Suivez les discussions sur : Twitter Facebook RSS   Abonnez-vous à la newsletter : Newsletters   Utilisez la recherche : 
Chercher
Membres  |  Mission

Forums des investisseurs heureux

Discussions courtoises et réfléchies sur l'investissement patrimonial pour s'enrichir, générer une rente et atteindre l'indépendance financière

Vous n'êtes pas identifié : inscrivez-vous pour échanger et participer aux discussions !

#1 01/12/2012 22h10 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   

Je cotise depuis 9 ans sur un contrat prediagri retraite loi madelin; le taux de conversion de la rente sera celui applicable lors de la cession d’activité. 

           Faut il souscrire a nouveau chez un assureur qui garantit le taux de conversion?
Si tel est le cas , suis je  obligé de transferer tout de suite mes fonds prediagri vers ce nouveau contrat?
Ou capitaliser a minima sur l’ancien  et investir pleinement sur le nouveau ?

            Cependant je remarque que les compagnies qui propose un taux de conversion garanti ont des frais de souscriptions elevées et des rendements moins importants…..il faut bien qu’ils retrouvent leur billes , l’esperance de vie ne fait que progresser pour le bonheur de tous!

Mots-clés : contrats, madelin, mortalité, table

Hors ligne

 

#2 15/12/2012 22h58 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   14 

Je ne m’y connais pas trop en retraite Madelin et donc ne sais pas ce que vous pouvez transférer.

Par contre d’un point de vue comptable, si vous êtes âgé de moins de 40 ans comme la plupart d’entre nous sur ce forum, les frais supérieurs vont tout vous bouffer.
Ne serait-ce que 0,5% de frais sur 25 ans, ça fait 12,5% (en fait plus avec les intérêts composées).

L’idée de figer un taux de conversion suppose que l’espérance de vie va continuer à augmenter. Je n’en suis pas convaincu. Aux USA, elle baisse à cause de leur système de santé et de la malbouffe. Ces deux maux nous affectent de + en+, quoi que dans une moindre mesure.

Pensez vous que votre temps de retraite "prévu" va augmenter de plus de 11,11% (12,5/112,5) d’ici votre retraite ?
En plus je doute que le taux de conversion garanti soit équivalent à la table de mortalité de cette année, si ??


Dépenser moins - rentables.fr

Hors ligne

 

#3 16/12/2012 00h44 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Top 100 Réputation
Réputation :   105 

A mon avis, si l’assurance assure le taux de conversions, votre argent est investi directement et quasi uniquement sur des obligations à maturité très longue. Alors qu’un contrat madelin en cours de capitalisation est souvent investi sur des support risqué (puisqu’il n’y a pas trop de risque que vous premièrement l’argent avant un bail).

Donc baisse du risque donc baisse du rendement. Dans tous les cas l’assureur ne prend pas de risque (du moins selon ses modèles mathématiques). Le métier d’assureur est de gérer les risques de clients, pas de prendre des risques.

De plus comme les madelins ne sont pas très concurrentiel, ils sont souvent chargé en frais. Je n’ai pas étudié la question plus que cela, mais une assurance vie me semblait plus rentable pour le client (du moins dans le cas que j’avais envisagé, pas forcément tous les cas), ne serait-ce que pour l’aspect fiscalité + frais (en tout cas dans la tranche en dessous des 30%).

Hors ligne

 

#4 16/12/2012 02h48 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Modérateur
Top 20 Réputation
Réputation :   1334 

Je n’ai pas étudié ceci en détail, mais, comme l’assureur ne va pas abonder son contrat Madelin pour votre profit, si les tables de mortalité ou le taux de conversion est figé au départ, de manière à ce qu’il soit plus avantageux que sur un autre contrat, on peut s’attendre à ce que le rendement du contrat (décidé par l’assureur en général…) chaque année soit un peu plus faible que sur un contrat aux taux de conversions moins avantageux (sauf à supposer que l’avantage que vous pourriez retirer de taux différent soit perdu par d’autres adhérents).


