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Forums des investisseurs heureux

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#151 27/02/2016 10h42 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   337 

Je suis d’accord avec vous, Gwen11, sur le fait que la gestion d’une AV au nom de l’enfant reste compliquée, du moins "contraignante".
La simplicité réside dans l’ouverture d’une AV avec l’enfant comme bénéficiaire.

Avez-vous déjà choisi vers quel contrat vous pensez vous orienter ?


Parrain Linxea - Bourse Direct - Binck - Fortuneo - WeSave : code FV1975 -  YOMONI - Contact

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#152 27/02/2016 12h02 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   16 

Non pas encore Maxicool car j’ai encore quelques mois devant moi, voir quelques années car le 1er compte sera forcément le compte bambin pour plus de facilité.
Je me laisse jusqu’à ses 1 an pour aviser. J’étudierai vos tableaux avec attention ces prochains mois.

Je dois également m’ouvrir une seconde AV afin de prendre date pour ma pomme. Pour le moment je n’en ai qu’une chez Bourso (merci au forum d’ailleurs car je n’y pensais pas du tout avant d’arriver ici) et je souhaite rejoindre Linxea rapidement. J’hésite encore sur les 2 contrats proposant des SCPI. J’ai les brochures des 2 comptes mais je n’ai pas eu le temps de tout étudier dans le détail ! Ce sera donc l’occasion de tout faire en même temps ! :-)


Parrainage possible de ma part chez : Boursorama (80€) et Bourse direct (50€)

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#153 27/02/2016 12h28 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Réputation :   337 

Vous suppose donc que vous hésitez entre Spirit et Avenir.
Les 2 sont de bons contrats.

Pas évident de les départager, ils sont chacun leur avantage !
- Spirit : grande variété de SPCI, quelques bons fonds OPCVM (comme Indépendance et Expansion)
- Avenir : présence de trackers

Si vous souhaitez un parrainage, vous pouvez me contacter en MP…


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#154 06/04/2016 10h13 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Je vais ouvrir une seconde ass vie pour mon 2eme, la précédente datant de 2010 pour le 1er.

J’hésite encore entre l’ouvrir à mon nom et le désigner comme bénéficiaire pour pourvoir la gérer plus facilement (l’ancienne est impossible à gérer en ligne, pas d’arbitrage ou de virements possibles) ou faire comme l’autre, mettre 90% en fond euro et prévoir un prélèvement annuel.

Je me demandais donc s’il était possible de faire simplement une "donation" de l’assurance vie à l’enfant une fois qu’il est mineur, mais sans passer par un notaire. Vu la faible somme, (moins de 10000 €) ça passerai comme un don exonéré et déclaré aux impots.

(l’autre avantage de la prendre à mon nom est peut être de pouvoir m’auto parrainer ou de bénéficier d’une offre d’ouverture alors qu’elles sont interdites aux mineurs)

Dernière modification par tikitoi (06/04/2016 10h14)


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#155 06/04/2016 10h23 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Personnellement, je viens d’ouvrir un compte-titres pour chacun de mes 2 garçons, et je compte acheter du Lyxor BEL20 après chaque correction supérieure à 10%.

Pendant ce temps, j’ai un virement mensuel automatique vers un compte épargne pour chacun, afin d’accumuler les liquidités nécessaires aux renforts.

Ils ont 4 et 1.5 ans, donc c’est du très long terme.

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#156 06/04/2016 10h25 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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tikitoi a écrit :

J’hésite encore entre l’ouvrir à mon nom et le désigner comme bénéficiaire pour pourvoir la gérer plus facilement (l’ancienne est impossible à gérer en ligne, pas d’arbitrage ou de virements possibles) ou faire comme l’autre, mettre 90% en fond euro et prévoir un prélèvement annuel.

Il me semble avoir lu plus haut que Fortuneo permettait la gestion totalement en ligne pour AV ouverte au nom des enfants mineurs non ?


"Simplicity is the master key to financial success." J. Bogle

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#157 06/04/2016 10h50 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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OUI
D’après ce qui avait été dit, c’est possible chez fortunéo.
(je ne vois pas pourquoi ce ne serait pas possible chez linxea qui propose le même contrat )

Mais ma question portait surtout sur la possibilité de transférer la propriété du contrat de moi à mon enfant plus tard.

