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Forums des investisseurs heureux

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#1 06/05/2013 21h44 → Assurance emprunteur : comment négocier son assurance emprunteur ? (assurance vie, assurance, assurance-vie)

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Bonjour à tous,

Pour notre résidence principale nous avons encore un petit prêt à payer d’environ 39k.

Dans la même banque j’ai 45,5k de placé + 20k sur des comptes libres. Ma femme a également de l’agent dispo dans cette banque.

On pourrait rembourser sans frais notre crédit mais il est plus judicieux (taux faible) de le garder et de placer l’argent. Cependant pensez-vous qu’il y a moyen de supprimer l’assurance emprunteur (au vue de nos réserves)? Est ce que quelqu’un l’a déjà fait? Comment mener la négociation au mieux (c’est une faveur que fera mon banquier et ce n’est pas forcement un gars  généreux smile)

Mots-clés : assurance vie, assurance, assurance-vie


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#2 06/05/2013 21h46 → Assurance emprunteur : comment négocier son assurance emprunteur ? (assurance vie, assurance, assurance-vie)

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J’ai essayé et je n’ai pas réussi.


À la bourse tu as deux choix: t'enrichir lentement ou t'appauvrir rapidement. Benjamin Graham

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#3 06/05/2013 22h10 → Assurance emprunteur : comment négocier son assurance emprunteur ? (assurance vie, assurance, assurance-vie)

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sad Ok merci pour le feedback


C'est en se plantant qu'on devient cultivé

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#4 07/05/2013 13h30 → Assurance emprunteur : comment négocier son assurance emprunteur ? (assurance vie, assurance, assurance-vie)

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Vu que vous avez de l’argent immobilisé, je vais peut-être dire une bêtise, mais un crédit in-fine n’est il pas la solution ?
Enfin, s’il s’agit d’un crédit immo et que vous pouvez déduire des charges et êtes fortement imposé.

Sinon au pire, avec une délégation d’assurance, vous pouvez économiser une bonne partie de l’assurance (pour ma part plus de la moitié, mais cela dépend de plusieurs critères dont votre age)

sur le fond, est-il plus facile de négocier une assurance emprunteur en crédit classique ou in-fine? je ne sais pas, mais j’ai peur que pour réussir à bien négocier voire supprimer l’assurance emprunteur, il vous faille mettre vos économies sur une mauvaise assurance vie de votre banque, bourrée de frais.
Pas sur que cela soit gagnant au final, car une mauvaise assurance de prêt est vers 0.5%, et une assurance vie de banque a souvent 0.5% de frais en plus qu’une AV en ligne..

Et en plus si vos placement ne sont pas sur une AV, ils rapportent probablement + qu’une AV.


Dépenser moins - www.rentables.fr

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#5 07/05/2013 14h43 → Assurance emprunteur : comment négocier son assurance emprunteur ? (assurance vie, assurance, assurance-vie)

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Spiritoo a écrit :

Vu que vous avez de l’argent immobilisé, je vais peut-être dire une bêtise, mais un crédit in-fine n’est il pas la solution ?
Enfin, s’il s’agit d’un crédit immo et que vous pouvez déduire des charges et êtes fortement imposé.

sur le fond, est-il plus facile de négocier une assurance emprunteur en crédit classique ou in-fine?

Il s’agir d’une résidence principale, un crédit in fine n’aurait aucun intérêt sauf à coûter beaucoup moins que ce que ne rapportent les placements financiers sans risques (donc ultra improbable).

S’agissant d’assurer un prêt in fine ou un prêt classique,  les conditions sont les mêmes.

Pour revenir à la question de hmppsales, considérons que votre assurance est contractuelle (contractualisée dans le contrat de prêt). Rien n’oblige votre banque à accéder à votre demande, c’est à elle qu’il faut demander.
Il est très probable qu’elle demande alors une autre garantie.

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#6 07/05/2013 19h23 → Assurance emprunteur : comment négocier son assurance emprunteur ? (assurance vie, assurance, assurance-vie)

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Je me pose la question de savoir si votre objectif de supprimer l’assurance emprunteur est si intéressant que cela. En effet, si vous avez l’argent, un des seuls intérêts de votre prêt est justement qu’il soit assuré, ainsi en cas de pépin, vous gardez vos petites économies et l’assurance prend en charge votre prêt selon le montant assuré.
Sinon, quel autre avantage avez-vous à garder votre prêt, hormis si vous avez un taux canon et des placements qui rapportent beaucoup? Vu qu’il s’agit de votre RP, les intérêts ne sont pas défiscalisables….

De plus, avant d’enlever l’assurance de votre prêt, je vous conseillerais un petit calcul qui permet de savoir si votre épargne est suffisante pour vous couvir (vous et votre famille) en cas de (gros) pépin (ce qui est le role de l’assurance emprunteur) et pendant combien de temps.

Faites le cumul de toutes vos dépenses annuelles, appliquer un coefficient de 60% +10% par enfant à charge et ajouter le montant du prêt. Cela vous donnera a peu près ce qu’il restera à payer à celui du couple qui reste si l’un meurt. Comparer cela aux revenus de celui "qui reste". En général, il y a souvent un différentiel qui doit être pris sur l’épargne et souvent on se rend compte que l’épargne qu’on pense importante, n’est pas si importante que cela…

Pour que ce soit plus clair, je prend un exemple: imaginons un couple "moyen" avec 2 enfants, chaque membre du couple gagne 2000€. Les sommes dépensées sont de 3200€ (dont un prêt de 1300€ (33% des revenus) et l’épargne de 800€ par mois (je prend un couple avec un taux d’épargne de 20%, assez optimiste comme hypothèse…)

Sans assurance emprunteur:
Les dépenses de celui qui reste = (3200-1300)*80% + 1300=2820€

Avec un salaire de 2000€, il va falloir piocher chaque mois 820€ sur l’épargne, soit 9840€ d’épargne utilisée en un an pour seulement maintenir le niveau de vie.

Admettons que le couple ait un prêt assuré à 50% chacun

Les dépenses de celui qui reste = (3200-1300)*80% + 1300/2=2270€

Avec une assurance de prêt 50/50, il faudra encore piocher sur l’épargne mais seulement pour 270€ par mois.

Alors , certes l’assurance emprunteur a un cout, mais peut faire "gagner" pas mal d’argent si elle venait à "se déclencher".

Ensuite, pour répondre à votre question, ayant travailler dans une banque pendant 7 ans, je n’ai jamais vu une direction validée une suppression d’assurance emprunteur sur un prêt existant. Déjà, un emprunt sans assurance c’est assez rare….

Il faut bien se rendre compte que l’assurance emprunteur est là pour vous protégez vous, pas la banque (pour cela la banque a une caution ou une hypothèque sur le bien, qu’elle vous fera vendre en cas de non paiement). L’assurance des emprunteurs porte à mon sens assez bien son nom. ca sert à protéger l’EMPRUNTEUR et non la banque, même si bien sur la banque y trouve son compte aussi, ne soyons pas naifs….


Le matin tu as 2 choix: soit tu retournes te coucher et tu continues de rêver soit tu te lèves et tu vas réaliser tes rêves

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#7 03/07/2013 06h51 → Assurance emprunteur : comment négocier son assurance emprunteur ? (assurance vie, assurance, assurance-vie)

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Merci à tous, pour la petite histoire mon banquier à refuser la suppression de l’assurance prêt.


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