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Forums des investisseurs heureux

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#1 27/12/2011 11h01 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

Membre
Réputation :   14 

Bonjour,

Je désire faire l’aquisition d’un nouveau bien immobillier pour du locatif, mais mon banquier refuse:

ma situation:

- 27 ans
- Salaire 2000€
- Loyer 900€ (je suis en concubinage, soit 450€ pour moi)
- 1 studio loué 450€, credit 333€ (acheté en couple en indivision)
- 25 box loué 1000€, credit 485€ (acheté seul)
- interet des placements divers: environ 50€/mois
- (capacité d’épargne depuis 2 ans environ 1000€/mois)
- jamais de découvert
- je possede dans cette BQ un LA, LDD, Compte courant, ass vie, PEA et PEL. (TOTAL 15000€)
- je possede environ 5000€ dans une autre BQ

J’ai plusieurs bien en vu sur montpellier
- un immeuble de 6 T2 pour 400000€  (loué 3000€ +  grosse grosse + value potentielle)
- un studio pour 50000€ (loué 450€)
- un box pour 10000€ (loué 90€)

mon banquier me refuse tout !!!

Merci de me donner votre avis sur son refus de monter le dossier.

Dernière modification par dkee34 (27/12/2011 11h02)


La liberté, c'est avoir d'autres solutions possibles, à peine moins bonnes que la premiere.
Ce n’est pas parce que les choses sont difficiles que nous n’osons pas, c’est parce que nous n’osons pas qu’elles sont difficiles.

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#2 27/12/2011 11h21 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   35 

Vous avez essaye de passer par un courtier?

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#3 27/12/2011 11h21 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

Membre
Réputation :   313 

Dkee34 essaye une autre banque

Comme nous sommes géographiquement proche , je t’invite à contacter le crédit immobilier de France sur Nîmes à moins qu’il y est une antenne sur Montpellier.
Crédit pas trop difficile à obtenir sans domiciliation bancaire puisqu’ils ne font que du crédit.

Il y a aussi GE Money banque sur Montpellier mais ils ne font que des taux variables

Si tu veux un contact nominatif sur Nîmes pour Crédit immobilier de France , envoi moi un MP

Si tu as trop de problèmes , je peux te fournir les coordonnées de mon courtier dans le Gard.

Philippe30

Dernière modification par Philippe30 (27/12/2011 11h23)


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#4 27/12/2011 11h23 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   69 

dkee34 a écrit :

mon banquier me refuse tout !!!
Merci de me donner votre avis sur son refus de monter le dossier.

… et si vous nous disiez pourquoi refuse-t-il ?  Quels sont ses arguments ?  Votre jeunesse ?  votre salaire ?  la crise ?   et si vous lui rétorquez que vous allez le plaquer, quelle est sa réaction ?


Ericsson…!  Qu'il entre !

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#5 27/12/2011 11h26 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   82 

C’est relativement étrange, mais il doit forcément y avoir un endroit qui coince.

Si ce n’est pas indiscret, quelle banque est-ce ?
Et d’autres part, si l’on parle du bien à 400k, je ne dis pas que c’est impossible, mais un salaire de 2000 pour un prêt aussi gros, cela peut faire tilter.

Pour les autres biens, ce n’est pas normal que cela coince pour si peu, parlez nous de la durée de vos crédits en cours? Avez vous déjà hypothéqué?

Dernière modification par BorderLine (27/12/2011 11h27)

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#6 27/12/2011 11h27 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   19 

Hello!

Essaie à la banque postale, j’ai été surpris mais ils ne calculent pas leur taux d’endettement pareil qu’ailleurs; mais cela ne concerne peut être que mon agence.

Selon ma situation, ils ont fait le solde de ce que me coûte vraiment mes locations, avec leurs abattements, et ont calculé le poids sur mon salaire.

Par exemple: crédit 400e et loyer 450e: ils calculent 80% du loyer (450*,8= 360) et font la différence du loyer avec le crédit (360-400=40). De là, ils regardent que représente 40e sur ton salaire; si salaire=1500e, 40/1500=2,67% d’endettement. L’endettement par contre ne doit pas dépasser 25%.

