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Forums des investisseurs heureux

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#176 20/07/2016 11h32 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   16 

Bonjour à tous,

Ma fille est arrivée plus vite que prévue et je vais lui ouvrir un PEL dans l’urgence puisque le taux baisse au 1er août…
Ce compte sera donc à son nom et aura une visibilité des 2 parents. Je précise ce point car l’AV que je veux lui ouvrir plus tard sera à mon nom, gérée par moi avec ce que je veux lui donner.

N’arrivant pas à joindre mon banquier dans l’immédiat, j’ai une question subsidiaire à poser. Puis-je effectuer le versement mensuel de 50 euros de mon compte courant ou devrais-je lui en ouvrir un à son nom ? (Peu intéressant puisque maintenant il y a des frais de gestion).

Je vous remercie d’avance pour votre éclairage.


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#177 20/07/2016 13h15 → Meilleur placement pour ses enfants ?

Membre
Réputation :   125 

Bonjour

Vous n’arrivez pas à joindre votre banquier? J’en déduis que vous êtes dans une banque physique.

Or:

ouvrir un PEL dans l’urgence puisque le taux baisse au 1er août…

Vous semblez vous soucier du rendement, et aussi:

(Peu intéressant puisque maintenant il y a des frais de gestion).

Vous semblez attentive aux frais….

J’en déduis que ce qu’il vous faut, c’est un contrat d’assurance vie en ligne.

1/ Même si le banquier est en vacances, vous pouvez tout gérer en ligne (ou presque)
2/ Les taux des contrats d’assurance vie récents sont globalement meilleurs sur les contrats en ligne (ce qui est plus lié à leur nouveauté qu’à la qualité de leur gestion) (confère ce tableau)
3/ Les frais sont beaucoup, beaucoup, beaucoup moindres que dans une banque traditionnelle, ce qui représente, cumulé sur quelques années, de bien meilleures performances.

BREF, je vous conseille vraiment un contrat en ligne.

pour choisir lequel il y a les excellentes files animées par Maxicool, ici


La finance est l'art de faire passer l'argent de mains en mains jusqu'à ce qu'il ait disparu.Robert W. Sarnoff

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#178 20/07/2016 19h29 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   274 

Gwen11 a écrit :

Bonjour à tous,
Ma fille est arrivée plus vite que prévue et je vais lui ouvrir un PEL dans l’urgence puisque le taux baisse au 1er août…

Je ne comprends pas l’intérêt de vous précipiter pour lui ouvrir un PEL avant le 1er aout….
Pour son rendement ? Probablement pas vu qu’il y a mieux et plus flexible sur les AV.
Pour le taux du prêt ? Non plus vu qu’il sera plus bas après le 1er aout.

Dernière modification par Geronimo (20/07/2016 19h30)

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#179 26/07/2016 21h16 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   16 

Merci pour vos réponses.  Ma fille est née prématurée et je suis à l’hôpital tous les jours.

L’idée d’ouvrir le PEL rapidement est effectivement lié au rendement mais aussi car ce compte sera géré par ses 2 parents. Elle a déjà reçu de l’argent côté paternel.

L’assurance-vie est prévue par la suite (avant son 1er anniversaire) mais le compte sera à mon nom et géré exclusivement par moi. En l’état actuel des choses, je me vois mal demander au père de virer l’argent reçu sur un compte à mon nom (même si la puce en est bénéficiaire).

Entre temps j’ai réussi à avoir mon banquier (banque traditionnelle mais 100% en ligne). Je l’avais contacté par mail.
J’ai appris que le compte courant d’un mineur n’est pas soumis à des frais de gestion (nous sommes obligés de faire partir les virements vers un PEL d’un compte courant au nom de l’enfant).


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#180 26/07/2016 21h33 → Meilleur placement pour ses enfants ?

Modérateur
Réputation :   1101 

Ouvrir un PEL me semble, disons, inapproprié. Après 15 ans, un tel produit est à présent clôturé d’office.


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#181 27/07/2016 09h02 → Meilleur placement pour ses enfants ?

