Assurance vie Yomoni : vos avis sur le contrat Yomoni Vie ?

Assurance vie Yomoni : vos avis sur le contrat Yomoni Vie ?

Sondage

[+1] #551 29/01/2023 11h30

[+1] #552 29/01/2023 16h07

[+5] #553 03/02/2023 09h17

#554 03/02/2023 11h08

#555 03/02/2023 13h14

#556 20/12/2023 00h52

[+1] #557 02/02/2024 14h15

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Les investisseurs heureux (Devenir Rentier)

maxicool, le 29/12/2022 a écrit :

Selden a écrit :

Maxicool a écrit :

Greyna, le 03/02/2023 a écrit :

Loustouille · #551

Sauf erreur de ma part, c’est 0.6 % pour l’assureur. C’est des contrats suravenir.
Pour la partie comptes-titres, je ne sais pas combien ils reversent à Crédit Agricole.

Pour info pour un PEA ouvert depuis novembre 2017 et réguliérement alimenté, je trouve 2.4 % de perf annualisée au 31/12/2022 pour mon cas personnel et 4.1 % annualisé au 27/01/2023.

De ce que j’ai compris, il reste sur l’allocation stratégique pour 80 % du contrat et essaie de faire de la perf en plus avec les 20 % restants mais à priori ils ont moyennement réussi dernièrement.

A noter qu’en septembre 2021, ils ont changé leur façon de faire sur le PEA, les clients sont investi sur leur fond. C’est censé leur faire des économies de frais sur les petits PEA sur lesquels ils faisaient des arbitrages de petits montants.

Pour leurs fonds CT, PER ou AV, ils ont deux parts dont la moins chargée n’est disponible que chez eux et l’autre pour les autres souscripteurs (1% de frais vs 1.3 %).

Par contre pour leur fond PEA, il n’y a qu’une seule part à 1.3 % disponible pour tous à priori d’après le prospectus.
ça donne l’impression qu’on se fait plus enfler sur la partie PEA que sur les autres enveloppes. Peut-être il y a-t-il moins de concurrences sur cette enveloppe là.

Source : Yomoni Asset Management (prospectus des fonds)

NicolasV · #552

Ce fil devient brouillon, Maxicool évoque principalement les performances de l’assurance-vie Yomoni, parfois sur différents profils, alors qu’il s’agit du sujet consacré au PEA. Les personnes ne s’en rendent pas toujours compte et réagissent à leur tour en parlant tantôt de l’offre AV, tantôt de l’offre CTO (comme je l’ai fait), tantôt du PEA.. et sans toujours le préciser..

maxicool, le 29/12/2022 a écrit :
50% MSCI ACWI Net Total Return (EUR) + 50% MSCI ACWI Net Total Return EUR Hedged, du 29/05/2019 à aujourd’hui
[…]

J’apprécie beaucoup vos suivis mais pourquoi ne pas faire des comparaisons plus justes ? Déjà on s’y perd un peu car vous parlez à priori des perfs de l’assurance-vie mais vous ne le précisez dans aucun de vos 2 messages.. Si l’on se base sur l’AV, alors il faut à mon sens réintégrer les frais de l’AV dans la comparaison car aucune n’est gratuite en France. Voilà pourquoi j’avais pris comme référence le CTO P10.

Ensuite les indices ne sont par définition pas investissables et ne subissent ni frais ni frottements. Il faut prendre les performances réelles d’ETF ou réintégrer des frais.

Enfin, comme vous l’indiquez pour 2019 l’indice a changé en cours d’année, et pourtant il me semble que vous donnez la perf de la totalité de l’année.

Selden a écrit :
je n’emploierai donc pas le terme escroc car tout est effectivement transparent. Mais j’aimerais bien savoir combien ils ont encaissé en frais par rapport à des fonds actifs de la place française comme I&E par ex/ qui font un vrai travail de stock picking.

Vous avez peut-être raison pour I&E, par contre il y a un nombre très important de fonds qui font du closet indexing ou presque, et ne se gênent pas pour facturer 2%+ /an (vs 0,7% pour Yomoni). Et pour ce prix, en plus d’être une société de gestion, ils n’exercent pas le métier de courtier en AV.

Maxicool a écrit :
Chaque collaborateur aura permis de gagner 4 450 000 / 67 = 66 000 € (environ) sur l’année.

Intéressant. Si ces chiffres sont corrects ce sont des montants assez faibles, probablement en dessous du seuil de rentabilité.

Précision : je n’ai aucun lien avec Yomoni

Dernière modification par NicolasV (01/02/2023 15h43)

Greyna · #553

Petit exercice du matin sur les performances de Yomoni.

Je me suis amusé à reprendre dans un tableau les performances des profils assurance-vie Yomoni P10 à P5 (pas fait pour les profils plus défensifs car il me semble que quitte à opter pour un gestion pilotée autant chercher un minimum de risque).

Puis je les ai comparé à une allocation bête et méchante composée d’une part d’ETF Lyxor MSCI World (FR0010315770) avec une performance corrigée de 1 % / an (correspondant à des frais de gestion sur UC d’un contrat fictif, qui serait donc assez cher) et d’autre part du fonds Euro Suravenir Rendement (net de PS). Evidemment on peut trouver mieux que ça comme fonds Euro (Suravenir Opportunités par exemple) et comme frais de gestion sur UC. L’idée étant d’avoir un comparable qui ne soit pas 100 % optimisé, pour avoir un peu de marge d’erreur dans mon calcul.

Les allocations mises en place de chaque profil Yomoni sont composées de la part action que Yomoni indique utiliser et le solde est mis tout simplement en fonds Euro. Bref, j’ai monté l’allocation d’actifs la plus simple du monde, dans un cadre de frais / performance du fonds Euro qui n’est pas optimisé.