Il semblerait que cela corresponde au profil "investisseur". J’ai été étonné par ce calcul. Grace à cela, je recommence tout doucement les prospections (les autres banques ne veulent pas entendre parler de moi smile.

Sinon, la crise est une bonne excuse pour refuser des crédits; les banques françaises seraient des plus endettés d’Europe à cause des crédits immobilier, bien que plus sûr avec les spécificités locales.

As tu démarcher d’autres banques? essaye meilleurtaux.com, ca peut donner quelque chose.

Sinon, pour l’immeuble, c’est vrai que le montant est élevé, mais le box, ne t’on il pas proposé un crédit conso?


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#7 27/12/2011 11h29 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   19 

c’est marrant, le temps d’écrire mon message, il y avait déjà 5 réponse!


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#8 27/12/2011 11h34 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   313 

Dendy a écrit :

As tu démarcher d’autres banques? essaye meilleurtaux.com, ca peut donner quelque chose.

Frais de courtage important , il ne font que mettre en lien avec la banque sans s’occuper de rien sauf de leur commission
Sur 180.000 , j’ai payé 1.200 et la banque à payer aussi de son coté à meilleuxtaux.

Je ne passerais plus par eux.

Philippe


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#9 27/12/2011 11h35 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   313 

Dendy a écrit :

c’est marrant, le temps d’écrire mon message, il y avait déjà 5 réponse!

C’est surtout que nous écrivons plus vite et que vous avez été seulement le cinquième à répondre , vous ne serez pas sur le podium …..

Philippe


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#10 27/12/2011 11h41 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   19 

Philippe30 a écrit :

C’est surtout que nous écrivons plus vite et que vous avez été seulement le cinquième à répondre , vous ne serez pas sur le podium …..
Philippe

Maintenant, je n’écrirais que de petites phrases! wink


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#11 27/12/2011 12h18 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   19 

Philippe30 a écrit :

Sur 180.000 , j’ai payé 1.200 et la banque à payer aussi de son coté à meilleuxtaux.

Je ne passerais plus par eux.

Philippe

Bonjour,

Je suis aussi passé par meilleurtaux et je n’ai rien payé (la banque oui par contre).
C’est lorsque l’on se présente à leur agence que l’on paye un pourcentage sur le montant emprunté… à moins que cela ait changé.

Vous y êtes vous présenté en agence ou sur internet?


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#12 27/12/2011 13h27 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   313 

Dendy a écrit :

Je suis aussi passé par meilleurtaux et je n’ai rien payé (la banque oui par contre).
C’est lorsque l’on se présente à leur agence que l’on paye un pourcentage sur le montant emprunté… à moins que cela ait changé.

Vous y êtes vous présenté en agence ou sur internet?

Contact par internet puis passage à l’agence

De toute façon vous avez du le payer de façon plus subtile par le crédit , le taux ou autre , je ne m’inquiète pas pour la banque

Philippe


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#13 27/12/2011 14h37 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Philippe30 a écrit :

Dkee34 essaye une autre banque

Oui c’est ce que je compte faire, ils ne me laissent pas le choix

Job a écrit :

… et si vous nous disiez pourquoi refuse-t-il ?  Quels sont ses arguments ?  Votre jeunesse ?  votre salaire ?  la crise ?   et si vous lui rétorquez que vous allez le plaquer, quelle est sa réaction ?

il me dit que ma capacité d’emprunt est + que dépassée, et voila pourquoi:
- je compte acheter seul et non en couple
- il me met les 900€ de loyer sur le dos au lieu des 450€ qui m’incombe.
- il me met le credit du studio (333€) à 100% sur le dos meme si achat en couple
- mais il ne m’attribu que 50% du loyer soit 225€ pour moi, pour les memes raisons !!!!

evidement avec des methode pareil je suis à 73% d’endettement

Quand je leur dit que je veux partir, il me dit que je rentre pas dans ca petite grigrille et qu’il peut rien pour moi.

Dendy a écrit :

Hello!

