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Forums de la communauté des investisseurs heureux

Discussions courtoises et réfléchies sur l’investissement patrimonial pour s’enrichir, générer une rente et atteindre l’indépendance financière

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#1 22/07/2011 13h58

Membre (2010)
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Bonjour,

Gérer son Patrimoine, c’est bien, mais pour protéger sa famille, il faut parfois plus et souscrire à un contrat de prévoyance qui protège la famille en cas de décès ou accident grave du chef de famille.

Jusqu’à présent ma famille était protégée à 2 titres:
1) L’assurance DI du crédit immobilier, qui en cas de décès permet à ma femme de jouir du domicile familial sans devoir continuer à en payer les mensualités.
2) Le contrat de prévoyance souscrit par mon employeur qui permet en cas de décès de verser à ma femme un capital de 2,5 Salaire brut annuel (Soit environ 130k€) + une rente d’éducation jusqu’à la majorité des enfants.

Je vais prochainement changer d’employeur, et je ne bénéficierai plus de cette seconde couverture.

Je souhaite donc souscrire un contrat à titre privé.
Connaissez vous des contrats de prévoyance de bon rapport couverture/prix et dont les exclusions ne sont pas trop contraignantes ?

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#2 27/07/2011 13h31

Admin (2009)
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J’ai souscrit un contrat Prévoyance Atoll chez Generali (http://www.generali.fr/professionnel/me … OYANCE.pdf) dans le cadre d’une Loi Madelin (une partie des cotisations passent en charge dans ma société).

Mon métier d’informaticien n’est pas risqué et je ne pars jamais au ski, mais par contre j’utilise bcp ma moto en Ile-de-France, donc les statistiques ne sont pas de mon coté.

Si j’ai choisi ce contrat c’est parce qu’il y avait une réduction pour les créateurs d’entreprise, les deux premières années.

A 31 ans, aujourd’hui je paye 49,89 € tous les mois pour cette prévoyance.

Liste des garanties : http://www.crediassur.fr/assurance-temp … ERALI.html

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#3 02/12/2011 10h33

Membre (2011)
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Bonjour,

je viens de recevoir mon avis d’échéance pour MAAF.
J’ai souscrit deux contrats de prévoyance.
Un contrat TRANQUILLITE FAMILLE et un contrat ASSURANCE DECES (c’est pas gai mais nous ne sommes pas éternels).

Le contrat TRANQUILLITE FAMILLE comprend une protection contre les accidents de la vie privée, une protection complémentaire du conducteur, une protection contre les accidents médicaux, une GARANTIE ASSISTANCE A DOMICILE.

Je précise que mes contrats AUTO et HABITATION sont hors de la MAAF.

Je voulais savoir ce que vous pensiez de façon générale de ces contrats de prévoyance et assurance décès.
En avez-vous souscrit? Les trouvez vous utiles? Avez vous des exemples ou ces contrats ont été utiles?

J’avoue que je ne comprends pas très toujours très bien les risques protégés. Je me demande aussi si certaines choses ne sont pas protégées en double par rapport au contrat d’habitation et à l’assurance auto…

Par exemple, mon contrat MAAF m’assure aussi si je conduis la voiture d’un ami qu’il m’a prêté. Je ne sais pas si je suis habituellement couvert dans ce cas par mon assurance auto.
Autre exemple, je suis couvert en cas d’agression. N’ai-je pas une garantie liée à cela dans mon contrat habitation?

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#4 02/12/2011 13h29

Membre (2011)
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Bonjour,

jaidelachance a écrit :

Je voulais savoir ce que vous pensiez de façon générale de ces contrats de prévoyance et assurance décès.
En avez-vous souscrit? Les trouvez vous utiles? Avez vous des exemples ou ces contrats ont été utiles?

Je n’en ait pas souscrit, car je leur reproche d’être des contrats à fonds perdus.
Au choix, je préfère me faire mon propre contrat d’assurance "décès" en mettant de côté tout les mois sur une assurance vie.
Car sauf erreur de ma part, ces contrats ne couvrent que les morts brutales, et non les morts naturelles (maladie, arrêt cardiaque, …)

Sans compter, que plus on avance en age plus le couts augmente!

