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Forums de la communauté des investisseurs heureux

Discussions courtoises et réfléchies sur l’investissement patrimonial pour s’enrichir, générer une rente et atteindre l’indépendance financière

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#1 06/05/2019 06h41

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Bonjour,

Je viens de remplir mon PEA, quels autres produits à fiscalité avantageuse recommandez-vous ? (investissement long terme)

Est-ce qu’il existe des produits intéressants pour un PEA+PME ?

Je ne connais pas bien l’assurance vie, je lis beaucoup d’informations dessus mais liées surtout à la transmission des biens pour personnes âgées (autour de 70 ans où il y’a un seuil on dirait …)

Sinon un compte titre ordinaire du coup et tout mettre sur Berkshire ?

Ou l’achat d’abord d’une résidence principale pour arrêter de pays un loyer ? …

Merci d’avance pour vos conseils !

Mots-clés : assurance-vie, cto (compte-titres ordinaire), pea

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#2 06/05/2019 07h47

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L’assurance vie est une bonne piste. Renseignez vous.

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#3 06/05/2019 08h29

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Quand la loi "Plan d’action pour la croissance et la transformation des entreprises" (Pacte)  entrera en vigueur avec les décrets d’application qui vont bien, les plafonds PEA et PEA-PME devraient être fusionnés à 225 000 euros pour un célibataire et 450 000 pour un couple avec une imposition commune.


Dif tor heh smusma

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#4 06/05/2019 13h12

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Très intéressant ! Est-ce qu’il y a une date de prévu ?

Je suis marié (clasique sans contrat), je n’ai pas pensé à ouvrir un PEA au nom de ma femme … Est-ce qu’il faut un 2e PEA à son nom ou justifier à la plateforme que je suis marié pour bénéficier d’un cap x 2 ?

Merci

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#5 06/05/2019 13h18

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Il faut (bien entendu) ouvrir un PEA pour votre épouse.

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#6 06/05/2019 13h27

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Bien entendu smile

C’est toujours les solutions les plus simples qu’on ne voit pas … Du coup j’en ai pour un moment pour remplir un 2e PEA et la loi devrait être tombée d’ici là

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#7 06/05/2019 13h46

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Quelle loi devrait tomber d’ici là?

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#8 06/05/2019 13h49

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Si vous ouvrez un PEA au nom de votre femme et que vous mettez votre argent à vous dedans et si un jour vous ne vous entendez plus, vous risquez de ne pas pouvoir récupérer cet argent.
Mieux vaut prévoir ce genre de potentiel souci.

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#9 06/05/2019 14h00

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Si vous souhaitez conserver des placements financiers en votre nom je vois 2 principales solutions :

- investir en direct dans de plus petites capitalisations européennes via un PEA-PME (à ma connaissance il n’existe aucun ETF remplissant les conditions requises pour cette enveloppe fiscale)

- investir en assurance vie via un ETF World capitalisant à réplication physique par exemple. En effet, une étude sur le forum (je ne retrouve plus la file dans l’immédiat) avait démontré que même si la capitalisation n’est pas aussi optimisée qu’en PEA en phase d’accumulation, en phase de consommation l’abattement annuel de l’assurance vie compense largement. Par ailleurs, en cas de transmission de votre patrimoine, l’assurance vie s’avérera plus optimisée que le PEA.

Bonne réflexion.

Cigarette


Parrainage Boursorama (80€), Bourse Direct (50€), Binck (100€) et iGraal.

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#10 06/05/2019 16h53

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@ cat : la loi Pacte indiquée par ArnvaldIngofson

Nous sommes mariés sans séparation de biens ni contrat du coup tout se qui est gagné après le mariage sera partagé équitablement en cas de pépin non ?

Je vais me renseigner plus en détails sur l’AV (et les abattements ?), je pensais que le PEA était vraiment au dessus du lot comme enveloppe fiscale.

Merci

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#11 06/05/2019 17h11

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La loi Pacte ne devrait pas changer grand chose au problème : l’objectif était surtout d’agrandir la part de versement possible sur le PEA-PME (dépasser les 75k€, à condition de ne pas déjà avoir mis 150k€ sur le PEA), pas sur le PEA.

Banane a écrit :

Nous sommes mariés sans séparation de biens ni contrat du coup tout se qui est gagné après le mariage sera partagé équitablement en cas de pépin non ?

Normalement oui… Sauf si vous arrivez à prouver que c’est un bien propre (i.e. notamment que rien n’a été acquis pas vos revenus durant le mariage).

En terme purement fiscal, il n’y a effectivement pas mieux que le PEA en France après 5 ans (uniquement les PS en sortie) mais on ne met pas forcément dans cette enveloppe tout ce que l’on souhaite.

Dernière modification par cat (06/05/2019 17h12)

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#12 06/05/2019 17h23

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Petite précision concernant le plafond global PEA + PEAPME de la loi pacte : la limite globale sera bien de 225k, mais le plafond sur le PEA de 150k perdurera. In fine, seul le plafond du PEAPME augmentera jusqu’à 225k. Aucun interêt pour ceux qui n’ont qu’un PEA donc (et même aucun interêt tout court sauf à vouloir investir exclusivement dans les quelques rares produits éligibles au PEAPME et non au PEA).


