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Forums des investisseurs heureux

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#26 21/01/2015 23h42 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Membre
Réputation :   76 

Attention, ce placement n est pas liquide… il faut attendre minimum 2 ans pour pouvoir le cassé si vous avez besoin de liquidité. .. avant 2 ans, le taux d’intérêt est basé sur 0.75% et non 2.5% brut.

Donc si vous êtes sur de ne pas avoir besoin d argent minimum pour 2 ans. C est le meilleur placement SANS RISQUE avec l assurance vie fond en euros ( et encore faut bien choisir ) de nos jours.


doutes=traîtres=peur d'essayer…

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#27 23/01/2015 16h40 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Membre
Réputation :   97 

@Trahcoh : attention aux PEL de plus de 12 ans ! Les intérêts deviennent soumis à l’IR.
Cf. PEL : taux, prime et fiscalité du Plan épargne logement

A moins d’avoir un TMI de 0%, si vous avez déjà épuisé la prime d’Etat, il vaut mieux fermer le PEL existant, quitte à en réouvrir un.


Parrain pour Hello Bank, l'Investisseur Français (2 mois offerts) et Linxea. Me contacter par MP

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#28 23/01/2015 17h35 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Membre
Réputation :   56 

Bonjour,

Je me permets d’ouvrir une parenthèse dans cette discussion sur le PEL pour une question concernant le calcul des intérêts.

Sur mon PEL datant de fin 2012 j’ai un écart (minime) avec les intérêts calculés par ma banque.
Comme l’écart entre ce que je calcule et ce que je reçois n’est que de 3€ -et en ma faveur qui plus est- ce n’est pas  bien grave, mais je suis maniaque et j’aime bien comprendre. wink

Pour info voici les versements effectués, si quelqu’un a envie de s’amuser et me confirmer mon calcul (intérêts au 31/12/13) ou m’expliquer où je me trompe ? Sinon, fin de la parenthèse.

18/12/12    500€
11/03/13    1000€
25/04/13    15000€
17/05/13    3500€
31/05/13    10000€
10/09/13    1000€
10/12/13    1000€
11/12/13    1000€

Merci.

Dernière modification par sanbouddha (23/01/2015 17h36)

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#29 23/01/2015 19h29 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Modérateur
Réputation :   1084 

Je dirais que les intérêts 2013 sont de 488.54€ brut et 412.82€ net. Détail des calculs :
   http://www.devenir-rentier.fr/uploads/323_capture_calcul_intpel.png
Où sont les différences avec vos calculs ?


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#30 23/01/2015 20h50 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Membre
Réputation :   56 

GoodbyLenine a écrit :

Je dirais que les intérêts 2013 sont de 488.54€ brut et 412.82€ net. Détail des calculs :
   http://www.devenir-rentier.fr/uploads/3 … intpel.png
Où sont les différences avec vos calculs ?

Vous me rassurez, je trouve comme vous (hors PS car non résident).
C’est donc bien la banque qui se trompe. Je serais tout de même curieux comment c’est possible, et encore plus de connaître leur formule de calcul.

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#31 23/01/2015 21h21 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Banni
Réputation :   27 

Bonsoir,

Contrairement aux livrets, le mode de calcul d’un PEL n’est pas systématiquement la quinzaine.

Les textes réglementaires ne fixent pas cette règle.

Aussi vous aurez des banques qui calculeront à la quinzaine, et d’autres au jour le jour (c’est le cas du CA par exemple).

Je n’ai pas eu le courage de faire les calculs, mais c’est peut être l’explication de votre écart.

Vous avez ici un excellent simulateur que vous pouvez paramétrer en fonction du mode de calcul:

Simulateur de PEL [Calcul de placement]

Bonne soirée;


Il ne s'agit pas de changer le pansement, mais de penser le changement.

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#32 03/02/2015 10h20 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Membre
Réputation :   56 

Titi27 a écrit :

Bonsoir,

Contrairement aux livrets, le mode de calcul d’un PEL n’est pas systématiquement la quinzaine.

Les textes réglementaires ne fixent pas cette règle.

Aussi vous aurez des banques qui calculeront à la quinzaine, et d’autres au jour le jour (c’est le cas du CA par exemple).

Je n’ai pas eu le courage de faire les calculs, mais c’est peut être l’explication de votre écart.

Bonjour,

Je n’avais pas vu passer votre réponse mais entretemps ma banque m’a répondu et effectivement elle applique un calcul au jour le jour (ACT/365) au lieu d’un calcul par quinzaine entière (30/360). Ceci explique cet écart de 3€. Fin du suspense, ouf on respire wink

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#33 19/07/2015 14h57 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Membre
Réputation :   

Bonjour,

J’ai une épargne ventilée comme suit :

10000 livret a
50000 pel 2,11 net qui a deux ans.

