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Nombre de recommandations : 13   Recommandation moyenne : 1,5/4 Avis neutre

#201 11/07/2021 10h11

Membre (2018)
Réputation :   2  

Merci pour vos retours,
cela fait 3 mails que j’envoie en 4 mois à ma conseillère pour demander des explications et…rien !
je vais essayer d’appeler la plateforme locale.
quant à l’espace adhérent, les infos sont assez minimalistes



étant donné que dans 1 an j’ai 50 ans, comment cela se passe-t-il, on perçoit automatiquement la rente ou on peut différer..?

le relevé annuel:

Dernière modification par Zepoulp (11/07/2021 10h17)

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#202 11/07/2021 22h23

Membre (2020)
Réputation :   0  

Bonjour Zepoulp,

Merci pour les infos.
Vous êtes à la Carac de quelle ville ?
Moi je suis à celle de Lyon et j’en suis plutôt content pour l’instant. Essayer d’appeler direction votre agence, votre conseiller à peut-être changé.

Entre 2020 et 2021, vous avez mis 12 000€, c’est beaucouo mais très récent et je pense que c’est pour ça que votre rente n’est pas très élevé pour l’instant.

Car chaque versement, constitue des fractions de rente. Je pense qu’elle devrait bien augmenter dans les prochaines années.

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#203 14/07/2021 11h46

Membre (2018)
Réputation :   0  

Bonjour Zepoulp ,

Si me je souviens bien , il faut faire une lettre manuscrite pour différer la date de perception de la rente ( me concernant je l’avais repoussé d’année en année jusqu’à l’age de mes 56 ans ) , autrement la date de liquidation est  effectivement l’age de ces 50 ans .

voila

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#204 27/07/2021 15h46

Membre (2018)
Réputation :   2  

D’accord…je vais étudier cela…je suis sur l’agence de Bayonne, je vais les appeler car ma conseillère fait la morte

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[+1]    #205 18/10/2021 10h03

Membre (2021)
Réputation :   3  

Bonjour,
J’ai réussi à racheter mon contrat RMC à capital réservé en 2017 (non sans mal, il a fallu insister), car je remplissais toutes les conditions définies dans le règlement.
Sachez que la FM vous envoie ensuite un courrier ambigüe, stipulant de l’on est susceptible d’avoir à rembourser les avantages fiscaux perçus pendant les années précédentes. Ce n’est pas le cas ! (en tout cas jusqu’en 2017).
Avant de demander le rachat, j’avais pris soin d’écrire aux impôts leur demandant si j’aurai à rembourser quelque-chose, et j’avais obtenu la réponse écrite d’un contrôleur, sans ambiguïté : Non.
J’ai même pu rouvrir un nouveau contrat RMC, possédant la carte du combattant depuis moins de 10 ans (mon 1er contrat avait été ouvert avec un TRN).

La pilule difficile à digérer, c’est la pénalité de 10% qui est redistribuée aux "anciens" majoritairement, pour les versements sur la RMC à capital réservé depuis le 1er décembre 2019… En plus des 2,1 % de frais sur versements< 10 000 € et les 0,5% de frais de gestion par an.

C’est à se demander si la FM va tellement mal, qu’elle est obligée de prendre ces 10% supplémentaires sur versements, pour les reverser aux rentes déjà constituées "style Madoff". D’ailleurs, celles-ci ont des taux de revalorisation importants.

Ou alors, la solidarité n’aurait-elle qu’un sens ? Des jeunes vers les anciens ?  Pour information, les anciens ont eu des taux d’intérêts et d’abondement par l’état élevés, leur permettant d’obtenir des rentes conséquentes à peu de frais… Et à présent ils profitent de revalorisations des rentes, selon moi, disproportionnées au regard des conditions appliquées aux jeunes.

Pourquoi cette situation ? Réfléchissons un peu…
Ah mais oui, quel est l’âge moyen du comité directeur ?

Petit aparté toujours sur les "anciens", avec l’immobilier. Ceux possédant des biens en location. Connaissez-vous en beaucoup effectuant des investissements à long terme pour le bien-être des locataires ?
Eh bien, pas moi : la très grande majorité "encaissent un max" pour eux et leur descendance, en investissant le moins possible. Intérêts personnels et familiaux avant tout !

Alors si j’étais un jeune, je n’adhérerais pas à la RMC, du moins tant que celle-ci pratique une telle fracture entre jeunes et anciens.

