberg, Apple touchera des commissions sur chaque paiement, elle est là ma bonne nouvelle wink .

Dernière modification par huit (10/09/2014 18h44)

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#9 26/09/2014 19h01 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Marc Fiorentino, connu pour avoir annoncé sur LCI si ma mémoire est bonne dans une émission régulière sur l’économie la crise de 2007 et à ce moment là d’avoir été la risée des présentateurs de l’émission , en 2008, soit a peine un an plus tard ces mêmes présentateurs ne riaient plus …

Dernière modification par BPFG (26/09/2014 19h13)


« Grâce à la bureaucratie et au socialisme, il n’y aura bientôt que deux partis en France : ceux qui vivent de l’impôt et ceux qui en meurent.  » Achille Tournier

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#10 26/09/2014 19h09 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Depuis quand on fait attention à ce que peut dire fiorentino, ici? "lol!"….

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#11 26/09/2014 19h50 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Quelques données pour nuancer les propos précèdents:

Les chèques représentent 20% des transactions hors espèces.

65% des français ne savent pas concrètement ce qu’est le paiement mobile et 69% déclarent ne pas être prêts à payer avec leur téléphone.

87% des français ne sont pas prêts à troquer leur CB définitivement contre leur téléphone portable pour effectuer leur achats.

Mais le bouquet finale: 77% des Français souhaite que ce type de moyen de paiement soit développée par sa banque contre 12% par des géants du net (Apple, Google)

Il y aussi d’autres aspects comme la sécurité qui risque de brider grandement un changement des habitudes de paiement.

Source:
Les Français et le portefeuille numérique mobile Octobre 2013 IPSOS

Dernière modification par Nek (26/09/2014 19h54)


Présentation - Parrainage Bourse Direct et Fortuneo (code 12583139)

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#12 26/09/2014 23h10 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Le site Robinhood a l’air excellent, je vais suivre ça de près et clairement s’ils tiennent leurs promesses de tarifs ce sera vraiment une belle avancée. Une part du gâteau en moins qui partira dans des frais d’intermédiaires. Il faut tout de même reconnaître qu’avec les courtiers en ligne les frais de courtage ont énormément diminué (et ne sont pas loin de la gratuité pour ceux qui jouent habilement des parrainages).

Dans les années qui viennent, le plus gros "concurrent" des banques traditionnelles de détail me parait être les banques en ligne (même si les secondes appartiennent souvent aux premières). Avec des coûts bien plus importants et une valeur ajoutée faible, la banque classique de "détail" semble vouée à disparaître à terme, en tout cas le nombre d’agence diminuer drastiquement. Mais ça prend beaucoup de temps, les habitudes sont tenaces, en particulier chez les personnes plus âgées qui sont réticentes pour leur argent dans une banque en ligne.

Je ne serais pas super fan d’un google qui, en plus de pouvoir collecter énormément de données sur les gens, ferait également du courtage, des paiements en ligne, des crédits, et en allant au bout de la logique, pourquoi pas devenir une banque. Ça me parait concentrer trop de pouvoirs dans une seule entreprise. Idem pour facebook, le fait qu’ils aient énormément de données sur la vie privée et qu’ils fassent des crédits me paraîtrait étrange. Par exemple pour décider d’accorder un crédit ou non, ils regarderaient l’historique du profil? Ou ils mettraient au point un algorithme qui déterminerait le "profil de risque" de l’individu..

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#13 01/10/2014 21h10 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Petit ajout sur le NFC qui devrait se trouver dans de nombreuses CB, il y a une faille de sécurité qui coûte trop cher à combler…

01.net a écrit :

car la faille de sécurité découverte en 2012 par l’expert en sécurité Renaud Lifchitz n’est toujours pas comblée (lire encadré ci-dessous). Et cela, pour une bonne raison : c’est impossible à moins de changer l’architecture technique sous-jacente, ce qui serait beaucoup trop cher.

source : Piratage des cartes NFC : le plan de crise secret des banques françaises

Je suis assez en phase avec l’inertie des "nouvelles" solutions de paiement, le français étant plus frileux que l’américain moyen. Ces solutions aujourd’hui ne sont pas sûre et ne sont pas perçues comme sûres.

