Assurance-vie : quel contrat d'assurance-vie choisir ?

Bonjour Iqce,

j’ai lu le post cité au dessus, où vous présentez vos objectifs et demandez des conseils sur les moyens pour y arriver.

Pour le choix d’une bonne AV, je vous conseille de regarder ce topic:
Assurance Vie : rendements 2015 des fonds Euros

Avec le tableau que j’ai mis en page 1 sur les AV ayant des fonds euros avec rendement supérieur à 3.00%. Par contre, ce tableau date un peu et les conditions d’accès aux fonds euros ont pu évoluer un peu (avec une part d’UC à prendre pour y avoir accès).

Les dernières évolutions sont celles-ci :

CONTRATS ASSURES PAR SPIRICA

Nouvelles règles d’investissement concernent les fonds en Euro de Spirica…
Applicables dès le 1er juillet 2016 (pour les nouveaux clients).
Période de franchise du 1er juillet au 31 août 2016 pour les anciens assurés(investissement possible à 100% en fonds en euros jusqu’à 100 000 euros)

Accès aux fonds euros avec un minimum à investir en UC :
- De 1 euro à 1 million d’euros : 25% d’UC
- De 1 à 2 millions d’euros : 35% d’UC
- De 2 à 4 millions d’euros : 50% d’UC

Applicables pour les versements initiaux, libres ou programmés
Applicables pour le fonds en euros "Actif Général Spirica"
Applicables pour les fonds en euros innovants (c’est-à-dire les fonds Euro Allocation Long Terme, Euro Sélection, Néo Euro Garanti, Euro Dynamic)

- Montant maximum sur les fonds en euros : 2 millions d’euros
- Part maximale investie sur les fonds en euros « innovants » : 60% par versement
- Montant maximum investi sur le fonds Euro Allocation Long Terme : 100 000 euros par contrat (avec respect de la part maximale présentée ci-dessus)

NB (1) - les personnes de + de 85 ans ou les personnes majeures protégées pourront investir à 100% sur l’Actif Général Spirica
NB (2) - si ces personnes souhaitent investir sur les fonds euro « innovants », elles devront respecter les parts minimales en UC

Vers la fin d’année 2016 ?
Le fonds Euro Allocation Long Terme va être fermé : il ne pourra plus être souscrit, mais il continuera à être géré par l’assureur.
Il sera remplacé par un nouveau fonds du même type (mais distinct du fonds Euro ALT1) : Euro Allocation Long Terme 2 (ALT2).

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CONTRAT SERENIPIERRE DISTRIBUE PAR PRIMONIAL

Pendant encore quelques jours, l’accès au fonds Euros de ce contrat implique un placement en UC de 50% à chaque versement.

Au 1er juin 2016, les conditions d’accès vont se durcir à nouveau :
- chaque versement ne pourra excéder 35% sur le fonds euros Sérénipierre
- la condition des 50% en UC subsiste
- les 15% restant pourront être placés sur un autre fonds euros du contrat (moins rémunérateur) ou sur des UC…

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CONTRATS ASSURES PAR GENERALI

A partir du 01.01.2017 (voir plus tôt chez certains courtiers)

Généralisation des frais de gestion O,75 % sur les fonds en euros Eurossima et Euro Exclusif (au lieu de 0.60%).
Applicable uniquement aux nouveaux souscripteurs de ce contrat (sur des contrats individuels) et à TOUS les souscripteurs (sur des contrats collectifs).
La presse parlera peut-être d’Eurossima 1 (frais à 0.60%) et d’Eurossima 2 (frais à 0.75%), mais cela sera un abus de langage (car il n’ y a qu’un seul fonds Eurossima)

Une particularité pour le contrat Linxea Vie, assuré par Generali

Chez LinXea, les frais de gestion sur Eurossima resterons inchangés sur tous les contrats existants et tous les contrats signés avant la modification des CG au 01.01.2017.
Pourquoi ? Car le contrat LinXea Vie est un contrat groupe « à frais bloqués » (notion introduite par LinXea sur le contrat dès sa création en 2005 ; dans les CG, on peut lire « Generali Vie et Linxea s’engagent à ne jamais augmenter l’ensemble des frais pour toute la durée de vie de l’adhésion. »)

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CONTRATS ASSURES PAR APICIL :

A partir du 30.09.2016
Accès au fonds Euros APICIL Euro Garanti limité à 70% maximum du capital (donc 30% d’UC imposés sur toutes les souscriptions et tous les versements, libres ou programmés).
Application sur les contrats existants et les nouvelles souscriptions.