Puis j’ai un vieux pel ou dorment 70000 euros. Il a 13 ans. Du coup les intérêts sont imposés.

J’ai un tmi qui peut être de 14% ou de 0% selon les années.

Donc en en rendement net on est sur 2.31% si tmi 14% ou 2.74% si tmi 0%.

Part ailleurs j’ai ouvert une assurance vie fortuneo rendement il a deux ans pour prendre date.

J’avais idée de casser le vieux pel pour mettre sur l’assurance vie, mais les rendements des fonds euros baissant d’années en années, j’ai un doute sur le placement.

Qu’en pensez vous.

Merci.

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#34 19/07/2015 15h11 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Membre
Réputation :   17 

Bonjour,

1er conseil : il est absolument interdite d’avoir 2 PEL au risque de perdre plusieurs années d’intérêt. Et vous êtes censé fermer le plus recent des deux …


Parrainage Binck, ING et assurancevie.com

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#35 19/07/2015 15h21 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Membre
Réputation :   

Vous ne le saviez peut-être pas, mais il est interdit de détenir plus d’un plan épargne logement (PEL) par personne.

Tout détenteur de deux de ces livrets est exposé à des sanctions pénales.

Il devra payer à l’administration fiscale une amende équivalente à 2 % de la somme présente sur le deuxième PEL (le dernier ouvert).

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#36 19/07/2015 15h34 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

Modérateur
Réputation :   1084 

Comme une même personne ne peut détenir qu’un seul PEL, il ets probable qu’un des PEL soit au nom de Mme (ou d’un enfant), si l’autre est au nom de Monsieur… A défaut, vous allez au devant de gros problèmes.

Un PEL de 2002 a un taux prime incluse de 4.50%, mais un taux sans prime de 3.27% (et après 10 ans, plus de prime). De ce taux il faut déduire les prélèvements sociaux (15.5% de 3.27%, soit 0.51%) et l’IR (0% ou 14% de 3.27%, soit 0% ou .46%). De plus, après 10 ans, la prime ne rapporte aucun intérêt (ce qui diminue aussi un peu le taux de rendement). Donc le rendement net de votre vieux pel doit être significativement (la taille du "significativement" dépend du montant de la prime acquise sur le vieux pel) moins de 2.3 ou 2.7% (selon TMI).

Le fond euro de l’AV Fortuneo (le contrat que vous avez déjà), à savoir Suravenir Rendement, a rapporté (avant prélèvements sociaux) 3.22% en 2014 (et 3.45% en 2013, 3.60% en 2012). Leur second fond euro (Suravenir Opportunité) a rapporté un peu plus (3.85% en 2014, 4.05% en 2013 et 2012) car il comporte un peu plus d’actions (environ 18%) et d’immobilier (environ 32%). Mais un versement doit être affecté à 25% à des UC pour pouvoir investir (jusqu’à 75% du versement) sur ce second fond euro.

A votre place, j’arbitrerais le vieux pel vers l’AV, en répartissant entre les 2 fonds euros et des UC. Certes, les UC n’ont pas de valeur garantie, mais leur potentiel de hausse est aussi bien supérieur à celui des fonds euros, et il vous faudra de toute manière un jour sortir de l’attitude "je ne place que sur des supports garantis", qui donne une fausse impression de sécurité. En effet, ne pas vouloir prendre de risque (de variation de valeur à court terme) est sans doute un mauvais choix pour un placement à très long terme (je suppose que vous n’aurez probablement pas besoin de récupérer cet argent avant + de 10 ans voire plus de 2ou 3 ans…).


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

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#37 19/07/2015 15h35 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Précision :

Le second pel est ouvert au nom de ma fille, je suis au fait qu’il est interdit de cumuler deux pel.

C’est vrai que pour trouver un peu de rendement, il faut mettre un peu de risque.

L’argent ne sera pas débloqué. À la rigueur si besoin, je casse le nouveau pel.

Merci encore.

Dernière modification par berjer (19/07/2015 15h48)

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#38 14/01/2016 00h02 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Nouveau PEL à compter de février 2016 : taux de l’épargne à 1,5%, taux du prêt à 2,7%. Je n’ai pas fait me calcul mais ça peut potentiellement être intéressant pour certains profils de pouvoir bénéficier d’un taux d’emprunt aussi bas à moyen terme (dans la limite de 92 000 euros empruntés, selon intérêts acquis).

