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#1 15/03/2015 19h30

Membre (2015)
Réputation :   4  

Bonsoir à tous,

Je ne sais pas si je suis dans la bonne rubrique ; merci aux modérateurs pour votre indulgence.

J’ai contracté un Madelin TNS Retraite chez Allianz il y a un peu plus d’un an et voici la synthèse des frais associés :
- frais de cotisation : 2.4%
- frais de gestion de 0,7% par an sur le support Allianz Fonds Euros
- frais de gestion de 0.96% par an sur les supports en UC.

La répartition est la suivante :
- Allianz Fonds Euros : 50%
- Allianz Team (UC) : 30%
- Allianz Team Formule 1 : 20%

Le relevé que je viens de recevoir m’indique pour l’année 2014 :
- taux de revalorisation annuel : 3.9%
- taux de frais du support en euros : 0.7%
- Taux de revalorisation annuel net de frais de gestion : 3.17%

Au final, au bout de 15 mois, j’ai un rendement de 1.42%…

Si j’analyse ces chiffres, je me dis que les frais de gestion semblent énormes ! et viennent plomber mon rendement…. Mon agent Allianz me dit que pour lui les frais sont dans la moyenne basse..

Et vous, qu’en pensez vous des frais et du rendement ? quels sont les axes / leviers pour négocier (si c’est possible) le volet frais ?

Merci pour votre aide.

Dernière modification par st67 (15/03/2015 19h41)

Mots-clés : madelin contrat optimisation


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#2 15/03/2015 20h35

Membre (2012)
Réputation :   11  

Pour vous donner un ordre d’idée sur la MACSF un des meilleurs Madelin du marché (mais des Madelin sans frais ont fait depuis leur apparition sur le net)

- Frais sur versement 0,6%
- Frais Fonds Euro : 0,5%
- Frais UC : 0,6%

Fonds euro 3,2% en 2014

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#3 16/03/2015 11h44

Membre (2015)
Réputation :   4  

DrFab a écrit :

- Frais sur versement 0,6%
- Frais Fonds Euro : 0,5%
- Frais UC : 0,6%

Fonds euro 3,2% en 2014

Merci DrFab !
Si ma compréhension est bonne, voici ce que j’en déduis :
- mes frais sont plus élevés, notamment les frais de versement…
- la performance de votre Fonds Euro me parait plutôt intéressante ! Comparativement à mon rendement global qui est issu de 50% de fonds euros + 50% d’UC… => donc soit mon fonds euros est vraiment peu performant et est compensé par la perf des UC…soit mon fonds euro est bon en perf, et donc mes UC sont très peu performantes…
Juste ?

Dernière modification par st67 (16/03/2015 11h52)


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#4 16/03/2015 15h42

Membre (2012)
Réputation :   11  

Je ne sais pas si, si c’était a refaire, je reprendrai MACSF car depuis il y a les Madelin sur Internet a frais identiques et a zero sur les versements

Mais quand je vois tous les nanards de contrats madelin sur le marche avec des frais énormes et car les professions libérales étaient surement peu regardants niveaux frais quand les rendements des fonds euros étaient bons, je me dit que j’ai quand même fait un bon choix wink

Apres un MADELIN cela se transfère et je pense même que selon l’encours, l’assureur qui le récupère peut être prêt a prendre a sa charge les frais de transfert wink

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#5 16/03/2015 15h54

Membre (2015)
Réputation :   4  

DrFab a écrit :

Apres un MADELIN cela se transfère et je pense même que selon l’encours, l’assureur qui le récupère peut être prêt a prendre a sa charge les frais de transfert

Je rencontre mon assureur semaine prochaine à ce sujet…je vais voir avec lui quelle est sa position sur ces points la.
Le contrat date d’une année et demie et il ne pèse pas bien lourd (environ 9k), donc je ne sais pas si cela générera un intérêt…

Comment avec vous choisi MACSF ? sur quels critères ?
Edit : je viens de voir, c’est pour les professionnels de la santé… et ce n’est pas mon domaine.

Dernière modification par st67 (16/03/2015 15h55)


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#6 16/03/2015 16h32

Membre (2012)
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Le contrat MACSF est ouvert a tous et est souvent salue par la presse par rapport a la qualité de son fond euros et ses frais modérés

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#7 16/03/2015 17h08

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J’ai aussi regardé à plusieures reprises ce type de contrat et à chaque fois j’ai abandonné à cause des frais.
C’est toujours le méme probléme avec les produits bénéficiants d’avantages fiscaux ( immobilier, cheminées….), dans beaucoup trop de cas cela termine dans la poche du vendeur.

