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Forums des investisseurs heureux

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#26 01/06/2012 09h30 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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robdream a écrit :

Merci Motus. Je vois que vous etes expert juridique. Je n’avais volontairement pas aborde ce sujet.
Vous pouvez donc deviner la reponse. En fait rien ne vous oblige dans les faits a raporter la vente a votre banque….

Sauf si il y avait une hypothèque ce qui ne semble pas être le cas car vous avez pu vendre.

Philippe


Investisseur immobilier Rentier en 2016 Bailleurs sur Nîmes et Béziers , mutualisons les locataires

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#27 01/06/2012 09h33 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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job a écrit :

ou alors Philippe voulait écrire le plus (b)alèse ?
mais là aussi j’ai un petit doute sur l’orthographe !

Merci pour votre tentative de soutien mais c’est une faute d’orthographe dont je suis confus……

Philippe


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#28 01/06/2012 09h33 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Effectivement pas d’hypotheque

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#29 01/06/2012 10h04 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Allez je vous fait une petite suggestion immobilière , au lieu de rembourser la banque pourquoi ne pas affecter l’argent à un achat immobilier qui vous permettrait de disposer de revenus locatifs ( imposables ) mais qui pourraient vous permettre de contribuer à rembourser votre prêt immobilier de RP revendue.

A l’issue du remboursement de ce prêt de RP , vous auriez toujours des revenus locatifs ou sinon vous pourriez revendre le bien locatif acheté et "récupérer" le capital investi provisoirement pour couvrir l’emprunt de la RP à rembourser.

Résultat dans 13 ans , le crédit de votre RP ne vous aura rien coûté personnellement et vous devriez disposer d’un bien de la valeur ( plus ou moins ) de votre capital investi.

Philippe


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#30 01/06/2012 10h57 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Philippe,

Je suis personnellement persuade que le marche immo en France est a son plus haut. Il va y avoir une grosse correction dans les 5-10 ans a venir.
Toutes les analyses de parties tierces (the economist,….) prevoit au moins -20-30% dans les cinq ans.

D’autre part le rendement est peu eleve (4-5% brut), ce qui ne permettra pas de couvrir la mensualite du pret, et l’actuel PFL de 19% pour les non-residents risque d’augmenter avec Hollande.
J’ai 0% de taxe sur les obligations.

Alors oui a long-terme nous prevoyons d’avoir un pied-a-terre en France mais ca sera dans 5 a 10 ans.

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#31 01/06/2012 11h02 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Robdream a écrit :

Je suis personnellement persuade que le marche immo en France est a son plus haut. Il va y avoir une grosse correction dans les 5-10 ans a venir.
Toutes les analyses de parties tierces (the economist,….) prevoit au moins -20-30% dans les cinq ans.

D’accord avec vous pour les prix élevés depuis 2001 mais quand à parler de correction il n’est pas facile de la prévoir en terme de valeur ou de laps de temps.
Des corrections existent aussi dans la bourse mais il y a toujours un espoir de remonté des cours même cela semble faire partir de l’ordre des choses que le bourse monte et descende , c’est pareil à mon sens pour l’immobilier.

Philippe


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#32 01/06/2012 11h33 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Peut être les 168KE peuvent servir à constituer une SCI pour héberger de l’usufruit de SCPI pendant quelques années ?

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#33 01/06/2012 13h57 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Robdream a écrit :

Merci Motus. Je vois que vous êtes expert juridique. Je n’avais volontairement pas aborde ce sujet.

Vous pouvez donc deviner la réponse. En fait rien ne vous oblige dans les faits a rapporter la vente a votre banque….

Je ne suis pas expert juridique mais employé de banque. Je me permets juste d’insister sur le fait que vous avez pris un engagement en signant votre contrat de prêt et que vous êtes donc en risque en ne le respectant pas. Vous encourez deux risques majeurs :
-    J’espère que vous n’aurez pas besoin de ce banquier dans le futur car s’il s’aperçoit de la chose, il n’aura plus confiance en vous.
-    Si votre banquier s’en rend compte, il peut exiger le remboursement anticipé. Il faudra donc veiller à rester suffisamment liquide dans vos placements pour faire face à cette éventualité

Robdream a écrit :

Maintenant calculs financiers:
….
obligations high yields
….
Evidemment les gains sont hors inflation.

A mon avis, il y a quelques inexactitudes majeures dans vos calculs.