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

Hors ligne

 

#5 16/12/2012 10h28 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   

Moi perso j’en ai ouvert un autre dans le doute avec table de mortalité garantie en plus de mon contrat MACSF plutot competitif en frais

Mais je ne verserai que le minimum sur celui garanti car sur le LT je ne suis pas sur que cela soit rentable
Je preferai juste le faire au cas ou et voir peu avant la retraite ce qui sera vraiment le plus avantageux
Mais au moins je dispose

Hors ligne

 

#6 09/06/2015 21h12 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   

Voilà, je suis en plein "MADELIN", étant infirmier libéral et agé de 42 ans.
Notre système de retraite "carpimko" étant peux avantageux (800 à 1000€/mois au mieux); tout ça m’a incité à contacter plusieurs organisme dont MACSF et LA MEDICALE.

Résultat des 2 rendez-vous : il ne faut pas ouvrir un contrat avec table garanti, car ce sont des frais inutiles.(généralement des options payantes :0.36% sur rendement à LA MEDICALE)
A la MACSF comme pour LA MEDICALE, ces contrats, sont des assurances vie multi-support (1 en fonds euros) et les 8 autres sont soit en FCP ou SICAV.

Le seul avantage de la MACSF avec une assurance, c’est que c’est une mutuelle et non une banque qui gère, donc les frais sont minime (0,6% sur versement mensuelle, 0% sur frais de transfert, 1 arbitrage/an et les autres 0,2% de la somme versés, …

Hors ligne

 

#7 11/06/2015 16h20 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   

On peut maintenant souscrire des Madelin "en ligne" sans frais (Linxea Madelin, Altaprofits je crois).

Sinon vous pouvez toujours négocier les frais et placer une partie de l’argent en UC pour espérer un meilleur rendement.


Ce qui ne tue pas, rend forcément meilleur!

Hors ligne

 

#8 11/06/2015 18h15 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   32 

Bonjour Yabon,

avez vous bien calculé l’intérèt d’un contrat Madelin par rapport au fait de prendre maintenant votre argent et de le placer et gerer vous méme en PEA ou assurance vie ?

cdlt

Hors ligne

 

#9 21/09/2015 17h45 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   

"Bonjour,

Personnellement j’ai une madelin avec une table de mortalité assez ancienne ( 93 ), il parait que c’est un avantage.
Le fonds du sujet sur la madelin est la possibilité de la déduire de son résultat imposable quand on est gérant de sarl par ex. Cet avantage est plafonné mais donne quand même une charge effective réduite de 15 ou 33 %.
A mon avis, il est important de bien mettre en place le tryptique retraite prevoyance mutuelle qui sont tous les 3 déductibles de l’IS."

Hors ligne

 

#10 21/09/2015 19h42 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Modérateur
Top 20 Réputation
Réputation :   1334 

J’ai l’impression que, quand le taux de conversion est garanti et ancien, ça signifie que la conversion se fera (certes) sur une base avantageuse, mais aussi que le rendement au cours de la vie du contrat sera (aussi) moindre.
En effet, il n’y a pas de miracle et de génération spontanée de bénéfice au sein d’un contrat, que ce soit avec un actif cantonné ou pas (l’assureur est rarement enclin à diminuer spontanément sa marge), et l’ensemble des assurés du contrat bénéficient d’une table de conversion ancienne garantie, donc le même gâteau sera au final partagé entre eux.

Donc, en fait, il n’est pas évident que ce soit réellement avantageux…  Je crains même que ce soit bien souvent désavantageux, car quand on commence à avancer un argument qui donne l’impression au "client" qu’il serait avantagé, et qui s’avèrent en fait spécieux, c’est pas bon signe.