Essaie à la banque postale, j’ai été surpris

Moi aussi… c’est ma BQ…

Dendy a écrit :

essaye meilleurtaux.com, ca peut donner quelque chose.

Ils me demandent 980€ de frais de dossier

Dernière modification par dkee34 (27/12/2011 14h37)


La liberté, c'est avoir d'autres solutions possibles, à peine moins bonnes que la premiere.
Ce n’est pas parce que les choses sont difficiles que nous n’osons pas, c’est parce que nous n’osons pas qu’elles sont difficiles.

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#14 27/12/2011 15h05 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   

De deux choses l’une :

- soit il n’a pas envie pour des raisons que j’ignore
- soit il ne sait pas compter

Un conseil, allez dans une autre banque avec un conseiller qui sait de quoi il parle parce que là…

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#15 27/12/2011 15h19 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   313 

Dkee34 a écrit :

il me dit que ma capacité d’emprunt est + que dépassée, et voila pourquoi:
- je compte acheter seul et non en couple
- il me met les 900€ de loyer sur le dos au lieu des 450€ qui m’incombe.
- il me met le credit du studio (333€) à 100% sur le dos meme si achat en couple
- mais il ne m’attribu que 50% du loyer soit 225€ pour moi, pour les memes raisons !!!!

evidement avec des methode pareil je suis à 73% d’endettement

Quand je leur dit que je veux partir, il me dit que je rentre pas dans ca petite grigrille et qu’il peut rien pour moi.

Si je peux me permettre , je pense que votre situation personnel en concubinage doit refroidir le banquier.

Avec des biens en communs et d’autres non communs  , un loyer commun etc ….cela interfère sur ses grilles comme il vous l’a signifié et génère un blocage de crédit définitif.

Il est certain que sans prendre en compte les revenus locatifs cela grève fortement votre endettement malgré une situation saine.
J’ai eu le cas de banquier en agence qui prenait en compte mon projet et le considérait comme viable et fiable merci à eux , c’est moi aussi qui m’engage mais qui me le refusait toutefois car ils savaient que le projet ne passerait pas par les étapes suivantes.
Les étapes d’une demande de crédit :
1°) Votre agence pour un petit crédit sans risque et sans patrimoine
2°) Pour un crédit plus important on attend alors une validation départementale
3°) Encore plus gros projet alors validation encore plus loin par une validation régionale voir nationale

C’est ce qui explique que mon dernier projet ait mis près de quatre mois à être validé , je ne vous raconte pas la tête du vendeur car il était un peu bloqué car nous avons signé le compromis fin juillet et la vente définitive fin novembre  de cette année , pour ceux qui suivent un peu l’actualité immobilière , il y a en entre temps le changement de calcul des plus value immobilières avec mise en application en Février 2012.
Le temps de retrouver un acheteur , le vendeur était sûr de prendre la plus value car il détenait le bien depuis 20 ans.

Pour revenir au sujet de base , il faut aussi prendre en compte la frilosité hivernale de fin décembre de s banques et la morosité actuelle + les prix élevés dans l’immobilier qui incitent les banques à beaucoup de prudence ,  de contrôle , de demande de renseignement.
J’ai fourni pour mon dernier dossier + 80 pages de photocopies ( salaire , crédits en cours , tableaux d’amortissements , actes de propriétés , baux en cours , déclaration fiscal , compte de résultat )

Bon courage Dkee34

Philippe


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#16 27/12/2011 15h43 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   14 

merci philippe de ton soutien.

Moi qui desirais acquérir 1 à 2 biens par an pendant 15 ans…

Je me vois restraint dès ma 3eme aquisition par mon banquier, il à ete categorique, ca ma refroidit.

J’attend que fortuneo se lance dans le credit immo… Je suis deja client chez eux et basculerait tout chez eux si besoin.

Dommage pour c’est 3 biens à fort potentiel, mais y en aura d’autres.

