La retraite mutualiste du combattant : vos avis sur la RMC ?

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#226 24/04/2022 19h08

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#242 06/09/2022 22h18

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#250 07/09/2022 21h31

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Les investisseurs heureux (Devenir Rentier)

mickbh, le 02/09/2022 a écrit :

La France Mutualiste a écrit :

Deepdiver38 · #226

La France Mutualiste me demande pour la clôture de la RMC un justificatif de destination des fonds, je ne vois pas ce que peux être ce document ?

Ezerian · #227

Bonjour,

Vous pouvez envoyer une lettre manuscrite que vous êtes en train de faire un arbitrage/réallocation de vos actifs financiers.

Bonne journée,
Eze

Deepdiver38 · #228

Ok je vais faire comme ça, bonne idée

Phaeton · #229

Des échanges intéressants sur un sujet qui ne l’est pas moins…

Rapides calculs.

TMI 30. K aliéné. A verser pour atteindre le plafond de rente majorée : 64.5k€. Rente majorée (en réalité, il s’agit de la rente "majorable") : 1885€/an. Majoration : 25%.

Je verse 64.5k€.
Je les déduis de mon revenu imposable : mon effort est de 45k€.
Rente majorée, avant redistribution des excédents et revalorisation : 1885*1.25 = 2351€ / an. Non imposable (IR, PS)
=> rendement net de fiscalité : 5.2%.

Frais : versement 2.91%, gestion 0.55%, arrérages : 0%. Taux techniques : 0%.
Pour atteindre 64.5k€, j’ai donc en réalité dû verser 66.5k€. Rendement réel : 5.1%.

Les frais de gestion sont, espérons-le, à déduire de la redistribution. Donc indolores.
Et pas de frais sur arrérages (bien choisir sont intermédiaire).

Ce n’est pas si sale !

Comme les versements de l’année sont aussitôt convertis en rente, et que la rente est indexée, les sommes versées sont protégées (partiellement) contre l’inflation. Sur la plupart des autres placements, l’inflation (ennemi mortel du rentier) n’est pas compensée.

Si je suis toujours à TMI 30 quand je perçois la rente, mieux vaut étaler les versements pour ne pas atteindre le plafond trop vite, et ainsi continuer à bénéficier de la gomme à effacer la fiscalité, la rente défiscalisée se substituant aux revenus fiscalisés versés pour atteindre le plafond.

On a tendance (je l’ai fait par le passé) à conclure un peu vite que ce n’est pas un bon placement. Il me semble au regard de ce qui précède que ça vaut quand même la peine de bien faire ses comptes, et, tant que ce n’est pas fait, de garder un contrat déjà ouvert, surtout si la majoration est de 25%. (Contrat ouvert dans les 10 ans suivant l’obtention du titre donnant droit).

Pour les contribuables n’atteignant pas TMI 30, l’intérêt est moins flagrant : le rendement n’est que de 4.1% net.

Et bien, foi de Phaeton, je trouve que ça n’est pas à dédaigner, dans le cadre d’une stratégie globale de préparation de la retraite et pour se protéger contre le risque de vivre vieux.

Au plaisir d’en discuter.

Dernière modification par Phaeton (29/07/2022 21h03)

mickbh · #230

Bonjour,

Voilà après plusieurs mois je reviens sur ce forum pour apporter une information capitale à tous ceux qui ont un contrat de retraite mutualiste du combattant peu importe l’organisme où celui-ci est ouvert.

Voilà ce qui compte au final c’est la revalorisation de l’etat qui s’effectue sur la partie "rente propre".

En effet chaque année de cotisation donne une rentre propre acquise par année. Le "par année" a toute son importance. Cela s’appelle la période au cours de laquelle est née la rente originaire.

Donc chaque année, dès la premiere année de contrat et jusqu’à l’arret definitif des cotisations, né une rente originaire.

Ce qu’il faut savoir c’est que chaque année fin décembre un arrêté portant majoration de certaine rentes viagère (dont la RMC) est publié au JO.

On y voit les taux de revalorisation à affecter à chaque année de rente originaire.