Par ailleurs ne pas oublier que le Madelin est fiscalisé à la sortie, il est peut étre plus intérressant de payer l’impot maintenant et de gérer son argent soi méme sans frais. Sur 20 ou 25 ans cela peut s’avérer beaucoup plus rentable et avec moins de contraintes.

cdlt

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#8 16/03/2015 17h26

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N’oubliez pas les pièges de ce contrat, parce qu’il a beau avoir des avantages fiscaux, ceux-ci ne profitent qu’aux vendeurs de tels produits, comme pour le sellier, de robien …

Le piège de la retraite en loi Madelin : Libéral

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#9 16/03/2015 17h30

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Je vous conseille d’analyser également la table de mortalité indiqué dans votre contrat. Est-elle "révisable" ou fixe?

Je pense que vu l’horizon assez long d’un contrat Madelin, vous pourriez peut-être augmenter la part en UC pour espérer un meilleur rendement.

Vous pouvez aussi négocier les frais de versements.


Ce qui ne tue pas, rend forcément meilleur!

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#10 16/03/2015 20h16

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Un autre Madelin peu chargé en frais et qui semble intéressant est ici.

Pour ma part, je pense qu’il faut vraiment être actuellement très lourdement imposé (IR et ISF) pour être raisonnablement confiant du fait qu’il est mieux de mettre son argent sur un Madelin, pour différer son imposition jusqu’à la retraite. Mais je comprend que certains fassent d’autres choix.

Lisez les autres fils sur le même thème : Indépendants : loi Madelin, comment faire un bon Madelin ? , PERP pour salarié ds le privé : quel PERP avez-vous ? , Retraites Madelin, PERP, Fds de pension, etc : est-ce du patrimoine ? , …


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#11 17/03/2015 07h56

Membre (2015)
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Je vous remercie tous pour vos éclairages. Je me rends aussi compte que lors de la souscription de ce contrat, je l’ai fait "parce qu’on m’a dit de le faire"… sans forcément trop me poser de questions (surtout les bonnes). La question de la pertinence de ce contrat se pose en effet. Suite à toutes les lectures (merci GBL), je pense diminuer mes versements et augmenter la part des UC (car je suis sur du très long terme).

Voici quelques éléments et questions :

- Garanties : les garanties indiquées dans le contrat sont "garantie à la liquidation de retraite de l’assuré" et "garantie pendant la phase de constitution du complément retraite de l’assuré". => j’avoue ne pas trop comprendre les tenants et aboutissants de ces deux garanties

- Table de mortalité : je n’ai rien trouvé dans le contrat à ce sujet

- Frais : je ne comprends pas pourquoi j’ai des frais du support en euros (0.7%) sur l’année 2014. Cela signifie-t-il qu’il y a eu un arbitrage ?  je pensais que c’était uniquement sur les UC les arbitrages… Et comment l’assureur démontre-t-il qu’un arbitrage a bien eu lieu et le justifie ?

- UC et arbitrages : sur ce point j’aimerai comprendre comment cela se gère. A ce jour, les UC sont réparties sur Allianz Team et Allianz Team Formule 1. Qui arbitre ces fonds ? est-ce à moi de la faire ? Si oui, puis-je "changer" de fonds ? => sur ce point je n’arrive pas à voir ce que je peux faire exactement…

Merci pour votre indulgence par rapport à ces questions de débutant…mais effectivement je débute avec tous ces sujets que j’avais laissé de côté ou effectué à la va-vite. Mais depuis ce début d’année j’essaie de me prendre en main.


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#12 17/03/2015 09h54

Membre (2012)
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On a tous officiellement des FDG sur le fonds euros même en AV
Le taux officiel et communiqué de performance du fonds Euros est donné comme net de FDG et il faut les comparer entre eux ainsi car c’est cela qui compte au final
Je préfère un fonds euros qui fait 4% nets de FDG, même s’il a 1% de FDG, qu’un autre a 3.4% avec 0.3% de FDG
Même si au final, les plus performants ne sont pas forcément les plus chargés

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#13 25/03/2015 16h32

Membre (2015)
Réputation :   4  

Je sors de mon rdv avec mon assureur et j’ai quelques réponses / infos.

- Table de mortalité : il m’a indiqué que c’était "à la souscription"

- Frais de versement : à date on est à 2.4% ; je lui ai indiqué que c’était trop (cf. autres propositions) et il a souhaité baissé à 1.9% et me dit que c’est le max qu’il peut faire. Visiblement en dessous de 1.5% il ne gagne plus rien et ne sait pas faire.

- Perf 2014 :
    * Allianz Fonds € : 3.63%
    * Allianz Team (UC) : 3.7%
    * Allianz Team F1 (UC) : 4.19%

J’ai réduit mes mensualités au tiers et je verrai si je continue à abonder en ce sens. Il faut que je détermine le pour et le contre. A moi de réfléchir. Sur les autres points, vous avez des remarques ? Thx.