J’ai demandé que le NFC soit retiré de ma CB lors du renouvellement.

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#14 01/10/2014 21h33 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Suis-je le seul à ne pas croire à cette révolution?

Je me trompe peut-être… Mais ce que je constate, c’est que toutes ces nouvelles solutions de paiement présentées partout comme révolutionnaires viennent juste s’ajouter à la chaine créée par Visa, Mastercard, etc, entre vous et votre banque.
Quand je paie par Paypal, Apple Pay, ou une autre de ces solutions, je ne fais ni plus ni moins que d’utiliser ma carte Visa et de débiter mon compte BNP.

Bref, même si tout le monde abandonnait la carte bancaire et payait avec son téléphone (ce qui me semble très peu probable vu le besoin de s’équiper des commerçants, avec en face des consommateurs qui attendent que les commerçants s’équipent pour payer avec ces moyens de paiement), je ne suis pas sûr que les acteurs qui y gagneraient soient Apple et Google.

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#15 01/10/2014 21h48 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Petit à petit, ces grandes firmes d’internet cannibalisent tout. Là, ils sont en train de s’attaquer à quelque chose de très (trop?) compliqué. Maintenant, ils ont largement la capacité financière et technologique de le faire. Combien de mathématiciens, physiciens et autres informaticiens travaillent chez Google sur leurs différents algorithmes ? Ils mènent énormément de projets en simultanés, c’est ce qui peut les perdre, mais pour l’instant leurs ratios réussite/échec est impressionnant

Si des entreprises peuvent révolutionner le monde bancaire, c’est bien eux. Créer un courtier sans frais est déjà quelque chose d’impressionnant.


Parrain : Binck (frais de courtage offerts)/Investisseur Français (2 mois offerts)

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#16 02/10/2014 08h12 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Philippos a écrit :


Je ne serais pas super fan d’un google qui, en plus de pouvoir collecter énormément de données sur les gens, ferait également du courtage, des paiements en ligne, des crédits, et en allant au bout de la logique, pourquoi pas devenir une banque. Ça me parait concentrer trop de pouvoirs dans une seule entreprise. Idem pour facebook, le fait qu’ils aient énormément de données sur la vie privée et qu’ils fassent des crédits me paraîtrait étrange…

D’autant que google propose aussi via 23andme des analyses génétiques , comme ça ils ont directement acces à notre profil génétique pour savoir si on est un client à risque pour une assurance par exemple.

J’aurai plus confiance si l’entreprise était en Françe car nous sommes largement plus restrictifs sur les données.  Mais la gratuité est tellement attirante :-)
D’un autre côté, ce n’est pas parceque c’est gratuit que ça a du succes. J’ai utilisé des années la carte Oney (ex EGG) qui avait l’avantage non seulement de me revenir à zero euro, mais en plus de me verser de l’argent via un cashback sur mes achats, et pratiquement persone ne voulait y souscrire dans mon entourage car ils pensaient à une arnaque


parrain pour Binck, Fortunéo -code 12487990- , ING, ebuyclub, magalerie marchande, linxea, Afer, … etc  ;-)

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#17 02/10/2014 18h01 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Romei a écrit :

Petit ajout sur le NFC qui devrait se trouver dans de nombreuses CB, il y a une faille de sécurité qui coûte trop cher à combler…

Pour info, chez Boursorama, il est possible de désactiver la fonction "paiement sans contact" à partir du site internet.
Autre précaution, passer un coup de blanco sur le cryptogramme afin qu’un commerçant indélicat ne puisse faire des achats sur le net.

