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Forums des investisseurs heureux

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#1 05/05/2015 19h42 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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Bonjour à tous, j’ai une question particulière qui n’a pas été évoquée dans les threads sur l’assurance-vie.

Les cours des actions étant trop hautes à mon goût, je vais donc peut être renfloué mon assurance-vie pour garder de l’argent de coter (j’ai eu une grosse rentrée d’argent et je préfère la garder pour le moment opportun).

Si par bonheur, il y a un krach boursier ou forte correction dans les mois ou années à venir. Je prendrais à ce moment-là l’avance sur assurance-vie. Et donc j’arrive à ma question, en cas de forte volatilité des marchés, de krach ou pour je ne sais quelle raison, est-ce que l’assureur peut refuser de m’accorder l’avance ? Est-ce que vous avez déjà eu des échos à ce sujet, merci.

Mots-clés : assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie

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#2 05/05/2015 20h38 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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A ma connaissance, l’avance sur assurance vie ne nécessite pas de présenter le motif du "prêt".
Si vous êtes 100% fonds en euros sur votre assurance vie, l’assureur vous prêtera sous réserve de respecter ses conditions d’octroi de l’avance.

Après, l’avance sur assurance vie est-elle idéale pour investir en actions? Ca se discute.

Pensez que:

- l’avance se fait sur une durée limitée (généralement, c’est de l’ordre de 3 ans). Est-ce intéressant d’être investi sur les actions avec une "dead line" sur votre prêt?
Certes, vous pouvez toujours rembourser l’avance avec le capital en assurance vie en cas de baisse des marchés au moment de l’échéance de l’avance.

- l’avance se fait moyennant le calcul d’un taux d’intérêt. En cas de remontée des taux, l’avance peut vous couter cher en taux de prêt, tandis que votre assurance vie vous rapportera peu (rapport aux quantités d’obligations à faible coupon que les assureurs rentrent depuis quelques années, qui ne vont pas s’éteindre tout de suite et donc plomber de façon plus ou moins durable, mais certainement pour quelques années, le rendement des fonds en euros).

Aussi je me pose la question: pourquoi faire une avance plutôt que prendre votre capital en assurance vie pour investir? A moins d’approcher les 70 ans, je n’y vois pas un grand intérêt. Mais peut être que j’ai raté quelque chose.


Le matin tu as 2 choix: soit tu retournes te coucher et tu continues de rêver soit tu te lèves et tu vas réaliser tes rêves

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#3 05/05/2015 20h49 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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Sachez en plus que :

* le taux de l’avance est en général égal au taux de rémunération du fond euro ; donc grosso modo le fond euro monte de 3%, et vous payez 3% d’intérêts ; c’est une opération quasi blanche modulo peut être un léger effet ’intérêt composés’ sur le fond euro
* mais en plus vous payez la CSG chaque année sur les revenus du fond euro soit 3% * 15,5%

à mon avis les avances ne sont pas à conseiller sur du long terme.

il y a peut-être des contrats où le taux de l’avance est indexé sur autre chose que le rendement du fond euro associé au contrat mais je ne les connais pas.

Dernière modification par tikou (05/05/2015 21h07)

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#4 05/05/2015 22h24 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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En fait, je clarifie la situation, l’assurance-vie expire dans 9 ans environ, elle est actuellement à 1/4 fond euros , 3/4 fonds actions et en forte plus valus.

Si les marchés chutent fortement, je pense la passer intégralement sur du fond euro, même avec une chute monstrueuse des marchés je resterais en plus valus.

Donc admettons un scénario noir avec un cac40 à 3000 points dans 2 ans, j’aurais deux choix :

-Soit je casse mon assurance-vie et forte plus values = fortes fiscalités. Je mets l’argent sur mon compte titre et j’achète à tour de bras avec un levier de 1 et pais des impôts conséquents l’année suivante.

Soit je demande l’avance sur titres, après avoir basculé sur des fonds actions (profiter de la remonter des cours), je me retrouve avec un levier payant de 1.66 (mais surement moins chère à court terme qu’une ardoise fiscale). Je peux prolonger auprès de mon assureur l’avance pour 9 ans (3 * 3 ans). Donc je ne suis pas complètement limité dans le temps. Ce dernier scénario est le mieux à mon goût et correspond à mon profil de risque (rentre dans le tas), ça ne serait pas complètement une première en 2008, j’ai fait ça avec une avance sur titre.