Et pourtant…. Yomoni fait systématiquement BEAUCOUP moins bien. Note: la colonne à regarder c’est la colonne "100 € sont devenus" dans lequel je calcule la valeur capitalisée au 31/12/2022 d’une somme de 100 € investie le 1er janvier 2016

Remarques finales:
-Si mes calculs sont faux, n’hésitez pas à me le signaler.
-Oui le MSCI World n’est pas équilibré (trop d’US, trop de tech etc etc)
-Oui les performances passées ne présagent pas des performances futures

Granite · #554

On peut consulter cet article, malheureusement daté de 2018. Il prend en compte d’autres critères, notamment la volatilité.

Yomoni sur Epargnant 3.0

Votre simulation a plus de durée, le match tourne à l’avantage du CW8, comme souvent…

Franckielestore · #555

Félicitations Greyna.

Notez que le MSCI WORLD est un indice évolutif par construction. le jour où les machines agricoles sur-perfomeront tous les secteurs, et bien l’indice ne sera plus "trop teinté tech" mais teinté "machines agricoles".
C’est le principe de ce type d’indice : exit les loosers , et bienvenu aux winners.

C’est pour cette raison qu’il est souvent plus performant que n’importe quel gestionnaire d’actif qui "réfléchit" à la meilleure allocation : l’indice, lui , ne réfléchit pas, il exécute sans trembler et sans "prévoir" l’avenir.

NicolasV · #556

Greyna, le 03/02/2023 a écrit :
Petit exercice du matin sur les performances de Yomoni.

Il serait intéressant de pouvoir décortiquer l’origine de la sous-performance.

Comme déjà dit, l’indice de référence de Yomoni P10 n’est pas le MSCI World mais un composite : 50% MSCI ACWI Net Total Return (EUR) + 50% MSCI ACWI Net Total Return EUR Hedged depuis 2019 (avant 2019 : 95% actions 5% oblig).

- Pays émergents. Il existe de bons arguments pour les inclure, et les 10 dernières années de sous-performances ne me semble pas être le meilleur contre-argument.
Ishares World EUR sur 3 ans : +38,50%
Amundi Emerging Markets EUR sur 3 ans : -5,90 %

- Couverture contre le risque de change. Cela peut aussi se justifier même si ça semble plus discutable quand l’horizon de placement est de 10 ans+. Yomoni le fait sur 50% du portefeuille. Sans couverture, le client serait exposé à un risque de change sur 92% de son portefeuille.
SPDR MSCI ACWI EUR sur 3 ans : : +32,30%
SPDR MSCI ACWI Hedged to EUR sur 3 ans : +19%

Sur 3 ans ces facteurs ont entraîné à la louche une sous-performance d’environ 13 points de % par rapport au msci world. C’est énorme mais ça aurait pu être l’inverse et il aurait alors été injuste de parler du génie du gérant.

- Fonds € vs fonds obligataires. En raison des taux bas, les assureurs ont forcé les gestion pilotées à délaisser le fonds € pour se rabattre sur des fonds obligataires. Cela a été très défavorable à toutes les GP.
SPDR Bloomberg Euro Agg Bond UCITS ETF sur 3 ans : -13,6%
Fonds € sur 3 ans : ~5,5%

- Paris thématiques. Yomoni en fait sur environ 10% du portefeuille . A mon avis cela rassure certains clients de voir des trades (effet capitaine de navire) et permet de mieux justifier les frais. Pas convaincu.

- Les frais. Environ 0,7-1% vont à Yomoni. Ce n’est pas rien mais ça n’a pas l’air d’être la poule aux oeufs d’or vu que les concurrents ont soit été rachetés par des assureurs, soit pivoté leur modèle vers le B2B. Attention les frais d’enveloppe pèsent lourds si l’on souhaite investir en PEA (ce qui devrait concerner la majorité des gens).

Au total la dernière fois que j’ai posé les calculs on était pas si loin de l’indice - les frais, ce qui me semble le mieux qu’on puisse attendre à long terme comme je l’écrivais il y a 5 ans. Cela reste à mon sens une offre correcte pour certains profils… qui ne sont pas vraiment ceux qui fréquentent ce forum.

Dernière modification par NicolasV (20/12/2023 00h53)

Greyna · #557

Même exercice que l’an dernier:

Je reprends ici les performances des profils assurance-vie Yomoni P10 à P5 (pas fait pour les profils plus défensifs car il me semble que quitte à opter pour un gestion pilotée autant chercher un minimum de risque).

Puis je les compare à une allocation témoin composée:

-de l’ETF Amundi MSCI World (FR0010315770) avec une performance corrigée de 1 % / an (correspondant à des frais de gestion sur UC d’un contrat fictif, qui serait donc assez cher), pour la part que le profil Yomoni positionne en actions.

-du fonds Euro Suravenir Rendement (net de PS), pour le solde >>> on pourrait évidemment trouver un meilleur fonds Euro

Au global mon allocation est à la fois super simple et pas du tout optimisée (pas le meilleur fonds Euro / frais de gestion UC dans la moyenne haute).

Voici ce que ça donne sur les dernières années: (cliquez le tableau pour l’afficher en grand)

NOTE: le colonne "100 € sont devenus" correspond à la valeur au 31/12/2023 d’une somme de 100 € qui aurait été investie au 1er janvier 2016.

On remarque au final que:
-en 2023 Yomoni n’a pas démérité puisque tous les profils battent leurs profils témoins >>> je suppose que ça vient des bonnes performances des actifs obligataires, qui surperforment largement le fonds Euro
-en revanche depuis l’origine ils sont clairement à la ramasse, les écarts sont très importants

A voir ce que ça donnera pour la suite…

Dernière modification par Greyna (02/02/2024 14h17)

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