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#14 25/03/2015 17h30

Membre (2013)
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Concernant la table de mortalité, c’est positif que ce soit celle à la souscription.
Il ne faut pas qu’elle soit "révisable" car ce serait en votre défaveur.


Ce qui ne tue pas, rend forcément meilleur!

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#15 26/03/2015 16h52

Membre (2014)
Réputation :   4  

A noter qu’un acteur plébiscités sur ce forum comme Linxea pour l’assurance vie est entré depuis peu sur le marché du Madelin et propose par conséquent des tarifications extrêmement agressives avec toujours un choix pléthorique d’OPCVM.

Reste à savoir selon votre statut si des produits d’épargne salarial via des accords d’intéressement/participation, quitte à prendre un salarié dans l’entourage familial immédiat pour ouvrir les droits, ne seront pas la solution la plus  élégante une fois promulguée la loi Macron qui fera passer le forfait social à 8%.

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#16 17/02/2016 18h15

Membre (2014)
Réputation :   33  

Bonjour,

Je reprends ce fil car j’avais moi même souscris un plan retraite en loi Madelin il y a un peu plus de 2 ans (avant de connaitre ce forum !).

Je vois que les rendements sont plutôt mauvais (1%) car il y a bien sûr des frais. Ce qui m’embête le plus est de payer des cotisations (Urssaf et caisse de retraite) sur ces sommes versées dont je ne dispose plus, cela représente environ 25% des sommes versées. Cela ne m’avait pas été clairement expliqué au départ et j’ai été naïve je l’avoue.

Bien sur même si je ne paie pas d’IR sur ces sommes, elles seront imposées à leur sortie et comme je paie peu d’impot (TMI 14%, gardes d’enfants, femme de ménage…) finalement ce dispositif ne me convient pas et j’aimerais en sortir et récupérer mon argent (environ 4k€)

D’après mes recherches il existe quelques possibilités pour cloturer ce contrat :
Rachat Madelin : Les 5 possibilités de rachat Madelin pour les TNS
mais cela ne correspond pas à mon profil…

Existe-il une autre piste ?
Lors de la signature l’assureur m’avait dit que pour les contrats récents ou il y avait peu d’argent placé une sortie amiable était possible… j’attends de connaitre vos expériences si certains d’entre vous ont essayé avant moi smile

Merci et bonne journée,

Lili


Quand souffle le vent du changement, certains construisent des murs, d'autres des moulins (proverbe chinois).

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#17 17/02/2017 23h56

Membre (2016)
Réputation :   18  

Je relance ce fil.

J’ai le contrat Xaelidia retraite individuelle chez Generali avec le courtier Finance sélection.
Type de gestion : libre
Table mortalité: Tprv93 GARANTI
Frais:
*entrée 1% (au lieu de 4.5%)
* Gestion 0.6% (fond euros et UC)
* Arbitrage : 1/an gratuit et 0.5% plafonné à 152.45€
* frais de service des rentes (arrérages): 3%
* Nombre d’UC: 259 (pas d’ETF)
* Nombre de fonds euros: 3
* Rendements fonds euro (3)
Support(s)                    2011           2012            2013           2014            2015           2016
Actif Général
Generali Vie (AGGV)    3,25%    3,20%    3,03%    2,73%    2,57%    2,14%
Euro Epargne         3,00%    2,65%    2,78%    2,58%    2,52%    N/C
Euro Innovalia        3,80%    3,62%    3,62%    3,35%    3,08%    2,81%

Je suis en quête de meilleurs contrats Madelin, en terme de frais, de fonds, et d’usage, pour voir si ça vaut effectivement le coup pour moi de transférer mon contrat, malgré l’avantage du taux de conversion garanti en fonction de la table de mortalité TPRV93 (même si théorique).
Mon choix se fera sur les contrats présentant dans leur CGV:
1. le moins de frais (pour de la gestion libre a priori), et notamment sur les frais de service des rentes (arrérages) nuls
2. un nombre de supports importants et de qualité (et fonds Euro qui performent historiquement, même si les performances…),
3. et ensuite, parmi les contrats filtrés, je prendrai quand même un contrat dans cet ordre de priorité:
prio1. qui garantira, pour le calcul de la rente, l’utilisation de la table TGF05 considérée au moment de l’ouverture du contrat,
prio2. sinon (comme c’est le cas pour Altaprofits Madelin),  utilisation de la table de mortalité au jour du versement des primes (aujourd’hui TGF05, mais peut changer dans les 21 années qu’il me reste à verser dans on contrat, et plutôt négativement à mon avis grâce à l’allongement de la durée de vie). Au jour de la liquidation de la rente, le capital atteint sera ventilé entre chaque garantie au prorata des versements effectués durant les différentes périodes.