1 - C’est un prêt amortissable donc tous les mois vous devez rembourser du capital. C’est à prendre en considération dans vos placements. Vous n’avez pas 168k€ à placer sur 13 ans, mais 168k€ dont vous retirez un peu de capital tous les mois. Les intérêts générés par vos simulations sont donc fortement biaisés.

2 – Tout mettre sur du high yield ne me parait pas raisonnable. Le risque lié à ce type d’investissement, sa volatilité et votre contrainte de liquidité évoquée plus haut doit vous amener à une plus grande diversification pour élaborer votre allocation.

3 – Vous ne pouvez raisonner hors inflation sur des périodes aussi longues. En effet, recevoir (ou payer) 1€ aujourd’hui ou dans 13 ans n’est absolument pas comparable. En prenant une hypothèse de 1.5% d’inflation sur 13 ans, on obtient une différence de 20%, ce qui est énorme. Additionner des € d’aujourd’hui et des€ de dans treize ans revient donc à additionner des choux et des carottes.


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#34 01/06/2012 15h27 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Bonjour à tous,

Robdream,
Dis moi si je me trompe ?
Tu génères 40 000€ de revenus par an net d’impôts avec tes placements et tu as une RP en asie 100% payée ?

Si oui, cela ne te suffit-il pas pour être rentier ou semi-rentier dès aujourd’hui ? ;-)

Alexandre


Mon blog sur la bourse à long terme : http://laboursealongterme.com/

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#35 01/06/2012 15h49 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Robdream,
une question comment êtes vous fiscalisé sur les dividendes de sociétés françaises ?

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#36 01/06/2012 18h15 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Robdream a écrit :


Maintenant calculs financiers:

Pret deja amorti sur 7 ans. Le cout restant du pret sur 13 ans = 207KE

168KE (capital du) places a 3.4% net donneront 259KE dans treize ans. Gain de 259 - 207 = 52KE

168KE a 5% net (taux faciles a trouver avec les obligations high yields en supposant un reinvestissement des coupons) donneront 316KE dans treize ans. Gain = 109KE

Etes-vous d’accord avec mon raisonnement?

Non, gain = 0 (si vous trouvez un rendement de 3.4% net) et calculs erronés, le prêt étant amortissable, il faudra rembourser un peu chaque mois, et pas tout (259k€) à la fin

Dernière modification par GoodbyLenine (01/06/2012 18h17)


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#37 02/06/2012 02h09 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Le prêt se termine dans 13 ans mais sa duration et beaucoup plus faible probablement autour de 8ans.
Vous pourriez faire une simul précise en utilisant la fonction XNPV de Excel mais il n’y a pas besoin d’être un grand matheux pour comprendre que si vous n’êtes pas fiscalisé et que vous placez votre argent à plus de 3,4% vous êtes gagnant en ne remboursant pas par anticipation.
Attention toutefois, vous parlez de bond high yield donc il ne faut pas sous-estimer le risque de défaut.

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#38 02/06/2012 03h08 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Merci a tous pour vos reponses.

Motus et GoddbyLenine,

Je ne comprends pas pourquoi mathematiquement mon raisonnement est biaise. Le point d’arrivee (gain apres 13 ans) est calcule logiquement.
Nous aurions obtenu a gain de 0 pour un placement a 3.4% net en partant depuis le debut du pret. Hors nous en sommes a la septieme annee.
Par contre effectivement entre le point de depart et d’arrivee le gain ne suit pas une simple loi lineraire. Nous ne serons vraiment gagnant qu’apres plusieurs annees

Quant a l’effet de l’inflation n’est-il pas completement ou partiellement neutralise tout au moins par le fait que la valeur reelle du remboursement mensuel tend a diminuer dans le temps. Pas evident a modeliser sans la connaissance de la formule financiere adequate.

Etes-vous d’accord?

Motus,

Oui effectivement ma regle d’or est de conserver en liquidite notre dette totale + 2 annees de rentier.

Je concois tout a fait que les obligations presentent quelques risques (toutefois tres moderes lorsque l’on diversifie et fait les bons choix), leurs valeurs fluctuent dans le temps, et sur des longues durees c’est un pari sur l’evolution des taux et de l’inflation. Le but est de les garder jusqu’a l’echeance et de n’arbitrer que losque cela est pertinent.
Ce placement present aussi l’avantage de n’etre soumis a aucune taxation dans notre cas.  A titre de comparaison losqu’il vous faut 10% brut pour obtenir 6% net, 6% brut nous suffit.