Membre
Réputation :   16 

Merci GbL, au départ je ne voulais pas lui ouvrir avant ses 10 ans. Mais je doute que le taux du livret A augmente ces prochaines années. Le PEL est pour moi une solution de secours pour le compte géré en commun. Il sera toujours temps de lui transférer son argent sur un autre support dans 15 ans de toute façon (voir un autre PEL si ce compte existe toujours).

Je me voyais plus lui ouvrir un CEL car la gestion est plus souple et il n’y a pas de fermeture programmée… mais avec un taux de 0,5%, ça pique. Le livret A à 0,75% ne m’attire pas non plus. Je n’ai pas beaucoup de choix pour ce compte.


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#182 31/07/2016 09h58 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   16 

J’ai voulu éditer mon dernier message puisque je suis le dernier post mais j’ai eu cette remarque :
"Vous ne pouvez plus modifier ce message : le délai est dépassé ou la discussion est fermée."

Le PEL est ouvert avec un prélèvement automatique de mon compte courant (la reponse n’est donc pas la même suivant l’interlocuteur).
J’avais contacté des assureurs en ligne en même temps que mon banquier pour obtenir quelques réponses avant validation definitive du PEL mais j’attends encore qu’on me rappelle.  Je vais continuer de me renseigner et l’AV arrivera donc avant ses 1 an.


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#183 31/07/2016 12h45 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   167 

gwen a écrit :

L’assurance-vie est prévue par la suite (avant son 1er anniversaire) mais le compte sera à mon nom et géré exclusivement par moi. En l’état actuel des choses, je me vois mal demander au père de virer l’argent reçu sur un compte à mon nom (même si la puce en est bénéficiaire).

Donc techniquement vous voulez ouvrir une AV à votre nom, qui vous appartiendra pour à terme donner le capital de cette AV à votre enfant ? Cela constituera alors à terme une donation, avec les conséquences juridiques.

Pourquoi ne pas ouvrir directement une AV à votre enfant ? L’alimentation d’une telle AV ne sera pas une donation, les versements étant des dons d’usage tant que les montants sont raisonnables (idem pour les versements que vous faites sur le PEL)

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#184 13/01/2017 16h46 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   

Bonjour

Je viens d’avoir une fille, et cette file de discussion est devenue très intéressante tout d’un coup.

Suite à la lecture de ces 8 pages (et de quelques autres sur internet), voici la stratégie que j’envisage de suivre :

1 - Ouvrir un livret A au nom de mon enfant
   * Afin d’avoir un compte séparé pouvant réceptionner l’argent donné à mon enfant
   * Le livret A est net de frais et net d’impôts, il n’y a donc aucun impact à sa possession pour l’enfant, les parents, et le foyer fiscal
   * Le livret A possède un RIB, et peut donc être destinataire de virements et en émettre
   * La rémunération du livret est plus ou moins indexée sur l’inflation, c’est bien mais pas top (en tout cas mieux qu’un compte courant, et sans frais)

2 - Mettre en place un approvisionnement faible mais permanent sur le livret A (quelques dizaines d’euros par mois, histoire de prendre l’habitude et de lui constituer une épargne sans douleur)

3 - M’inscrire à Capital Koala, ou éventuellement à un autre système de cashback mais celui-là est bien adapté à la gestion de fratries (je n’ai aucun lien avec la plateforme au moment ou je fais le post, le lien n’est pas parrainé // je n’utilise pas de système de cashback actuellement)
   * Ce système permet d’avoir un petit bonus intéressant sur les comptes des enfants sans beaucoup réfléchir
   * On peut embrigader les quelques parents qui savent se servir d’internet pour augmenter les bonus

4 - Utiliser l’argent du livret A pour ouvrir une AV ou un CTO au nom de l’enfant (après avoir constitué un début de cagnotte correcte dans le livret A, je dirai un bon millier d’euros minimum)
J’ai du mal à choisir entre les deux alternatives, mais idéalement il faudrait que j’en choisisse une et que je m’y tienne (afin de limiter mon investissement-temps sur cette problématique).