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#5 02/12/2011 14h35

Membre (2010)
Réputation :   51  

Comme gunday, j’ai une grosse barrière psychologique avec les contrats à fond perdus.

Je suis TNS, je cotise donc à la prévoyance décès de la CIPAV (j’ai pris le maximum -classe C: 75.000€-, car il faut reconnaitre que c’est pas très cher comparé aux contrats privés), et à coté j’ai un contrat madelin (330.000€ mais cotisation qui n’est pas déductible car sortie en capital); en tout ça faire environ 400.000€ pour ma femme en cas d’accident, auquel s’ajouteront le capital de mes contrats retraites Madelin, et de mon assurance-vie (ça, ça monte un peu tout les ans…).
Sachant qu’en parrallèle, j’ai des assurances décés 100% sur tous mes crédits immo( res. principale et secondaire), ça devrait mettre ma femme (et mes hypothétiques enfants) a peu près à l’abris.

Quand le mec de La Mondiale est venu me voir cette année pour me proposer d’augmenter le montant de ma prévoyance décés, j’ai dit "non merci, ça suffit" … je péfère acheter des actions Royal Dutch ou Colgate !

C’est un autre sujet, mais j’en viens même à me dire que je vais arreter d’augmenter mes cotisations retraites Madelin (car pas de sortie en capital possible).

On est tous ici conscient de l’interet qu’on peut avoir à capitaliser (pour fabriquer des rentes), et à le faire nous-mêmes…
Donc pour moi, ça va avec: se couvrir avec un montant de prévoyance minimum (surtout si on est salarié et que c’est son employeur qui paye !): oui, mais au dela, il vaut mieux se fabriquer un beau compte-titre, ou une belle assurance-vie.

C’est le raisonnement de Buffet dans son bouquin vis-à-vis de son héritage: il faut donner suffisament à ses enfants, mais pas trop (enfin, il le dit mieux que ça, mais j’ai pas le bouquin sous les yeux pour le citer).

Les assurances décès, c’est fait pour aider les veuves et vos enfants à vivre correctement, à leur permettre d’avoir accès à l’essentiel: c’est pas fait pour en faire des rentiers (sinon vous risquez de les voir un jour créer une file sur ce forum: "stratégie pour devenir rentier: buter mon père" !)

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#6 02/12/2011 14h44

Membre (2011)
Réputation :   43  

gunday a écrit :

Car sauf erreur de ma part, ces contrats ne couvrent que les morts brutales, et non les morts naturelles (maladie, arrêt cardiaque, …)

Attention à ne pas confondre deux types de contrats.

Les contrats dits GAV (Garantie des Accidents de la Vie- c’est un label FFSA) ne couvrent effectivement que les accidents de la vie privée, lors de catastrophes naturelles et technologiques, les accidents médicaux et les accidents dus à des attentats ou des agressions. En règle générale, les accidents de la route et les accidents du travail ne sont pas garantis par ce type de contrat (partant du principe qu’ils sont soumis à un régime d’indemnisation spécifique obligatoire couvert par ailleurs).

Il existe par contre des assurance décès "pures", qui vous couvriront dans tous les cas de décès, quelle qu’en soit l’origine (maladie, accident de la route, etc.). Ces derniers sont  évidemment plus chers que les premiers.

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#7 02/12/2011 17h55

Membre (2011)
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effectivement, il y a des assurances décès "pures"…
vous ne savez pas pour les risques couverts deux fois?
que recouvre exactement une garantie accidents de la vie?

pour info le montant de mes deux assurances est de 100 euros par an.

c’est un côté un peu chat noir, mais je préfère ne pas y toucher car je suis presque sûr par psychologie inversée qu’il ne peut rien m’arriver tant que j’ai ces contrats!