« be greedy when otters are fearful. » Walrus Buffett

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#13 06/05/2019 17h25

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Ah mince, j’ai mal compris alors, je pensais que la loi fusionnait en quelque sorte les PEA et PEA-PME du coup un gonflement du max du PEA de 75k€

C’est pour du long terme donc aucun retrait avant 8 ans

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#14 06/05/2019 17h29

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@Sheeplooser ça va se compliquer en terme de contrôle quand le PEA et le PEA-PME ne sont pas domicilié chez le même courtier !


Parrainage Boursorama (80€), Bourse Direct (50€), Binck (100€) et iGraal.

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#15 06/05/2019 17h30

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Sheeplooser a écrit :

Petite précision concernant le plafond global PEA + PEAPME de la loi pacte : la limite globale sera bien de 225k, mais le plafond sur le PEA de 150k perdurera. In fine, seul le plafond du PEAPME augmentera jusqu’à 225k. Aucun interêt pour ceux qui n’ont qu’un PEA donc (et même aucun interêt tout court sauf à vouloir investir exclusivement dans les quelques rares produits éligibles au PEAPME et non au PEA).

Merci pour cette précision, oui 0 intérêt sauf si un fond miracle est éligible PEA-PME … J’ai participé à une AG Sextant il y’a bien 3-4 ans, ils ont un produit PEA-PME mais les performances étaient décevantes, je ne sais pas si cela a évolé depuis …

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#16 07/05/2019 13h30

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Bonjour.
Un passage par le module de recherche avancée de Quantalys donne 175 fonds éligibles au PEA-PME.
Recherche Quantalys

A voir si votre courtier vous offre des conditions d’accès avantageuses à ces fonds (mon courtier, Bourse Direct, propose un accès sans frais d’entrée, sortie, courtage ou garde à seulement 6 d’entre eux, pour les autres il y a les frais du courtier et ceux de la société de gestion).

Le même module de recherche dans Quantalys dit qu’il y a 1 unique ETF PEA-PME, chez Lyxor.

Dernière modification par Korben (07/05/2019 13h32)

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#17 07/05/2019 13h41

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Le Lyxor PEA-PME est effectivement le seul à ma connaissance.
** Défauts principaux :
* faible encours : 9.9M€;
* TFE : 0.5%;

A ma grande surprise, il est à à réplication physique (même si le marché doit être assez étroit).
De manière assez amusante, l’ETF fait presque tout le temps mieux que son indice de référence le CAC PME GR. Peut-être est-ce dû au prêt de titres que s’autorise l’ETF?

Dernière modification par cat (07/05/2019 13h49)

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#18 07/05/2019 13h48

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Si pas de mobilité prévue à court terme, cesser de payer un loyer et profiter des taux extrêmement bas actuellement pour faire l’acquisition de votre RP à crédit me semble l’objectif le plus raisonnable.

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#19 07/05/2019 14h25

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Franck059 a écrit :

Si pas de mobilité prévue à court terme, cesser de payer un loyer et profiter des taux extrêmement bas actuellement pour faire l’acquisition de votre RP à crédit me semble l’objectif le plus raisonnable.

Pas du tout d’accord avec vous. Tout dépend de la localisation et donc du prix de l’immobilier.

Par exemple, pour mon cas, il vaut mieux louer que d’acheter. Je paye 1190 € de loyer charges comprises. Pour acheter le même bien, je payerai au moins 1400€/1500€ de remboursement sur 20/25 ans., plus les charges ~150 € par mois (chauffage inclus), les provisions pour travaux, les impôts fonciers.
Et ceci, sans oublier que pour ce prix, il faut avancer les frais de notaire. ~30 K€ pour un bien comme mon appartement ~300K€. Sans compter les travaux à l’intérieur s’il y a, …
Tout mis bout à bout, je préfère rester locataire et investir la différence chaque mois et attendre que l’immobilier baisse un peu. Même si je décide de partir dans 8 ans, je serai toujours gagnant.

Ce n’est que mon point de vue, pour mon cas, dans une région ou l’immobilier est dans une zone de délire complet ! Peut-être que je me trompe, et je serai ravi d’écouter des avis divergents du mien.

Attendons la hausse des taux smile

Pour répondre à l’auteur, j’irai sur des SIIC dans un CT.

Dernière modification par LoopHey (07/05/2019 14h56)

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#20 07/05/2019 15h07

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Je suis en région parisienne, environ 7k€/m2, je paye 1100€ de loyer, acheter un bien similaire coûterait environ 300k€. Pour calculer ce qui serait le plus rentable, j’en sais fichtement rien smile

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#21 07/05/2019 15h43

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Vous êtes exactement dans le même cas que moi donc.