Je pense que c’est cela le grand avantage de ce type de contrat. Donc plus on ouvre une rmc en étant jeune, plus on cotise et plus on a une rente propre importante, plus les taux de revalorisations seront importants.

j’ai déduit de cet arrêté que lorsque j’aurai 80 ans le taux de revalorisation pour la rente originaire de 2008 sera de l’ordre de 465%. Celui de l’année 2009 sera de 434 %…puis chaque année se rapprochant de mes 80 ans verra son taux diminués mais augmentera chaque année.

Pour être plus précis et pour ceux qui voudrait calculer la revalorisation en 2022 par rapport à chaque rente originaire, le calcul est le suivant:

(Rente propre total (acquis à la fin quand on injecte plus de cotisations) MULTIPLIÉE par le versement net de l’année "a" DIVISÉS par la rente propre total) MULTIPLIÉ par le taux précisé dans l’arrêté (ligne correspondant à votre année "a")

Ce cacul il faut le faire sur chaque annee. Pour moi l’année "a" correspond à 2008 (date de souscription et premier versement)

La rente propre est = à la rente majorée - la majoration

Et si j’ai été assez clair vous aurez alors compris que l’arrêté qui sortira en decembre 2023 indiquera que pour l’année 2008 par exemple le taux est plus important. Il y aura un gain sur toutes les années

N’hesitez pas à télécharger les deux ou trois derniers arrêtés pour comprendre ce que j’ai essayé de vous expliquer. Je tiens ces informations d’un conseiller de la carac qui a pris énormément de temps pour m’expliquer le bon fonctionnement de ce contrat.

Dernière modification par mickbh (02/09/2022 17h29)

Phaeton · #231

Arrêté du 20 décembre 2021 portant majoration de certaines rentes viagères

https://www.legifrance.gouv.fr/jorf/id/ … en%202022.

mickbh · #232

Mci Phaeton,

Parfait c’est justement ce que je voulais publier en me connectant à l’instant.

Dernière modification par mickbh (02/09/2022 14h12)

Phaeton · #233

DR
Ça me paraît bien illustrer comment les sommes versées sont protégées par l’Etat contre l’inflation, ce qui concrétise le droit à réparation reconnu aux anciens combattants.

Dernière modification par Phaeton (02/09/2022 14h20)

boubou89 · #234

Bonjour
je ne comprend pas l’implication de ce texte par rapport à RMC qui a été ouvert en 2003 , et mis en paiement en 2020.

Cordialement

mickbh · #235

Bonjour boubou89,

Ce texte permet de déterminer, par votre organisme qui gère votre contrat mutualiste du combattant, le montant de revalorisation annuel à appliquer à votre rente.

Il se calcule chaque année et sur chaque année ou vous avez versé de l’argent. (Voir formule plus haut)

Plus vous avez ouvert une RMC jeune et plus vous vivez vieux, plus vous verrez des taux de revalorisations très élevés qui s’appliqueront.

Copie du mail de la carac

Je vous prie de trouver en pièce jointe le Bulletin Officiel indiquant l’historique des taux de revalorisation. Le taux de chaque année s’applique sur un montant à calculer de la façon suivante : [somme des versement hors frais de l’année concernée] x [somme des rentes propres acquises depuis l’origine de la garantie] / [somme des versements effectués depuis l’origine de la garantie].

Ainsi comme vous pouvez le constater, le temps passant, les versements effectués depuis l’origine depuis votre garantie ainsi que la somme des rentes propres évoluant, le montant de la revalorisation de l’état change. Par ailleurs, le taux de revalorisation évolue lui-même dans le temps."

Dernière modification par mickbh (05/09/2022 10h00)

Phaeton · #236

@boubou89

Mettons que vous ayez versé pendant dix ans, de 2000 à 2009, la somme de 100€ par an (ou l’équivalent en Francs avant 2002).
Vous avez donc placé 10*100=1000€.

Or, en tenant compte des données INSEE sur l’inflation, la somme des 100€ versés chaque année entre 2000 et 2009 avait à l’époque le même pouvoir d’achat que 1210€ de 2020.

Le capital servant au calcul de votre rente a donc été érodé par l’inflation, et vous avez perdu 20% des sommes investies.

Avec les revalorisations indiquées dans le décret annuel 2021, le capital servant de base au calcul de la rente est de 1211.4€.

La revalorisation par l’Etat de la rente versée dans le cadre de votre RMC a donc annulé en totalité l’effet de l’inflation ; vous n’avez pas perdu de pouvoir d’achat entre le moment où vous avez constitué la rente et le moment où vous la percevez.