OBJECTIF 2012:
- consolider un peu l’epargne
- et me lancer dans l’achat de garage de plein pied sur Montpellier, le secteur est tres porteur, j’ai des locataires de caves qui m’en reclament. (les rendements sont encore de 9 à 12% brut et les charges tres faible)


La liberté, c'est avoir d'autres solutions possibles, à peine moins bonnes que la premiere.
Ce n’est pas parce que les choses sont difficiles que nous n’osons pas, c’est parce que nous n’osons pas qu’elles sont difficiles.

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#17 27/12/2011 16h11 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   313 

Dkee34 a écrit :

Dommage pour c’est 3 biens à fort potentiel, mais y en aura d’autres.

L’immeuble à 400 K€ se trouve où à Montpellier ?
Il est en vente dans quelle agence ?

C’est juste pour voir si il est intéressant Dkee34 ……

Philippe

P.S : Je l’ai cherché mais sans le trouver , rassurez vous je n’investis pas sur Montpellier , c’est trop cher pour moi mais un bien avec un fort potentiel m’intéresse par curiosité


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#18 27/12/2011 16h38 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

Modérateur
Réputation :   171 

Par ces temps difficiles pour les banques, il est bon de savoir leur présenter un prévisionnel fiscal ET un prévisionnel sur les futurs flux de trésorerie. d’argumenter vos choix, pourquoi choisir la location meublée plutôt que nue.
Valorisez votre expérience dans ce domaine, indiquez vos disponibilités pour en effectuer la gestion…

Gardons à l’esprit que la banque gagne de l’argent grâce à l’épargne que l’on place chez eux, donc il est judicieux de leur laisser l’espoir qu’une fois riche, on ouvrira une assurance-vie chez eux, que c’est dans leur intérêt de vous faire confiance, que la stratégie à 27 ans est différente d’une stratégie à 40 (et oui, l’assurance décès est moins chère), que tout le patrimoine ne peut pas être qu’immobilier et qu’il faudra diversifier grâce à leurs offres d’épargne, etc etc.

Prendre une PNO chez eux, motive aussi le "conseiller" à appuyer votre dossier, leur montrer que vous maîtrisez le sujet de la location, mais pas trop a gestion de capital, wink ils n’aiment pas quand on en connait plus qu’eux.

Peut-être qu’ils ont des informations qui vous manquent sur le plan local d’urbanisme de Montpellier qui est en mutation depuis près de 20 ans.

Avez-vous intégré dans vos prévisionnels les futurs gros frais obligatoires de mise aux normes BBC (Bâtiments Basse Consommation) ? c’est un gros morceau ça.

Prenez le temps qu’il faut pour constituer un dossier étayé avant de démarcher d’autres banques, aujourd’hui l’obtention d’un prêt est à ce prix.

Avec un dossier bien construit, le banquier vous dira "si on ne vous prête pas à vous, la banque ne prêtera à personne." Gardez le cap wink


Peu de choses sont impossibles !  … mais à quel prix !

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#19 27/12/2011 17h25 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Philippe30 a écrit :

Il est en vente dans quelle agence ?

C’est juste pour voir si il est intéressant Dkee34 ……

Ce n’est pas une agence mais un particulier il se trouve pas dans Montpellier meme, il se construit un immence complexe à 1 Km (restos, bar, mc do, hypermarché…

Je peux pas en dire plus ;-)

Dernière modification par dkee34 (27/12/2011 17h25)


La liberté, c'est avoir d'autres solutions possibles, à peine moins bonnes que la premiere.
Ce n’est pas parce que les choses sont difficiles que nous n’osons pas, c’est parce que nous n’osons pas qu’elles sont difficiles.

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#20 27/12/2011 20h35 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   82 

Attention alors, car connaissant relativement bien le secteur, un bien hors Montpellier n’a pas du tout le même attrait qu’un bien dans la ville. Je parle pas des villas sur les plateaux de castelnau….

Et des méga complexes, beaucoup essaient et le succès n’est pas toujours là, exemple flagrant d’odysseum qui est une réussite….trés trés modérée. Cela peut expliquer la frilosité de la banque, même si le fait qu’elle se mélange les pinceaux sur votre situations familliale n’aide pas.

Par contre, je reste plus que surpris de lire :

Moi qui desirais acquérir 1 à 2 biens par an pendant 15 ans…

Vous croyez franchement qu’il était si simple de devenir riche?? étonnant.