C’est très simple. Financer un bien immo à 300 K€ sur 20 ans c’est ~ 1500€ par mois. Ajoutons aussi les frais de notaire (en supposant que vous les apportez en apport) de 22 000 €.
Au remboursement mensuel, il faut ajouter les charges, les prévision pour travaux de copro, impôt locaux et fonciers.

Je pense qu’au final, vous arrivez aisément à une mensualité tout inclus de l’ordre de 1800/1900€ par mois. Et ceci, sans compter d’hypothétique travaux (salle de bain, cuisine, …) et en apportant les frais de notaire en apport. Imaginons que la copro ai mal calculé son coût et qu’ils pondent un appel de fond pour l’ascenseur, la toiture que sais-je. Encore des charges à ne pas négliger.

J’avais lu un article qui stipulé le temps qu’il fallait garder son bien pour au moins retrouver ses billes. Sur Paris (tout comme chez moi en Haute Savoie), c’était de l’ordre de 12 ou 15 ans je ne me souviens plus trop mais c’était l’ordre de grandeur. En deçà, on perdait de l’argent.

Donc, admettons la moyenne : 1850 - 1100 = 750 € d’épargne mensuel plus les 22 K€ de frais de notaire.

Personnellement, j’ai fait le choix de rester locataire pour le moment.

De plus, sur Paris, pour 1100€ l’appartement doit pas être bien grand. Si un enfant arrive, que faire.

Même en achetant le bien disons à 25 ans, au bout de 12 ans, on a 37 ans. Pas sur que cet appartement soit encore adapté au besoin de la famille.

La classe moyenne s’endette à 40 % pour une RP, les IH louent et investissent. Ce n’est que mon avis wink. Puis en plus, vous êtes libre de bouger comme bon vous semble.

LoopHey.

Dernière modification par LoopHey (07/05/2019 15h49)

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#22 07/05/2019 16h16

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Merci pour ces informations LoopHey !

Je pensais que c’était de l’ordre de 5 ans pour ’amortir’ les frais de notaire …

N’existe-t-il pas des lois permettant de réduire ses impôts avec l’emprunt ? Sur disons 25 ans quel serait un bon taux ? Autour de 1,5-1,8% ?

Oui c’est un 45m2 mais avec une SdB énorme et un couloir très large … Donc plus suffisant si la famille s’agrandie

Personellement je ne vise pas la rente via dividende du moins pour le moment, le seul produit sur lequel j’ai investis par exemple réinvestit les dividendes

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#23 07/05/2019 16h16

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@LoopHey: sans rentrer dans les détails de vos calculs, attention à ce que vous comparez. Vous ne pouvez pas mettre au même niveau un loyer et un remboursement d’emprunt. Dans le cas d’un loyer, tout ce qui sort est perdu, dans le cas d’un remboursement d’emprunt, vous remboursez en partie le capital. Donc si vous voulez comparer quelque chose (je parle en coût loyer vs emprunt, pas en argent à sortir en fin de mois), il vous faut comparer votre (coût d’emprunt + frais de notaire + travaux potentiels) versus loyer pour savoir si cela vaut le coup ou pas. Et pas seulement l’argent que vous sortez en fin de mois.
Maintenant, vous pouvez ne pas avoir envie d’acheter pour plein d’autres raisons: immobilier que vous pensez haut, retour sur investissement meilleur sur d’autres supports, etc… mais c’est un autre sujet.

@Banane: regardez ici pour faire vos simulations: Simulation achat/location immobilier

Edit: Réponse à Banane

Dernière modification par investissor (07/05/2019 16h19)

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#24 07/05/2019 16h32

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Merci pour le lien vers le simulateur, il me faut des chiffres plus précis et je regarde ce qui est le plus rentable

Après en dehors de la rentabilité, il est vrai qu’avoir une RP rassure psychologiquement et déménager est tout sauf agréable avec pas mal de perte à chaque fois

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#25 07/05/2019 16h39

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investissor a écrit :

@LoopHey: sans rentrer dans les détails de vos calculs, attention à ce que vous comparez. Vous ne pouvez pas mettre au même niveau un loyer et un remboursement d’emprunt. Dans le cas d’un loyer, tout ce qui sort est perdu, dans le cas d’un remboursement d’emprunt, vous remboursez en partie le capital. Donc si vous voulez comparer quelque chose (je parle en coût loyer vs emprunt, pas en argent à sortir en fin de mois), il vous faut comparer votre (coût d’emprunt + frais de notaire + travaux potentiels) versus loyer pour savoir si cela vaut le coup ou pas. Et pas seulement l’argent que vous sortez en fin de mois.
Maintenant, vous pouvez ne pas avoir envie d’acheter pour plein d’autres raisons: immobilier que vous pensez haut, retour sur investissement meilleur sur d’autres supports, etc… mais c’est un autre sujet.

@Banane: regardez ici pour faire vos simulations: Simulation achat/location immobilier

Edit: Réponse à Banane

Vous avez raison sur ce coup. Je voulais plutôt montrer qu’une RP peut en réalité être comme un boulet qui nous empêche d’acheter des actifs (sauf si elle prend de la valeur).

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