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#206 18/10/2021 12h05

Membre (2015)
Réputation :   155  

Bonjour,
Mon père qui à 81 ans continue de cotiser chaque année à la RMC.
Ce qui me paraît évidemment stupide.
Le dialogue est complexe pour lui faire admette qu’il a tort. Il baisse ses impôts !

Il est quand même étonnant que l’on puisse continuer de permettre de cotiser à des âges avancés.
Que fait le législateur ?

Quelqu’un sait-il quelle est le processus à suivre pour arrêter le processus de cotisation ?
J’ai besoin d’un pas à pas simple pour éventuellement au moins ôter la problématique de "cela va me faire faire de la paperasse".


A la bourse, un mec achète, un autre vend, les deux pensent faire une affaire. Jean Yanne.

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[+2]    #207 18/10/2021 18h39

Membre (2021)
Réputation :   3  

Bonsoir Misteronline,

Si votre père n’a pas dépassé le plafond des déductions, il peut donc toujours déduire ses versements de ses impôts dans la case DD, donc après l’abattement de 10%, ce qui est plutôt assez avantageux (selon son taux d’imposition). Ce contrat entre dans le cadre de l’assurance vie, ce qui permet en cas de succession d’avoir un abattement de 152500 € pour les versements avant l’âge de 70 ans, et aussi un abattement de 30500 € pour les versements effectués après 70 ans. Et ces versements font augmenter sa rente.
Pour la RMC, les versements sont libres, mais peuvent être automatisés. Il est évidemment possible de faire cesser les prélèvements automatiques, seul votre père peut le faire s’il n’est pas sous tutelle.

Il faut s’adresser à la France Mutualiste au 01 40 53 78 00 du Lundi au Vendredi, de 9h à 19h. Ils demanderont certainement qu’un courrier leur soit adressé.

J’espère que j’ai bien répondu à votre question.

J.Yves

Dernière modification par JYves (18/10/2021 18h53)

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#208 18/10/2021 20h34

Membre (2021)
Réputation :   50  

Je ne connais pas l’histoire de ce monsieur, et je lui souhaite de rejoindre le club des centenaires,  mais j’avoue avoir du mal à penser qu’à 81 ans les déductions d’impôts puissent être plus intéressantes pour lui que de solder son contrat et de profiter (ou de faire profiter) de sa rente.

Mais peut être y a t-il une raison qui m’échappe….


Aide toi, le ciel t'aidera

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#209 19/01/2022 11h53

Membre (2021)
Réputation :   1  

Bonjour à tous,

réflexion faite et compte tenu de l’âge estimé (donc faux) a partir duquel je serai gagnant avec une rente (75 environ ans de mémoire), je m’oriente vers la perception de capital que je placerai où bon me semble.

Pour l’imposition de ce capital, c’est non sans mal que j’ai réussi a obtenir certaines informations  puisque ma mutuelle (MER) m’a fait par mail des réponses cordiale mais un peu en mode minimum syndical. Heureusement, impots.gouv.fr. a été plus efficace (merci moi).
Quand il s’agit de ponctionner tout va bien (et ça c’était bien passé depuis 10 ans), pour accompagner c’est une autre histoire. Dommage pour leur image, ça leur prenait un lien a me transmettre.

Synthèse :
- si rachat capital demandé avant 10 ans => frais dissuasifs
- post 10 ans : "pas de frais"
- le capital racheté est TOTALEMENT imposable (et pas que les intérêts ou la participation de l’état),  comme si c’était un revenu
=> "panique à bord" : perception du capital en 1 fois, impots, changement TMI etc

Mais 2 dispositifs particuliers d’imposition existent pour la perception exceptionnelle de capitaux de retraite (impots.gouv.fr) :
En gros :
- PFL de 7.5% sur le capital d’abord diminué de 10%
ou
- quotient : " consiste à ajouter le quart du revenu exceptionnel au revenu habituel, puis à multiplier par quatre le supplément d’impôt correspondant."

J’ai fait une simulation irréelle pour 50k de revenu avec 35K de capital et TMI30, juste comme ça
- avec le PFL 7.5%, ça donne en gros +2K d’impôts a cause du capital. Soit 17% du capital de perdu.
- pour le quotient, pas possible sur le simulateur, faut contacter impots.gouv.fr. On verra plus tard.

