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Forums des investisseurs heureux

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#1 21/04/2015 16h07 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

Membre
Réputation :   

Bonjour,

Tout d’abord bonjour à tous.

J’ai un PEL qui a un peu plus de 2 ans et dont le taux est donc de 2.5% avant imposition.
J’ai 26K dessus et je me demande ce qui est le mieux entre le garder, comme épargne de précaution, ou le casser pour en mettre une partie dans mon livret A, et une autre dans une bonne assurance vie (boursorama)

Je vous remercie par avance pour vos conseils avisés.

Cordialement,

Saubek

Mots-clés : assurance vie, assurance-vie, pel

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#2 21/04/2015 16h16 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

Membre
Réputation :   337 

Bonjour,
casser un PEL à 2.5% pour mettre sur un livret A à même pas la moitié, aucun intérêt.
Le casser pour placer sur une assurance vie (je suppose que vous sous-entendez "fonds euros" sans risque comme sur votre PEL), un peu plus rémunératrice (mais ce n’est absolument pas certain), c’est se casser la tête pour "peu de chose".
A mon humble avis.
Cordialement,
Frédéric


Parrain Linxea - Bourse Direct - Binck - Fortuneo - WeSave : code FV1975 -  YOMONI - Contact

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#3 21/04/2015 16h17 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Réputation :   16 

Bonjour,

Gardez-le : 2,2% net de tout prélèvement, soit 2,2% au-dessus de l’inflation et aucun risque. C’est un bon placement. Il sera toujours temps de le casser si l’inflation / les taux remontent et que d’autres supports peu risqués (livret A, AV) voient leur rémunération augmenter.

Vous profitez d’une erreur d’une administration précédente qui a fixé le plancher à 2,5% à une époque où des taux aussi bas que ceux que nous constatons maintenant paraissaient inenvisageables.

Dernière modification par andreiev (21/04/2015 16h22)

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#4 21/04/2015 16h19 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Réputation :   56 

saubek a écrit :

J’ai un PEL qui a un peu plus de 2 ans et dont le taux est donc de 2.5% avant imposition.
J’ai 26K dessus et je me demande ce qui est le mieux entre le garder, comme épargne de précaution, ou le casser pour en mettre une partie dans mon livret A, et une autre dans une bonne assurance vie

Tant que vous n’avez pas besoin de cette épargne et que vous n’envisagez pas de l’investir sur des supports plus dynamiques, je ne vois pas de contre-indications à la laisser là où elle est.

Si ça doit rester de l’épargne de précaution, sur l’assurance vie ce sera du fonds euros et le rendement sera au mieux à peine supérieur (les fonds euros des contrats sans frais donnent +/- du 3% avant prélèvements sociaux) en contrepartie cette épargne sera un petit peu moins disponible (dans le sens où généralement un rachat partiel prend un peu plus de temps qu’une clôture de PEL).

La question se pose en revanche si vous avez besoin ne serait-ce que d’une fraction de cette épargne, là vous devez clôturer le PEL. La fraction que vous n’utiliserez pas immédiatement pourra aller soit sur un fonds euros d’une assurance vie (de plus de 8 ans si possible) soit sur un nouveau PEL. Mais vous ne semblez pas être dans ce cas ?

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#5 21/04/2015 16h32 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Merci pour vos réponses.

J’aurais pu et du être plus précis.

Je pense que si je casse le PEL je vais placer l’argent comme ceci :

- 4 000 € livret A (pour un total dans le livret A de 8000€)
- 11 000 € assurance vie fond euros
- 11 000 € assurance vie pilotée boursorama (défensif ou équilibré)

mais vu la somme effectivement cela ne vaut peut être pas le coup …

Dernière modification par saubek (21/04/2015 16h33)

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#6 21/04/2015 17h10 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Je pense que ce n’est pas votre allocation des fonds en cas de clôture de votre PEL qui est remise en cause par les précédents posts.

Mais plutôt de vous amener à réfléchir si vous avez réellement le besoin de clôturer ce PEL ? Besoin d’argent cash maintenant, tout de suite ?

Si ce n’est pas le cas, les autres membres au-dessus vous ont tous préconisé (et je me joins à leur vision) de laisser votre argent là où il est, tranquillement à 2,5% net d’impôt… (meilleur que LA ou AV fonds euros).

Bien cordialement,
Xavier

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#7 21/04/2015 17h30 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Personnellement, je verrais plutôt le problème à l’envers : n’a-t-on pas plutôt intérêt à sortir son épargne des fonds euros pour la mettre vers le PEL ? à 2,2 % net garanti, il devrait être plus rémunérateur que les fonds euros à partir de cette année !

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#8 21/04/2015 17h39 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Sauf que dans ce sens-là, ce n’est plus possible : le taux du PEL n’est plus de 2,5 %, mais de 2 % désormais.

Je pense que le fonds € (et par extension, l’assurance-vie) reste plus intéressant qu’un PEL pour plusieurs raisons non liées aux performances pures :

- beaucoup plus souple : pas de plafond, de versements réguliers imposés, d’échéance ou d’impossibilité de verser des fonds après un certain nombre d’années ;
- peut être nanti pour emprunter, et pas forcément pour acheter de l’immobilier ;
- plus optimal fiscalement : abattement de 4600 € et distinction capital / intérêts lors des retraits.

