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Forums des investisseurs heureux

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#101 10/09/2016 23h26 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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@Trancoh : oui c’était indiqué deux messages plus haut wink

Fallout a écrit :

Pendant la souscription, on doit cocher que ce n’est pas pour investir sur les marchés financiers.

Tout dépend de votre station financière : par exemple si vous avez 30k d’epargne de précaution diverse (livret A, LDD, cel notamment), que vous souscrivez à ce crédit pour 30k, ça vous fait 60k de liquidités. Vous en mettez 30k en bourse : j’ai du mal à voir sur quelle base ils pourraient venir vous chercher des noises…

Dernière modification par Geronimo (10/09/2016 23h29)

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#102 01/10/2016 11h18 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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J’ai souscrit à ce prêt Boursorama à 0.95%
J’ai pris 10.000€ sur 4 ans, pas d’assurance, juste pour voir.
Tout le dossier était bouclé en moins de 30 minutes, scan des bulletins de salaire inclus. C’est très rapide et efficace.

Boursorama a écrit :

Taux d’intérêt débiteur annuel fixe (hors assurance facultative) : 0.95 %
Capital emprunté : 10000.00 €
Durée : 48 mois
Mensualité (hors assurance facultative) : 212.38 €
Frais de dossier : 0 €
Montant total dû (hors assurance facultative) : 10194.24 €
TAEG fixe (hors assurance facultative) : 0.95 %

Effectivement j’ai coché la case que ce "prêt pour projet personnel" n’était pas pour investir sur les marchés financiers. Ce qui est le cas, car les montants empruntés remplaceront mon épargne de précaution qui sert aux impôts, sorties, voyages etc.. pour un même montant, épargne que je vais donc utiliser pour investir :-)!
Exactement ce qu’avait précisé Geronimo dans son message. De toute façon Bourso n’a pas la visibilité sur l’ensemble de mes comptes.

Le montant faible de l’emprunt me permet aussi de diminuer le risque. Les montants mensuels correspondent de toute façon à un part de mon épargne régulière. Il s’agit donc plus de m’obliger à épargner au minimum 212€ par mois (j’épargne plus).
Simplement, je bénéficie de la trésorerie immédiatement, et peux donc la placer en action.

Je pense faire mieux que 0.95% par an sur les marchés…

Certes, ce n’est pas 10K€ qui feront la différence, mais mes salaires étant extrêmement volatiles (je suis à 50% à la commission sur vente), cela me permet de lisser mes investissements mensuels pour les quelques prochains mois, et ceci pour 194€ sur 4 ans…

Dernière modification par Kohai (18/10/2016 22h54)


L'Investisseur Individuel, mon blog orienté "Dividendes Pérennes": http://investisseur-individuel.com/

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#103 01/10/2016 12h37 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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Bravo à vous, j’ai fait exactement la même chose cet été et je suis satisfait de l’opération. Je ne comprends toujours pas les arguments relevant du dogme des "anti-crédit destinés aux actions et SIIC".

Leur raisonnement se base sur l’idée que le crédit doit être destiné à l’immobilier car au fond "l’immobilier monte toujours" ce qui était vrai pendant une période mais faux aujourd’hui.
A titre personnel je pense que les actions vont monter plus que l’immobilier dans les prochaines années et qu’il est justement très pertinent de s’endetter à faible taux pour le placer sur les marchés (à risque mesuré).

Je précise cependant que dans mon cas j’ai pris un crédit à 1% (assurance exclus) de 10k€ à rembourser sur 12 mois mais je me suis gardé de la capacité d’apport pour permettre d’appliquer l’équilibrage mensuel suivant les fluctuations du marché. A l’époque l’offre bourso n’existait pas, si c’était à refaire j’étalerai mon crédit sur 24 à 48 mois.

Par contre je suis contre l’investissement à crédit en action si il bloque la capacité d’apport de son emprunteur.

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#104 01/10/2016 12h49 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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Vous êtes contre le prêt aux pauvres et pour le prêt aux riches qui ont une forte capacité d’épargne.

Vous êtes banquier, non? ;-)

Dernière modification par Jef56 (01/10/2016 12h50)


To achieve fair investment results is easier than you think; superior results are harder than you thought

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#105 01/10/2016 13h47 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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Si j’étais pauvre je ne prendrai pas de crédit pour le placer en actions, j’essaierai de sortir de ma pauvreté le plus rapidement possible.

Peut-être que je prendrai un crédit pour investir dans mon éducation et obtenir un taux horaire supérieur.

Le livre d’IH donne quelques conseils à ce sujet.

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#106 01/10/2016 14h48 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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Oui bien sûr mais on atteint tous notre plafond (pour une raison ou une autre), sinon il suffirait de se former pour finir savant, ce qui n’est pas le cas de la majorité.

Donc une personne qui a atteint son plafond par les études mais sans avoir de gros revenus et qui voudrait s’endetter pour s’enrichir avec l’effet de levier, je ne vois pas pourquoi elle ne pourrait pas le faire si elle est consciente des risques. C’est ce que font de multiples fonctionnaires qui sont pourtant payés au SMIC ou presque parce que le banquier l’autorise.

Ce qui est gênant c’est que l’argent appelle l’argent et que l’on ne prête qu’aux riches.
Votre réflexion qui avait l’air pleine de bon sens reprenait en fait ce postulat qu’il faut être riche pour faire un emprunt, d’où ma réponse sous forme de boutade.

