Virements internationaux en devise et frais de change : comment réduire les frais ?

Bonjour à tous,

Je poste aujourd’hui pour vous faire part de mon expérience avec différents services bancaires concernant les frais en devises et également pour avoir VOS retours d’expériences et vos astuces.

Actuellement :
- avec une CB d’une BED (banque en dur : classique), on se retrouve avec des frais de transactions de 1-3% + part fixe de x€ voir même des frais de commission de change (séparés ou dissimulés dans le montant prélevé).
- avec une CB d’une BEL (banque en ligne), la moyenne se trouve autour de 2% du montant avec frais de commission dissimulés également.

Personnellement j’utilise une solution Carte Zéro et je viens d’ouvrir mon compte dans un service tout récent Number26 pour lequel je ferais prochainement mon retour.

Bien évidemment, je ne suis pas là pour vous "vendre" quelque chose mais bien vous présenter ce que j’ai trouvé de mieux pour les personnes voyageant beaucoup ou faisant des achats en ligne en devises. J’attends vos retours.

Détails sur la carte zéro a écrit :

La CarteZero, c’est une gold mastercard, aucun frais de comission, aucun frais de change. Ce n’est pas une banque avec compte bancaire mais une carte de crédit comme la carte pass carrefour, la carte bancaire casino, etc.
Le règlement est en différé pour les paiements = en fin de mois vous recevez un relevé des paiements, et vous devez envoyer un virement sur le rib CarteZero du montant total du relevé avec ton n° de CB dans le libellé pour s’identifier
Il faut faire ce virement dans les jours qui suivent car étant donné que c’est une carte de crédit et donc les inconvénients qui vont avec, il faut faire attention (pour pas enclencher la période d’intérêts), mais de mémoire l’échéance est de 15 jours. C’est donc un virement manuel qu’il faut faire, ce n’est pas prélevé automatiquement comme ça pourrait l’être avec une amex ou une carte bancaire type "grande surface".

Pour les retraits, il faut envoyer le virement du montant avant de faire le retrait. Car pas de différé pour les retraits (même principe qu’une carte bancaire classique à débit différé), donc qui dit pas de différé dit déclenchement des intérêts.

Plutôt satisfait et en plus service client ouvert 24h/24, certes avec un très fort accent mais il est existant au moins.

Cet été je l’ai utilisé trois semaines à Bali, c’était top. (1,7k€ avec 90% en retraits car pays pas très bancairisé, le reste en paiements).
Total des frais : 16cts€.
J’ai viré avant mon départ 1500€ et j’ai retiré pour 1658€. Donc utilisation de 158€ sur ma "réserve de crédit" de 800€.
Vu que ces 158€ sont des retraits, les intérêts ont commencés dès que la transaction est apparue sur le relevé contrairement aux paiements pour lesquels les intérêts commencent que 15 jours après l’édition du relevé mensuel.
Si ça avait été 1658€ de paiements, je n’aurais pas eu besoin de faire de virement en amont de mon voyage et je n’aurais pas eu les 16cts€ de frais.

Je m’en sers régulièrement sur les sites en devises comme netflix, aliexpress, etc.

Je m’en suis servi régulièrement suisse et en UK.

Aucun frais et le taux appliqué correspondait au taux mastercard du jour.

J’ai été confronté à un soucis pendant mon voyage, ma carte a été bloquée car trop de transactions identiques (du au fait que les retraits sont limités à 1M ou 1,5M de roupies à chaque retrait dans la plupart des distributeurs locaux), ils suspectaient une utilisation frauduleuse.

J’ai appelé un dimanche y a 10 jours à 10h du mat et ils me l’ont débloqué après avoir vérifié ensemble les dernières transactions (ils ont pas réussi du premier coup j’ai du rappeler)

Détails sur Number26 a écrit :

Number26 est une banque en ligne allemande qui vient d’ouvrir il y a quelques jours ses services dans plusieurs autres pays européens.
Inscription en 2min puis validation en quelques minutes de votre identité via un chat vidéo qui vérifie votre identité, prend en photo votre passeport (cni pas autorisée) et vous prend en photo également. Donc très peu exigeants en nombre de justificatifs.
Je me suis inscrit dimanche soir (vérification par le service IDNUM possible du lundi au dimanche de 8h à minuit). Virement fait ce matin depuis ING pour faire la première alimentation de mon compte Number26 => notification à 17h tout à l’heure de la réception de celui-ci sur mon compte Number26.
Je devrais recevoir incessamment sous peu la CB.