Trader 202,

40,000 Euros c’est beaucoup et pas assez a la fois. N’oublions pas que nous avons 168KE de dette et d’autre part nous avons des depenses que nous n’avez pas en France: ecole francaise pour nos deux enfants (11KE / an), couverture maladie, et voyage une fois par an en famille en France. Sans parler des accidents de la vie. Donc il est plus sage d’attendre 5 a 10 ans pour securiser ces differents aspects.
Mais nous nous plaignons pas. C’est un choix de vie et il y a de multiples avantages.

Xav92,

10% de RAS pour les dividendes d’actions francaises, et 0% pour les coupons d’obligations (quelque soit d’ailleurs le pays d’orginine)

Dernière modification par Robdream (02/06/2012 03h12)

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#39 02/06/2012 08h07 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Je vais essayer de vous faire comprendre l’histoire du prêt amortissable.
- prenons l’hypothèse que vous avez contracté un prêt in fine de 100€ sur 15 ans à 3% avec des échéances annuelles. Tous les ans, vous payez 3€ d’intérêt et la quinzième année, vous payez 103€: le remboursement du capital  + les intérêts de la dernière année.
En terme de placement, vous disposez donc de 100€ la première année. Prenons l’hypothèse d’un rendement à 5%:
   En année 2 : 100€-3€+5€=102€
   En année 3 : 102€-3€+5.1€=104.1€
   ….
   La dernière année, vous rembousez 100€. Vous conservez la différence d’intérêts payés et versés.
   Vous noterez que si le taux du placement est de 3%, l’opération est neutre.

- prenons maintenant l’hypothèse du même prêt amortissable mensuellement. La mensualité doit être de 0.7 (capital + intérêts) soit un remboursement de 8.4 par an. Il faut maintenant regarder ce que cela donne sur votre placement.
  En année 2 : 100 - 8.4 + 5 = 96.6
  En année 3 : 96.6 - 8.4 + 4.83 = 93.03
Et ainsi de suite.

J’espère avoir été clair.


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#40 02/06/2012 13h52 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Robdream a écrit :

Je ne comprends pas pourquoi mathematiquement mon raisonnement est biaise. Le point d’arrivee (gain apres 13 ans) est calcule logiquement.
Nous aurions obtenu a gain de 0 pour un placement a 3.4% net en partant depuis le debut du pret. Hors nous en sommes a la septieme annee.

Votre erreur est de comparer le cout total du crédit au montant que le capital restant du atteindrait en le plaçant à taux déterminé pendant la durée restant du pret, alors que les deux flux ne sont pas à décaisser aux mêmes dates.  (voir exemple simple ci-bas)

Dans votre cas, rembourser par anticipation revient à "placer" votre capital à 3.4% net (garanti à 100%). A vous de voir si vous pensez pouvoir faire mieux en plaçant ailleurs, et en assumant les risques et les opportunités de gains supplémentaires associés.

Exemple (pour vous faire comprendre) :
    Hypothèses: 100 k€ à rembourser /3 ans, taux 10%, on est 02/01/2010, échéance annuelle le 1/1.
    échéance 1/1/2011 :  40 211.48€ (dont 10000€ d’intérêts) (il reste 69788.52€ de capital)       
    échéance 1/1/2012 :  40 211.48€ (dont 6978.85€ intérêts) (il reste 36555.89€ de capital)
    échéance 1/1/2013 :  40 211.48€ (dont 3655.59€ intérêts) (il reste 0.00€ de capital)
    le paiement des 3 échéance représente un total de 120 634.44€

    en plaçant 100 k€ à 10% le 02/01/2010, on obtient 133 100€ le 01/01/2013

    alors, comme 133100>120634 (votre raisonnement erroné), faut-il conserver le prêt et placer les 100k€ ?
    mais alors, avec quel cash va-t-on payer les échéance du 1/1/2011 et du 1/1/2012 ?

    si on place les 100k€ à 10% et qu’on prélève de ce placement le montant des échéances, les 1/1/2012 et 1/1/2013, on arrive au final à un résultat équivalent (à un remboursement anticipé immédiat).

    il reste quelques différences :
          - en conservant le prêt, on conserve l’assurance
               (utile si on subit un gros accident assuré, mais qui représente aussi un coût)
          - la fiscalité n’est pas forcément neutre
          - le placement à 10% est-il vraiment "sans risque" ?