Comme ça je gère comme je l’entend, il ne peut pas non plus en faire ce qu’il veut pour n’importe quoi, et je ne suis pas obligé de me cantonner à Fortunéo si c’est le seul à permettre la gestion en ligne du contrat pour un mineur.


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#158 06/04/2016 11h20 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Bonjour,

Non, on ne peut pas "donner" un contrat AV, c’est un contrat personnel et incessible. Il faudra le racheter pour transférer les fonds sur un contrat dédié (avec perte de l’antériorité fiscale donc).

Par contre, il est possible de transférer un contrat de capitalisation, qui propose la même enveloppe fiscale en cas de vie que l’AV, mais n’a pas l’avantage de l’AV en terme de transmission par voie bénéficiaire (un contrat de capitalisation passe forcément par la voie successorale). Le contrat de capi sert, par exemple, au placement de fonds démembrés, avec la NP du contrat de capi aux enfants et l’usufruit au conjoint survivant, le tout avec la fiscalité sur les revenus et la souplesse de gestion quand aux fonds utilisés d’une assurance-vie.

Edit : complément
"Comme ça je gère comme je l’entend"

Juste pour rappel, dès lors que l’argent appartient à l’enfant, vous devez le gérer dans son intérêt. Au plan technique, vous devez être en mesure de justifier devant le juges des tutelles que vos choix sont guidés par l’intérêt de l’enfant, et non votre conception de l’investissement.

(oui, j’ai connu un cas de parent offensif sur le plan financier ayant dû rembourser son enfant des pertes subies en raison d’une gestion trop offensive justement)

Dernière modification par xa (06/04/2016 11h24)

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#159 06/04/2016 11h55 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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merci pour la précision.
Concernant l’intérêt de l’enfant, je suis au courant, mais il s’agit simplement d’optimiser quelques économies par rapport au livret A ou jeune. Un bon fond euro, et maxi 20 % d’UC dont la +value sera régulièrement arbitrée vers le fond E;

Je sais également que ce qui est placé sur leur livret A ne m’appartient pas, contrairement à beaucoup de personnes qui pense qu’elles peuvent en user comme bon leur semble et ignorent que leur progéniture pourrait demander la restitution des sommes prélevées.


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#160 06/04/2016 12h02 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Comme le dit xa, la grosse différence entre les deux c’est que :
- si c’est au nom de l’enfant, l’argent lui appartient, même si c’est vous qui gérez, en pratique, tant qu’il est mineur. Vous ne pouvez pas changer d’avis et récupérer les sous (du moins, vous pouvez, mais c’est condamnable). Le don intervient dès que, avec vos sous, vous dotez cette AV à son nom.
- une AV à votre nom, les sous vous appartiennent. L’idée que c’est pour votre enfant n’est qu’un engagement moral entre vous et vous. Rien ne vous empêche de changer d’avis et de décider que finalement, il n’aura rien. Le don n’interviendra vraiment que lorsque vous transférerez finalement l’argent sur un support à son nom.

EDIT : je n’avais pas vu votre dernière réponse quand j’ai posté. Manifestement, vous aviez déjà compris cela. Je laisse quand même mon message…

Dernière modification par Bernard2K (06/04/2016 12h08)

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#161 06/04/2016 12h10 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Je me permets une digression.

Nous avons ouvert un Livret A à la naissance de notre bébé.

Or j’ai reçu transitoirement une somme importante, qui m’appartient, mais doit être replacée dans quelques mois. J’ai bourré mes livrets avec (c’est toujours ca de pris même si c’est pas grand chose), et j’ai aussi rempli le livret A de mon fils.
Je compte lui laisser le bénéfice des intérêts, mais je dois reprendre le cash déposé dans quelques mois.

Cela peut il m’être reproché ou poser un quelconque problème?


La finance est l'art de faire passer l'argent de mains en mains jusqu'à ce qu'il ait disparu.Robert W. Sarnoff

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#162 06/04/2016 12h12 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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"Concernant l’intérêt de l’enfant, je suis au courant, mais il s’agit simplement d’optimiser quelques économies par rapport au livret A ou jeune. "

Pas de souci, c’est légitime. Mais si vous voulez faire du très dynamique, vous prenez moins de risque à le faire à votre nom, quitte à transférer plus tard les mêmes fonds à votre enfant, qu’à le faire directement depuis un support lui appartenant.