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#8 02/12/2011 20h05

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jaidelachance a écrit :

J’avoue que je ne comprends pas très toujours très bien les risques protégés. Je me demande aussi si certaines choses ne sont pas protégées en double par rapport au contrat d’habitation et à l’assurance auto…

Il faut lire les conditions générales (et particulières) de vos contrats…
(lire aussi celles de votre/vos carte(s) bancaire(s))


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#9 02/12/2011 20h12

Membre (2011)
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Certes mais par exemple savez vous ce que regroupe exactement la dénomination "Responsabilité civile vie privée" qu’on retrouve souvent?

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#10 02/12/2011 20h50

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Exactement, non (je ne suis pas juriste), mais je sais que "responsabilité civile" c’est les dommages que vous causez à autrui (ptet pas à tous, ptet pas à votre famille par ex).

Le site Assurance responsabilité civile: La responsabilite civile en clair détaille les différents types de responsabilité civile.  (par ex : "Concrètement la responsabilite civile c’est l’obligation de réparer les dommages que vous causez à autrui. Partant de ce principe votre responsabilité civile ne peut pas être engageé lorsque vous cassez quelque chose qui vous appartient ou qui vous a été confié.")


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#11 02/12/2011 20h51

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Vous par exemple GoodbyeLenine avez vous des contrats de type prévoyance pour votre famille ou vous même (invalidité par ex)?

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#12 15/06/2012 00h44

Membre (2011)
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GoodbyLenine a écrit :

Exactement, non (je ne suis pas juriste), mais je sais que "responsabilité civile" c’est les dommages que vous causez à autrui (ptet pas à tous, ptet pas à votre famille par ex).

Le site Assurance responsabilité civile: La responsabilite civile en clair détaille les différents types de responsabilité civile.  (par ex : "Concrètement la responsabilite civile c’est l’obligation de réparer les dommages que vous causez à autrui. Partant de ce principe votre responsabilité civile ne peut pas être engageé lorsque vous cassez quelque chose qui vous appartient ou qui vous a été confié.")

Effectivement, la responsabilité civile couvre les dommages à autrui, cela est son principe. Par contre, la notion de famille n’existe pas ; on parle d’assuré et généralement l’assuré dans un contrat classique habitation correspond à toutes les personnes qui vivent au foyer (parents, enfants, animaux …)

La garantie responsabilité civile ne fonctionne donc pas entre les assurés mais avec les "tiers"

Investisseur heureux a écrit :

Mon métier d’informaticien n’est pas risqué et je ne pars jamais au ski, mais par contre j’utilise bcp ma moto en Ile-de-France, donc les statistiques ne sont pas de mon coté.

Généralement, vous bénéficiez d’une garantie accident corporel du conducteur sur les 4 ou 2 roues, celle-ci fera donc doublon en cas d’accident de moto avec votre contrat generali. Attention par contre à vérifier qu’il n y est pas une réduction des prestations versées en cas d’accident avec votre 2 roues sur le contrat generali.

J ai de la chance a écrit :

Bonjour,

je viens de recevoir mon avis d’échéance pour MAAF.
J’ai souscrit deux contrats de prévoyance.
Un contrat TRANQUILLITE FAMILLE et un contrat ASSURANCE DECES (c’est pas gai mais nous ne sommes pas éternels).

Le contrat TRANQUILLITE FAMILLE comprend une protection contre les accidents de la vie privée, une protection complémentaire du conducteur, une protection contre les accidents médicaux, une GARANTIE ASSISTANCE A DOMICILE.

Je précise que mes contrats AUTO et HABITATION sont hors de la MAAF.

Je voulais savoir ce que vous pensiez de façon générale de ces contrats de prévoyance et assurance décès.
En avez-vous souscrit? Les trouvez vous utiles? Avez vous des exemples ou ces contrats ont été utiles?

