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#1 22/11/2022 11h48

Membre (2019)
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Bonjour,

Je ne trouve pas encore du discussion sur le forum au sujet de la plateforme Raisin.fr qui permet de comparer et d’ouvrir des comptes à termes dans différentes banques de l’Union Européenne. Les comptes bénéficient de la garantie des dépôts jusqu’à 100 000€ par banque.

J’avais repéré la plateforme grâce à un article du Particulier il y a quelques années de cela mais les rémunérations étaient faibles et je l’avais écartée en attendant des jours meilleurs.

Le taux des CAT commencent à redevenir interessant, au moment ou j’écris ces lignes la plateforme propose un taux actuariel de 2,75% pour 2 ans et 3,05% pour 3 ans via Younited.

Les gains sont fiscalisés donc après PFU on arrive à 1,93%/an sur 2 ans et 2,15%/an sur 3 ans.

Des IH ont ils déjà essayé cette plateforme, avez vous des retours d’expérience ?

Message édité par l’équipe de modération (22/11/2022 12h12) :
- suppression du lien sortant, pas envie de faire de la publicité gratuite à un site que je ne connais pas

Mots-clés : cat, compte à terme, raisin

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#2 22/11/2022 12h21

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INTJ

Il faut lire les conditions en détail, les comptes de Younited sont par exemple des compte bloqués, impossible de sortir les fonds avant la date du remboursement.

Pour une autre banque, il y a une retenue à la source avec de la paperasse en perspective lors de chaque versement d’un intérêt.

Le taux de l’impôt retenu à la source en République tchèque s’élève à 15%. Il peut être évité en procurant à la banque un certificat de résidence fiscale. Selon J&T Banka, l’administration fiscale tchèque n’accepte pas les certificats de résidence fiscale qui ont été délivrés plus de 90 jours avant le paiement des intérêts.

Il n’est pas possible de disposer des fonds déposés au cours de la durée du compte.


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#3 22/11/2022 13h04

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Pour le premier point que vous soulevez (argent bloqué), rien d’anormal à cela puisque c’est la définition même d’un compte à terme:

Un compte à terme (ou dépôt à terme) est un compte d’épargne qui offre un taux d’intérêt élevé à condition que les sommes déposées soient bloquées pendant un certain temps service-public.fr

Dernière modification par JMeuret (22/11/2022 13h04)

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#4 22/11/2022 13h51

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Pas nécessairement, j’ai des comptes à terme chez MyMoneyBank est ils ne sont pas bloqués.

Compte à terme - solution d’épargne sécurisée - My Money Bank


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[+1]    #5 22/11/2022 13h52

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Pour les placements à l’étranger, il y a plusieurs points à vérifier, les contraintes et normes de présentation n’étant pas les mêmes. Alors la fiscalité est une évidence …

Mais il faut aussi penser aux frais annexes, de versement ou de retrait, qui ne sont parfois pas visibles au premier abord. Le rendement est souvent annoncé sur capital réellement placé, et non sur le capital mobilisé pour effectuer le placement. C’est parfois vrai pour certains placement en France (typiquement, on va vous vendre un rendement immo sans tenir compte de l’ensemble des frais d’acquisition)

Il faut aussi comprendre que l’usage de présentation diffère par pays. En France, traditionnellement, on présente le rendement équivalent livret d’un placement. Donc avec intérêts composés. En Allemagne, en Suisse, en Autriche, il est fréquent de présenter le rendement final moyenné par la durée, ce qui n’est pas tout à fait la même chose.

Ex : en rendement moyenné, 100 placés en entrée, 140 en sortie à 5 ans sera présenté comme ayant un rendement de 8% (ie rendement total divisé par la durée = rendement moyenné). En France, on calculera le taux du livret équivalent qui apporte la même valeur au final. Soit 7% pour cet exemple.

Différence minime, mais si vous calculez sur 10 ans (qui pense à certains placements en immo allemand ?), un rendement annoncé de 8% allemand (80% sur 10 ans) vs 6.75 en France … Si on vous présente uniquement ces taux, sans préciser le mode de calcul, vous choisissez lequel ?

Autre point sur lequel faire très attention : la devise contractuelle du placement ! Un site "promotionnel" peut vous annoncer un taux sur un montant en euros, sans que cela l’engage sur la devise réelle du placement. Mais si la devise n’est pas la même que la vôtre, il faut alors tenir compte du risque de change, à la hausse comme à la baisse, et d’éventuels frais de change à l’entrée comme à la sortie. Pour le promoteur du placement, le rendement sera toujorus celui calculé sur les fonds placés (avec ou sans frais liés au promoteur), mais pour l’investisseur, il faut tenir compte aussi des frais externes (banque, change, virement à/depuis l’étranger)

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#6 22/11/2022 14h06

Membre (2019)
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JMeuret a écrit :

Pour le premier point que vous soulevez (argent bloqué), rien d’anormal à cela puisque c’est la définition même d’un compte à terme

Oui effectivement les comptes à termes sont bloqués par définition mais ils laissent souvent la possibilité de sortir avant échéance en payant des pénalités. Dans le cas de Raisin il semble que tous les CAT avec un taux interessant soient 100% bloqués.

Ce qui m’amène à me poser la question : que se passerait-il en cas de décès du souscripteur ? Transmission du compte aux héritiers, cloture forcée ou autre ? Sans doute pas simple à gérer avec un interlocuteur à l’étranger.

@xazh Si j’en crois le document d’information : les taux affichés sont des taux actuariels, pas de frais d’ouverture ou de tenue de compte, et les frais de distribution sont payés sous-forme de commission par la banque qui distribue les CATs

Pour les frais de virement depuis l’étranger c’est un très bonne question en effet.

document d’info a écrit :

. Les intérêts sont crédités sur votre Compte Raisin auprès de Raisin Bank une fois le compte à terme arrivé à maturité, à condition que vous n’ayez pas choisi de prolonger le compte avec capitalisation des intérêts

Il semble que Raisin Bank soit une banque allemande mais il serait interessant de savoir si les transferts entre le compte raisin et un compte bancaire français sont facturés…

Dernière modification par MrPonzi (22/11/2022 14h07)

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#7 22/11/2022 15h29

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MrPonzi a écrit :

@xazh Si j’en crois le document d’information : les taux affichés sont des taux actuariels, pas de frais d’ouverture ou de tenue de compte, et les frais de distribution sont payés sous-forme de commission par la banque qui distribue les CATs

Je ne juge pas la proposition que vous nous soumettez, je n’ai pas eu le temps de regarder. Je me contente de rappeler les points à vérifier pour un placement à l’étranger, pour qu’un lecteur ne se laisse pas embarquer par des normes de présentation qui ne sont pas les plus utilisées en France.

Si le taux est réellement actuariel, parfait, cela inclut les frais d’entrée et de sortie, mais cela n’exclut pas des calculs sur base d’hypothèses qui peuvent être a posteriori invalidées (typiquement, le calcul sur une base de change stable). Il faut toujours au final se référer à la documentation contractuelle et légale du placement considéré, plutôt qu’à la présentation web / commerciale.

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