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CONTRATS ASSURES PAR SURAVENIR

Rien de prévu.
Il y a quelques mois les conditions d’accès au fonds euros Opportunités avaient été durcies avec une part d’UC de 30% (au lieu de 25%) imposée pour tout versement.

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Dans tous les cas, pour faire simple, privilégiez des contrats individuels. Une fois que le contrat est signé dans les termes utilisés dans les CG, on ne peut plus revenir dessus.
Ou un contrat collectif avec "frais bloqués" (ils sont TRES rares, mais Linxea Vie en fait partie par exemple).
Ce qui n’est pas le cas des contrats COLLECTIFS où les conditions peuvent changer sans signature d’un avenant de votre part.

Donc, je pense que ces contrats peuvent être de bons choix :

- AV Linxea Avenir (2 fonds euros : Opportunités 3.60% en 2015 et Rendement 2.90% en 2015)
Assureur Suravenir
Contrat INDIVIDUEL
Contrainte de 30% en UC pour avoir accès à Opportunités, mais par un simple arbitrage en ligne, vous pouvez mettre ensuite ces 30% sur Rendement

- AV Linxea Vie (2 fonds euros : Netissima 3.10% en 2015, Eurossima 2.75% en 2015)
Assureur Generali
Contrat COLLECTIF à frais bloqués (faire vite : souscrire avant le changement des CG au 01.01.2017).
Contrainte de 20% en UC pour avoir accès à Netissima
Alternative à Linxea Vie : Generali, contrats individuels : Monfinancier Vie, Altaprofits Vie, Mes placements.fr Vie.

- AV Linxea Spirit (2 fonds euros : allocation long terme 3.51% en 2015, actif général 2.55% en 2015).
Assureur Spirica
Contrat COLLECTIF à frais bloqués
Contrainte de 25% en UC pour avoir accès à tous les fonds euros.
Maximum 60% du capital sur Allocation Long Terme (remplacé par ALT2 d’ici la fin de l’année)
Remarque : pénalités de 3% si sortie de ALT1 et ALT2 avant 3 ans de placement dessus.
Par contre, Spirit a une très bonne UC : Independance et Expansion (Small Caps value), qui peut être une manière de s’exposer aux actions.
Donc, dans votre cas, vous pourriez faire 60% sur ALT, 25% sur I&E, 15% sur l’actif général.

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Evitez le contrat Sérénipierre (fonds euros Sécurité Pierre euro 4.00% en 2015) mais actuellement :
- maximum 35% du capital sur le fonds euros Sécurité Pierre Euro
- 50% à verser sur des UC pour y avoir accès
- 15% restant peuvent être verser sur l’actif général (2.55%)

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Sinon, concernant Yomoni, peu importe qu’il soit assuré chez Suravenir… car si vous choisissez un profil 8, le capital n’est pas sensé être investi sur le fonds euros assuré par Survanir, mais sur des actions à 100%.
De plus, si vous placez 50K sur Linxea Avenir, vous êtes loin de la "garantie théorique" de 70K par assureur.

Mais ce contrat vaut sans doute le cas de s’y intéresser, pour voir comment il va évoluer (comme vous dites) et pour prendre date.

Pensez effectivement à vous faire parrainer !
Bonne réflexion.

Cdt,
Frédéric

Oui, tout à fait :

1/ pour diversifier les assureurs (car il est impossible de savoir lequel servira les meilleurs rendements à l’avenir)

2/ car vous pensez, comme d’autres, que l’immobilier (sur lequel Spirica ALT repose) a un meilleur avenir que les fonds euros davantage tournés vers les actions ou les obligations.

3/ pour avoir la collection complète des fonds proposés sur des contrats sans frais de versement ;-)

FV

Surin,

Yoan14 demande quand VERSER un capital de manière optimale.
Et votre réponse arrive finalement sur "quand procéder à un RACHAT" de manière optimale.
Je pense qu’il y a un petit souci…

Les conditions optimales sont simplement indiquées dans les Conditions Générales des contrats.
Yoan14 ne nomme pas son contrat. On ne peut donc pas être précis et encore moins citer une source.

Lorsque je dis 95% du temps pour le calcul du rendement avec un versement en cours d’année, c’est suite à mes comparatifs de contrats sur mon blog (après lecture des Conditions Générales).

EDIT = Exemple - CG Linxea Avenir

p. 14 : "chaque investissement sur les fonds en euros commence à produire des intérêts à compter de la date d’effet de l’opération"

Bref, encore une fois, nous ne sommes pas d’accord ;-)

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en investissant en cours d’année, le taux servi sera inférieur au taux annoncé.

