PlanèteMembres  |  Mission   xlsAsset xlsAsset
Cherchez dans nos forums :

Communauté des investisseurs heureux (depuis 2010)

Echanges courtois, réfléchis, sans jugement moral, sur l’investissement patrimonial pour devenir rentier, s'enrichir et l’optimisation de patrimoine

Invitation Vous n'êtes pas identifié : inscrivez-vous pour échanger et participer aux discussions de notre communauté !

Flèche Prosper Conseil (partenariat) : optimisation patrimoniale et fiscale sans rétro-commission en cliquant ici.

#51 03/01/2020 10h59

Membre (2011)
Réputation :   139  

Bonjour
Cet article est un peu daté, et le PFU limite beaucoup la casse pour les Vieux PEL.
Du coup peut-être que les conclusions de l’article méritent d’être revisitées.
Bien a vous

Hors ligne Hors ligne

 

#52 03/01/2020 11h10

Membre (2017)
Top 20 Obligs/Fonds EUR
Top 10 Monétaire
Top 20 Finance/Économie
Réputation :   195  

J’abonde dans le sens du commentaire précédent: mon PEL ouvert en 1983, a un taux brut de 6,3% et m’a versé après PLU du 4,4% . 
Inutile de dire que je me félicite ne pas avoir suivi les Cassandre qui appelaient à clôturer les vieux PEL, même si les années Hollande ont été particulièrement hostiles à l’épargne monétaire et financière.

Hors ligne Hors ligne

 

#53 13/01/2020 21h28

Banni
Réputation :   1  

ennog a écrit :

Ces anciens PEL coûtent une fortune aux banques qui incitent leurs clients à les clôturer, cela en employant des arguments sophistes proches de la mauvaise foi. Il y a eu ce midi un reportage sur le sujet au JT de France2.

Le Canard Enchaîné de cette semaine évoque en page 3 un coût annuel de 6Md€ pour les banques. Ce même article met en exergue la Caisse d’Epargne de Metz qui écrit à ses clients détenteurs de vieux PEL une missive emplie de bobards pour les inciter à clôturer !

Un client facétieux de cette caisse, sans doute lecteur du Canard, fait état d’un rendement de 6,3% pour son vieux plan ouvert en 1983 ; la CE de Metz l’avait sans doute cru sénile !

Rappelons-donc que les PEL ouverts avant 2011 peuvent être conservés sans limite de durée, la banque n’ayant d’autre choix que de servir les intérêts ad vitam eternam au souscripteur.

Tiens donc….seriez-vous Flavius ce client facétieux de la CE de Metz lecteur du Canard ?

Eh oui 6,3% chaque année avec les intérêts composés cela finit par faire boule de neige, même en période de réchauffement climatique ; on comprend que les banques renaclent à cracher au bassinet de la sorte et fassent pression sur ceux de leurs clients naïfs ou séniles pour qu’ils clôturent leurs vieux PEL

@Lindo : la banque n’a évidemment pas le pouvoir de baisser le taux du PEL pendant sa durée de vie.

@Franck059 : même dans le contexte de 2016, cet article est un tissu d’inepties dont on comprend qu’il a été dicté par le lobby bancaire.

Hors ligne Hors ligne

 

#54 06/11/2020 02h39

Membre (2014)
Réputation :   141  

Peut-être avez-vous vu, comme moi, quelques articles sur ce sujet depuis une ou deux semaines.

Dans son rapport annuel de l’Épargne Réglementée publié le 27 octobre dernier, la Banque de France juge que les PEL ouverts avant 2011 sont trop rémunérateurs et trop coûteux pour l’économie française et préconise d’abaisser leur taux de rendement à 1%.

Source : Boursorama.com

Je ne sais pas ce que vous en pensez mais je ne vois pas trop comment ça pourrait être juridiquement possible, ce qui est d’ailleurs mentionné à la fin de cet article.

Hors ligne Hors ligne

 

#55 30/11/2020 22h12

Membre (2017)
Réputation :   11  

Cela me parait invraisemblable mais méfiance…
Je rejoins un commentaire de cet article :

"les clients demanderont des dédommagements car il y a rupture unilatéral de contrat sur le taux rémunérateur. Pour moi, c’est illégal."