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#9 21/04/2015 17h47 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Petit a point a rappeler, pour  la comparaison avec AV ou livret A, c’est que les intérêts du PEL sont simples et non composés ! le taux de 2,5% n’est donc pas celui a prendre pour faire la comparaison.

Edit : Erratum, il s’agit bien d’intérêts composés même si les intérêts ne sont attribués qu’a la clôture du contrat.Merci Phi pour la remarque

Dernière modification par Al25 (22/04/2015 11h20)


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#10 21/04/2015 17h51 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Réputation :   1083 

En tout cas, vous pouvez ouvrir un bon contrat d’AV, pour prendre date (et avec un montant minime). Ainsi, si vous décidez de casser le PEL d’ici quelques années, au moins le contrat AV aura déjà un peu d’ancienneté…


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#11 21/04/2015 18h59 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Bonjour,

Concernant les intérêts du PEL, ils sont bien composés selon les textes de loi :

Code de la construction et de l’habitation a écrit :

Les sommes inscrites au compte du souscripteur d’un plan d’épargne-logement portent intérêt, à un taux fixé par arrêté du ministre chargé des finances, du ministre chargé de la construction et de l’habitation et du ministre chargé des postes et télécommunications.

Au 31 décembre de chaque année, l’intérêt s’ajoute au capital et devient lui-même productif d’intérêt.

Voici la source sur legifrance.

Cordialement,
Phil

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#12 21/04/2015 19h06 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

Modérateur
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Il me semble que la fraction des intérêts perçu qui correspond à la "prime d’état" n’est pas productrice d’intérêts…. Vérifiez sur vos relevés.


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#13 21/04/2015 19h19 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Les intérêts du PEL sont capitalisés chaque année donc c’est bien du composé et pas du simple.

andreiev a écrit :

Vous profitez d’une erreur d’une administration précédente qui a fixé le plancher à 2,5% à une époque où des taux aussi bas que ceux que nous constatons maintenant paraissaient inenvisageables.

Ce n’est pas une erreur. L’état n’a jamais respecté à la lettre les formules qu’il met en place
pour choisir les taux d’épargne réglementé. Depuis février le taux des nouveaux PEL est de 2%.
S’ils n’ont rien fait depuis c’est par choix, au regard de la politique du logement qu’ils tiennent
(même si 95% des PEL ne sont pas suivis d’un prêt épargne logement…)

Concernant votre arbitrage saubek, il faudrait surtout poser les choses, et savoir
si vous avez besoin de cash immédiatement pour un projet, si vous voulez renforcer
vos liquidités de précaution, diversifier et prendre un peu plus de risque.
En dehors de raisons particulières, laissez tel quel semble être une bonne solution.


Présentation - Parrainage Bourse Direct et Fortuneo (code 12583139)

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#14 21/04/2015 19h20 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

Banni
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Bonsoir,

Le taux de 2,5 % (ou de 2% désormais) est un taux sans la prime d’État.
Celle-ci est attribuée seulement en cas de prêt depuis décembre 2002.

Je continue de recommander ce lien pour ceux qui veulent s’informer en détail sur le PEL (ou CEL):
PEL : taux, prime et fiscalité du Plan épargne logement

Pour ce qui est de verser des fonds provenant d’assurance-vie vers un PEL, c’est tout à fait possible (versement exceptionnel, montant à calculer pour ne pas dépasser le plafond de versement).

Cordialement


Il ne s'agit pas de changer le pansement, mais de penser le changement.

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#15 21/04/2015 20h39 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Bonsoir à tous,

Désolé de jouer les fauteurs de troubles mais ça m’énerve les gens qui comparent l’assurance vie avec le PEL…. Comme si assurance vie et support euro était un synonyme ! C’était tellement rabaisser cette enveloppe ! Qui est la pierre angulaires de la gestion de patrimoine !


Parrainage Binck, ING et assurancevie.com

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#16 21/04/2015 22h15 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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C’est vrai que c’est très énervant

du coup je pense que pour le moment je vais laisser tout ça sur mon PEL et ouvrir une assurance vie (fonds euro !) pour prendre date

Dernière modification par saubek (21/04/2015 22h16)

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#17 21/04/2015 22h26 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Non, ce n’est pas énervant.

Il est tout à fait légitime que vous soyez hésitant entre 2 enveloppes bancaires, et que vous puissiez émettre votre hésitation. Et il me parait normal que l’on puisse y répondre, ce qu’ont fait nos collègues du forum.


Parrainage Binck (100€)

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#18 22/04/2015 13h10 → PEL à 2,5% vs Fonds Euros d'assurance vie : quel est le plus rentable ? (assurance vie, assurance-vie, pel)

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Derival a écrit :

Sauf que dans ce sens-là, ce n’est plus possible : le taux du PEL n’est plus de 2,5 %, mais de 2 % désormais.

Sauf si on a déjà un PEL "ancien" ouvert et qu’on veut l’alimenter davantage. En tous cas, je pense sérieusement diriger mon épargne à venir vers le PEL plutôt que vers mes fonds euros.

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