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#41 04/06/2012 02h42 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Merci GBL et Motus.

J’ai les elements de decision.

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#42 08/07/2013 12h50 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Bonjour,

Je suis dans une situation un peu compliquée et je me pose pas mal de questions.
J’espère être dans la bonne section du forum, merci de me dire si ce n’est pas le cas..

Pour donner une présentation précise de notre situation, je suis aujourd’hui ingénieur fonctionnaire (2000€ net) et mon ami est en CDI comme technicien d’exploitation process (environ 2000€ net), et nous allons devenir parents d’ici la fin de la semaine (prévu pour le 14 juillet wink )..

Suite au décès prématuré de mon père il y a 1 an et demi, j’ai hérité de part dans la SCI familiale (immeuble à Paris), et suite à la revente de son bateau, j’ai aussi pas mal de liquidités (environ 170 000 €).

La SCI m’apporte des revenus confortables (environ 32 000€ par ans) mais entre le paiement fractionné des droits de succession et les impôts sur ces revenus, presque tout y passe (14 000 de droits par ans pendant 8 ans et 15 000 d’impôts sur le revenu pour moi et mon conjoint).

Avec mon conjoint, nous gagnons donc environ 4000€ net par mois, et nous sommes en train d’acquérir une maison.
Le prêt de la maison nous coute chaque mois 1300€ et il est divisé en 2 parties.
Une partie fixe sur 10 ans, et une partie fixe/variable (taux fixe pendant 5 ans et taux variable pendant 10 ans) donc le remboursement total se ferai sur 15 ans.
Mon projet était de solder le prêt fixe/variable après la revente du bateau. Comme j’ai pu revendre ce bateau, j’ai demandé à ma banquière des conseils pour solder la partie du prêt qui est variable.
Elle m’a conseillé de n’en solder qu’une partie pour que les 2 prêt se terminent au bout de 10 ans, sans que cela ne modifie les mensualités.

Là où je m’inquiète un peu, c’est que mes grand-parents (parents de mon père) commencent à être très âgés, et j’ai peur des droits de successions, car ils ont de l’immobilier dans des lieux très prisés (résidence principale sur Ville d’Avray, une des communes les plus chère de France, et résidence secondaire sur la presque-île de st Tropez) plus certainement d’autres choses mais je n’en sait pas plus…
Quoi qu’il en soit, il va falloir que je fasse un gros prêt quand ils partiront.

Je me demande donc si il vaut mieux que je rembourse totalement le prêt variable, pour ramener les échéances à 1000€ par mois, ce qui me laisserai 60 000 € de liquidité et un peu de marge supplémentaire pour le taux d’endettement si je dois faire un prêt, ou bien si il vaut mieux que je ne rembourse qu’une partie du prêt variable, ce qui ramènerai le remboursement de la maison à 10 ans en remboursant 60 000€, il me resterai donc 110 000 € de liquidité mais mon taux d’endettement ne bougerai pas…

Voilà, tout ça est encore un peu confus dans ma tête, mais ce sujet m’angoisse pas mal, car tout ça est vraiment tout nouveau pour moi, et inattendu..
En effet, pour information, je vivais il y a encore 2 ans dans un camion, et il n’était vraiment pas prévu que mon père parte si tôt…Je ne pensais pas devoir gérer tout ça avant bien longtemps.
Je ne voudrai pas faire de mauvais choix, et me retrouver à ne pas pouvoir payer les droits de successions de mes grand-parents.

Dites moi si il vous manque d’autres renseignements…
En vous remerciant pour votre aide,

Cordialement,
Chandra

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#43 08/07/2013 13h21 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Bonjour Chandra

compte tenu de votre situation, il me semblerait préférable de conserver votre capital (sous réserve que votre prêt ne soit pas à un taux hyper élevé).

En effet, vous anticipez un besoin de capitaux assez important dans le futur (frais de succession) et vous savez que vous serez dans l’obligation de faire un prêt.
Je ne vois pas vraiment l’intérêt de rembourser un prêt ce jour (si le taux est bon, ce qui devrait normalement être le cas au vu des taux actuellement proposé) pour aller souscrire un prêt potentiellement moins avantageux pour payer les frais de succession.

De plus, le remboursement ne semble actuellement pas poser problème dans votre budget.

Ensuite, vous pourriez faire fructifer votre capital actuel pour obtenir des intérêts qui paient une partie de votre dette.