Edit : en reprenant les montants que vous indiquez plus haut, sans tenir compte ni des frais, ni des réductions d’impôt, ni de la participation aux excédents,

La revalorisation par l’Etat vous permet de passer de 1800 à 2000 € de rente par an.

C’est aussi le résultat auquel vous parvenez ?

@mickbh

mickbh, le 02/09/2022 a écrit :
j’ai déduit de cet arrêté que lorsque j’aurai 80 ans le taux de revalorisation pour la rente originaire de 2008 sera de l’ordre de 465%. Celui de l’année 2009 sera de 434 %…puis chaque année se rapprochant de mes 80 ans verra son taux diminués mais augmentera chaque année.

Il me semble que vous y allez un peu fort ! C’est la Mère Patrie qui régale, pas le Père Noël

Chaque année, votre rente est calculée en appliquant pour chaque année la revalorisation mentionnée au dernier arrêté paru, pas en additionnant ou multipliant les chiffres des arrêtés de toutes les années depuis le versement.

Donc la seule chose certaine, c’est que tant que l’Etat pourra payer, la rente versée sera calculée par rapport au pouvoir d’achat réel à l’époque du versement.

Et c’est déjà drôlement bien, surtout quand l’inflation est forte.

Dernière modification par Phaeton (05/09/2022 19h35)

mickbh · #237

Pour le calcul à mes 80 ans, j’ai tout simplement remonté les lignes de l’arrêté pour faire correspondre la premiere année de souscription donc mon premier versement qui est de 2008, il y a dejà 14 ans, augmenté par rapport à mon age, j’ai eu 40 ans cette année donc j’ai remonté 40 lignes au dessus en n’ometant pas les lignes oû sont stipulées plusieurs années et j’arrive à ma conclusion que la revalorisation de l’année 2008 sera de l’ordre de 465 % quand j’aurai 80 ans…celle de 2009 sera de l’ordre de la ligne d’en dessous à mes 80 ans mais elle sera de l’ordre de la ligne supérieur l’année d’après ou dans les 2 ans je ne sais plus s’il y a 2 annees sur cette ligne.

Effectivement ça semble utopique si l’etat décide d’attribuer les memes taux mais mon calcul reste une estimation faite uniquement avec le dernier arrêté. Je le referai en decembre quand le nouvel arrêté sortira.

Dernière modification par mickbh (05/09/2022 21h52)

Phaeton · #238

Je pense que ça n’est pas pertinent, et qu’il suffit de dire (puisqu’on ne peut pas prévoir l’inflation) que quel que soit votre âge, votre rente sera fonction, non du montant, mais du pouvoir d’achat que vous avez investi, quelle que soit l’inflation

Les taux de l’arrêté sont tout simplement le résultat d’un calcul visant à compenser entièrement l’inflation calculée chaque année par l’INSEE.

Dernière modification par Phaeton (05/09/2022 21h29)

mickbh · #239

Donc vous pensez que les taux de l’arrêté sont decidé en fonction de l’inflation ? J’aimerai bien comprendre le mécanisme.

J’avoue ne pas m’être posé la question. Mais si c’est le cas les taux des prochaines années devraient être nettement supérieurs si on compare les anciens arrêtés… wait and see…

Dernière modification par mickbh (05/09/2022 22h05)

Phaeton · #240

Je ne le pense pas ; grâce à vous, je l’ai vérifié.

J’ai pris l’arrêté.
J’ai pris les chiffres INSEE de l’inflation depuis 30 ans.
J’ai actualisé les sommes année par année.

Et je suis bien retombé sur mes pattes.

J’ai donc la certitude que l’arrêté annuel fixe les taux par année chaque année en les actualisant pour tenir compte de l’inflation de l’année écoulée.

CQFD !

Et ça tombe bien, puisque c’est très exactement le but du mécanisme : annuler l’effet de l’inflation

Et donc, oui, les taux du prochain arrêté seront beaucoup plus haut que ceux du précédent.
En Euros constants, (ou en nombre de Big Mac que vous pouvez acheter), vous n’aurez rien gagné, mais rien perdu non plus.

La où ça devient bon, c’est si on compare au rendement NET D’INFLATION de placements garantissant le capital. Là, aucun doute : vous auriez perdu du pouvoir d’achat. (+2% -5%…)

Plus l’inflation est haute, plus il est intéressant d’être protégé ; c’est pourquoi j’ai ouvert une RMC cette année alors que le fait générateur du droit à compensation remonte dans mon cas au siècle dernier.