Vous "enfoncez des portes ouvertes".
Si on investit début décembre, c’est assez logique d’avoir un % de la rémunération annuelle (calculée sur un investissement année complète).

Dernière modification par maxicool (01/12/2018 11h24)

PierreP a écrit :

jmoo a écrit :

L’un est individuel, l’autre est collectif à frais bloqués : je comprends que cela revient à peu près au même en terme de risque d’évolution des frais ?

Il y a une différence, à vous de jugez si elle est importante.
Exemple (de mémoire - j’espère de pas me tromper) : il y a quelques temps (1 à 2 ans) Generali a décidé d’augmenter les frais sur son fonds euro de base (Eurossima) en passant de 0.6%/an à 0.75%/an. Cette augmentation a été appliqué à tous les contrats collectifs (dont ING Vie) et n’a pas été appliqué aux contrats individuels existants (par exemple Linxea Vie pour les contrats souscrits avant le 01/01/2017).
Ainsi en 2018, la rémunération du fonds Eurossima de Linxea Vie est supérieure à celle d’ING Vie.

Sources confirmant mes propos :
https://www.cbanque.com/assurance-vie/f … eurossima/
https://www.linxea.com/epargne/assuranc … s-euro#nav

Bonjour,

désolé de vous contredire, mais Ing Vie est un contrat individuel, donc je paie toujours 0,60% sur le fond Eurossima de ce contrat.

Bien cordialement,

Christophe

gandolfi a écrit :

on m’a expliqué par telephone que j’avais fait un virement "important" de 40k et que Spirica a demander à vérifier. (l’origine des fonds et signer un doc supplémentaire) Le fait aussi que j’achete des SIIC alors que mon profil est classé prudent.

la date de valeur d’achat des actions sera bien fixée à aujourd’hui.

je ne sais pas si cela a été le meme cas pour vous.

Ah ok je comprends mieux , pour les versements importants , à partir de 32901 euros pour être précis ( à 32900 ça passe!) on demande de renvoyer par mail le justificatif d’origine des fonds.

"Après validation de votre saisie, vous recevrez par e-mail votre demande de versement.
Nous vous demandons de bien vouloir nous retourner ce document signé, accompagné des pièces complémentaires suivantes :
- Le justificatif de l’origine des fonds.

Cela est identique chez Linxea Spirit et Mes placements liberté , cette contrainte vient de l’assureur Spirica.

Si vous arbitrez des siics aujourd’hui avant 16H30 , oui elles seront achetées demain à la valeur du cours de clôture +0,6%.

Dernière modification par Bike69 (16/04/2019 15h30)

Si vous ne voulez pas d’UC, vous pouvez ré-arbitrer les 40% vers Suravenir rendement dans un second temps. A chaque investissement, vous achetez 40% d’une UC peu volatile (par exemple LU0267388220) puis vous ré-arbitrez vers le fond euros.

Il me semble plus logique d’acheter ses actions/obligations sur un PEA ou un CTO car il n’y a pas de frais de gestion. Je n’utilise les AV que pour les fonds euros, mais cela dépend de votre stratégie.

Pour le choix des UC, je suis un adepte des ETF donc je n’ai aucun fond ou action en direct. Si vous ne souhaitez pas faire le pari d’une zone géographique ou d’un secteur, vous pouvez opter pour un ETF world, c’est très souvent le meilleur choix.

Avec des versements manuels, il faudra choisir à chaque fois les fonds à investir. Sur des versements programmés, vous n’aurez rien à faire, sauf à arbitrer vers le fond euros de temps en temps, lorsque l’UC ne sera pas en négatif.
Il n’y a aucun frais sur les versements sur ces AV en ligne, qu’ils soient programmés ou non.

Les fonds Suravenir sont aussi distribués par Mes placements retraite et assurancevie.com (et d’autres encore peut-être). Vous pouvez dispatcher sur ces différentes assurances vie afin de toucher les primes.

Pour la répartition fonds euros/actions, tout dépend de votre appétence au risque et de votre âge. Une répartition commune est d’avoir 100-son âge en actions.
Il faut prendre en compte qu’un krach peut faire fondre de 50% ou plus votre investissement en actions ; il s’agit d’un placement à long terme qui ne doit pas vous empêcher de dormir.