Enfin, si j’ai bien compris, la maison que vous avez acheté est un bien commun, ce qui semble être également le cas du prêt. Si vous faites un remboursement du prêt sur vos deniers personnels (sommes reçues en héritage), cela va créer un déséquilibre des patrimoines (pas vraiment problématiques quand on s’entend bien, beaucoup plus problématique quand on ne s’entend plus avec son conjoint ou qu’il y a une succession).

Cela me fait dire que vous avez tout intérêt à conserver vos liquidités, ce qui vous apporte la souplesse nécessaire pour vos futurs besoins.
De plus, si votre prêt est convenablement assuré, il vous offre une protection non négligeable en cas de souci (arrêt de travail, invalidité, décès)


Le matin tu as 2 choix: soit tu retournes te coucher et tu continues de rêver soit tu te lèves et tu vas réaliser tes rêves

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#44 08/07/2013 14h44 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Bienvenue Chandra !

De manière générale, si vous conservez votre trésorerie, vous en disposerez pour payer d’éventuels droits, alors que si vous l’avez utilisée pour rembourser un emprunt par anticipation, vous n’en disposerez plus, et devriez à nouveau emprunter (dans des conditions que vous ne connaissez pas précisément) si vous vouliez payer des droits tout de suite. Ne pas rembourser par anticipation vous permet en fait de conserver la disposition de votre trésorerie (et d’avoir la certitude de pouvoir en disposer, pour un coût connu : le taux de l’emprunt en cours) et d’avoir bien plus de choix le moment venu.

Pour vous faire des suggestions, pour optimiser l’usage de votre trésorerie (en gros : "vaut-il mieux rembourser l’emprunt ou placer les fonds ?"), il manque quelques informations. En effet, vous n’avez pas indiqué les taux de vos emprunts, ni s’il vous faudrait payer des IRA (Indemnité de Remboursement Anticipé) en cas de remboursement anticipé, ni à quel  taux (net d’impôts) vous pensez pouvoir placer votre trésorerie (si on imagine d’utiliser un fond €uro sur un bon contrat d’assurance-vie, on doit avoisiner 3% net). La différence sur quelques mois entre un choix ou un autre sera de toute manière assez faible. Donc ne vous précipitez pas….

Actuellement il est très avantageux de régler ses droits de succession en les étalant dans le temps, car le taux (qu’on paie alors au trésor public est très bas cf Droits de succession : délais de paiement) : le taux légal est en 2013 de 0.04%/an (Barème -Taux d’intérêt légal pour le 1er semestre 2015 | Service-Public).

Si vous deviez hériter de vos grand-parents, vous devriez pouvoir étaler le paiement des droits de la même manière que pour la succession de votre père. Par ailleurs, vous devriez aussi pouvoir vendre l’un ou l’autre de leurs biens immobiliers (plus ou moins rapidement) ou autres, afin de dégager des liquidités. La valeur des biens dont vous hériteriez dépassera de toute manière de loin le montant des droits de succession à régler, et vous ne devriez pas "ne pas pouvoir payer les droits de succession".
Vous pouvez cependant peut-être rebondir sur la succession récente de votre père, pour mettre le sujet sur la table avec vos grands-parents, afin de préparer leur succession au mieux (même si elle n’arrive que dans 10 ou 20 ans, c’est toujours mieux d’avoir anticipé). S’ils acceptent par exemple de vous faire dès maintenant une donation de la nue-propriété de certains biens (par ex la maison de St Tropez) tout en en conservant l’usufruit (donc l’usage complet), ceci génèrera bien moins de droits à payer (encore moins s’ils acceptent de payer ces droits, car alors le montant de ces droits sort complètement de la succession), et à leur décès vous récupérerez la pleine propriété du bien sans aucun droit supplémentaire à payer.


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#45 08/07/2013 15h44 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Bonjour,

je rejoins les interventions précédentes:

1) vous avez le temps
2) les liquidités vous assurent une grande souplesse
3) en cas de succession, les impôts sont toujours inférieurs au capital hérité.

GBL parle de plusieurs mois pour que vos choix commencent à se ressentir à la marge. Pour gagner encore du temps, cherchez à protéger vos liquidités de l’inflation.
Vu le montant à placer, vous devez déjà avoir blindé vos différents livrets A, DD, PEL et autres produits de base donc je partage le conseil de l’assurance vie, en prenant le temps pour comprendre comment ça marche.

