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#26 02/01/2019 14h33 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Bonjour à tous,

Je me suis posé plusieurs fois la question dans les années passées.

Possédant des crédits à des taux très faibles (entre 0% et 0,6%) dans des banques Suisse, je me demandais si je pouvais vendre les biens immobiliers loués (marre de gérer en direct) pour acheter des SCPI. Je suis également passé par Crédit Logement.

Mon enquête m’a prouvé que tout le monde répond qu’il faut en parler aux banques. Dans mon cas précis, les banques Suisse veulent que je ferme ces prêts qui ne sont pas rentables pour eux…

Comme dis plus haut, je ne pense pas qu’il y ait de lien entre la vente d’un bien et le fait de prévenir les banques.

@David111, étant donné que vous avez déjà vendu et que l’argent est sur votre compte. Vous avez déjà tout fait de ce qui était "interdit". Personnellement, j’irai jusqu’au bout en achetant les SCPI surtout si la BNP est au courant.

Je possède plusieurs cautionnements chez Crédit Logement.

Imaginons que Crédit Logement se réveille et arrête de vous proposer son cautionnement. Alors la BNP va dire : "Monsieur, j’ai besoin d’un cautionnement". Vous pourrez lui parler des scpi en guise de cautionnement.

Enfin, ce ne sont que mes idées.

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#27 02/01/2019 20h21 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Gazier20 a écrit :

Comme dis plus haut, je ne pense pas qu’il y ait de lien entre la vente d’un bien et le fait de prévenir les banques.

C’est dommage de tronquer ce qui est "dis plus haut", qu’est-ce qui vos permet d’affirmer cela ?
C’est encore plus dommage de commenter de la sorte sans source ou mise en garde sur les enjeux.
Dans tous les cas mieux vaut prendre les devants et négocier plutôt que mettre les organismes devant le fait accompli en croisant les doigts pour qu’ils n’exigent pas un remboursement des emprunts s’ils s’aperçoivent que le contrat est bafoué.

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#28 02/01/2019 21h25 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Effectivement @Surin, vous avez raison. Mes idées ne sont fondées sur aucune source.

Il est préférable de prendre les devants et de se renseigner auprès des organismes de cautionnement.

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#29 14/01/2020 15h56 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Je profite de ce fil pour ressortir une question

Habituellement, les personnes soldent leurs crédits restants (CRD) à la vente du bien concerné, mais nous souhaitons sortir donc de cette généralité.

Nous allons vendre notre RP dans 2 mois & étudions la possibilité de garder le crédit restant (environ 160 k€ sur 10 ans avec un taux intéressant).

C’est un sujet important pour nous, car l’accès aux futurs crédits risquera d’être refusé pour un ratio d’endettement trop elevé.
Nous avons déja discuté avec notre courtier, qui confirme que cela est techniquement possible, mais que la banque émettrice de ce prêt n’est pas interessé par ce système (ce que je comprends aisement!)

Avez vous une experience sur le maintien d’un credit sans logement ?
Quels sont les procédures ou précautions particulières à faire ? (notamment lors de la transaction via notaire)

Dernière modification par Gratouille (14/01/2020 17h17)

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#30 14/01/2020 16h04 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Avant de pouvoir vous répondre, il faut nous indiquer de quelle garantie dispose la banque sur le bien acheté à crédit. Est-ce une hypothèque, une caution, un PPD ?
De cela dépendra la possibilité éventuelle ou non de négocier quelque-chose.
Si c’est une hypothèque sur le bien vendu, vous pensez bien que la banque n’acceptera jamais de perdre la garantie, d’autant plus que le notaire en charge de la vente lui reversera directement les fonds, il faudra donc proposer en garantie un autre bien de valeur équivalent au CRD, sans pour autant que la banque ne soit contrainte d’accepter.

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#31 14/01/2020 16h20 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Précision : il s’agit d’une caution

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#32 14/01/2020 16h45 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Il faut faire virer les sous de la vente sur un compte bancaire dans une banque autre que celle qui vous a prêté….

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#33 14/01/2020 17h11 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Bonjour,

Contractuellement, le crédit immobilier, comme son nom l’indique, est destiné à financer un bien immobilier. C’est ce qui doit probablement être écrit dans votre contrat (?).

Vous pouvez jouer la montre et conserver ce prêt (je l’ai moi-même fait sur presque 2 ans) mais il vous faudra tôt ou tard rembourser ce prêt de manière anticipée.

Si vous projetez d’acheter un nouveau bien, organiser le transfert reste une possibilité à étudier avec votre banque.

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#34 14/01/2020 17h25 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Bonsoir,

Il est très probable que votre contrat de prêt vous oblige à informer la banque en cas de cession du bien financé.