@SamyInvest L’avantage de l’AV sur la diversité reste certains ETFs non éligibles au PEA mais disponibles sur les contrats Linxea

Avantages/Inconvénients AV :
+ Flat tax jusqu’à 8 ans
+ Abattement après 8 ans
+ pas de clôture du contrat si retrait avant 8 ans
+ facilité d’épargne régulière grâce aux pourcentages
+ Accès à certains ETFs non éligibles au PEA
- Si grosse plus-value, le PEA devient plus avantageux depuis la loi PACTE

Avantages/Inconvénients PEA :
+ 0% d’IR après 5 ans
+ pas de clôture du contrat si retrait après 5 ans
+  possibilité de continuer à faire des versements après 5 ans même si des retraits ont eu lieu (merci la loi PACTE)
+ diversité des titres
- difficulté d’épargne régulière pour les patrimoines petits/moyens à cause de la valeur des ETFs
- retraits impossibles avant 5 ans sous peine de clôture du contrat

Dernière modification par Lebnet (29/10/2019 17h08)

jmoo a écrit :

Sans oublier la garantie plancher décès qui est introduite de force à la souscription sur ce contrat Darjeeling.
J’ai rapidement regardé et c’est discutable que cette garantie soit une bonne idée.
Mais de là à la mettre par défaut à la souscription….
Si j’ai bien compris, des frais de garantie sont prélevés à partir du moment où le contrat est en moins-value pour garantir une perte max de 75 k€ par rapport au capital investi.

A ceux qui ont ce contrat : avez-vous résilié cette garantie par courrier en A/R ?

Bonsoir.

Oui je l’avais résilié.
Fin 2017, lorsque j’ai ouvert le contrat, un email suffisait avec document rempli joint:




Bonne soirée

Sans parler de SCPI il y a également de très bonnes SCI avec des frais d’entré moindres ( 2%) pour les SCI Silver Avenir dont le thème est le viager et la SCI Novaxia dont le thème est la transformation urbaine tout en considérant l’impact environnemental.

Ces SCI ont un objectif de 5% annuel et sont disponibles sur Linxea Avenir également. C’est un choix possible a moyen terme sachant que les frais (2%) sont logiquement absorbés assez rapidement.

Sur le contrat Linxea spirit  il y a la SCI Capimo et la SC Tangram. En cherchant un peu vous trouverez les performances moyennes et les frais (2% également)

Dernière modification par Sm1le22 (06/04/2021 09h44)

Je ne sais pas vous mais je ne vois pas l’intérêt de souscrire des SCPI dans un contrat d’assurance-vie, quelque soit l’assureur.
Chez Linxea, 8 à 12% de frais de souscription pour un taux de distribution moyen de 4,18% en 2020 (donc surement moins en 2021 !) auquel on retire 0,5% de frais de gestion sur UC, sans compter les frais à la sortie…
Au mieux on peut espérer un rendement net de frais de gestion de 3,6%, hors frais d’entrée et de sortie.
A la rigueur, choisir un bon vieil ETF World comme UC pourquoi pas (quoique 0,5% de frais de gestion quand même).
Privilégier le remplissage au max des PEA et PEA-PME avant d’aller vers l’assurance-vie et les SCPI, et les SCPI à souscrire en direct pour limiter les frais.
Je préviens ceux-qui se renseignent pour ne pas reproduire la même erreur que moi, j’ai quelques parts de SCPI en assurance-vie et je regrette.

J’ai découvert aujourd’hui "Ampli mutuelle" une mutuelle semble-t-il réservée aux libéraux et indépendants et qui a crée une AV pure fond euros début 2023 (pas de frais d’entrée, frais de gestion à 0.5%)

Le timing me semble plutôt bon avec la remontée des taux car cela évite à ce fond d’avoir à attendre la maturité des obligations en portefeuilles.

https://www.ampli.fr/assurance-vie-fonds-en-euros

> Un Fond en euros exclusivement positionné sur les nouvelles obligations
> La possibilité d’investir sur des rendements de l’ordre de 4 à 5 % début 2023.

En avez-vous entendu parler ? Qu’en pensez-vous ?
y-a-t-il d’autres assureurs/mutuelles qui ont ouvert des nouveaux fonds euros post-remontée des taux ?

Ils disent

il permet de profiter dès maintenant de la forte hausse des taux d’intérêt en investissant dans de nouvelles obligations beaucoup plus rémunératrices que par le passé, tout en conservant une garantie en capital à tout moment.

donc, oui, cela peut vouloir dire :

il permet de profiter pourrait souffrir dès maintenant plus tard de la forte hausse baisse des taux d’intérêt en investissant dans de nouvelles obligations beaucoup plus moins rémunératrices que par le passé, tout en conservant une garantie en capital à tout moment.

sans possibilité de changer de support (mais toujours avec les frais annuels de -0,60%).