La difficulté à payer les droits de succession se rencontre lorsqu’il s’agit de biens dont on ne veut pas se séparer et qui représentent un capital trop éloigné de ses moyens. C’est donc bien cette question qu’il faut vous poser, éventuellement avec vos grands parents, si cette discussion est possible.

Après, juste une évidence, cet héritage ne doit pas vous prendre la tête au point de vous gâcher la vie.

Cordialement.


Pourquoi pas Vous?

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#46 08/07/2013 16h15 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Bienvenue Chandra,
quand vous décrivez le patrimoine de vos gds-parents, est-ce que votre père en était déjà nu-propriétaire ou non ?
Et était-il fils unique ? c’est un réel sujet de discussion, sinon, c’est à discuter avec ses frère(s) et/ou soeur(s) ?
cdt    job


Ericsson…!  Qu'il entre !

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#47 08/07/2013 16h37 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Tout d’abord, merci beaucoup pour vos réponses, j’ai le sentiment d’avoir frappé à la bonne porte smile .

Elodie01 : Vous me conseillez de faire fructifier mon capital pour que les intérêt payent une partie de mes dettes. Voulez-vous parler de placement type livret/assurance vie ou bien de complètement autre chose ?

Concernant les assurances des prêt, j’ai choisi de tout mettre pour mon conjoint. En effet, nous avons tous les deux une situation très stable (moi fonctionnaire, et lui employé d’une multi-nationnale qui se porte très bien, et il est un employé très très apprécié donc peu de crainte de licenciement). Si il décède, avec ma famille je pourrai toujours m’en sortir pour rembourser les prêts. Par contre, si je viens à décéder, mon conjoint sera coincé donc j’avais choisi de mettre toute l’assurance pour lui, et il n’aurai donc plus rien à payer dans ce cas.

GoodbyLenine :

Pour compléter les informations concernant les prêts, contractés en mai 2012 :
L’idée étant que nous payions environs 1300€/mois pendant 15 ans…
Il y a donc un prêt taux fixe sur 10 ans, et un prêt taux mixte sur 15 ans.
Nous avions convenu de ce montage car je pensais rembourser la partie taux mixte à le revente du bateau de mon père.

- Prêt taux fixe 100 000 € sur 10 ans à 3,45%.
-> remboursement de environ 1000 € / mois sur 10 ans
Je ne souhaite pas rembourser ce prêt par anticipation.

- Prêt taux mixte 90 000 € sur 15 ans ; taux fixe 3,65% les 5 premières années, puis taux révisable capé +/- 1 les 10 années suivantes, basé sur l’index EURIBOR.
-> remboursement de 363 € pendant 5 ans, puis révisables les 10 années suivantes..
Sur ce prêt, je paye actuellement quasiment exclusivement les intérêts, et donc très peu de capital a déjà été remboursé. C’est pourquoi je pensais qu’il pouvait être judicieux de le solder au plus tôt.. De plus, le taux révisable me fais un peu peur.
Si je souhaite rembourser par anticipation, l’indemnité peut-être égale à "6 mois d’intérêt, calculés au taux en vigueur au jour du remboursement, sur le montant du capital remboursé par anticipation; cette indemnité est toutefois plafonnée à 3% du capital restant dû avant le remboursement" (citation des conditions générales de l’offre de prêt).
Comme il me reste aujourd’hui 89200€ de capital à rembourser sur ce prêt, si je calcule correctement, cela ferai donc 2700€ de frais au maximum ? Pourtant il me semble que ma conseillère m’avait annoncé quelque chose comme 110 000 € à rembourser pour solder ce prêt hmm.. Plus je creuse, et moins je comprend.. Mes excuses, je suis totalement néophyte sur ces questions..

Voilà pour ce qui concerne les précisions sur les prêts immobilier.

Pour ma trésorerie, en plus de mes livret A et LDD (rempli) et de mon simple livret, j’ai récemment ouvert un contrat d’assurance vie à 2,25%. J’ai l’impression que ce n’est pas idéal si vous dites que je pourrai avoisiner les 3 %… Je ne suis pas une bonne négociatrice.
Par la même occasion, j’ai aussi ouvert un PEL à 2,5%, mais je ne compte pas trop le remplir pour l’instant (je verse le minimum obligatoire chaque mois, c’est-à-dire 45€/mois), c’est une prévision pour atteindre les 8 ans après lesquels ce sera défiscalisé… enfin, si j’ai bien tout compris aux conseils de ma banquière.
Au jour d’aujourd’hui, le gros de ma trésorerie se trouve sur mon compte courant et sur mon livret. Je sais que ce n’est pas idéal du tout pour la fiscalité, mais je n’ose pas les mettre sur l’assurance vie car il y a des droits d’entrée, et encore une fois, je suis un peu perdue avec tout ça..

