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Forums des investisseurs heureux

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#26 29/12/2011 01h24 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Modérateur
Réputation :   1081 

placementapapa31 a écrit :

Quand au épargnants crédules qui pensent avec une AV en euros préparer leur retraite par capitalisation, j’avoue ne pas comprendre. Si quelqu’un peut m’expliquer??

J’avoue que je n’ai pas étudié la question de la sortie en rente viagère, vu que mon commercial a été - volontairement? - incapable de me dire quel serait le montant REEL de ma rente. Je ne sais même pas si cette rente est indexée de manière à assurer un pouvoir d’achat dans 20 ou 30 ans? C’est bien joli l’exonération d’impôt, mais combien vaudra ma rente en réel?? Pourrais-je vivre avec?? Il me semble que peu de gens souhaitent aborder cette question… (c’est sûr on peut bien m’ "exonérer" d’impôt, si l’inflation m’a taxé la moitié ou les 2/3 de mon revenu de rente!)

Le fond en € des AV est une manière comme une autre de placer son épargne (de l’argent qu’on ne dépense pas tout de suite, pour pouvoir le dépenser plus tard, en en conservant au mieux la valeur), pas plus mauvaise que pas mal d’autres, bien adaptée si on ne souhaite pas prendre de risques.

Pour la rente, c’est au moment de convertir le capital en rente que le montant sera déterminé, en général selon les tables de mortalités en vigueur à ce moment là (et le taux technique choisi, qui représente l’augmentation annuelle minimale de la rente ensuite). Selon le taux technique choisi, et le résultat des placements de l’assureur, la rente augmentera ensuite éventuellement un peu plus encore chaque année. Le "commercial" qui n’a pas pu expliquer ceci ferait bien de changer de métier (s’il ne connait même pas le seul produit qu’il commercialise, c’est grave).

Après, il n’est pas toujours avantageux de convertir son AV en rente. Je dirais même que c’est rarement avantageux, encore moins quand on prend en compte les frais associés. Il est souvent plus avantageux de procéder à des retraits programmés, et donc de se verser soi--même une rente… Le seul cas où la rente est avantageuse, c’est si on pense vivre beaucoup plus longtemps que les tables de mortalités ne l’indique (par ex : si on est en parfaite santé à 70 ans, et qu’on a plein de centenaires dans la famille). La rente peut aussi être utile si on n’est plus capable de gérer ses retraits (par ex si on "sucre les fraises").


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#27 29/12/2011 08h55 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Administrateur
Réputation :   1307 

GoodbyLenine a écrit :

Après, il n’est pas toujours avantageux de convertir son AV en rente. Je dirais même que c’est rarement avantageux, encore moins quand on prend en compte les frais associés. Il est souvent plus avantageux de procéder à des retraits programmés, et donc de se verser soi--même une rente… Le seul cas où la rente est avantageuse, c’est si on pense vivre beaucoup plus longtemps que les tables de mortalités ne l’indique (par ex : si on est en parfaite santé à 70 ans, et qu’on a plein de centenaires dans la famille). La rente peut aussi être utile si on n’est plus capable de gérer ses retraits (par ex si on "sucre les fraises").

Voilà ! Il faut privilégier le retrait partiel au mois de Janvier pour profiter du taux complet de l’année N-1.

La sortie en rente est bourrée de frais.

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#28 29/12/2011 10h36 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   29 

Sky a écrit :

A la lecture de ce post de zParisien, j’ai ouvert une AV chez mes-placements liberté l’été dernier.

zParisien a écrit :

Mieux vaut prendre un autre contrat internet 0%, à savoir Mes-placements Liberté, qui a à mon avis le fonds en euro le plus performant du moment et dont les frais de gestion annuels (applicables sur les UC) sont à 0,5%/an seulement…

Je m’aperçois à l’usage qu’il n’y a pas que le rendement qui puisse être un critère de choix, car outre l’ergonomie et l’esthétique de leur site qui laisse à désirer, la multitudes d’adresses URL qui perturbent, l’austérité de la plateforme de consultation des avoirs, la revalorisation des avoirs sur fond euro qui doit être seulement annuelle puisque apparaît toujours la même somme que mon dépôt initial, pour y faire des versements exceptionnels c’est super lourd :

Entièrement d’accord avec cela. Pour avoir des assurances vie chez Ing Direct et Altaprofits à côté, qui me satisfont totalement, l’assurance vie souscrite sur Mes-placements Liberté (Spirica) n’est pas à recommander pour l’aspect pratique du site. Tout est vieillot, les méthodes à l’ancienne (perte de mot de passe = devoir remplir un formulaire papier à envoyer par la Poste pour en récupérer un nouveau), la communication n’est pas très bonne (lors de l’ouverture, attente longue sans recevoir de confirmation de réception du dossier). On voit que Mes-placements Liberté est une succursale d’une banque classique, donc que l’équipe n’est pas très douée pour créer des sites pratiques et modernes.