A noter que si l’argent du LA, comme de tout placement, appartient à votre enfant (en toute rigueur, vous devez lui restituer à sa majorité si vous piochez dedans), les intérêts peuvent être utilisés (mais uniquement dans un but pour l’enfant, c’est à dire nourriture, vêtement, logement, loisir pour l’enfant, pas à votre usage personnel).

Cela dit, si ca passe avec des revenus faibles, c’est difficile de justifier "j’ai pris les 50 euros de mon fils pour lui payer à manger" lorsque votre TMI est de plus de 30%.

MisterVix a écrit :

Je me permets une digression.

Je compte lui laisser le bénéfice des intérêts, mais je dois reprendre le cash déposé dans quelques mois.

Cela peut il m’être reproché ou poser un quelconque problème?

Dès lors que vous versez l’argent sur le compte de votre enfant, cela devient SON argent. Vous pouvez récupérer les intérêts, mais le cash devra rester sur ce compte ou lui être restitué à sa majorité ou son émancipation.

Dernière modification par xa (06/04/2016 12h26)

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#163 06/04/2016 12h29 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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mistervix, comme vous avez pu le lire ici, ce qui est placé sur le livret de votre enfant lui appartient.

Vous avez fait cette erreur dont je parlais, de croire que vous pouvez en user comme bon vous semble.

Il y a peu de probabilité qu’on vous le reproche, ou même que lui soit au courant s’il a 5 ans d’ici ses 18 ans .

S’il a 5 ans , son livret aura été fermé ou il y aura eu beaucoup de mouvement d’ici là, et il faudrait qu’en plus il vous en veuille pour diverses raisons pour ne pas comprendre et vous attaquer.

Mais il faut que vous le sachiez tout de même

Dernière modification par tikitoi (06/04/2016 12h32)


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#164 06/04/2016 12h32 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Il suffit d’un bon divorce/séparation pour que l’un des deux parents se souvienne de cela et l’utilise pour taper sur l’autre (ce qui est à l’origine des 3/4 des cas de demande de réparations devant les tutelles)

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#165 06/04/2016 12h36 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Pas faux XA, car en effet, s’il s’agit d’un héritage, il n’entre pas dans les biens communs, alors que s’il est mis sur le livret de l’enfant, le conjoint peut en réclamer la restitution.

Par contre, lorsqu’il dit "qui m’appartient" , peut être s’agit t’il d’un gros montant lié à un licenciement par exemple, et dans ce cas, dans le cas du mariage le plus courant, l’argent appartient aux deux parents.


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#166 06/04/2016 13h34 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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En fait, je pensais plus à "comment em**** l’autre" que "comment récupérer ma part" dans le cas divorce / séparation. Parce que le conjoint n’a pas plus le droit de reprendre sur le compte des enfant cet argent. Mais il peut forcer, dans le processus de séparation, son conjoint à rembourser immédiatement les enfants, et ce même si les liquidités sont limitées.

J’ai eu à faire, une fois, à ce cas, et Mr s’est retrouvé les comptes à sec parce que le juge l’a condamné à rembourser ses 4 enfants après qu’un autre juge l’ait contraint à verser à son ex épouse la moitié des fonds + une prestation compensatoire en capital. Il s’est retrouvé à quémander un prêt auprès de sa banque pour clore ce différent rapidement.

Dans ce cas, clairement, Mme l’a fait pour le mettre dans l’embarras.

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#167 06/04/2016 13h49 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Oui bon, dans mon cas, c’est assez transparent, je ne pense pas avoir trop de mal à le démontrer, je reçois 40k€, je les splitte entre mon livret A et celui de mon fils, puis je récupère les 40k€ dans quelques mois et je renvoie cet argent dans le patrimoine familial d’où il vient (vente puis achat d’une résidence familiale). Le livret A de mon fils conserve le bénéfice de quelques mois d’intérêts, c’est simple et il n’est pas lésé, au contraire.

L’opération me semble assez simple et transparente.

Néanmoins je comprends que l’on peut me reprocher de reprendre l’argent sur un compte au nom de mon fils.
Cela dit on pourrait aussi me reprocher cette donation de 20k€ non fiscalisée non déclarée… Ca n’est pas une donation en fait, mais j’imagine qu’il est difficile de prouver mon intention de reprendre cet argent.

Dernier cas, que j’avais envisagé celui là: Je décède avant de récupérer l’argent. Dans ce cas ces 20k€ auront été transféré à mon enfant sans passer par la case succession, et je trouve cela très bien ainsi.


