Suivez les discussions sur : Twitter Facebook RSS   Abonnez-vous à la newsletter : Newsletters   Utilisez la recherche : 
Chercher
Membres  |  Mission

Forums des investisseurs heureux

Discussions courtoises et réfléchies sur l'investissement patrimonial pour s'enrichir, générer une rente et atteindre l'indépendance financière

Vous n'êtes pas identifié : inscrivez-vous pour échanger et participer aux discussions !

#1 24/10/2011 10h36 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Administrateur
Réputation :   1307 

Si je m’abuse, avec la baisse des rendements sur fonds euros sur l’Assurance-vie, le PEL devient compétitif dans certain cas pour la partie "sans risque et ni volatilité" de notre patrimoine.

On a du 2,5% net d’impôt sur le PEL (je ne tiens pas compte de la prime d’Etat qui est plafonnée à un montant ridicule).

Avec des fonds euros à 3,5 ou 4% de rendement net, en cas de rachat partiel avant 4 ans, on a 35% de prélèvement libératoire (ou imposition à l’IR mais avec un Taux Marginal à 40% c’est encore pire), ce qui ramène le rendement à 2,275% ou 2,6% auquel il faut encore soustraire les prélèvements sociaux (qui ne manqueront encore sûrement pas d’augmenter l’an prochain).

Jusqu’ici si on envisageait d’acheter sa résidence principale prochainement, on pouvait mettre son apport sur un fonds euros dans un jeune contrat assurance vie : même si on faisait un rachat partiel ou total avant les 4 ans, le taux obtenu net restait supérieur au PEL compte-tenu de la rémunération des fonds euros.

Actuellement, si les taux servis sur les fonds euros 2011 sont inférieurs à 4%, cela ne sera plus le cas.

On notera aussi qu’avec la baisse des rendements des fonds euros il devient impératif de ne payer aucun frais sur ses versements. Parmi le paysage de l’assurance vie, il y a donc moins d’une dizaine de fonds euros qui remplissent cette condition : Fonds euros sans frais : comparatif rendement

Mots-clés : assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel

Hors ligne

 

#2 24/10/2011 11h02 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   

C’est la réflexion que je me faisais, mais on est quand même "limité" à 61200€ et il faut faire attention à la limite des 12 ans du PEL au-delà de laquelle on est imposé (les fonds € redeviendraient compétitifs à ce moment-là).

PEL 61200
Livret A 15300
LDD 6000
TOTAL 82500

Hors ligne

 

#3 24/10/2011 11h30 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Administrateur
Réputation :   1307 

Oui.

Disons que le temps de voir comment les choses évoluent, plutôt que mettre mon épargne mensuelle "sans risque" sur PEL+fonds euros, je vais mettre sur le PEL où je ne suis pas encore au plafond.

Hors ligne

 

#4 24/10/2011 13h37 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Modérateur
Réputation :   1084 

Je ne suis pas convaincu :
   - un PEL fermé avant 2 ans aura ses intérêts calculés … au taux du CEL, bien moindres;
           (et il perdra ses droits au prêt)
   - le plafond du PEL est de 61 200€ de total de versement (et il y a un minimum de 225€à l’ouverture
      et de 540€/an à verser ensuite), contrairement à l’AV (sans plafond, ni contrainte de versement);
   - si le projet traine, au bout de 12 ans, fini le PEL;
   - si on veut arbitrer, pas possible de sortir une partie des fonds du PEL.
même si ça peut éventuellement servir dans certains cas bien spécifiques.

Le CEL semble par contre  une idée à creuser. Il a certes un plafond limité (15 300€), mais on peut retirer ses fonds (ça fonctionne comme un livret A). Si on calcule avec les intérêts perçus, la prime (en cas de prêt, un jour, pour travaux par exemple), et l’avantage avec le taux réellement avantageux du prêt, on arrive à un rendement global net qui semble dépasser les 4%. (si j’en crois divers calculs lus sur d’autres forums). De plus, si plusieurs personnes de la famille en ont un, et se cèdent les droits au prêt, le montant emprunté peut quand même être conséquent.

Dernière modification par GoodbyLenine (24/10/2011 13h38)


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

Hors ligne

 

#5 24/10/2011 13h49 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   26 

On a du 2,5% net d’impôt sur le PEL (je ne tiens pas compte de la prime d’Etat qui est plafonnée à un montant ridicule).

Je crois qu’on est à 2.5% brut et environ 2.2%net.

Hors ligne

 

#6 24/10/2011 14h15 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Administrateur
Réputation :   1307 

Non le taux est net d’impôt et prélèvements sociaux, tout comme le livret A.

Il n’y a que pour les PEL vieux de douze ans qu’il y a une imposition, comme l’a mentionné Guillaume.