Sinon, vous avez une très bonne idée pour ce qui concerne mes grand-parents, je vais tenter d’aborder le sujet avec eux pour savoir si ils ont prévu quelque chose pour leur succession, et si ce n’est pas le cas, si ils imaginent faire une donation de nue propriété..

pfiou, tout cela me semble si complexe !!
merci pour vos conseils avisés.

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#48 08/07/2013 16h47 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Pruls :

Je n’ai pas encore rempli mon PEL, pensez-vous que c’est mieux, et que je doive mettre ce qu’il me reste sur l’assurance vie ?

Rassurez-vous, ces questions ne me gâchent pas la vie, mais quand je vois le montant des droits qu’il y a eu pour mon père, je préfère être prévoyante pour ne pas me faire coincer dans le futur..

Job :
Mon père était nu-propriétaire sur des parts de SCI. J’ai donc hérité de part en pleine propriété, et d’autre en nue-propriété. Par contre, rien du tout sur les résidences principale et secondaire de mes grands-parents.
Là où ça se complique encore, c’est que mon grand-père à eu 4 enfants, dont deux avec ma grand-mère.
Mais il me semble que les maisons appartiennent à eux-deux.
Dans tout les cas, personne ne souhaitera garder la maison d’île de france (Ville-d’avray), mais moi et ma tante (sœur de mon père) nous souhaiterions garder la maison du sud…
Pour les deux demi-frère et demi-soeur de mon père, je ne sais pas leur souhait à ce sujet..

encore merci

Dernière modification par Chandra (08/07/2013 16h45)

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#49 08/07/2013 17h07 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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En matière de placements, vous avez déjà fais quelques choix, c’est mieux que d’avoir tout laissé sur le compte courant, pas de doute.

Comme l’indique le nom du forum, l’ambition est de devenir rentier, ce qui implique de prendre un minimum de risque.

Définissez précisément ce que vous souhaitez faire, en découlera des réponses adaptées.

Pour gérer vos liquidités, je vous conseille de vous rendre sur le forum suggéré plus haut, plus orienté banque et placements financiers de base avec des intervenants de qualité (dont certains interviennent ici d’ailleurs). Mais vous aurez la même question: que voulez vous faire?

Personnellement, je résume mon but en disant que "je veux être libre dans le temps et l’espace". Je veux pouvoir aller où je veux quand je veux.

Pour vous, il semble qu’il faille étudier la conservation de la maison dans le sud, notamment en essayant de maintenir une bonne entente dans la famille si certains ne souhaitent pas la conserver.
Comment mesurer l’effort financier à faire dans ce cas, et si tout le monde n’est pas d’accord, et si ceux à qui vous avez racheté les parts un peu chères viennent prendre l’apéro gratis…?

Mais réfléchissez aussi à votre situation quotidienne. Pouvez vous assouvir vos besoins, est ce intéressant de répondre à des envies maintenant, notamment si votre conjoint ne participe pas à la même hauteur, comment chacun gère ce décalage…

La gestion de l’argent amène rapidement des questions limites philosophiques, les ignorer est à mon sens une source de problèmes qui éclatent tôt ou tard. Ne dit on pas que les bons comptes font les bons amis?


Pourquoi pas Vous?

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#50 08/07/2013 18h26 → Remboursement anticipé d'un prêt immobilier ? (anticipé, immobilier, prêt, remboursement)

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Pensez également à votre tranquillité d’esprit. Peut-être vaut-il mieux vous débarasser d’un prêt avec lequel vous ne semblez pas sereine à 100%, quitte à payer quelques frais … ?

Difficile de vous aider concrètement.

Pour le contrat d’AV à 2.25%, en revanche, on ne peut que vous conseiller de regarder ce qui se fait dans les banques en ligne (perf moyenne -à la louche- de 3.3 / 3.6% en 2012).


Parrain pour : American Express, ING Direct (code : EKXYBFS), Fortuneo, Binck.

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