Par rapport à l’AV :
* Avantages : Simplicité et tranquillité d’esprit (à partir du moment ou le support a été choisi et la stratégie figée)
* Inconvénients : Je ne sais pas comment choisir cette AV, les frais de gestion grèvent tous les ans la performance, une fois choisi on est bloqué sur le support pendant au moins 8 ans pour limiter les frais en sortie (imposition), montants minimums à l’ouverture et éventuellement à l’approvisionnement (selon le fournisseur)
* Fournisseur : afin de ne pas avoir de problème je prendrai Fortunéo, ou un autre fournisseur qui me permettra une gestion sans paperasse

Par rapport au CTO :
* Avantages : Liberté complète sur le choix des supports d’investissement, possibilité de passer les liquidités vers le livret A si il rémunère mieux à un moment (peu probable mais qui sait), avec un CTO internet il n’y aura des frais que quand il y aura des ordres passés
* Inconvénients : Temps de gestion (mutualisable avec le temps de gestion de mon PEA), compétence du gestionnaire (moi-même)

Que pensez-vous de cette stratégie? Quelles modifications vous lui apporteriez?

Pencheriez-vous personnellement pour un CTO ou une AV dans le cas de cette stratégie? Pourquoi?

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#185 13/01/2017 17h09 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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eemxsa a écrit :

* Le livret A possède un RIB, et peut donc être destinataire de virements et en émettre

A vérifier selon les banques, la SG m’a refusé ça.
Quand l’enfant a 12 ans, le livret Jeune devient + intéressant.

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#186 13/01/2017 17h18 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Je trouve votre stratégie plutôt pertinente. C’est peu ou prou ce que j’ai mis en place pour ma fille.

1. Ouverture d’un compte sur lequel placer

un peu d’épargne.
Le rendement est limite ridicule, mais là n’est pas l’important concernant ce compte.

2. Essayer de faire des versements (mêmes faibles) de façon assez régulière.

3. Ouverture d’un CTO chez le même broker que mes PEA et CTO personnels (avec bénéfice du programme de parrainage).

Depuis j’alimente (avec ma femme, même si je n’utilise que la 1ère personne du singulier) le compte de ma fille de petites sommes régulières, et le CTO lorsqu’elle a de plis grosses sommes (anniversaire, noël, …).

J’ai choisi le CTO plutôt que l’AV car je car je le trouve plus complet et plus flexible.

Par contre je ne connais pas "Capital Koala". Il faudrait que j’y jette un coup d’oeil pour voir ce dont il s’agit.


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#187 16/01/2017 09h46 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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@ArnvaldIngofson :
J’ai eu la même expérience que vous. Il est difficile de trouver une banque qui accepte d’ouvrir un livret A "brut de décoffrage" sans compte courant associé. A ma connaissance Monabanq permet de faire ça, je suis en train de voir si d’autres banques en ligne le permettent. Je vous ferai un retour si je trouve.
Concernant le problème de la réception d’un virement sur un livret "sans RIB", vous pouvez tenter de calculer la clé RIB du compte, puis essayer d’émettre un virement dessus. Personnellement je n’ai jamais été déçu du résultat (ça fonctionne et ça simplifie la gestion des virements entre comptes de banques différentes en limitant les virements en cascade).
Concernant les comptes jeunes, l’intérêt (dans les deux sens du mot) dépends des banques. Ayant été à l’époque titulaire d’un tel compte, je compte bien en ouvrir un à ma petite en temps et en heure, mais ce sera son compte à elle, un premier pas dans la gestion de son argent donc. Savez-vous si l’ouverture d’un compte jeune est limitée un peu comme celle du livret A ou pas (1 livret A par personne physique) ?

En continuant à me renseigner sur internet, j’ai trouvé cette page qui est pas mal pour préciser la position du législateur sur les sous de nos têtes blondes.

@Neo45 :
Merci pour ce retour d’expérience, je n’avais même pas pensé à la parrainer chez mon broker!