Dernière modification par Bluegrass (02/10/2014 18h28)

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#18 02/10/2014 18h19 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Romei a écrit :

Petit ajout sur le NFC qui devrait se trouver dans de nombreuses CB, il y a une faille de sécurité qui coûte trop cher à combler…

Faille de sécurité bien bénine, vu que les sommes escroquées dans ces cas là sont à la charge de la banque (qui se retournera elle même contre le commerçant)

Dire que ceci est une faille est comparable à dire que d’avoir le numéro de carte bleue écrit dessus est une "faille" (grosso-modo). Et c’est cette "faille" qui est à l’origine de l’essentiel des vols, pas les failles informatisées.


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

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#19 02/10/2014 18h31 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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De ce que je lis, je partage l’avis de SirConstance.

Ces système de paiement ne sont (et par définition) pas concurrents des banques traditionnelles, puisqu’ils ne permettent qu’un lien entre deux comptes bancaires traditionnels, celui de l’acheteur et celui du vendeur.

S’il était possible de créditer un iCompte bancaire chez Apple directement, c’est à dire sans avoir à passer par une banque traditionnelle (par virement bancaire de son compte traditionnel vers son iCompte Apple) mais en liquide (carte prépayée genre iTunes), par chèque, ou par virement extérieur quelle que soit son origine, alors oui Apple deviendrait une banque et donc concurrent des banques traditionnelles.

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#20 02/10/2014 19h11 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Je ne connais pas grand chose à la bourse en ligne, ni à la bourse en général. Par admiration pour la créativité de Google j’ai regardé la vidéo de leur projet Robinhood.com et si j’ai bien compris il propose un service de bourse en ligne sans prendre aucune commission, c’est à dire gratuit.

Comme pour Gmail qui propose la gestion d’un compte courriel (stockage, lecture, réception) entièrement gratuit, avec Robinhood.com on pourra gérer un compte bourse sans aucun frais.

Quel est leur intérêt de fournir un tel service gratuitement, alors qu’il est forcément très coûteux?

Il se pourrait que ce soit lié au Big Data.

Ce n’est qu’une hypothèse. Je connais assez bien le Big Data, mais pas la bourse.

Pour ceux qui ne connaissent pas trop, le Big Data est le traitement d’énormes flux de données pour en tirer de l’information. On peut considérer que Météo France fonctionne un peu sur ce principe: prendre en compte des tonnes de données (météorologiques, statistiques, historiques) pour prédire le temps à venir. C’est ainsi que que Météo France possède l’un des plus puissants super-ordinateurs du pays.

Récemment la police de Los Angeles s’est équipée d’un technologie Big Data qui utilise toute sorte de données (comme la géolocalisation des personnes pour mesurer les attroupements, le profil des gens regroupés, etc…) afin d’alimenter un système de guidage des policiers en patrouille. Les résultats sont stupéfiants parait-il.

Le calcul est une chose, la récupération des données en est une autre.

Outre Gmail, Google propose de nombreux services gratuits. Par exemple Google Analytics, qui est un outil ultra performant de mesure d’audience de sites internet. Le service ne coûte pas un rond et est une aubaine pour le webmaster. En échange, ce dernier - sans forcément toujours en être conscient - livre l’ensemble des statistiques de son site à Google.

En admettant que les boursicoteurs se ruent sur Robinhood, ce qui sera probablement le cas puisque la qualité technique et ergonomique des produits Google est souvent imbattable (ex: Gmail, Analytics), Google aura en échange des données temps réels de flux boursiers, ce qui se vend, les volumes, etc.

Cela fait longtemps que l’on nous explique que les algorithmes ont remplacé les humains dans les décisions boursières. Mais peut-être qu’avec ce système là Google aura accès a des données boursières infiniment plus détaillées et précises que les algorithmes actuels. (Des connaisseurs pourrait peut-être nous expliquer quelles données sont aujourd’hui accessibles pour comparer?)

Je me trompe peut-être totalement n’ayant aucune compétence en bourse. Peut-être que Google cherche juste un nouveau support pour placer ses publicités.