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#21 28/12/2011 10h13 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   14 

BorderLine a écrit :

Attention alors, car connaissant relativement bien le secteur, un bien hors Montpellier n’a pas du tout le même attrait qu’un bien dans la ville. Je parle pas des villas sur les plateaux de castelnau….

Les villages en 1ere couronne sont très attrayant (Castelnau, St Clément, St Gely, St jean de vedas) les prix y sont même supérieur à beaucoup de quartier de Montpellier! la demande y est très grande.
Le bien se trouve dans un de ces villages, c’est bourgeois, calme et à 7mn de voiture ou 15mn de bus de l’entrée de Montpellier.

BorderLine a écrit :

Et des méga complexes, beaucoup essaient et le succès n’est pas toujours là, exemple flagrant d’odysseum qui est une réussite….trés trés modérée.

Le complexe d’Odysseum marche du feu de dieu !!!
Les parkings sont tous devenus payant, et ils restent malgré tout tous complet, on fait la queue pour se garer, les restos et bars sont plein, le cinéma affiche complet comme le reste, le WE c’est l’enfer, sans parler du méga décathlon, de IKEA ou du Mc do. Si Apple si est installé ce n’est pas pour rien.

BorderLine a écrit :

Par contre, je reste plus que surpris de lire :

Moi qui desirais acquérir 1 à 2 biens par an pendant 15 ans…

Vous croyez franchement qu’il était si simple de devenir riche?? étonnant.

Oui, en effet…
Mais riche est different pour chaqu’un d’entre nous.

Mais mon but n’est pas de devenir riche, mais independant, et cela passe par l’enrichissement, alors je m’efforce chaque mois de dépensser moins que se que je gagne.
Quand on cumule, effort d’épargne, interets composés, effet de levier et optimisation fiscale nous devenons chaque mois, plus riche que le precedant.

Je m’instruis chaque jours par mes lectures ou participation à des forums, et je me demande maintenant comment les gens arrive à 10 ans de la retraite avec 0 épargne et se demandent comment ils vont faire pour leur vieux jours, leur seul patrimoine est leur villa.
Je ne juge pas, c’est le cas de ma famille!

Je n’ai que 27 ans je travaille depuis 4 ans et en CDI que depuis 2 ans
Je suis déjà rassuré du parcours que j’ai engagé, et vu la réussite de mes 2 premier investissements, en effet je trouve ça facile de s’enrichir, même sans l’aide de sa famille.

J’espère en effet à 45ans dégager assez de cash flow (2000€ net net) pour arrêter de travailler et me consacrer à 100% à l’investissement, mes passions, moi meme et ma famille.

Si mon banquier été chaud, je pourrais me développer à très grande vitesse en achetant que des biens qui s’autofinancent.
Mais comme il flippe dès le 3eme achat, je me rends compte que cela risque de prendre du temps.


La liberté, c'est avoir d'autres solutions possibles, à peine moins bonnes que la premiere.
Ce n’est pas parce que les choses sont difficiles que nous n’osons pas, c’est parce que nous n’osons pas qu’elles sont difficiles.

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#22 28/12/2011 10h47 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   313 

Dkee34 a écrit :

Les villages en 1ere couronne sont très attrayant (Castelnau, St Clément, St Gely, St jean de vedas) les prix y sont même supérieur à beaucoup de quartier de Montpellier! la demande y est très grande.
Le bien se trouve dans un de ces villages, c’est bourgeois, calme et à 7mn de voiture ou 15mn de bus de l’entrée de Montpellier.

On se rapproche de l’emplacement …..
Je connais un peu ce secteur , je travaille actuellement sur Vendargues pour les connaisseurs locaux

Dkee34 a écrit :

Mais mon but n’est pas de devenir riche, mais independant, et cela passe par l’enrichissement, alors je m’efforce chaque mois de dépensser moins que se que je gagne.
Quand on cumule, effort d’épargne, interets composés, effet de levier et optimisation fiscale nous devenons chaque mois, plus riche que le precedant.