Enfin il y a encore pire, c’est le site internet du Conservateur car j’y ai aussi une AV…

placementapapa31 a écrit :

zParisien a écrit :

J’ai en particulier ouvert un contrat d’AV chez Altaprofits, 0% de frais d’entrée, qui a maintenant plus de 8 ans d’âge, et qui peut donc servir quasiment de "compte d’épargne disponible à tout moment, rémunéré 4% brut, 3,5% net".

Je tombe un peu tard sur ce post mais bon… J’aime bien rappeler ceci, désolé pour la plupart des investisseurs avisés du forum qui le savent déjà fort bien car c’est la base : comme le disait Allais, le premier impôt est l’inflation, et dans ce cas, "cadeau" fiscal ou pas, une AV en net ET en réel ne rapporte que 1% au mieux (et encore, pour le moment! vous allez voir combien il faudra d’année au cas où l’inflation repartirait pour que le fonds en euro la couvre à nouveau, vu l’inertie générée par les bonds d’état longs!) . C’est donc un placement d’attente commode, rien de plus.!)

Toutes les personnes qui ont pris la peine d’avoir un minimum de réflexion et de culture sur leurs placements, en sont conscients.

Malheureusement, la réalité est là : l’AV (fond en euros) est le seul placement sûr à la rémunération la plus importante, au bout de 8 ans. Du moins pour les quelques AV de qualité.

Et beaucoup de placements beaucoup plus risqués (à commencer par l’immobilier) sont à peine plus rémunérateurs.

placementapapa31 a écrit :

Quand au épargnants crédules qui pensent avec une AV en euros préparer leur retraite par capitalisation, j’avoue ne pas comprendre. Si quelqu’un peut m’expliquer?? J’avoue que je n’ai pas étudié la question de la sortie en rente viagère, vu que mon commercial a été - volontairement? - incapable de me dire quel serait le montant REEL de ma rente. Je ne sais même pas si cette rente est indexée de manière à assurer un pouvoir d’achat dans 20 ou 30 ans? C’est bien joli l’exonération d’impôt, mais combien vaudra ma rente en réel?? Pourrais-je vivre avec?? Il me semble que peu de gens souhaitent aborder cette question… (c’est sûr on peut bien m’ "exonérer" d’impôt, si l’inflation m’a taxé la moitié ou les 2/3 de mon revenu de rente!)

Je suis assez d’accord, ça me semble également être une aberration de compter sur le fond en euros de son AV pour assurer sa retraite. Par contre, pourquoi ne pas investir dans un gros pourcentage d’OPCVM en complément du fond en euros ? On connait parfaitement bien le fait que ce sont les actions qui rapportent le plus sur le très long terme (+ 20 ans) comme l’a démontré l’histoire. Surtout aux tarifs bradés des actions aujourd’hui.

Dernière modification par Myrtilles (29/12/2011 10h38)

En ligne

 

#29 04/02/2012 00h52 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   15 

Myrtilles a écrit :

Enfin il y a encore pire, c’est le site internet du Conservateur car j’y ai aussi une AV…

Mis a part l’interface du site, que pensez vous du conservateur ? j’hésite à souscrire une AV chez eux. Historiquement, leur fonds en Euros a toujours surperformer les fonds commercialiser sur internet.

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#30 04/02/2013 12h12 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Administrateur
Réputation :   1307 

Maj annuelle (cliquez pour avoir l’agrandissement) :
http://www.devenir-rentier.fr/uploads/2_fonds-euros-20130204.gif

Eurossima distribué par Boursorama et Suravenir distribué par Fortuneo restent des valeurs sûrs…

Inutile de se compliquer la vie en allant vers des contrats exotiques…

Pour les rendement 2012 de 150 contrats, Cf. le post de BearBullCarpeDiem : Rendement 2012 des fonds Euros de 150 contrats d’assurance-vie…

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#31 01/10/2013 00h57 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   

Les fonds euros sont ils si sur que ca?
Apres la dép^che de bloomberg Poland to Cancel Bonds From Pension Funds in System Revamp, il y a de quoi se poser des questions.
Si nos amis politiciens avez la mauvaise idée de copier les polonais, on nous refilerait des droits supplémentaires à l’assurance vieillesse à la place des fonds euros.

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#32 05/10/2013 19h52 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   82 

Bonjour,

Qu’est ce qui ferait plutôt pencher la balance entre l’AV de fortuneo et celle de boursorama?