Hors ligne Hors ligne

 

#56 14/09/2021 09h59

Membre (2019)
Top 5 Année 2023
Top 5 Année 2022
Top 5 Expatriation
Top 5 Obligs/Fonds EUR
Top 5 Entreprendre
Top 20 Finance/Économie
Top 5 Banque/Fiscalité
Réputation :   1350  

INTJ

Les banques font de nouveau pression sur les vieux PEL sad

Les taux des « vieux PEL » sont en danger

Les vieux PEL, ceux notamment ouverts avant mars 2011, sont dans le collimateur des banques et de la Banque de France pour leur rémunération trop élevée au regard des standards actuels. La banque centrale travaille sur l’hypothèse d’un alignement des taux à 1% brut, le rendement des PEL ouverts actuellement.


Parrain Interactive Brokers ( par MP ) - Déclaration fiscale IBKR Degiro Trade Republic  - Parrain Qonto ( par MP ) -- La bible des obligations

En ligne En ligne

 

#57 14/09/2021 10h35

Membre (2019)
Réputation :   166  

Le bon timing pour la mesure serait le PLF 2023. Le législateur ne peut sans doute pas modifier unilatéralement ce type de contrat sans l’accord du Conseil Constitutionnel. Lisez quand même les dernières phrases de cette Brève analyse juridique du site Cercle de l’Epargne.

Cela dit, est-ce que je comprends bien que la prime d’Etat est versée par l’Etat pour les contrats avant 2002? Si oui, combien ça coûte à l’Etat?

Dernière modification par Caratheodory (14/09/2021 10h56)

Hors ligne Hors ligne

 

Favoris 1    #58 25/09/2021 14h47

Membre (2012)
Top 20 Banque/Fiscalité
Réputation :   69  

Bonjour à tous,

N’étant pas du tout spécialiste des pel, je fais appel aux pointures du forum pour m’éclairer sur la situation que je décris ci-dessous.

Ma fille recevant un IFU 2021 me montre la case des  intérêts perçus alors quelle ne dispose que  d’un PEA, son CTO étant vierge ainsi que d’un PEL. Je lui demande donc de se renseigner auprès de sa banque. Voici ce que cette dernière vient de lui répondre :

Quand un PEL a plus de 12 ans, les intérêts sont taxés  à hauteur de 30%

Je savais que la fiscalité  était constituée par des prélèvements sociaux à l’issue de la 10e année. Là où je ne pige pas c’est le taux qui est indiqué sachant que la CDRS est de 17,2% et non 30% qui correspond à la flat tax.
De plus cette taxe à mon sens ne doit s’appliquer que sur les revenus obtenus à partir de la 11ème année et non sur la totalité depuis l’origine du plan, puis ils son annuellement réévalués que sur les nouveaux revenus de l’année n+1 et ainsi de suite.

Avis aux connaisseurs car n’ayant plus ce genre produit depuis très longtemps je suis incapable de lui donner conseil.


"Écoute le conseil des autres et suis le tien"   Ninaperf est mon outil

Hors ligne Hors ligne

 

[+1]    #59 25/09/2021 15h33

Membre (2015)
Réputation :   73  

Bonjour,

Extrait de 
PEL : taux, versements et fiscalité du plan d’épargne logement

Quelle est la fiscalité du PEL ?
Depuis 2018, les intérêts issus d’un plan épargne logement sont soumis à la flat tax, aussi appelé prélèvement forfaitaire unique, de 30%, comprenant l’impôt sur le revenu et les prélèvements sociaux.

Les cotisations sociales (taux global de 17,2% en vigueur depuis le 1er janvier 2018) sont prélevées lors de l’inscription en compte des intérêts de l’année (le 31 décembre) et lors de la fermeture du plan. Quant à l’impôt sur le revenu, la banque prélève une cotisation fiscale forfaitaire de 12,8% (sauf cas particulier de dispense) lors du versement des intérêts (capitalisation annuelle ou clôture du compte). Le contribuable peut par la suite opter dans sa déclaration d’impôt pour une imposition au barème progressif.

Les PEL ouverts jusqu’au 31 décembre 2017 bénéficient d’une exonération d’impôt jusqu’au douzième anniversaire du plan. Ceux ouverts après cette date sont imposables dès la première année.

Enfin, pour les PEL exigibles, la prime d’État n’est pas imposable, mais est soumise aux prélèvements sociaux au taux en vigueur à la date de son versement.
En savoir plus : PEL : taux, versements et fiscalité du plan d’épargne logement


Parrainage Yomoni  -  Linxea - MesPlacements - Fortuneo - Bourse Direct - Boursorama - Contact MP

Hors ligne Hors ligne

 

#60 25/09/2021 17h09

Membre (2012)
Top 20 Banque/Fiscalité
Réputation :   69  

Et bien voilà, je suis renseigné, toutes mes interrogations sont levées.