Par contre, la seule question que je me pose, est, est-ce qu’il y a des cas ou l’assureur peut refuser cette avance, notamment dans des situations exceptionnelles ?

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#5 05/05/2015 22h55 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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Chez Boursorama  il me semble que les conditions générales de l’avance sur titres ne permettent pas de placer les fonds en bourse.

Mais la banque a-t-elle les moyens de vérifier la destination de l’avance?

Le taux de l’avance est de 1.95%, soit moins que le rendement du fond en euro maison.

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#6 05/05/2015 23h07 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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Bonsoir Triplefail,

TripleFail a écrit :

Si par bonheur, il y a un krach boursier ….

Nous sommes quand même sur un "drôle" de forum smile.

Contrairement au rachat, l’avance dans un contrat d’assurance vie est un droit d’origine conventionnelle et il s’exerce donc dans les limites du contrat (les assureurs ne sont pas obligés de l’autoriser même si c’est très souvent le cas ; souvent elle est plafonnée, …).
Si vous avez votre contrat sous la main, le plus simple est donc de jeter un oeil dessus ; vous aurez comme cela toutes les infos opposables par l’assureur.

Crown

Dernière modification par Crown (05/05/2015 23h18)

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#7 05/05/2015 23h33 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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TripleFail a écrit :

En fait, je clarifie la situation, l’assurance-vie expire dans 9 ans environ, elle est actuellement à 1/4 fond euros , 3/4 fonds actions et en forte plus valus.

Je ne comprend pas comment une assurance vie peut "expirer" (paix à son âme) dans 9 ans ??
Faute de frappe ?

4 ans 8 ans sont les dates importantes pour la fiscalité :
Avant 4 ans IR ou forfait à 35%
de 4 à 8 ans IR ou forfait à 15%
+ de 8 ans forfait à 7,5%  avec abattement à 4600€ (célibataire) sur les intèréts.


L'ombre du zèbre n'a pas de rayure.

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#8 06/05/2015 11h08 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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@yihk On choisit la date d’expiration que l’on souhait pour une assurance vie, dans 9 ans ça correspond à un événement particulier pour mois donc j’ai choisie cette date.
Pour la fiscalité, je suis au courant et dans mon scénario, je tomberais dans les 15% et entre 15% ou un taux d’intérêt de peu être 2-3% je préfère ce dernier, donc le choix de l’avance plutôt que du retrait.

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#9 06/05/2015 11h26 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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De ce que je comprends, la "durée" d’une assurance vie est en générale tacitement reconductible.

Je vois principalement 2 effets pour la durée choisie sur le contrat (en général plus de 8 ans) :
- l’assureur pourrait résilier à son bon vouloir l’assurance au delà de cette durée ; même si je ne vois pas trop son intérêt.
- certaines assurances vies pourraient ne pas avoir de faculté de rachat total pendant la durée de vie du contrat ; il faudrait alors attendre la fin de la durée prévue au contrat. Est-ce votre cas TripleFail ?

Dernière modification par tikou (06/05/2015 11h26)

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#10 06/05/2015 12h54 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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C’est à ma demande la durée aussi longue,normalement c’était pour 8 ans, mais je souhaitait faire coïncider la sortie avec une autre date.

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#11 06/05/2015 13h35 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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ok; ce que je ne comprends pas (nous?) c’est qu’en général vous n’êtes pas obligé de sortir de l’assurance vie à la fin du contrat. Il est habituellement tacitement reconduit ce qui fait dans ce cas qu’il n’y a pas d’obligation de sortir.

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#12 23/08/2015 14h45 → Avance sur assurance-vie pour investir en actions ? (assurance vie, assurance, assurance-vie, avance, vie)

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Bonjour,

Je vais me lancer je pense. Avance sur titres auprès de Boursorama pour 48 mois. Taux de 1,93%.
Que je vais placer principalement sur un fond euro.
Le reste pourra être considéré comme un prêt à la consommation compétitif.
Une fraction pourra aller sur de l’investissement moyen-long-terme.

Résultat des courses dans 48 mois.


A la bourse, un mec achète, un autre vend, les deux pensent faire une affaire. Jean Yanne.

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