EDIT : en fait comme l’indique la suite du topic, les prélèvements sociaux sur le nouveau PEL (depuis 2011) sont dus dès le départ.

Hors ligne

 

#7 24/10/2011 14h57 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   85 

Bonjour IH,

Je crois que malheureusement, ce n’est plus vrai pour les PEL ouverts après le 1er mars 2011. Les PS sont désormais dûs chaque année.
Peut-être avez vous la chance d’avoir un PEL vieux de plus de six mois….mais de moins de 12 ans !

En fait, au bout de 10 ans, on paye les PS (depuis le début, donc sur 10 ans : ca fait tout drôle lors du dixième anniversaire !) et au bout de 12 ans, on paye des impôts. Evidemment, le taux pour les PS dépend des années (le taux augmente régulièrement) et on applique le taux qui aurait du s’appliquer entre la date t1 et la date t2 puis entre t2 et t3….

La fiscalité, c’est si simple !

Dernière modification par Motus (24/10/2011 15h04)


À la bourse tu as deux choix: t'enrichir lentement ou t'appauvrir rapidement. Benjamin Graham

Hors ligne

 

#8 24/10/2011 16h59 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Administrateur
Réputation :   1307 

Je ne savais pas que le nouveau PEL était soumis aux prélèvements sociaux !

Merci Motus et désolé GM pour ma réponse.

Hors ligne

 

#9 24/10/2011 18h24 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   

Si j’ai tout compris sur le PEL (mais j’en suis pas sur) quand il arrive à 10 ans on ne peut plus verser dessus et quand il arrive à 12 ans il vaut mieux en sortir (impot sur le revenu).

Hors ligne

 

#10 24/10/2011 18h26 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   26 

^

Pas de souci IH !

Dernière modification par GM (25/10/2011 14h51)

Hors ligne

 

#11 25/10/2011 08h47 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   

Comme le dit GoodbyLenine le CEL a aussi ses avantages. On peut s’en servir pour des travaux ou alors pour investir….J’ai cru comprendre que l’on pouvait se servir d’un CEL pour acquérir des SCPI (je n’ai jamais chiffré cette solution par rapport à un pret immo standard)…
A voir…

Hors ligne

 

#12 25/10/2011 09h03 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   10 

Dans une CEL ou PEL, on ne peut acheter que des SCPI d’habitation (type Scellier).

Hors ligne

 

#13 21/01/2012 08h35 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   285 

Justement je croyais avoir pas trop mal analysé mon patrimoine … mais l’évolution de l’enveloppe PEL est scandaleusement compliquée, notamment car elle évolue tout le temps.
J’ai un PEL de 1998 et pensait, "bêtement" avoir un rendement net de 4%, mais comme la prime d"Etat est plafonée, il ne me reste plus que 5/7 ce ces 4% soit 2,9% (mais la sogé continue à m’indiquer 4% sur mon relevé !!!!!!!!!!!! Je trouve ça aussi scandaleux … j’hésite à me plaindre mais je sais que ça ne va rien changer, et ca doit être comme ça dans toutes les banques) … et en plus brut.
Franchement je ne m’y attendais pas, et quand j’ai vu mes intérêts 2011 j’ai compris ma douleur !
2,9% brut moins le PFL et la CSG ca fait 1,9% net non ? Donc moins que les nouveaux PEL alors que j’ai lu partout que les anciens PEL étaient plus favorables ? Je me suis trompé quelque part ?

Le droit à prêt n’est pas non plus démentiel hmm (j’ai 5K€ d’intérêt à peu prêt, taux à 4,6%=> utile que si les taux remontent)

Mes AV n’ont qu’1 an donc si on table sur du 3,5% brut (je n’ai pas les résultats d-ecie vie encore) ca fait aussi à peu prêt 1,9% net avant 4 ans mais mieux après.
Malheureusement, je ne sais pas si je retirerai mon argent avant ou après 4 ans car je ne sais pas si je vais acheter ma résidence principale d’ici 4 ans ou après

PS : heureusement que j’ai lu ce fil, je croyais que l’on pouvait acheter des scpi de commerce yikes

Dernière modification par Fructif (21/01/2012 09h45)

Hors ligne

 

#14 21/01/2012 09h42 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Administrateur
Réputation :   1307 

Effectivement, j’avais tjs lu grand bien des vieux PEL mais c’était sans compter que la rémunération incluait la prime d’Etat et qu’à partir de 12 ans de détention, les intérêts sont soumis à l’imposition sur le revenu ou PFL.