Dernière modification par FD707 (25/09/2021 17h11)


"Écoute le conseil des autres et suis le tien"   Ninaperf est mon outil

Hors ligne Hors ligne

 

#61 02/01/2023 23h48

Membre (2020)
Top 20 Année 2023
Top 20 Année 2022
Top 20 Monétaire
Réputation :   206  

INTJ

Avec la remontée des taux et les tensions inflationnistes, les banques semblent avoir cessé de pleurnicher à propos des vieux PEL.

Pour la 1ère fois, le mien m’a rapporté en 2022 plus de 12 k€ nets de PFU ; je ne suis pas prêt de le résilier !

Hors ligne Hors ligne

 

#62 03/01/2023 08h41

Membre (2020)
Réputation :   57  

Ah oui effectivement ça semble intéressant de le garder… Le taux est a combien ?

Je possède personnellement un PEL à 2,5% mais je me demande si le taux passe au dessus dans le futur, est-ce qu’il serait intéressant de le clôturer pour en ouvrir un autre..

Est-ce que quelqu’un à un avis là dessus ? J’ai peut être oublié de prendre quelque chose en considération !

Hors ligne Hors ligne

 

#63 03/01/2023 09h50

Membre (2018)
Réputation :   187  

INTJ

Prendre en compte la fiscalité qui a changé
Plan épargne logement : nouveau PEL vs ancien PEL p.3

Hors ligne Hors ligne

 

#64 03/01/2023 12h10

Membre (2020)
Réputation :   10  

Sm1le22 a écrit :

Ah oui effectivement ça semble intéressant de le garder… Le taux est a combien ?

Je possède personnellement un PEL à 2,5% mais je me demande si le taux passe au dessus dans le futur, est-ce qu’il serait intéressant de le clôturer pour en ouvrir un autre..

Est-ce que quelqu’un à un avis là dessus ? J’ai peut être oublié de prendre quelque chose en considération !

Un ancien PEL à 2.5% de taux d’épargne signifie un PEL avec un taux d’emprunt à 4.2%

Si le taux d’épargne du PEL "nouveau" passe à 3.5%, comme en 97/98 alors on sera avec un taux d’emprunt à 5% environ. Mais il faut aussi s’attendre à ce que le taux d’emprunt chez les banques soit supérieur (sans nécessiter une phase d’épargne, sinon le PEL n’a plus aucun intéret). Et à ce moment la votre PEL ancien sera très attractif pour acheter de l’immo, car son taux sera inférieur au taux d’usure et vous pourrez bénéficier d’une prime d’état plafonnée à 1000€ voire 1525€ si DPE inférieur ou égal à D.

Je suis dans le meme cas et je ne vois aucun intéret à basculer sur un nouveau PEL
SAUF si pas d’achat immo prévu.

Hors ligne Hors ligne

 

#65 04/01/2023 20h06

Membre (2019)
Réputation :   29  

emilienlar, le 02/01/2023 a écrit :

Avec la remontée des taux et les tensions inflationnistes, les banques semblent avoir cessé de pleurnicher à propos des vieux PEL.

Pour la 1ère fois, le mien m’a rapporté en 2022 plus de 12 k€ nets de PFU ; je ne suis pas prêt de le résilier !

Bigre vous êtes sur du montant?

Hors ligne Hors ligne

 

#66 04/01/2023 20h33

Membre (2015)
Réputation :   3  

Personnellement je viens d’envoyer la demande de résiliation du mien. C’est un PEL de 2015 a 2% et avec 3.20% de taux.

Ce qui a décidé ce choix : Le 2 % brut donne du 1.67% net ce qui est assez ridicule actuellement. Et je n’ai pas l’intention de réaliser un prêt immobilier dans les prochaines années. Le nouveau de 2023 semble être le même que celui là donc je n’en ouvrirai pas de nouveau, cela semble pas assez intéressant.

J’en profiterais pour mettre un peu d’épargne de précaution qui sera rémunéré a + de 2% ce qui est toujours mieux et garder du cash pour l’investir le moment venu.

Dernière modification par Shonen07 (04/01/2023 20h34)

Hors ligne Hors ligne

 

#67 04/01/2023 20h48

Membre (2015)
Top 20 Invest. Exotiques
Top 20 Crypto-actifs
Réputation :   137  

1.67% n’a rien de ridicule. C’est plus de 20 fois plus que le SP500 sur 2022 et 10 fois plus que le CAC40

Difficile de faire mieux pour le moment à l’exception du livret A, mais qui est relativement limité.