Je ferai d’autres calculs de rentabilité globale, mais je sens bien que tout cette affaire sera au final moins performante que si j’avais placé mes versements sur une assurance vie asthmatique depuis 10 ans et ce même avec la prime d’état… Je vous tiendrais au courant.
Évidemment, ces questions on ne se les pose pas assez quand on souscrit. Et tous les cas ne sont pas le mien (célibataire, sans enfant, 47 ans, TMI30).

Source pour le dispositif :

en bas de page.

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#210 19/01/2022 14h47

Membre (2018)
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Réputation :   314  

L’imposition de 50k€ avec le système du quotient est assez simple dans votre cas :
- Cas 1 : votre revenu imposable est inférieur à 62045 € (soit 12,5 k€ de moins que la limite haute de la tranche d’imposition à 30% pour les revenus de 2021) : Imposition : C1= 50*0,3 = 15 k€.
- Cas 2 : votre revenu imposable est supérieur à 62045 € :
Calculer à l’aide du simulateur votre impôt hors capital, soit A
Calculer à l’aide du simulateur votre impôt en majorant votre revenu imposable de 1/4 du capital, soit B
Votre impôt sera C2=A+4*(B-A)

L’idée du système du quotient est d’éliminer partiellement la progressivité de l’IRPP.

Dans tous les cas le PFL semble plus intéressant…

Canyonneur

Dernière modification par Canyonneur75 (19/01/2022 14h50)

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#211 19/01/2022 20h47

Membre (2021)
Réputation :   1  

Correctif suite à erreur, Canyonneur75 avait raison !

1) Calcul de l’impôt en cas de rachat de capital


Merci beaucoup Canyonneur75 ! mais je ne sais pas si dans votre formule le premier A n’est pas en trop (C2=A+4*(B-A)).
En effet, la règle est "ajouter le quart du revenu exceptionnel au revenu habituel, puis à multiplier par quatre le supplément d’impôt correspondant". Ce qui donnerait :

Sans rachat :

- 50 000 de revenus à TMI30 sans rachat RMC (sur simulateur) => 7422 € d’impôts = A

Avec Rachat selon quotient :

- 50 000 de revenus  + rachat de 35 000 de RMC avec quotient donne :
      - 1/4 du rachat = 8750  €
      - Nouveau montant imposable = 50 000 + 8750  = 58 750 €
      - Nouvel impôt (sur simu) pour 58 750 € = 9784 € d’impots = B
      - différence impôts entre (avec rachat selon quotient) et (sans rachat) = 9784(B) - 7422(A) = 2362 €
     -  multiplier par 4 la différence d’impôt = 4 * 2362 = 9448 € d
     - a rajouter à l’impôt initial sans rachat = 9448 + 7422 = 16870 € d’impots

Si je compare avec un rachat de RMC avec PFL 7.5% :

- 50 000 de revenus + rachat de 35 000 de RMC avec PFL 7.5% (case AT sur déclaration) => 9585 € d’impôts

Donc pour ce cas, un rachat de capital avec quotient serait préférable, si je ne me suis pas trompé.

Un rachat de capital dans ce cas est donc largement préférable en PFL (case AT).

2) Estimation du rendement RMC à TMI 30 sur 10 ans, avec versements mensuels


- en 10 ans, j’ai sorti de ma poche 32 723 € (versements mensuels identiques)
- capital à 10 ans : 35 627 € (capital réservé temporaire)
=> gain entre rendement et majoration de l’état = +2904 €

- mais si j’ajoute 1000 euros d’économies d’impots par an (soit 10 000€ en 10 ans), cela donne un gain de 2904+10 000 = 12 904 euros  soit un rendement de quasi 8% par an net, (j’ai un calculateur dédié) ce qui me parait énorme vu le produit

Ou est l’erreur ?

Dernière modification par karaxa (20/01/2022 10h56)

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#212 21/01/2022 12h12

Membre (2020)
Réputation :   5  

Bonjour, vous mettez le doigt dessus.

Regarder juste le rendement de la RMC nous montre que cela n’est vraiment pas intéressant.
Mais pour être complet, il faut regarder ce que la RMC nous permet de gagner en terme d’économie d’impôts. Et là, c’est variable en fonction de la situation de chacun.

On peut se rendre compte que placer son argent sur une RMC en ayant un taux d’imposition inférieur à 30% n’est pas du tout intéressant. Il faut le faire en étant imposé au minimum à 30%. Il faut également judicieusement calculer combien placer sur sa RMC par an pour que la déduction d’impôt soit nominale.