Cet article résume bien les choses (Plan Epargne Logement : faut-il garder son vieux PEL pour le rendement ?) :

Rémunération PEL en fonction de sa date d’ouverture a écrit :

- 1/7/1985 – 15/5/1989 : 3,26% net avec PFL / 4,75% brut
- 16/5/1989 – 6/2/1994 : 3,17% net avec PFL / 4,62% brut
- 7/2/1994 – 22/1/1997 : 2,64% net avec PFL / 3,84% brut
- 23/1/1997 – 8/6/1998 : 2,13% net avec PFL / 3,10% brut
- 9/6/1998 – 25/7/1999 : 1,99% net avec PFL / 2,90% brut
- 26/7/1999 – 30/6/2000 : 1,79% net avec PFL / 2,61% brut

Donc ce sont les très vieux PEL qui sont intéressants ou ceux qui ont moins de douze ans.

Avec votre PEL de 98, vous êtes quasi dans le pire des cas. :-)

Hors ligne

 

#15 05/08/2012 23h30 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   

GoodbyLenine a écrit :

Je ne suis pas convaincu :
   - un PEL fermé avant 2 ans aura ses intérêts calculés … au taux du CEL, bien moindres;
           (et il perdra ses droits au prêt)
   - le plafond du PEL est de 61 200€ de total de versement (et il y a un minimum de 225€à l’ouverture
      et de 540€/an à verser ensuite), contrairement à l’AV (sans plafond, ni contrainte de versement);
   - si le projet traine, au bout de 12 ans, fini le PEL;
   - si on veut arbitrer, pas possible de sortir une partie des fonds du PEL.
même si ça peut éventuellement servir dans certains cas bien spécifiques.

Le CEL semble par contre  une idée à creuser. Il a certes un plafond limité (15 300€), mais on peut retirer ses fonds (ça fonctionne comme un livret A). Si on calcule avec les intérêts perçus, la prime (en cas de prêt, un jour, pour travaux par exemple), et l’avantage avec le taux réellement avantageux du prêt, on arrive à un rendement global net qui semble dépasser les 4%. (si j’en crois divers calculs lus sur d’autres forums). De plus, si plusieurs personnes de la famille en ont un, et se cèdent les droits au prêt, le montant emprunté peut quand même être conséquent.

Bonsoir,

Savez vous ou vous avez vu ces calculs qui mene a 4%.

Merci

Hors ligne

 

#16 05/08/2012 23h46 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Modérateur
Réputation :   1084 

ici : Info (message de 3h34 ce matin).


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

Hors ligne

 

#17 06/08/2012 00h32 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   

Merci, j’avais trouvé un rendement + faible a cause d’un différentiel de taux bien + faible.

En tout cas, cela rend le produit + interressant qu’un livret A si l’on compte emprunter pour un logement (tant que l’on ne depasse pas les 11xx (de mémoire) de primes max de l’état.
Mais c’est vraiment très utile pour les travaux.

Par contre, il ne faut pas oublier que son avantage de taux est a attenuer pour l’achat d’une residence car le credit est lissé et que l’on rembourse celui-ci avant le pret principale qui est a un taux moins avantageux.

Sauf à faire les 2 emprunts avec le même debut ie. de fortes mensualités au debut puis des mensualitées plus faible une fois le cel remboursé, par contre je ne sais pas si cela est courant et/ou faisable.

Dernière modification par jarjar (06/08/2012 00h33)

Hors ligne

 

#18 06/08/2012 01h14 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Modérateur
Réputation :   1084 

Une différence de taux d’emprunt plus petite aura un gros effet. Mais personne ne vous oblige à utiliser un prêt CEL avec beaucoup de droits à prêt quand la différence de taux est faible…

Par contre, la durée du prêt CEL n’a quasiment aucun impact sur le calcul (faites le sur différentes durées, et vous le constaterez).

Dernière modification par GoodbyLenine (06/08/2012 02h25)


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

Hors ligne

 

#19 15/09/2012 08h21 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   285 

Bon si on refait le calcul avec la nouvelle fiscalité prévue.

Par exemple, mon PEL de 1998 me rapporte 4% mais ma prime d’état est déjà au max donc je tombe à 2,9% et c’est brut !
Donc a tombe à 1,4%net, ouch … je vais remplir mes livrets A, LDD et AV !

Hors ligne

 

#20 15/09/2012 13h26 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Modérateur
Réputation :   1084 

Il faut surtout cloturer ce vieux PEL…


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

Hors ligne

 

#21 15/09/2012 14h59 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   57 

Je n’ai pas suivi. Il se passe quoi sur le PEL ?

Hors ligne

 

#22 15/09/2012 15h19 → Fonds Euros Assurance Vie de moins de 4 ans Vs PEL ? (assurance vie, assurance-vie, fonds euros, pel)

Membre
Réputation :   285 

Rien de spécial pour le PEL en particulier.

Les anciens PEL sont imposés, et vu que le PFL va être supprimé pour une imposition classique IR … ca peut faire mal.

Mais comme le parisien annonce des changements pour les AVs aussi, on a pas fini

Hors ligne

 

Pied de page des forums

Propulsé par FluxBB
Hébergé par Arcustech