Il y a deux 2 types de prévisionnistes : ceux qui ne savent pas et ceux qui ne savent pas qu’ils ne savent pas

Hors ligne Hors ligne

 

#68 04/01/2023 21h56

Membre (2015)
Réputation :   3  

Limité je dirais pas tant que ça, 2 livrets A ça se rapproche pas mal du plafond du PEL, 46000€  vs 61200€ . C’est une grosse épargne de précaution par contre. Mais on s’éloigne du sujet initial

Hors ligne Hors ligne

 

#69 04/01/2023 22h04

Membre (2020)
Top 20 Année 2023
Top 20 Année 2022
Top 20 Monétaire
Réputation :   206  

INTJ

Sm1le22, le 03/01/2023 a écrit :

Ah oui effectivement ça semble intéressant de le garder… Le taux est a combien ?

Mon vieux PEL est à 6,5%, donc je le conserve même s’il m’est impossible de faire des retraits sous peine de résiliation du plan.

Hors ligne Hors ligne

 

#70 04/01/2023 22h22

Membre (2019)
Réputation :   25  

INTJ

Bonsoir;
j’ai résilié mon PEL 2008 arrivé à bout des 15 ans, 2.5% brut 1.95 net
34 300 €
j’ai mis mon Livret A et mon LDDS au plafond pour 2 % net et 3 % à venir, 4000 € sur mon CEL 1.25 % J’ai déjà le LEP au plafond.
J’ai pris une obligation BPCE 2028 À 3.70 % 2.40 NET dans une AV.


https://mes-bio-objets.fr Parrainage : Corum, BoursoBank JEMA6381UK, linxea

Hors ligne Hors ligne

 

#71 04/01/2023 23h10

Membre (2019)
Réputation :   29  

emilienlar a écrit :

Sm1le22, le 03/01/2023 a écrit :

Ah oui effectivement ça semble intéressant de le garder… Le taux est a combien ?

Mon vieux PEL est à 6,5%, donc je le conserve même s’il m’est impossible de faire des retraits sous peine de résiliation du plan.

Ce doit être un PEL préhistorique… même en 1985 le taux était de 4, 75 % ==>//www.lafinancepourtous.com/pratique/cr … t-des-cel/

Dernière modification par Fennec60 (05/01/2023 18h15)

Hors ligne Hors ligne

 

#72 05/01/2023 17h18

Membre (2018)
Top 20 Monétaire
Réputation :   290  

@Fennec60,
Nous ne devons pas avoir les mêmes sources.

J’ai trouvé du 6.3 en 83 et 85, donc juste avant le début en 85 de votre tableau.


Donne un cheval à celui qui dit la vérité, il en aura besoin pour s'enfuir.

Hors ligne Hors ligne

 

#73 05/01/2023 18h19

Membre (2019)
Réputation :   29  

Ok effectivement le tableau du lien que j’ai mis commence en 07/1985 et oui un très très vieux PEL ouvert entre juin 1983 et juillet 1984 est à 6, 30 % de rendement.

Hors ligne Hors ligne

 

[+1]    #74 05/01/2023 22h02

Membre (2020)
Top 20 Année 2023
Top 20 Année 2022
Top 20 Monétaire
Réputation :   206  

INTJ

Je me suis en effet trompé : mon "très très vieux" PEL ne sort que du 6,3%, même si à l’époque la Poste le présentait comme un "plan à 10%" ! Je suis malheureusement encore plus vieux que mon "très très vieux" PEL, donc proche du type de Cro Magnon ou de Néanderthal !

Ce sont mes parents qui m’ont ouvert ce plan à une époque où j’étais étudiant glandeur de prétendue grande école, trop occupé à jouer au rugby et à boire des bières. J’ai dû atteindre le plafond vers 1993.

Bon le PEL c’est un peu comme le bon vin mais aussi le contraire de la virilité : plus c’est vieux, mieux cela est bon !

J’ai moi-même ouvert un PEL à mes enfants dès les premiers jours de leur existence, des PEL eux aussi au plafond et pas prêts d’être clôturés : tant pis pour les banques !

Hors ligne Hors ligne

 

#75 05/01/2023 22h06

Membre (2020)
Réputation :   2  

De mon coté, il ya 6 ans j’ai réaalisé une demande de pret via PEL = refus de pret pour cause taux usure dépassé pour un PEL>60k, refus de prime egalement. merci au CE Languedoc que j’ai quitté depuis. Mon experience du PEL  comme véhicule d’épargne/prêt est plutot mauvaise. Contracter un nouveau PEL pour bloquer un taux? Un pari assez contraignant il me semble….

Hors ligne Hors ligne

 

Flèche Prosper Conseil (partenariat) : optimisation patrimoniale et fiscale sans rétro-commission en cliquant ici.


Pied de page des forums