Résumé très complet de @jamesf sur un autre forum :

jamesf a écrit :

Il y a quelques semaines de cela, je suis tombé sur un commentaire sur facebook parlant de Number 26, banque en ligne allemande (gratuite) de type mobile banking (comme SOON). J’ai essayé d’y ouvrir un compte mais ce n’était pas possible pour les résidents français.
Cet après-midi j’ai reçu un mail pour me dire que l’ouverture d’un compte était maintenant possible…(pour les résidents français). Alors j’ai tenté…

J’ai entré mes coordonnées en ligne… Rien à télécharger ni à renvoyer… il m’a fallu à un moment donné télécharger l’application (IOS ou Android) Number 26 pour vérifier mon identité en ligne. L’application génère une conversation vidéo avec un chargé de clientèle Number 26 qui doit vérifier votre identité et prendre une photo (de notre visage et de notre passeport). Assez marrant à vivre, assez nouveau comme procédure pour moi… Tout en anglais évidemment (Number 24 doit être disponible en français en 2016 apparemment). Une fois que c’est terminé, on a accès à l’application avec son rib (allemand = DEXXX). La carte bancaire est expédiée…

Bcp de fonctions intéressantes sur l’application, possibilité de bloquer/débloquer sa carte, bloquer les paiements internet, configurer des alertes, autoriser ou non des paiements ects… Je la découvrirai plus quand j’aurai la carte je pense…

Grande impression de modernité et de pragmatisme : quelques minutes pour ouvrir le compte, encore plus efficace que SOON qui pourtant était révolutionnaire pour le process d’ouverture de compte (prendre en photos les documents depuis son téléphone ects).

Voilà juste un tout petit aperçu d’une nouvelle offre, j’espère que cbanque fera un article sur ce sujet

Eh puis des questions apparaissent : si je me fais pirater mon compte, la législation allemande est-elle aussi protectrice qu’en France ? Mystère !

Bonne soirée à tous !

PS1 : pour le moment il faut un passeport pour souscrire, la carte d’identité française n’est pas encore prise en compte…
PS2 : on peut aussi choisir gratuitement son code de CB

Je pense que jamesf n’a rien oublié (personnalisation du code possible, anglais obligatoire, etc).

Sur le principe de fonctionnement, nous sommes par contre sur un modèle carte bancaire prépayé.

Concernant les frais de transactions en devises et les frais de commission de change, étant client CarteZero, je testerai pour pouvoir comparer.

Actuellement, je vois Number26 comme une alternative / concurrence à ma cartezéro du moins sur l’attrait principal de celles-ci qui est la gratuité des frais de transactions en devises et des frais de commission de change.
Sur le fonctionnement nous sommes d’un côté avec une carte prepaid avec consultation du solde automatique (et donc "découvert" impossible, même si à l’étude par la société), une banque qui ne propose qu’un compte courant et qui se rémunère en faisant travailler les sommes déposées sur celui-ci et d’autre part avec une carte de "crédit" avec une limite mensuelle à utiliser et à rembourser dans un délai imparti pour ne pas se faire facturer de frais (modèle économique de la société).

Actuellement, voici l’état de mon test en devises :
=> transactions de 85,99 USD effectuées toutes le 01/12/2015 (important pour la fluctuation du taux de change) :
- Paypal currency qui fait le change pour vous : 83,95€
- Crédit Mutuel (Bretagne) avec frais "gratuits" : 81,59€
- CarteZéro : 81,45€

Comparaison avec taux officiel :
- Mastercard : 81,43€

Quand j’aurai ma Number26, j’essayerai de refaire le test avec celle-ci et j’ajouterai également ma Crédit Agricole avec frais "gratuits" mozaïc.

==> Quelles sont vos expériences, astuces et conseils que vous avez à partager ?

Maintenant par contre niveaux virements internationaux en devises, j’ai beaucoup moins expérimenté le sujet car j’en ai moins l’utilité et la je suis intéressé par les solutions que vous utilisez.

A titre personnel, un ami à moi est parti en UK à titre semi-définitif et souhaitait envoyer dans un premier temps la caution pour son appart. Nous avons regardé ensemble et comparé ce qui était le plus avantageux entre les BEL et les solutions "spécifiques" sur le web.
Les deux solutions les moins chères qui sont ressorties sont transferwise et azimo.
Quelqu’un sur le forum s’en est déjà servi ?

Bonne soirée à tous, désolé pour le pavé et au plaisir de partager (oui oui, pour ceux qui regardent mon profil, j’ai pas mis à jour mon PF depuis plusieurs mois, mais c’est par manque de temps, je vais essayer de rattraper prochainement cela).

Dernière modification par Lebnet (10/12/2015 17h41)

Je pense qu’il y a même mieux que transferwise mais c’est moins "direct" et cela dépend également de la volonté de l’expéditeur.

1) Vous vous inscrivez tous les deux sur l’application Revolut.
2) Votre ami fait un virement GBP de son compte vers l’IBAN de Revolut = 0 frais car virement national pour lui (IBAN UK en GBP)
3) Une fois les fonds reçus sur l’app, il vous les transfère sur l’application.
4) Vous faites une conversion GBP / EUR sur l’app => 0 frais de conversion et taux FX à la seconde même de l’exécution.
5) Vous virez les fonds EUR sur votre IBAN français habituel.