Dernière modification par Geronimo (14/01/2016 13h02)

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#39 14/01/2016 12h59 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Pour notre part, nous trouvons ce nouveau PEL intéressant pour nos enfants, pour leur faire bénéficier plus tard d’un taux vraiment attractif.
En effet, la probabilité de remontée des taux est forte si l’on se place à moyen-long terme


Eldorado immobilier : Stratégie et marketing de la location saisonnière

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#40 05/08/2016 10h43 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Je remonte ce sujet concernant le PEL car avec le nouveau taux appliqué depuis le 1er Aout je m’interroge sur l’intérêt d’en ouvrir un pour prendre date et ainsi bénéficier d’un taux de prêt potentiellement avantageux (pour des travaux ou un changement de RP car j’envisage le premier achat de RP l’année prochaine) d’ici les 10 prochaines années.

Le taux de rémunération est faible, mais toujours plus intéressant que le livret A. Et d’ici 10ans j’aurais certainement des travaux à réaliser dans ma RP, le prêt ainsi obtenu à 2,2% ainsi que la prime d’état associée pourrait être intéressant.

Le problème c’est que tous les "avantages" du PEL réside dans le montant des intérêts acquis, il ne suffit pas de prendre date, il faut également y placer une somme suffisante pour générer des intérêts …
Mais j’aurais tendance à dire que "miser" 5000€ sur le PEL aujourd’hui à potentiellement plus de chance d’être utile et/ou rentable dans 10ans que le même investissement sur livret A

Quel est votre avis ?

Dernière modification par Relaxmax (05/08/2016 10h44)

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#41 05/08/2016 11h14 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Si vous n’avez pas besoin de cette somme sur les 10 ans à venir c’est certain que c’est plus intéressant que le livret A .


doutes=traîtres=peur d'essayer…

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#42 05/08/2016 11h24 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Oui mais moins avantageux qu’un fond euro.

La question est plutôt de voir dans quel cas je serais gagnant dans 10ans avec un PEL ?

Si l’inflation repars, les taux remontent :

- Le livret A est ré-évalué à la hausse et dépasse la rémunération du PEL
- Les fonds euros repartent à la hausse et creuse l’écart avec mon PEL
- Les taux d’emprunts remontent et le taux offert par mon PEL est avantageux + je touche la prime

Si l’inflation stagne :

- Le livret A reste a 0,75% et mon PEL est plus avantageux
- les fonds euros stagne ou baisse légèrement et l’écart se réduit avec mon PEL
- Le taux d’emprunts du PEL n’a aucun intérêt, je ne touche pas la prime

Si l’inflation baisse encore :

- Le livret A stagne ou baisse même encore un peu plus et mon PEL sur-performe
- Les fonds euros se rapprochent dangereusement de la rémunération de mon PEL
- Le taux d’emprunts du PEL n’a aucun intérêt, je ne touche pas la prime

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#43 05/08/2016 13h31 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Encore plus simple : si le taux me convient et que j’envisage de faire un crédit , j’investis sur le PEL .
Si les taux immobilier/credit augmente : je garde et j’alimenté mon PEL.
Si le livret A et/où les fond en euros augmente considérablement et que l’inflation repart je me pose la question suivante : si je veux absolument emprunter je garde ( car si l’inflation repart les taux de crédits devraient suivre ) sinon si je veux augmenter mon patrimoine grâce aux intérêts, je casse mon PEL puisque le crédit n’est plus à l’ordre du jour et que les autres support sont plus rémunérateur.


doutes=traîtres=peur d'essayer…

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#44 05/08/2016 14h04 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Pour cet usage (avoir un prêt avantageux plus tard , voire plusieurs, et être rémunéré  comme le livret A ou un peu mieux) un CEL me semble bien plus adapté  (et bien plus souple, car sur un PEL tout retrait implique la clôture,  et 1 seul prêt possible à terme).


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#45 05/08/2016 14h20 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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Le montant du prêt CEL est quand même 4x plus faible.

Je pense que faire ouvrir un PEL post-aout à un de ses parents si ceux-ci sont déjà propriétaires de leur RP peut être intéressant pour au final être dans la situation suivante d’ici 5 à 10 ans :
-  deux CEL (droit à prêt de 46k€ taux vers 2%) si couple + droits à prêts du PEL d’un des parents (à hauteur de 46k€ taux vers 2.2%)

92 k€ à 2.1% dans un environnement de taux plus "normal" qu’aujourd’hui (disons 4-5%), c’est un avantage assez sympa.

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#46 31/08/2016 21h39 → Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL (pel, plan épargne logement)

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En effet, le rendement du CEL est en plus catastrophique…


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