Sinon en phase 4 ou 5 il me semble intéressant d’investir dans une tontine : la non disponibilité de l’argent est indolore, voire recherchée si le capital disponible est important et qu’on a peur que la dilapidation de l’épargne dès 18 ans et 1 jour. Je verrai bien la souscription d’une tontine vers les 10 ans du gamin avec une échéance à 15 ans, en me disant qu’à 25 ans non seulement on a un peu plus de plomb dans la cervelle mais en plus le capital sera utile pour s’installer dans la vraie vie.
Je n’arrive par contre pas à trouver un autre fournisseur de tontines que celui mentionné dans ce sujet. Personne n’a d’autres prestataires intéressants à proposer pour ce type de produit? La souscription d’une tontine à cet âge est-elle intéressante par rapport à la répartition du capital entre les survivants à la fin de vie du produit?

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#188 16/01/2017 10h33 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Je viens de regarder rapidement le sujet sur les tontines. Je ne suis pas trop emballé par le concept. Perte du capital en cas de décès, pas de concurrence pour la fourniture de ce "support", frais d’assurance décès (facultative) qui plombe le rendement, …
Si je conviens que bloquer une partie de l’argent jusqu’à un certain âge peut avoir un intérêt afin d’éviter une mauvaise utilisation dès la majorité, je préfère malgré tout passer par une certaine éducation financière à partir de l’adolescence.

À partir de 14/15 ans, commencer à intéresser l’enfant (qui n’en est alors plus vraiment un) à la gestion de son AV et/ou CTO. Le fonctionnement de ces placements, l’explication de la stratégie mise en place depuis plusieurs années par les parents, les risques existant, … jusqu’à arriver petit à petit à associer l’adolescent au passage d’ordre / choix des actifs.
Je pense que si tout ceci est amené petit à petit et que l’enfant / ado est intéressé à la gestion de son argent, il y a peu de risques qu’il dilapide tout dès sa majorité acquise.
Et puis certains adultes de 25 ans sont bien moins mûres que des ados de 17 ans.

Dernière modification par Neo45 (16/01/2017 10h33)


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#189 16/01/2017 11h53 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Pour la non disponibilité jusqu’à 25 ans : AV + pacte adjoint.

Sur la tontine du Conservateur, beaucoup de choses ont déjà été dite, mais pour rappel :
- le rendement annoncé est valide sur un profil de souscripteur, et ne donne pas la performance "pour n’importe quel souscripteur". En général, le rendement annoncé correspond à une personne plutôt agée à la sortie … et qui bénéficie d’un rendement plus important que ce que pourrait obtenir un mineur.
- le rendement est toujours annoncé sans prendre en compte la souscripteur de l’assurance décès. Pour comparer avec une AV, il faut soit se placer des deux côtés sans assurance décès (donc avec risque de perte totale pour la tontine), soit considérer cette assurance décès qui peut être prise aussi avec une AV (mais dans ce cas, on a d’un côté le versement du capital décès, et de l’autre le cumul avec le capital placé sur l’AV)
- le rendement est lié aussi au fait qu’en sortie de tontine, certains souscripteurs ne seront plus de ce monde, leurs fonds étant répartis sur les survivants. C’est mécanique. Si 100 souscripteurs versent 1 chacun, et que 25 décèdent, même en laissant l’argent dormir les 75 survivants obtiennent 100 / 75 chacun, soit +33% sur la durée !

- l’argument de l’ISF … Juste pour mémoire, l’ISF ne concerne pas tout le monde. Chercher à tout prix une solution évitant un impôt dont on n’est pas redevable est …. contreproductif. En plus, la tontine est souvent présentée avec un "rendement intéressant pour un apport mensuel faible". Sauf que l’argument ISF tient si le capital exclut de l’ISF est important. Si vous minorez votre patrimoine de 2000 euros par an, ca ne va pas vous changer beaucoup la vie côté ISF ! Et pour des diminutions de patrimoine net importante, il y a des solutions plus efficaces il me semble.

Reste le blocage des fonds. Pour un mineur, on peut le faire avec un pacte adjoint sans passer par un mécanisme qui verrouille ce mineur pour 15 ou 20 ans. Pour un majeur, juste se rappeler que la vie peut impliquer des accidents. Et qu’on voit régulièrement sur les forums des souscripteurs qui demandent comment récupérer leurs fonds parce qu’ils vivent l’un de ces accidents et qu’ils ont besoin de cet argent rapidement …

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