Vous pouvez bien entendu ne pas informer la banque mais dans ce cas  elle pourra exiger le remboursement immédiat de l’intégralité du montant du capital restant à rembourser si elle est informée de cette cession et qu’elle a le moindre doute sur votre solvabilité…

Je présume d’autre part que votre compte est domicilié à votre adresse actuelle…

Canyonneur

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#35 14/01/2020 17h26 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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A Pierrot31, l’avez vous expérimenté vous-même ?

A Pichard, si vous l’avez fait pendant 2 ans, cela veut dire que cela a été jouable. Quel est la cause de du solde votre pret … votre propre choix ? la demande de la banque ?

Dernière modification par Gratouille (14/01/2020 17h26)

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#36 14/01/2020 17h36 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Non, ce n’est pas quelque chose que j’ai expérimenté personnellement. Ce n’est pas en phase avec ma philosophie d’investissement. Mais, bien entendu, chacun est libre.

Ce que je peux dire pour en avoir déjà discuté avec des conseillers bancaires, c’est que c’est "fréquent".

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#37 14/01/2020 17h42 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Avant de poursuivre Gratouille, relisez bien votre contrat de prêt et ce qu’il stipule en cas de vente du bien.
Ensuite relisez cette conversation qui a déjà traité du sujet, qui expose les risques de s’affranchir du respect d’une clause du contrat de prêt si tel est le cas.
A vous de peser les risques versus gains éventuels, pas si évidents.

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#38 14/01/2020 19h57 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Gratouille a écrit :

A Pichard, si vous l’avez fait pendant 2 ans, cela veut dire que cela a été jouable. Quel est la cause de du solde votre pret … votre propre choix ? la demande de la banque ?

Dans mon cas, la banque a été quelque peu négligente et a mis plus d’un an avant de me contacter pour le remboursement du prêt.

Je n’ai d’abord pas réagi aux premières relances puis finalement remboursé le prêt lorsque que la banque s’est montrée plus menaçante.

C’est donc jouable mais ce n’est pas quelque chose que je recommande.

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#39 14/01/2020 20h16 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Pour ceux qui l’ont fait, vous laissiez courir également l’assurance du prêt?

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#40 14/01/2020 20h30 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Pilchard a écrit :

Dans mon cas, la banque a été quelque peu négligente et a mis plus d’un an avant de me contacter pour le remboursement du prêt.

Comment est ce que la banque s’en est rendue compte ? Le notaire n’a pas connaissance du crédit donc n’aurait pas pu en informer celle-ci.


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#41 14/01/2020 20h52 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Gratouille a écrit :

Quels sont les procédures ou précautions particulières à faire ?

je vois deux types de précautions à prendre :

Sur le plan éthique : en informer votre banque et lui proposer un deal.

Sur le plan juridique : relire votre contrat de prêt et lire ce à quoi vous vous vous êtes engagé (et si possible, vous y tenir) et (si indiqué) les pénalités qui s’appliquent si vous ne vous y tenez pas. Et farfouiller dans la jurisprudence pour comprendre à quelles sanctions éventuelles vous vous exposez (pour éviter de prendre une décision sans être bien au courant des risques, ce qui serait de l’inconscience).

Dernière modification par carignan99 (14/01/2020 20h59)

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[+1]    #42 14/01/2020 21h12 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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J’ai gardé un prêt immobilier cautionné plus de 4 ans après avoir vendu ma RP, je me suis rapidement lassé de payer chaque mois une mensualité sans revenu/usage en face, ça m’usait psychologiquement
J’ai fini par rembourser

….ah mince, il faut que j’envoie encore 1500e ce mois ci sur mon compte LCL en sommeil ….

J’ai de nombreux amis qui font la même chose (ne pas rembourser), tous regrettent plus ou moins à un moment de ne pas avoir remboursé, je retrouve la même usure chez eux …

Il est rare qu’un vieux prêt immobilier cadre avec un nouvel investissent en terme de montant, de durée, de taux, en terme de double mensualité … car vous pouvez pas non plus demander à la nouvelle banque de faire un prêt gigogne pour lisser les mensualités incluant le 1er prêt de l’autre banque non remboursé quelle ne connait pas

N’oubliez pas que quand vous demanderez un prêt chez une banque qui utilise aussi credit logement (si le 1er prêt non remboursé était cautionné chez eux), il faudra aussi lui expliquer pourquoi vous ne voulez pas d’un cautionnent credit logement, il sera compliqué de dire la vraie raison, j’ai pas envie de me faire choper….
Car credit logement reviendra vers la nouvelle banque en disant que la situation de dette n’est pas exhaustive

Après, pas d’inquiétude pour les coquins organisés, il y a PPD, hypothèque et d’autres organismes de caution !

Dernière modification par Tssm (14/01/2020 21h13)

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#43 15/01/2020 07h32 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Ayant également vendu un bien, j’ai aussi choisi de ne pas rembourser immédiatement le CRD. Cela n’a posé aucun soucis, bien que cela ne soit contractuellement pas autorisé.