Enfin, l’option prise lors de la souscription (aliéné, réservé temporaire, ou réservé) va aussi jouer sur l’attractivité de la RMC (beaucoup plus intéressant en aliéné (car il y a beaucoup moins d’argent à y placer pour atteindre la rente max), beaucoup moins intéressant en réservé (car il faut y placer beaucoup plus argent)).

Dernière modification par Gandalf (21/01/2022 12h13)

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#213 22/01/2022 08h23

Membre (2021)
Réputation :   1  

Exact Gandalf, merci.

Mon propos portant désormais sur le rachat de capital avec option PFL 7.5%, j’ai fait une simu un peu plus précise pour une année à TMI 30., base revenus 50 000€ (case 1AJ) et considérant un rendement interne du placement nul.

Versement annuel = 6000 € (500/mois)
Frais sur versement (3.85% pour ma mutuelle) = 231€
Capital constitué pour le rachat futur, brut d’impôt = 6000-231 = 5769 €
Impôt sur ce capital lors du rachat avec option PFL 7.5%* (5769 case AT) = 389€ (sur simu impots.gouv.fr)
Diminution d’impôts liée au versement déductible (6000 €case 6DD) = 1800 € (sur simu impots.gouv.fr)

Déficit : -6000 € (versement) - 389 € (imposition capital à PFL lors du rachat) = -6389 €
Gain : + 5769 € (rachat capital) +1800€ (gain d’impôts) = + 7569

Soit, si versement en début d’année,
- un gain de 1180 €
- correspondant a un rendement NET de 18.46% ! (1180*100/6389)

Vous voyez une erreur dans ce calcul ?

PS : ce qui veut dire que tant que l’on reste dans la TMI30 et d’autant plus 40, déductions de versement comprises (6DD), le rendement  global serait très très honorable.
J’ai fait le même calcul avec TMI 11 : 7% de rendement total net, respectable…

Dernière modification par karaxa (22/01/2022 08h37)

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#214 22/01/2022 09h57

Membre (2020)
Réputation :   5  

On est pas sensé, en cas de rachat, restituer les sommes relatives aux déductions d’impôts dont on a bénéficié avec nos versements sur la RMC ?

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#215 22/01/2022 10h14

Membre (2021)
Réputation :   1  

A priori non, pas a rendre quoique ce soit. Les calculs d’imposition du capital racheté dans mes publications plus haut sont basés
- sur ce que ma expliqué m’a mutuelle,
- la réponse que m’ont fait les impots (PFL ou quotient) par écrit qui tombe sur la même imposition du capital que je calcule à quelques dizaines d’euros prêts,
- la réponse de  Canyonneur75, identique aux 2 entités précédentes
bref tout le monde dit la même chose, et pas de somme a restituer.

LA loi ici :

en bas de page.

Ce qui m’étonne plus c’est ce rendement global à 18% annuel tout pris en compte. MAis j’ai beau tout recalculer et vérifier que je ne fais pas d’erreur sur le principe de calcul, je retombe sur les mêmes résultats, 7 derniers relevés à l’appui.

Ce qui pourrait conduire a penser qu’il faut charger en versements car déductibles, sauf que pas trop, sinon on repasse en TMI 11… Dans mon cas, le seuil de versement MAX pour rester à TMI30 avec 50K de revenus se situe en dessous d’environ 15000 € par an. Ce qui est déjà un sacré effort nous sommes d’accord, sauf si on a des liquidités qui roupillent a moitié…

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#216 22/01/2022 10h34

Membre (2020)
Réputation :   5  

Bonjour,

Ci dessous un MP reçu par un membre du forum au sujet des calculs de rente dont j’avais parlé quelques pages plus haut :

Votre calcul est celui que je pensais mais par rapport a ce que j’ai cela ne correspond pas du tout .

Il en est de même si l’on regarde le document qu’une personne a mis sur le forum?(je n’ai pas pu vous l’insérer dans ma réponse
mon cas=rente personnelle majorable 86.94  avec majoration état 35.67  pour 3184.470 de versé net .
la maj état est d’env 41% avec ce que vous suggérez
l’autre cas=rente personnelle majorable 8.95  avec majoration état 16.67 revalo etat 0.4 pae 0.24  pour 2016.9 de versé net
Et la presque 200% avec ce que vous suggérez.
Je n"ai pas osé répondre cela sur le site.