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#33 05/10/2013 20h22 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   11 

Bonjour

je ne réponds pas vraiment à la question précédente…
mais je voulais signaler qu’il existe des contrats ayant le même assureur que Fortunéo (donc aussi les mêmes fonds en euros), à savoir Suravenir, mais des frais moindres (0.6% sur les UC au lieu de 0.75%) et plus d’UC disponibles: voir Linxea Avenir, Puissance Avenir, Hedios Life…
Donc en tout cas je ne vois guère de raisons de choisir Fortunéo…

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#34 19/02/2015 18h09 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   23 

A noter : les fonds Suravenir sont maintenant disponibles chez Altaprofits sous le nom Digital Vie. Promotion en cours : 100 euros offerts jusqu’au 30 mai.

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#35 19/02/2015 18h20 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   29 

À signaler aussi  -je l’ai d’ailleurs découvert via Devenir Rentier, dans un post d’il y a trois ou quatre jours-, il existe depuis quelques semaines un contrat Aviva en ligne, à zéro frais d’entrée, zéro frais d’arbitrage, le contrat Evolution Vie dont on trouvera une fiche synthétique lisible à Contrat d’assurance-vie Evolution Vie : 100 ou 200 euros offerts pour découvrir Evolution Vie

J’ai déjà des assurances-vie à zéro frais chez ACMN,  Apicil, Axa, Generali, Spirica, Suravenir et Swiss, je vais pouvoir poursuivre ma collection :-).

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#36 20/05/2015 00h18 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   56 

J’ai une question pour les spécialistes de l’AV.

Historiquement, notre Smartportfolio proposait en fonds euros l’AV Suravenir Opportunités, mais il faut désormais investir 25% en UC si l’on veut ce support.

Je precise que je ne souhaite pas proposer une solution qui nécessite un arbitrage ex-post des 25%, par exemple un transfert des 25% UC vers un fonds en euros après l’inscription.

J’aime bien Suravenir Rendement, qui n’a pas cette contrainte d’investissement en UC.
Dans votre expérience, quel est le meilleur courtier ? Fortuneo, Linxea, Altaprofits, Puissance Avenir, Hedios?

Merci d’avance pour votre aide


SmartPortfolio.org : outil gratuit pour se constituer un portefeuille de trackers personnalisé

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#37 21/02/2016 09h29 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Banni
Réputation :   17 

Que pensez-vous du contrat Patrimea Netlife ?

Pas de frais d’entrée.
Pas de frais de sortie.
Pas de frais d’arbitrage en ligne.
Pas de frais sur versement.

0.7% frais gestion sur UC et SCPI. (frais de 1% sur fond euro Néo euro garanti mais 3.63% net en 2015)

2 fonds €uros accessibles :
Euro allocation long terme (3.51% net 2015)
Neo €uro Garanti (3.63% net 2015)

200 fonds accessibles.

15 SCPI avec 100% des loyers distribués sur SCPI à capital variable.
Réinvestissement des loyers sur SCPI.
0.7% frais gestion prélevé trimestriellement.
Possibilité investir 100% en SCPI
Investissement SCPI actif dès le 1er jour du mois suivant votre investissement.
Décote sur prix SCPI entre 1 et 4.5%

Sur le papier, je n’y vois que des avantages ?

Contrat individuel ou collectif ?
Certains d’entre vous ont une expérience avec Patrimea ? Service client réactif et
compétent ?

Merci de votre aide.

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#38 21/02/2016 10h29 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   336 

> facelvega

Bonjour,
quelques petites subtilités toute de même…

http://www.patrimea.com/uploads/media_i … iginal.pdf
maximum 60% sur Euro Alloc Long Terme
pénalités de 3% si désinvestissement avant 3 ans

---

http://www.patrimea.com/uploads/media_i … iginal.pdf
En SCPI, la distribution peut être de 100% ou de 85% (ça dépend si le capital de la SCPI est fixe ou variable)


---

http://www.patrimea.com/uploads/media_i … iginal.pdf
décôte sur le prix des SCPI mais frais de versement de 6.50% assez souvent

---

Frais de gestion de 1% / an pour les fonds NeoEuro Garanti et EuroSélection

---

Pas de trackers dans les UC

A mon avis, le principal avantage, c’est les SCPI, avec la capital investi à 100% dessus.

Cdt,
Frédéric


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#39 21/02/2016 14h21 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Banni
Réputation :   17 

@Maxicool :

Euro allocation long terme : 3.51% Net en 2015
40% restant sans aucune obligation de placer sur UC

Neo €uro Garanti Un fond €uro boosté qui fait 3.63% NET en 2015 avec aucune obligation de versement en UC … 1% de frais ok mais 3.63% NET en 2015 !