Dans mon cas, je l’ai fais en vue d’un autre achat immobilier. En suspendant la mensualité durant 6 mois, ce qui est possible contractuellement sur simple demande écrite, j’ai ainsi pu placer le produit de la vente (+ de 300k) sur un livret boosté (et sécurisé!) à 3%. Cela m’a également permis de payer les premiers appels de fonds de mon nouveau bien sans avoir à débloquer mon nouveau prêt.

Lorsque j’ai contacté la banque pour procéder au remboursement, 5 mois après la vente, il m’a été répondu que je pouvais choisir la date de valeur pour le remboursement. Qu’il n’y avait pas d’urgence. Cette dernière fut le 16 du mois suivant, pour profiter une dernière fois des intérêts.

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#44 15/01/2020 16h34 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Oblible a écrit :

Comment est ce que la banque s’en est rendue compte ? Le notaire n’a pas connaissance du crédit donc n’aurait pas pu en informer celle-ci.

Elle s’en est rendue compte car je l’ai informée. Et puis j’avais déposé les fonds sur mon compte de cette même banque et demandé la résiliation de l’assurance (chose qui a été faite aussitôt!). Donc, aucune cachoterie de ma part, à la base, je n’avais d’ailleurs pas l’intention de conserver les fonds. Mais voyant le peu de réactivité, j’ai pu les conserver près de 2 ans. J’allais de toute façon rembourser car trouver un placement qui rémunère plus que le taux du prêt (à l’époque 2,3% de mémoire) sans prendre de risque (il faut pouvoir rembourser le prêt en question à tout moment) et au-delà de 2 ans, c’est compliqué.

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#45 15/01/2020 17h05 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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J’avais vendu un appartement il y a longtemps et pas remboursé la banque, le taux du crédit était à environ 3,5% mais j’avais placé la somme sur des obligations BPCE/SG/ING/DB qui rapportaient … dans les 10% !

C’était un risque inconsidéré vu que la banque pouvait demander le remboursement immédiatement et que pendant la crise de liquidités, ces obligations avaient fortement chuté.


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#46 15/01/2020 17h18 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Comment voulez vous que la banque demande l’exigibilité immédiate du prêt?
Il n’existe pas de service dans le banque qui chaque année effectue des recherches cadastrales pour savoir si vous êtes tjs propriétaire du bien.
De plus, aucune banque ne demande dans le cadre de la gestion classique du compte (donc pas de nouvelle demande de prêt), une copie annuelle de la taxe foncière.
Bref si vous n’avez pas d’incident de paiement, la banque ne saura jamais si vous êtes encore propriétaire du bien.

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#47 15/01/2020 17h37 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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C’est l’organisme de cautionnement qui prend le risque donc il se pourrait qu’ils demandent chaque année, de manière aléatoire la TF dudit bien.
Il se peut aussi que votre acheteur emprunte chez la même agence bancaire donc la banque sera au courant de votre vente …

Bref, c’est risqué mais ça peut passer si on prend ses précautions ( comme déposer le montant de la vente sur un autre compte bancaire smile ).


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[+1]    #48 15/01/2020 17h38 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Oblible a raison, avez-vous seulement déjà lu un contrat de prêt ?
La banque peut exiger un remboursement sous 8 jours si elle en ressent le besoin (crise des subprimes ?) en cas de cession et tout autre changement de l’objet du prêt, il faut par exemple l’informer et demander son accord si le financement est une RP et que des années après vous la mettez en location.
A quoi bon devenir dépendant de sa banque en ne respectant pas les clause d’un contrat que vous avez signé ?
Encore une fois tenter par la ruse de détourner ces règles écrites ne peut qu’attirer des ennuis, quand le gain on l’a vu par quelques retours d’expérience est attirant de prime abord mais décevant à l’usage.
Après si en quelques clics vous avez la possibilité de rembourser le CRD car vous êtes resté suffisamment liquide, le risque devient moins présent mais il est inutile de le nier.

PS suite au dernier message de Oblible, autre exemple : la banque peut aussi demander à visiter le bien à tout moment sur requête bien sûr, lisez, c’est écrit dans les CG.

Dernière modification par Surin (15/01/2020 17h40)

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#49 17/01/2020 16h04 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Pilchard a écrit :

Et puis j’avais déposé les fonds sur mon compte de cette même banque et demandé la résiliation de l’assurance (chose qui a été faite aussitôt!).

Bonjour,

Est-ce l’assurance emprunteur ou habitation ?

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#50 18/01/2020 08h38 → Vendre le bien acheté à crédit, mais ne pas rembourser le prêt ? (emprunt, immobilier)

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Bonjour,

C’est l’assurance emprunteur. Mais j’ai probablement résilié l’habitation en même temps.

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