Je pense que ma réponse peut intéresser tout le monde :

Gandalf a écrit :

Bonjour,

Mes calculs correspondent exactement avec les données annuelles que m’envoie ma RMC à chaque début d’année.
Et ce qui me le confirme, c’est que mes calculs sont "prédictifs" (je les réalise durant l’année N), et les chiffres que je trouve sont confirmés par ma RMC à N+1.

Il n’y a donc aucune erreur.

Pour vous prouver que mon calcul est bon, voici une copie d’écran pour une année de cotisation RMC :
- En haut, le récapitulatif annuel envoyé par ma RMC en début d’année N+1 ;
- En bas, mon suivi perso sous Excel, réalisé lors de l’année N.

Je vous ai entouré les chiffres, qui sont identiques en haut et en bas, indiquant que mes calculs prédictifs sont bons.

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#217 11/03/2022 18h45

Membre (2020)
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Bonjour, les chiffres de ma RMC pour 2021 sont tombés aujourd’hui :

- le taux net de rendement 2021 est de 2.11% (hors majoration de 25%) ;
- le taux net de rendement 2021, en y incluant la majoration de 25%, est de 2.64% ;
- le taux net de rendement depuis l’ouverture de ma RMC, en y incluant la majoration de 25%, est de 2.75%.

Ces chiffres s’entendent sans prise en compte des déductions d’impôts, qui sont propres à chacun.
Personnellement, le taux de rendement 2021 de ma RMC, en y incluant les déductions d’impôts et la majoration à 25%, est de 3.77%.
(9710€ de versés en 2021, moins 2913€ de réductions d’impôts, 204€ de rente accumulée en 2021, et 52€ de majoration accumulée en 2021).

EDIT : également, le plafond de la rente non imposable a vu sa valeur augmenter au 01/01/2022 : il est passé de 1837,50€ à 1881.25€.

Dernière modification par Gandalf (11/03/2022 18h51)

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#218 17/03/2022 12h46

Membre (2018)
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Bonjour ,

Votre RMC est ouverte chez qui ?

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#219 17/03/2022 18h29

Membre (2020)
Réputation :   5  

Bonjour,

Je suis à la Mutuelle Epargne Retraite.

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#220 17/03/2022 18h34

Membre (2018)
Réputation :   0  

Je demande car la carac ne communique pas sur son taux !

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#221 17/03/2022 19h40

Membre (2020)
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La MER non plus, mais cela se calcule.

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#222 19/03/2022 11h47

Membre (2018)
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Je ne sais pas !
tous ce que je sais , c’est ma rente ( que je touche actuellement ) est de 1,859% plus élévé que celle de l’année précédente.

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#223 12/04/2022 13h07

Membre (2022)
Réputation :   0  

Ayant un contrat RMC, les frais sont quand même énorme et la rentabilité limitée.

N’est ce pas plus intéressant de clôturer le contrat pour allouer le capital et l’effort d’investissement sur un PEA en ETF capitalisant ( SP500 / Monde ) dans le but de faire travailler les intérêts composés et se verser sois même une rente a partir de l’âge de 50 ans ( âge de rente a la RMC ) ?

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#224 16/04/2022 09h34

Membre (2022)
Réputation :   0  

Bonjour,

Détenteur d’un contrat RMC, Retraite Mutualiste du Combattant depuis bientôt 10 ans, avec valorisation de 25% par l’état des versements de la rente viagère a partir de 50 ans.
Après simulation faite par mon conseillé à La France Mutualiste, il apparait que pour un capital actuel d’environ 5000€ et un effort d’épargne mensuel de 170€ cela me porte a 50 ans a un capital d’environ 40000€.

En basculant mon contrat en aliéné ce qui permet d’avoir une plus grosse rente viagère mais ne permet plus de transmettre d’argent, j’obtiens une rente de 811€ par ans a partir de 50 ans.

Pour conclure avec un capital de 40000€ versé en rente de 50 ans jusqu’à 80 ans d’espérance de vie, je ne récupère que 24000€.
Ne serait-ce pas plus intéressant de racheter le contrat et placer le capital ainsi que l’effort d’épargne sur des ETF en PEA ?

Cordialement

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#225 18/04/2022 13h37

Membre (2019)
Réputation :   3  

Ce fil de discussion m’a énormément éclairé.

J’ai clôturé ma RMC à la CARAC en novembre dernier après 10 ans de cotisation et placé la somme en assurance vie.

Cordialement.

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