J’avoue que je ne comprends pas très toujours très bien les risques protégés. Je me demande aussi si certaines choses ne sont pas protégées en double par rapport au contrat d’habitation et à l’assurance auto…

Par exemple, mon contrat MAAF m’assure aussi si je conduis la voiture d’un ami qu’il m’a prêté. Je ne sais pas si je suis habituellement couvert dans ce cas par mon assurance auto.
Autre exemple, je suis couvert en cas d’agression. N’ai-je pas une garantie liée à cela dans mon contrat habitation?

Le contrat Tranquilité Famille est ce que l’on nomme couramment une Garantie des Accidents de la Vie ou GAV, ce contrat a pour but de se protéger quasi uniquement des accidents de la vie privée ; donc accident et pas maladie et vie privée et pas vie prof. Le contrat a donc des limites. Toutefois, il existe toujours en version Famille à un prix forfaitaire, cette version a l’avantage de combler des "trous de garanties".

- Jeunes enfants avant la scolarité (pas d’assurances scolaires) pour couvrir les accidents menagers par exemple

-Salarié sans couverture collective de son employeur pour des accidents privés (chute d un arbre, accident medicaux,….). Durant la vie prof. le salarié est couvert par son regime social.

- Personnes agées suite à une chute (col du femur …)

VERBAKINT a écrit :

Donc pour moi, ça va avec: se couvrir avec un montant de prévoyance minimum (surtout si on est salarié et que c’est son employeur qui paye !): oui, mais au dela, il vaut mieux se fabriquer un beau compte-titre, ou une belle assurance-vie.

La prevoyance est utile et nécessaire, vous etes TNS, vous faites donc "tourner" votre boutique ; si vous etes en arret de travail, invalide ou décédé comment va fonctionner votre affaire. Une prevoyance correcte pour une personne de 45 ans coute entre 750 et 1500 euros, cette somme "élevée" est souvent derisoire à coté de ce que peu couter à une entreprise ainsi qu’à son patron un arret de travail ou une invalidité.
J’aime bien comparer cette somme  à une prime auto ; disons 800 euros pour assurer un vehicule en tous risques, vous avez environ 60 % de la prime qui couvre les dommages au véhicule, le reste couvre la reponsabilité civile et les garanties annexes…. donc pour  550 euros environ vous assurez un risque de 10000 euros - 15000 euros (valeur du véhicule), alors que pour la même somme, votre prevoyance va vous verser un smic en cas d’arret de travail versé jusqu’à 3 ans généralement (1100*12*3 soit 39600 euros) une rente d’invalidité de la même valeur en cas d ’inval totale (1100 euros*12 mois jusqu’à 65 ans) et svt un capital deces. Moralité, le chef d’entreprise a beau avoir une belle camionnette bien assurée, si celui-ci n est plus en état de la conduire…..

gunday a écrit :

Je n’en ait pas souscrit, car je leur reproche d’être des contrats à fonds perdus.
Au choix, je préfère me faire mon propre contrat d’assurance "décès" en mettant de côté tout les mois sur une assurance vie.
Car sauf erreur de ma part, ces contrats ne couvrent que les morts brutales, et non les morts naturelles (maladie, arrêt cardiaque, …)

Sans compter, que plus on avance en age plus le couts augmente!

Généralement sur les contrats deces dit "purs", toutes les causes de décés sont garanties sauf quelques cas (conduite avec de l’alcool, rixe parfois, participation à des sports extremes,….).

L’avantage du contrat à fonds perdus par rapport à la "capi" est de verser de suite un capital plus important et défini à l’avance.

EXEMPLE

Budget de 50 euros par mois et deces au bout de 1 année à 45 ans

en capi : versement d’un capitale de 50 * 12 mois + interet, soit environ 640 euros au deces

à fond perdus : versement d’une prime de50 euros par mois pour versement d ’environ 50 000 euros au deces ….

D’autant qu’il faudra des années pour capitaliser les 50000 euros. Par contre, vous avez raison sur le fait que les primes augmentent fortement avec l’age mais il convient de bien s’assurer suivant sa situation et son age.

ex : jeune marié et jeune papa qui vient de reprendre en s’endettant une boite, celui-ci a un gros besoin d’assurance deces.