La finance est l'art de faire passer l'argent de mains en mains jusqu'à ce qu'il ait disparu.Robert W. Sarnoff

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#168 06/04/2016 13h57 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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MisterVix a écrit :

Néanmoins je comprends (…) Ca n’est pas une donation en fait

Il faut rester très clair là dessus: c’est bien une donation.
Et ce que vous appelez "reprendre", c’est au mieux "emprunter à votre enfant" au pire, "voler" (ce n’est pas ce que je pense, mais ce sont les faits)

Remplir un livret A qui n’est pas le votre pour grappiller 0.75% annuels, ça n’a absolument aucun sens.
Mettez cette somme sur un fond euro, un livret boosté, ou même sur un compte courant, mais ne passez pas par le livret de votre enfant, ça ne peut vous attirer que des ennuis.


La vie d'un pessimiste est pavée de bonnes nouvelles…

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#169 06/04/2016 14h04 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Simple ou pas, si vous versez l’argent à un enfant, ca sera considéré légalement comme un transfert de propriété. Et votre enfant pourra contester la "récupération" de cet argent jusqu’à 5 ans après sa majorité ou son émancipation.

Après, c’est vous qui choisissez, mais ca me parait un risque hors norme pour gagner quoi exactement, 150 euros grand maximum sur une année ?

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#170 06/04/2016 14h15 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Lorsque vous mettez l’argent sur le compte de votre enfant, c’est effectivement un transfert de propriété, qui ne peut être que deux choses :
- un don
- un prêt. Quand de l’argent change de propriétaire dans un sens puis dans l’autre, alors l’accord (théorique) des deux parties, c’est un prêt. Vous avez prêté de l’argent à votre fils, sur son livret A, quelques mois plus tard, il vous le rend.

Idée : officialiser cela. Un contrat de prêt (tout simple, sous seing privé). Est-ce que ça résoud le problème ? Non, parce que vous avez une obligation vis à vis du fisc : "Tout prêt d’un montant supérieur à 760 € doit faire l’objet d’une déclaration au fisc avant le 15 février de l’année qui suit son octroi." Or, vous n’avez évidemment pas envie de déclarer ce prêt pour que le fisc vienne y fourrer son nez alors que vous avez juste voulu faire un placement d’attente. J’imagine aussi que la signature d’un accord de prêt entre un père et son jeune enfant, accord qui serait plutôt signé par ses parents, c’est un peu "bizarre". On ne voit pas pourquoi un jeune enfant aurait besoin d’un prêt de trésorerie d’un montant important !

Accessoirement, on pourrait vous reprocher une manœuvre pour contourner le plafond du livret A. Le livret A est défiscalisé, mais en contrepartie, il a un plafond et on ne peut en avoir qu’un seul. Utiliser le livret A de son enfant pour contourner ces limites est condamnable, même s’il y a très peu de chances qu’on vous cherche des poux dans la tête pour ça.

Bref, même s’il ne faut pas se faire peur avec des risques très peu probables, il est clair qu’il vaut mieux s’abstenir absolument d’utiliser un support quelconque qui est au nom de son enfant, pour y placer de l’argent qui est à soi.

Prendre un risque à ce sujet pour les 0,75 % du livret A, ce n’est pas pertinent. Vous auriez dû laisser l’argent sur votre compte courant tant que vous n’aviez pas décidé quoi en faire. Ou bien, si c’était pour le laisser quelques temps (1 à 2 ans), prendre une assurance-vie internet à très faibles frais (qui, même fiscalité déduite, rapporte plus que le livret A).

Dernière modification par Bernard2K (06/04/2016 14h24)

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#171 06/04/2016 15h24 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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tikitoi a écrit :

merci pour la précision.
Concernant l’intérêt de l’enfant, je suis au courant, mais il s’agit simplement d’optimiser quelques économies par rapport au livret A ou jeune…

A noter (je ne connais pas les livrets en Belgique) mais dans le cadre d’enfant de moins de 12 ans, vous ne pourrez ouvrir un livret jeune à leur nom.

Setanta

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#172 01/05/2016 11h44 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Ma fille approche de ses 6 mois et je me pose de plus en plus de questions quant à la meilleure façon de lui préparer un petit pécule. Je sais bien que j’ai encore le temps d’ici sa majorité, mais j’estime que dans la vie il n’y a rien de mieux que l’anticipation.