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#21 02/10/2014 21h11 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Faith a écrit :

Dire que ceci est une faille est comparable à dire que d’avoir le numéro de carte bleue écrit dessus est une "faille" (grosso-modo). Et c’est cette "faille" qui est à l’origine de l’essentiel des vols, pas les failles informatisées.

Et c’est très petit comme faille. Un paiement NFC c’est entre 20 et 25 € max et on ne peut en faire que 3 ou 4.
Après il faut forcément effectuer un paiement avec composition du code secret pour en refaire.
On parle donc d’une fraude maximum de 100€ que la banque prend en charge ( le code monétaire et financier l’y oblige).
A côté si un commerçant regarde votre date de validité et cryptogramme (les numéros de CB sont entièrement sur sa facturette)
et fait des achats sur internet, la fraude maximum est égal aux plafonds de la CB (2k€ minimum environ).

Sur l’évolution des banques traditionnelles en générale je suis aussi septique. Les banques en lignes c’est 4.3% des comptes bancaires en France. (source ) Et 2% des Français seraient uniquement bancarisé sur une BEL. C’est relativement faible comme pénétration du marché après une dizaine d’années…

Sur ce forum être client chez une BEL ça parait évident mais les utilisateurs du forum
ne constituent pas du tout une population représentative de la France:
- volonté de gestion de son budget (payer moins cher les prestations, éviter le superflus )
- éducation financière (absence de besoin de conseil)
- utilisation d’internet

Quand on voit d’une part la faible appétence pour les nouveaux moyens de paiements et la pénétration des banques en lignes, je me dis que la banque traditionnelle va rester encore quelques temps traditionnelle …


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#22 04/10/2014 11h34 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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@Faith : merci pour l’info !

@Bluegrass et @Nec : La faille est grosse, mais la portée est pour l’instant limitée, je pense que ça freinera le développement du paiement NFC.
Effectivement le typex sur le cryptogramme est une bonne mesure de sécurité smile et cette faille est bien plus exploitée car simple à mettre en oeuvre.
J’apportais juste ma pierre sur l’inertie des modes de paiement, car si le NFC se développe "trop" la banque devra prendre des mesures pour réduire les fraudes ce qui coutera très cher.
De plus les systèmes de paiement sont basés sur la confiance, est-ce que la banque arrivera à convaincre les clients que le NFC n’est pas sur, mais qu’en cas de fraude ils seront remboursés sur demande…

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#23 04/10/2014 16h29 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Fortuneo a annoncé que ses nouvelles CB seraient bientôt dotées du dispositif NFC. Par défaut, ce dispositif sera désactivé (et il faudra que le client change d’option sur son espace client pour l’activer).

Sur le débat "fin des banques traditionnelles" : Cette fin n’est pas pour demain, en France, quand on constate la (faible) part de marché des banques en ligne, en dépit d’une offre bien moins chères, avec un niveau de service tout à fait satisfaisant, et accompagné par moultes campagnes de pub.


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#24 24/01/2015 15h47 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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Je partage une étude récente du cabinet score advisor sur les banques en lignes:

7% de part de marché sur les comptes (2 millions de clients)
2% des clients uniquement bancarise dans une BEL
1/3 des ouvertures de compte se font dans une BEL

Certaines BEL sont toujours en perte. Les coûts de communication sont 4 fois supérieur aux banques traditionnelles d’où des coefficients d’exploitation pas forcément meilleur.

BforBank lancera en 2015 une offre de banque au quotidien et prêt immobilier.

ET SI LES BANQUES EN LIGNE DÉCOLLAIENT VRAIMENT?


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#25 24/01/2015 17h46 → Banque : la fin des banques traditionnelles ? (banque, payment)

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En complément, voici un tableau intéressant (qui date de novembre 2014) :

http://farm9.staticflickr.com/8658/15872837371_dbede26663_z.jpg

source : cbanque.com

edit : A mon avis le doc confond les signes < et >.

Dernière modification par espenlind13 (24/01/2015 22h47)


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