à l’inverse, personne de 60 ans plus de pret, capitalisation importante, le besoin en assurance n ’est pas avéré.

L’ideal est de panacher les deux dans votre budget, une partie capi et une partie prevoyance, est cela en partant de votre besoin en terme de capital.

PICSOU

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#13 13/04/2020 16h07

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Bonjour à tout le monde

    Je rajoute un article de "la lettre recommandée" (offerte gratuitement), qui traite de la prévoyance décès : dernier article tout en bas .

https://www.lerevenu.com/lr/digital/let … review.pdf

     Voyez votre mutuelle, faites des comparaisons de contrats (couvertures , exclusions..) ..

Elle peut-être couplée/étendue à l’ invalidité , et/ou accidents de la vie (il y a eu des échanges récemment sur une autre file)

Mais surtout penchez-vous sur cette assurance minimum très utile , pour par ex, payer des frais d’enterrement , de succession, permettre de se retourner le temps d’ouvrir tous les nouveaux droits (veuvage, orphelins, ..)..

Bon moral tout de même et "joyeuses Pâques"

Mimizoé1


Parrainages Binck, BourseDirect, Véracash, BullionVault, WeSave, (Me contacter en MP)

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#14 18/12/2020 17h32

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Non pertinent après réflexion, désolé…

@modération, merc.i de supprimer

Dernière modification par Caceray (19/12/2020 11h53)

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Favoris 2   [+1]    #15 20/12/2020 08h19

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Personnellement, je possède une prévoyance DC PTIA (50 k€ par tête) chez Metlife (contrat Super Novaterm) avec ma compagne (partenaire de PACS), afin de régler, en cas de malheur (décès prématuré), les frais de succession (surtout de son côté, car une partie de notre RP irait aux enfants).
Contrat souscrit depuis quelques années (2015)

J’avais comparé à l’époque les cotisations actuelles et futures (qui évoluent selon l’âge).
Les différences étaient (très) sensibles, du simple au double.

Voilà ma comparaison (de 2015) si ça peut aider. Aujourd’hui, ces données ont sans doute évolué un peu…



LIEN HR

Dans le comparatif de Mimizoé, le Revenu conseillait ce contrat (avec quelques autres : MAAF Assurance Décès, ALTAPROFITS Capital Décès, GMF Capital Famille Série 2 et ASAC FAPES Easy Prév’), il était question d’une cotisation annuelle de 500 € (au mieux) à 1300 € (au pire) pour un capital de 100 k€ à 60 ans.

Dans notre cas, à 60 ans, pour 50 k€, le coût est de 295 €, ce qui semble être dans la fourchette basse évoquée par le Revenu.

Si je prends les 5 contrats conseillés par le Revenu :
   
- La MAAF met à disposition un calculateur de cotisation sur son site.
- C’est la même chose pour la GMF avec son calculateur.
- ASAC FAPES affiche clairement sa grille de cotisation sur son site (contrat Esay Prev’)
- Altaprofits est moins transparent, le contrat est assuré par MMA (qui appartient même groupe - Covea - que la GMF), donc on peut imaginer des tarifs assez semblables à ceux de la GMF.

--

EDIT

Je viens de mettre à jour mon tableau avec les contrats de la MAAF, de la GMF et d’ASAC-FAPES.
Voir ci-dessus (tableau en HR).

Le contrat Metlife Super Novaterm est de loin le moins onéreux, à presque tous les âges (seul GAN Alter Ego est moins cher sur UNE année).
Sinon, suivant l’âge (voir les cadres noirs) on constate que le coût varie du simple au (presque) triple !
On constate que Le Revenu se trompe en affirmant que la cotisation la moins chère est de 500 € à 60 ans pour un capital de 100 k€. Elle est en réalité de 295 € x2 = 590 € (avec le contrat Metlife Super Novaterm).

Maxicool

Dernière modification par maxicool (21/12/2020 06h43)


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