Si Boursorama ne met pas de barrière drastique pour obtenir ce prêt, je ne vois pas pourquoi une personne même avec une faible capacité d’épargne devrait s’en priver.
Elle prendra surement plus de risques que celle qui a par ailleurs des liquidités excédentaires et régulières mais cela peut augmenter aussi son enrichissement.

On gardera une inégalité qui se matérialisera sous forme de risque, la personne ’pauvre’ devant prendre plus de risques que la personne ’riche’. Mais je préfère laisser le choix que de décréter comme un banquier que seuls les ’riches’ peuvent emprunter.

Dans la vraie vie, le banquier s’assurera de la solvabilité de la personne avant de lui prêter de l’argent et on revient vite au même point de départ…


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#107 01/10/2016 14h53 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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Nathanair a écrit :

je pense que les actions vont monter plus que l’immobilier dans les prochaines années et qu’il est justement très pertinent de s’endetter à faible taux pour le placer sur les marchés (à risque mesuré).

Quelles sont les raisons structurelles pour lesquelles vous pensez que les actions vont continuer de monter?

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#108 01/10/2016 15h38 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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@ Jef56: je partage tout à fait votre avis, un banquier prêtera plus facilement à une personne solvable. Mon idéal de notre monde est une chose et la vrai vie en est malheureusement une autre, pour cette raison par exemple j’ai accepté un taux médiocre lors de mon 1er investissement immobilier puis j’ai été plus exigeant lors du 2nd, etc.

Cette stratégie d’investissement par effet de levier peut théoriquement aussi être appliqué par des personnes modestes. Mais si j’étais pauvre je préférerai me conserver de la capacité d’endettement pour de l’immobilier physique à fort effet de levier (10% à 15%) plutôt que pour des actions à 5% de rendement.
Par contre si j’étais pauvre je placerai mon épargne en action (PEA/CTO) après avoir constitué une petite épargne de précaution (5k€ à 10k€ pas plus).

Et enfin si j’étais moins pauvre je ferai exactement la même chose que si j’étais pauvre mais utiliserai un peu d’effet de levier pour l’investissement en bourse (emprunt amortissable uniquement, pas de crédit in-fine ou crédit/avance broker qui peut exiger une vente au pire moment).

Je pense que de manière générale nous avons tous un peu d’argent qui passe par nos mains mais notre gestion est souvent mauvaise voir au mieux médiocre. Je rencontre souvent des collègues se plaindre de leur rémunération de salarié et le fait qu’ils n’ont pas eu d’augmentation depuis 2 ans alors qu’à côté de cela ils laissent des gros montants placés en PEE dormir sur des supports à faible rendement et n’exploite pas non plus leur capacité d’endettement.

Enfin si j’étais pauvre je commencerai très rapidement à planter un arbre pour tenter d’être un jour à l’ombre. La plupart des gens attendent que d’autres règles leurs problèmes et restent dépendant financièrement à vie.

"Vous n’avez pas raison parce que d’autres sont d’accord avec vous. Vous avez raison parce que vos faits sont exacts et que votre raisonnement est juste." Warren Buffet

Dernière modification par Nathanair (01/10/2016 15h42)

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#109 01/10/2016 16h10 → Souscrire un prêt à la consommation pour acheter des SIIC et actions ? (investir bourse, prêt consommation, siic)

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Jef56 a écrit :

Ce qui est gênant c’est que l’argent appelle l’argent et que l’on ne prête qu’aux riches.

Les banques prêtent à ceux qu’elles estiment pouvoir rembourser leurs dette facilement plus qu’à ceux qui sont "riches" en terme de patrimoine.

Boursorama (et c’est la même chose pour la Caisse d’Epargne avec laquelle je me suis porté caution pour un prêt pour mon fils ce mois-ci) ne demande pas dans le questionnaire quel est le montant de votre patrimoine, mais quelles sont vos dépenses contraintes et vos revenus "sûrs".
A partir de là je pense qu’ils établissent un "rating" pour déterminer le risque du prêt.

Exemple pour la Caisse d’Epargne, voici les seuls éléments demandés :

http://www.devenir-rentier.fr/uploads/2937_renseignements_prets.png

Il me semble qu’ils ont donc plus une approche basée sur les flux que sur les stocks, ce qui me semble plein de bon sens : un "riche "est quelqu’un qui gagne plus qu’il ne dépense, un "pauvre", c’est l’inverse, quelque soient les montants de leur patrimoine ou des revenus d’ailleurs (ou presque).

Je raisonne à peu prés de la même manière pour le choix de société dans lesquelles investir : la dette fait partie des critères de choix.
Un peu d’effet de levier par la dette ne me dérange pas, mais lorsque les intérêts représentent une trop grande partie des revenus, je passe (en simplifiant).

Cela incite donc les gens à maximiser cet écart entre revenus et dépense.
Les prêts sont ensuite un moyen de maximiser cet écart en bénéficiant de l’effet de levier. Avec tous les risques associés d’ailleurs (immobilier ou action).

Bourso et les autres banques à priori ne mettent pas de contraintes dans les montants que vous gagnez, mais surtout dans l’écart entre ce que vous gagnez et ce que vous dépensez.

Aprés, il est bien sûr plus facile d’avoir une capacité d’épargne en étant célibataire avec 5000€/mois qu’avec 3 enfants à charge au SMIC…

Oui, "l’argent appelle l’argent", dans la mesure ou plus vous avez d’argent qui travaille pour vous, et plus vous en gagnerez (c’est l’effet des intérêts composés !) et plus vous accéderez à des prêts intéressants pour maximiser ces effets!

Mais je ne trouve pas cela gênant, juste logique ! Et je ne suis pas banquier :-)


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