Contrôlons la finance: Finance Watch  - Parrain Fortuneo: 12356125, INGDirect: ZKCYANB, Altaprofits: MP

Hors ligne

 

#11 05/12/2017 15h04 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   

J’ai retrouvé un article qui date un peu (2012) mais que je pense pertinent pour répondre à la question posée.

www.media-sante.com/pdf/patrimoine/SP946.pdf a écrit :

Le contrat Madelin Retraite est toujours l’une des plus mauvauses solutions / Le piège actuel des tables de mortalité garanties / L’essentiel - Le contrat Madelin est, à la base, l’une des plus mauvaises solutions retraite. C’est également l’une des solutions les plus rentables pour celui qui vous la vend puisqu’il vous engage à vie. Son promoteur s’assure ainsi des commissions pour de très longues années… tandis que vous ne disposerez quasiment d’aucune  possibilité pour revenir en arrière une fois la signature effectuée. Voilà pourquoi tous les arguments commerciaux sont utilisés pour vous faire signer un tel contrat. Le dernier en date concerne les tables de mortalité garanties. Nul doute que vous êtes et serez nombreux à tomber dans ce piège et à croire que vous faites une bonne affaire.  Pourtant, le seul à faire une bonne affaire sera celui qui vous aura vendu le contrat. Cet argument est donc à  ranger avec les autres fausses bonnes idées du Madelin comme l’avantage fiscal. Car quelle que soit la table de mortalité, l’assureur ne pourra distribuer que ce qu’il a. Et il n’a rien de plus que les autres. Souvent même moins compte tenu d’une gestion obligatoirement plus prudentielle et dégageant donc moins de bénéfices pouvant servir à la revalorisation des rentes.

Bonne lecture ;-)

Dernière modification par Dav26 (05/12/2017 15h05)


Errare humanum est, perseverare diabolicum

En ligne

 

#12 05/12/2017 16h30 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Top 100 Réputation
Réputation :   53 

Effectivement, losque l’on lit le document, il y a un peu de calculs techniques permettant de comprendre le madelin, ce qui est intéressant.

Par contre, le résumé posté (ainsi que l’article dans son ensemble) est un plaidoyer pour ne pas souscrire de Madelin sans jamais donner les solutions alternatives et meilleurs qui existent. (en tous les cas, on dirait que l’article prone en filigrane l’AV qui est un produit complètement différent).
Par ailleurs, je note que media-santé est très orienté Médecin libéral, quand le Madelin ne l’est pas forcément…

Bref, même si les contrats Madelins ne sont pas exceptionnels, dans le cas d’une SARL (qui n’a rien à voir avec la santé), cela permet tout de même de mettre un peu de côté via une enveloppe différente pour sa retraite , de manière "forcée" et en effet les cotisations passent en charge donc réduisent l’IS.

Par ailleurs, s’il fallait sortir cette somme en salaire ou dividendes, elles souffriraient d’entrée d’un prélèvement des CS + IR avant d’être investie. Donc sans mettre tous ses oeufs dans le même panier, lorsque l’on est indépendant, je pense qu’ouvrir un Madelin (en choisissant bien le contrat et l’assureur) avec le minimum permet d’avoir un effort très faible et un support supplémentaire en vue de la retraite (celle des indépendants étant assez ridicule).

Setanta

Hors ligne

 

#13 05/12/2017 21h12 → Contrats Madelin : préférer le taux de conversion garanti ou non ? (contrats, madelin, mortalité, table)

Membre
Réputation :   

@ Setanta,
Si vous avez souscrit à un contrat Madelin que vous jugez de qualité, pouvez-vous faire un retour d’expérience sur le fil suivant? Contrat loi Madelin : quel est le meilleur contrat en loi Madelin ?
Cdlt.

Dernière modification par Dav26 (05/12/2017 21h15)


Errare humanum est, perseverare diabolicum

En ligne

 

Pied de page des forums

Propulsé par FluxBB
Hébergé par Arcustech