On peut quand même répartir 100% de son versement sur Euro allocation long terme (maxi 60%) et Néo Euro Garanti donc sur deux fonds EUROS qui ont eu une performance nette respective en 2015 de 3.51% et 3.63%.

N’est ce pas le seul contrat offrant une telle possibilité ???

Vos informations sont justes bien que vous ne répondiez pas à mes questions.

Chacun se fera son idée …

Dernière modification par facelvega (21/02/2016 14h25)

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#40 21/02/2016 14h31 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   336 

S’il faut creuser un peu, jetez un oeil ici :
Assurance Vie : rendements 2015 des fonds Euros

Voir le tableau en début de topic, comparant les fonds euros > 3%

Euro Allocation Long terme et Néo euro Garanti sont performants mais sont très récents (2011 et 2012). Quid des rendements futurs, c’est l"inconnu.

Pour Néo Euro Garanti, il est impossible de savoir ce que ce fonds a en réserve.
Pour Allocation Long Terme, la réserve de rendement est de 0,45% (autant dire, presque rien).
 
Effectivement, chacun se fera son idée.
Vous semblez convaincu que c’est un bon contrat (n’y voyant que des avantages), pas de souci. Je soulevais juste quelques "détails" sur ce contrat.

N’ayant pas de contrat chez Patrimea, je ne porterais pas de jugement sur le service client.

Cdt,
Frédéric


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#41 21/02/2016 14h50 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Banni
Réputation :   17 

Pourquoi ne pas avoir étayée votre première réponse de ces arguments pour lesquels je suis entièrement d’accord avec vous !!

Nous devrions trouver un interlocuteur de poids capable de nous obtenir les réserves pour chaque contrat. C’est bel et bien un élément déterminant.

Merci pour ces informations.

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#42 21/02/2016 15h22 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   336 

Tout simplement parce que je supposais que vous aviez lu les sujets Assurance-Vie dans la rubrique dédiée, et que donc, vous connaissiez ces tableaux…
Pour information, récupérer les informations sur les réserves de rendement sur tous ces contrats m’a pris presque 2 jours ;-)


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#43 21/02/2016 16h34 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Banni
Réputation :   17 

@Maxicool

Votre travail sur les rendements des fonds euros est chaque année admirable.

Vous pouvez en être fier tout autant que nous sommes nombreux à le consulter !

J’ai bel et bien lu votre tableau sur les fonds euros sur à 3% et je répète que vous n’êtes pas parvenu à trouver pas mal d’information notamment sur le fond Néo Euro Garanti (sinon une petite erreur sur les arbitrages à 0.8% alors qu’ils sont gratuits si exercés via internet Versements et arbitrages de l’assurance vie Patrimea Netlife).

Donc je répète : "Nous devrions trouver un interlocuteur de poids capable de nous obtenir les réserves pour chaque contrat. C’est bel et bien un élément déterminant."

Cela ne minimise en rien votre travail mais appelle à celui qui saura le compléter.

Dernière modification par facelvega (21/02/2016 16h45)

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#44 21/02/2016 18h00 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   336 

Oui, c’est clair que certains assureurs communique très peu (voir pas du tout) sur la hauteur de leurs réserves.
Je ne sais pas si cela est voulu ou s’ils considèrent que cela n’a aucune importance…
Cdt,
Frédéric


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#45 21/02/2016 20h02 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
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maxicool a écrit :

Oui, c’est clair que certains assureurs communique très peu (voir pas du tout) sur la hauteur de leurs réserves.
Je ne sais pas si cela est voulu ou s’ils considèrent que cela n’a aucune importance…

Il serait naïf de votre part de penser que des assureurs considèrent que cela n’a aucune importance.
C’est évidemment important.

Mais pourquoi voulez-vous que des assureurs-vie, sauf les rares qui ont des ratios réserves/encours particulièrement élevés, communiquent au delà de leurs obligations réglementaires sur un sujet où ils n’auront que des ennuis:
- ceux qui ont des ratios faibles OU (des ratios moyens mais décroissants plus rapidement que chez les autres) peuvent craindre au pire une baisse de la collecte, voire une décollecte et au mieux des questions à répétitions de leurs clients, et donc du temps "perdu" à leur répondre et les rassurer.

Dernière modification par parisien (21/02/2016 20h04)

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#46 21/02/2016 20h23 → Fonds Euros sans frais d'entrée et frais de versement (fonds euros rendement)

Membre
Réputation :   336 

Aucune importance pour les assurés, bien évidemment…
Pas pour la bonne santé de leur fonds Euros. Ca me semblait évident.


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