Dernière modification par Phaeton (05/09/2022 22h33)

Phaeton · #241

Petits calculs vite faits sur la base de la situation de ma RMC à peine ouverte, et maintenant qu’on sait que l’inflation (y compris en phase de constitution) sera compensée par l’Etat lors du versement de la rente.

Versements : 150€
Capital aliéné : 145.63€
Rente annuelle estimée : 4.38€.

Plafond rente propre : 1881.25€, donc
Somme des versements nécessaires pour atteindre le plafond de rente propre (frais déduits) : 64426€.
(Ces deux montants sont voués à augmenter les années passant, pour cause, toujours, d’inflation).
Rente majorée correspondante : 2351.56€ par an (revalorisation de 25% inclue), nette d’IR et PS.

Si TMI30, l’effort est de 45098€ sur 10 ans ;
Il faut 19 ans et 3 mois pour que le montant des rentes perçues égale l’effort consenti.

Si TMI11, effort 57339€, il faut 24 ans et 5 mois.

Pour générer un revenu de 2351.56€ nets de tout avec des SCPI, il faut y investir (selon la composition actuelle de mon portefeuille de SCPI et ma TMI) 64093€ (payés comptant ; je ne parle pas de faire un crédit…)

Les SCPI, on peut les vendre (57683€), les démembrer, les transmettre, les nantir…
Les SCPI n’offrent pas de garantie de protection contre l’inflation.
Dans les deux cas, il peut y avoir revalorisation du capital (a priori quatre fois plus élevée pour la RMC, 1% contre 0.25%, à la grosse louche).
Dans le cas de la RMC, le capital est garanti.
Dans les deux cas, les frais à l’entrée sont négociables à hauteur d’environ 2.5%.
Je n’ai pas de frais sur la rente versée. (CARAC = frais sur versement et de gestion élevés, pas de frais sur arrérages).

Et bien sûr, avec la RMC, il y a la possibilité de continuer à verser (donc à défiscaliser) en phase de perception de la rente (avec revalorisation ou pas selon plafond).

Bref, dans mon cas, compte tenu des conditions actuelles (difficultés de générer du rendement net d’inflation, difficultés pour emprunter, pas de liquidités abondantes, capacité d’épargne importante), même à TMI11, je vais détourner une partie de ma capacité d’épargne vers la RMC.

Dernière modification par Phaeton (06/09/2022 21h55)

mickbh · #242

Bonjour à toi.

Alors pour le calcul des 25% de majoration de l’état, le conseiller de la carac m’avait expliqué qu’il ne s’agissait pas d’appliquer 25 % à la rente propre afin d’avoir la rente majorée.

Rente majorée= rente propre + majoration

Le calcul est plus complexe que ça mais j’ignore complètement la formule pour faire les comptes moi même. (Chaque année j’envoie un courriel demandant le montant qui correspond à la majoration seulement, si cela t’interesse je pourrai t’envoyer un fichier excel avec un tableau qui est assez complet et qui reprend les formules de calcule. Vous verrez c’est un fichier de fou que j’ai crée moi même. Si cela vous interesse envoyez moi votre mail en mp)

Ensuite le seuil de 1881,25 euros est le montant qui sera non imposable lorsque vous toucherez votre rente. À partir du moment ou vos cotisations pendant la periode de constitution de la rente vous font dépasser ce montant, l’etat ne majorera plus les 25 % (qui ne sont d’ailleurs pas vraiment 25% comme je l’ai écrit plus haut)
Vous pouvez dépasser ce seuil avec les revalorisations annuelles et dans ce cas aussi il n’y aura pas d’imposition puisque se sont les revalorisations qui vous font dépasser les 1881.25 euros

A savoir ce seuil augmente un peu chaque année. En quelques années il a bondi de plus de 100 euros.

Au plaisir de continuer ce débat passionnant vers ce produit complexe. Si quelqu’un peut se pencher sur la formule reellement utiliser pour la majoration de l’état ce serait super….