Situation actuelle :
- J’ai ouvert un compte à mon nom (en plus de mon LA et de mon LDD), sur lequel je place l’argent donné à ma fille ainsi que 10/20€ que ma femme et moi lui donnons chaque mois.  Le rendement de ce compte est tout bonnement ridicule (<0,8% an), et il ne s’agit donc que d’une option très temporaire.

- Une partie de l’argent qui lui a été donné depuis sa naissance est toujours en espèce. Pourquoi ? Je me le demande moi-même…

- Ayant découvert la plate-forme Unilend il y a quelques mois, et nonobstant le rendement pourri du compte sur lequel sont placées mes économies de ma fille, j’ai "placé" 100€ à 2,5% net.
Voyant les rémunérations des nouveaux projets diminuer au fur et à mesure de la prise d’importance du site et considérant désormais le risque de perte en capital, je ne vais pas renouveler l’opération.

Mes pistes de réflexion :
- Ouvrir un CTO à mon nom, afin de lui acheter quelques aristocratiques du dividende. N’étant actuellement pas imposable sur les revenus, un rendement brut à 3% donnerait un net à 2,50%. Rien a voir donc avec les livrets bancaires. Inconvénient principal, convaincre madame du bien-fondé de cette option.

- Ouvrir une AV à mon nom (pour éviter des situations de gestion difficiles que j’ai lu sur cette file) mais destinée à ma fille. Inconvénient principal, les frais de gestion et d’achat des UC.

Je suis donc preneur des avis des uns et des autres.


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#173 01/05/2016 12h28 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Bonjour Neo45, sage entreprise que de préparer l’avenir de sa fille!

A très long terme, je pense que placer cet argent en bourse devrait fournir le meilleur rendement. Cependant, étant donné les sommes à investir et le montant de l’apport par mois, les frais de courtage et la probable faible diversification en termes de secteur et de zone géographique peut présenter un risque.

J’aurais donc, à votre place, plutôt tendance à privilégier une des options suivantes:
- Ouvrir un PEA et adopter une démarche "lazy" en choisissant plutôt des trackers que des actions en direct. Vous pourrez ainsi bénéficier de la diversification recherchée qui réduit le risque inhérent à l’achat d’action en direct.
- Ouvrir une AV et pourquoi pas faire une combinaison UC (tracker) + fonds euro performant.
- Ouvrir une AV et pourquoi pas faire une combinaison SCPI + fonds euro performant.

Ces options sont relativement sures et sont tout à fait en ligne avec une optique de très long terme.

Il faudra bien entendu sélectionner avec une attention toute particulière une assurance vie aux frais faibles et qui proposent des trackers/fonds euro/SCPI intéressants si vous décidez de partir dans cette voie.

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#174 01/05/2016 12h43 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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Merci pour votre réponse.

Le soucis du PEA est qu’il faut être majeur, donc impossible à ouvrir au nom de ma fille, et que j’en possède déjà un que je garnis petit à petit. Donc impossible d’en ouvrir un autre à mon nom afin de le gérer pour elle. D’où l’idée du CTO.

L’Investissement sur des dividendes aristocratiques viserait justement à réduire les risques liés à la bourse. L’approche lazy pouvant également être envisagée .
Après, il est clair que l’investissement n’aurait pas lieu tous les mois. J’attendrai d’avoir une somme minimale avant de passer des ordres.

Niveau AV j’ai déjà effectué quelques recherches. Si je devais partir sur cette voie je pencherais sûrement pour une linxea avenir.


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#175 05/06/2016 21h12 → Meilleur placement pour ses enfants ?

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J’ai finalement opté pour le CTO au nom de ma fille… dont j’assurerai la gestion jusqu’à sa majorité, c’est à dire pendant les 17 ans (et quelques mois) à venir.
Ça laisse de la marge pour le développer quelque peu et tenter de le faire fructifier.

Contrairement à mon PFT personnel pour lequel je vise un minimum de 5% de rendement annuel, je serai plus raisonnable avec celui de ma fille, en visant, dans un premier temps, du 2/3% par an.
Les premiers achats devraient être du classique et plutôt sûr, à savoir du Air Liquide et/ou du Danone.

Je ne sais pas si je ferais un suivi de ce PTF en gestion, mais si c’est le cas j’ouvrirai soit un nouveau sujet, soit utiliserai la file de mon PTF personnel.


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