J’espère en effet à 45ans dégager assez de cash flow (2000€ net net) pour arrêter de travailler et me consacrer à 100% à l’investissement, mes passions, moi meme et ma famille.

Si mon banquier été chaud, je pourrais me développer à très grande vitesse en achetant que des biens qui s’autofinancent.
Mais comme il flippe dès le 3eme achat, je me rends compte que cela risque de prendre du temps.

- Passez par des étapes moins ambitieuses
- Demandez lui pourquoi il a refusé
- Changez de banquier
-Prenez un courtier en prêt , c’est plus reposant et surtout on gagne du temps et le cout est contre
  balancé par le carnet d’adresse bancaire dont il dispose.

Petite histoire de banque et de courtier :
J’ai démarché une banque ( bnp ) dans mon petit village du Gard pour obtenir un crédit , refus de la banque car comme je ne voulait pas domicilier mon compte , je ne souhaite pas changer de domiciliation bancaire à chaque crédit …et puis il n’était pas trop chaud pour me prêter
Je passe par meilleuxtaux , c’est la seule fois , je l’ai expliqué précédemment qui m’envoie sur la bnp de mon petit village et j’ai pu obtenir un crédit sans domiciliation
Allez comprendre …..

Philippe


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#23 28/12/2011 10h55 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Réputation :   

Concernant le refus de votre banquier, j’ajouterai que quand une agence ou une banque à atteint son quota de crédit, ils font aucun effort pour en accepter de nouveau.

De plus une banque fait parfois moins d’effort pour un client que pour un prospect.

C’est là qu’un courtier peut être intéressant, outre le fait qu’il va chercher de bonne condition de crédit, connaissant le marché il sait quelle banque fait des efforts et quelle banque n’en fait pas à l’instant T.

Si vous ne souhaitez pas passer par un courtier, vous pouvez très bien présenter votre projet dans deux ou trois banques vous même. C’est juste une question de temps.

Vous pouvez aussi vous tourner vers des banques plus spécialisé pour les investisseurs immo (CIF, Crédit foncier, BPI …), mais ils ont souvent des taux plus élevé …

En bref c’est un peux comme si vous alliez négocier le prix d’un voiture, si le vendeur a explosé ses objectifs, il acceptera moins de vous faire un prix qu’un autre vendeur étant a 50 % de ses objectifs !

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#24 28/12/2011 11h14 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Pour ajouter à ce que vient d’évoquer Sébastien ; le fait d’aller dans une autre banque pour faire une demande peux faciliter l’obtention du crédit si vous amener le salaire etc ….

Au début on peux procéder comme cela , la banque est contente mais une fois que l’on a fait le tour de presque tous les établissements bancaires , il devient difficile de domicilier son salaire dans plusieurs banques , à moins d’avoir plusieurs salaires ………

Je vous rappelle que les banques ne gagnent rien avec les crédits …j’ai entendu ça plusieurs fois mais elles gagnent avec la fidélisation du client , l’ouverture du compte et les mouvements bancaires …

Je ne suis pas banquier mais quand je vois le montant des intérêts par crédit , je pense que les banques ne sont pas trop à plaindre surtout quand l’on sait qu’un crédit n’est qu’un écriture comptable pour la banque.
La seule contrainte est de respecter les accords de Bâle en terme de fonds propre.

Philippe


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#25 28/12/2011 13h18 → Investissement locatif : quelle banque pour le financement ?

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Je suis un peu surpris que personne n’évoque le fait que si le banquier refuse un client - c’est peut être parce qu’il juge le risque de non remboursement trop élevé.

Même si les critères des banques peuvent paraître trop restrictifs, il ne faut pas oublier que l’effet de levier a son corollaire,  l’effet massue. (Un licenciement ? Une séparation ? Un locataire indélicat ?)

Personnellement, je ne finance un projet par endettement que si avec les hypothèses les pires, cela passe… Cela restreint les projets et les gains potentiels - mais cela évite les gros soucis futurs.


Celui qui ne dispose pas des deux tiers de sa journée pour lui-même est un esclave…   Friedrich Nietzsche.

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