Tout cela vous aura coûté 0€ de bout en bout, juste un peu de patience pour les virements et remplir un formulaire pour s’inscrire + prendre en photo pièce d’identité (car montant supérieur à 1k£).

Comment Révolut fait de l’argent ?
Via les commissions sur les transactions auprès des commerçants sur la carte bancaire qu’ils proposent (gratuite et sans frais en retraits/paiements en devises)

Oui et pour les virements, l’explication est dans le message #25 de cette même file de discussion.

Dans le document envoyé aux investisseurs ce matin, on peut voir les futures devises des sous-comptes qui seront proposés :

Surin a écrit :

Ce que je constate dans cette discussion c’est que personne ne parle de la commission de change appliquée or il y en a une contrairement à ce que certains sous-entendent. J’ai l’impression que c’est l’opacité qui règne, il n’est donc pas possible de connaitre le pourcentage qu’appliquent les opérateurs et à quel moment ils se réfèrent? C’est ça le "spread"?

Oui, c’est ça le spread, et on en parle effectivement.

HSBC n’applique pas de commission de change faciale, càd un pourcentage clair qui précise les frais. Mais elle applique une différence (spread) entre le taux appliqué et le taux réel sur le marché.

Dans mon message #55, les frais que j’ai calculé sont les frais réels et finaux que j’ai payé par rapport au cours du marché. Dans le cas d’HSBC, il s’agit d’un spread.

Bien entendu, il serait plus transparent pour le consommateur que les banques appliquent le taux du marché à l’instant T et ajoute une commission claire et connu à l’avance pour se rémunérer.

Dernière modification par Mestra (12/03/2017 03h15)

@Mevo : je détecte une certaine animosité dans vos propos mais Carrefour qui vous expose une tête de gondole ou Amazon qui affiche des produits plus cher en premier ne sont pas des sites comparateurs, ce sont des commerçants.
La différence est importante parce qu’un site qui a comme activité principale d’être un "comparateur" obéit à des règles juridiques bien spécifiques.

https://moneytis.com/aboutus

nous avons donc créé Moneytis, un endroit unique pour comparer et utiliser les meilleures solutions de transfert.

Comparateurs de prix : des obligations de transparence à partir du 1er juillet - Business - Numerama

À compter du 1er juillet 2016, tous les comparateurs de prix sur internet devront s’astreindre à respecter un certain nombre de règles de transparence.

Cette dernière avait créé en 2014 un article L115-5 du code de la consommation, qui dispose que «  toute personne dont l’activité consiste en la fourniture d’informations en ligne permettant la comparaison des prix et des caractéristiques de biens et de services proposés par des professionnels est tenue d’apporter une information loyale, claire et transparente, y compris sur ce qui relève de la publicité au sens de l’article 20 de la même loi ».

Si un marchand rémunère le comparateur de prix pour être placé plus haut dans les résultats que ce qu’il serait naturellement, le terme « Annonces » devra figurer sur la page, pour être conforme à l’article 20 de la loi pour la confiance dans l’économie numérique, qui impose d’indiquer comme telles les publicités.

En outre, les comparateurs devront aussi préciser leur mode de fonctionnement « dans une rubrique spécifique  », « aisément accessible sur toutes les pages du site et matérialisée par une mention ou un signe distinctif ».

Ils devront au minimum préciser :
•1° Les différents critères de classement des offres de biens et de services ainsi que leur définition ;
•2° L’existence ou non d’une relation contractuelle ou de liens capitalistiques entre le site de comparaison et les professionnels référencés ;
•3° L’existence ou non d’une rémunération du site par les professionnels référencés et, le cas échéant, l’impact de celle-ci sur le classement des offres ;
•4° Le détail des éléments constitutifs du prix et la possibilité que des frais supplémentaires y soient ajoutés ;
•5° Le cas échéant, la variation des garanties commerciales selon les produits comparés ;
•6° Le caractère exhaustif ou non des offres de biens ou de services comparées et du nombre de sites ou d’entreprises référencés ;
•7° La périodicité et la méthode d’actualisation des offres comparées

J’ai testé Revolut (d’ailleurs j’ai fait un article sur mob blog). Autant, en tant que banque principale c’est impossible autant pour la gestion multidevise c’est impressionnant. J’ai pris Revolut Premium pour n’avoir absolument aucun frais. J’ai vérifié, je n’ai aucun frais et ils utilisent bien le taux inter bancaire (pas de frais cachés, contrairement aux banques classiques). Et c’est même instantané.
J’ai testé sur de l’USD->EUR et pas sur les devises illiquides. Mais je suis quand même assez scotché.

Sinon, ça m’a obligé à vérifier les conditions des banques que j’utilise. Je croyais que l’Amex c’était bien et destiné aux voyageurs, mais en fait il y a tout de même 2,8% de frais. Et là je viens de faire un test, c’est 3,6% plus cher que Revolut (à cause de la marge cachée sur le taux de change …)

Dernière modification par Fructif (01/07/2018 23h31)