Dernière modification par mickbh (07/09/2022 14h23)

Phaeton · #243

Bsr mickbh

Oui pour le plafond de rente majorée : il monte ~~avec l’inflation (ou/et autre chose ? l’espérance de vie ? la baisse de rendement des emprunts d’Etat ?)~~, et pour les versements constituant une rente supérieure à ce plafond, ils ne sont pas déductibles, et la rente n’est pas majorée.

La France Mutualiste a écrit :
Comment est calculé le plafond annuel majorable de la RMC ?
Le plafond de la majorable est le résultat de la multiplication de la valeur du point des pensions militaires d’invalidité avec l’indice de pension militaire d’invalidité (PMI).

Indice PMI : 125 points
Valeur du point au 1er janvier 2022 : 15,05 €
Plafond RMC 2022 : 125 × 15,05 = 1 881,25 €

https://www.la-france-mutualiste.fr/qui … orable-rmc

En revanche, je ne suis pas certain de vous suivre quand vous dites que la revalorisation de 25% n’est PAS de 25% !

Au plaisir de lire vos infos ou celles des autres contributeurs sur ce point précis

Edit : modalités de calcul du plafond de rente majorée (majorable)

Dernière modification par Phaeton (06/09/2022 22h48)

mickbh · #244

Je copie le mail du conseiller qui précise que le calcul est plus complexe que d’appliquer 25 % à la rente propre. ~~Je ne sais pas s’il sera lisible~~

Monsieur,

Suite à votre sollicitation et vos échanges récents avec Monsieur Lepert, vous avez souhaité que nous vous fassions un retour sur un tableau récapitulatif de votre garantie RMC. Je vous prie de trouver ce tableau mis à jour:

Quelques éléments d’explication :

Nous avons renommé certaines colonnes de votre tableau (en rouge) : la notion « d’intérêt » en colonne 5 notamment nous a semblé trompeuse et nous préférons la remplacer par la notion de Rente propre En colonne 6, nous vous indiquons le montant de majoration de l’état. Le calcul à réaliser est plus complexe que d’appliquer 25% à la Rente propre La rente majorée est bien égale à la somme de la Rente propre et de la majoration Concernant la revalorisation de l’Etat : s’agissant d’une rente en cours de constitution, il n’y a pas de revalorisation de l’Etat qui s’applique

Si vous le souhaitez, nous pouvons organiser un entretien téléphonique afin de revenir sur ces éléments.

Nous vous reviendrons prochainement sur la mise à disposition d’un document officiel de la Carac reprenant vos données de relevés de compte complétés.

Bien à vous.

Dernière modification par mickbh (07/09/2022 14h59)

Phaeton · #245

Wow.
Pas facile à lire !
Vous pourriez poster une photo du document ?

mickbh · #246

Je n’ai aucune idee de comment poster une image.

Je regarde ça et j’édite si je peux sinon je supprimerai les données du tableaux non lisibles

J’ai mis le temps mais j’y suis enfin arrivé…

Dernière modification par mickbh (07/09/2022 15h00)

Phaeton · #247

Hmmm il va falloir regarder ça.

On retrouve bien les 25% (ou presque) pour la majoration de la rente générée par le versement d’un capital aliéné…

Dernière modification par Phaeton (06/09/2022 23h21)

mickbh · #248

Vous voyez bien avec le tableau sur la photo que les 25% de majoration ne sont pas appliquées comme tout le monde semble le croire.

Si cela vous interesse, (Je vous l’ai indiqué plus haut) je peux vous envoyer sur votre mail privé mon fichier excel, qui possède toute les formules, que j’ai crée moi même concernant mon patrimoine et mes 3 RMC.

J’ai envoyé un courriel à la personne de la carac qui m’avait vraiment bien expliqué pour repondre à la question des 25% de majorations.

Je lui ai donné l’adresse de cette page et l’ai invité à nous rejoindre ici en sa qualité de professionnel à la carac, afin de prendre part à cette discution pour nous éclairer sur les zones d’ombres qu’ils nous restent encore.

Dernière modification par mickbh (07/09/2022 15h48)

Phaeton · #249

N’hésitez pas à uploader votre tableur en prenant soin de l’anonymiser. Ce sera intéressant de prolonger l’étude des rouages compliqués de cette mécanique.
Il suffit d’"envoyer un fichier" et de partager l’url, sur la file ou en MP

mickbh · #250

Je vous l’ai envoyé en mp

Bonne soirée

Dernière modification par mickbh (07/09/2022 21h35)

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