J’excluerai donc les contrats qui se basent sur la table de mortalité en vigueur au moment du départ en retraite, ce qui serait, dans ce cas, sans doute défavorable.

N’hésitez pas si vous avez des contrats à conseiller (à comparer au Altaprofits Madelin déjà indiqué par GBL en 2015 et qui me semble de qualité, même si je ne parviens pas à recupérer sur le site l’ensemble des fonds disponibles au contrat).

Merci


Errare humanum est, perseverare diabolicum

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#18 05/03/2017 22h18

Membre (2016)
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Faute de retours, je regarde de plus en plus près le contrat Altaprofits Madelin qui me semble plutôt intéressant, notamment en terme de frais et d’OPCVM/ETF disponibles.
Ceci dit, je ne peux juger l’expérience client tant que je ne le suis pas (client).

J’en appelle donc aux personnes qui ont ce contrat pour faire un retour d’expérience sur comment cela se passe avec Altaprofits lors des transactions et si les opérations effectuées sont fluides.
J’ai lu sur un autre forum ici qu’il y avait à redire.

Merci d’avance.

Dernière modification par Dav26 (05/03/2017 22h20)


Errare humanum est, perseverare diabolicum

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#19 04/12/2017 17h25

Membre (2016)
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Up sur ce sujet.
Certains parmi vous ont-ils un contrat Madelin (Retraite) qui leur apporte satisfaction, en terme de frais, valeurs proposées dans le contrat, service client…?
Le but est de comparer avec celui dont je dispose et faire un choix en connaissance de cause. L’aspect service client (sans être client) est un critère que je ne saurais apprécier sans vos inputs.

Dernière modification par Dav26 (04/12/2017 17h26)


Errare humanum est, perseverare diabolicum

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#20 06/12/2017 12h07

Membre (2015)
Réputation :   60  

Bonjour,

Suite à votre demande sur l’autre fil. Pour ma femme (gérante maj. d’une SARL, assimilé commerçant, rien à voir avec un médecin libéral), nous avions fait le tour des madelin. Car même si ce n’est pas le placement du siècle, un peu de diversification ne fait pas de mal.

Après avoir écumé un peu le net afin de déterminer ce qui était important pour le choix d’un madelin et les meilleurs notés, nous avons optés pour le contrat de chez Swisslife, parmi les meilleurs selon plusieurs comparateurs:
Recherche Google, Ex. 1, Ex. 2.

Les points qui nous ont paru important :
- la table de mortalité garantie à la souscription (quoi qu’en dise l’article media-santé, c’est toujours mieux qu’une table de mortalité à chaque versement ou une table de mortalité lors de la liquidation)
- les nombreux choix et possibilité de rente à la sortie (indexée ou pas, avec reversibilité ou pas etc.)
- un panel de fonds disponible conséquent et des profils de gestion, en gros c’est presque comme "tir et oubli" pendant 38 ans (choix prudent, fond SLF Defensive P qui fait en moyenne 8% / an de 2009 à 2014 et 4 à 5% depuis).
- des options qui peuvent palier à certains pbs de la vie (garantie de bonne fin, garantie de réversibilité même pendant la phase de cotisations).
- le choix du taux technique par l’adhérent au moment de la liquidation
- tout de même le fait que ces versements ne sont pas comptés comme rémunération de Madame (donc pas de CS) mais contribueront un peu à sa retraite et sont déductibles de l’IS de la SARL …

L’idée était de mettre le minimum obligatoire (5% du PASS) et le seul gros point négatif est le niveau des frais en tout genre, sur versements (4,75% au moment de la signature négocié à 3%), frais de gestion etc.

Setanta

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#21 02/06/2019 09h30

Membre (2013)
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Bonjour,

Pour les personnes ayant souscrit un TNS Madelin d’Allianz, savez vous si ce contrat est transférable vers un PERP en vue d’une sortie en capital à hauteur de 20%?

Les conditions générales ne sont pas claires la dessus.

Merci d’avance,

Bientôt cordialement

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#22 02/06/2019 23h32

Membre (2014)
Réputation :   87  

La loi pacte prévoit la transférabilité des contrats madelins et Perp vers les futurs PER.
Avantage: la possibilité de sortir à 100% en capital mais à des conditiosn fiscales, a priori, moins intéressantes que la sortie en capital d’un Perp.
Je vous conseille d’attendre la fin d’année quand les premiers Per vont apparaitre avant de prendre une decision.

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