Où souscrire un Plan Epargne Retraite Compte Titre (PER CTO) ?

@loulou75015

Je viens de regarder les tarifs 2023 de ma caisse et les frais sont différents des vôtres :
- 0,5% du montant du portefeuille
- +5€ par ligne

Aucune dispositions relatives aux lignes de bourses étrangères.

Bonjour à tous,

Je suis en train d’essayer d’ouvrir un PER CTO dans l’agence locale, Crédit Agricole Centre-Est.
Je vous partage le processus pour ceux que ça intéresse.

Janvier 2023 :
N’étant pas client Crédit Agricole, je prends contact par téléphone avec l’agence du coin pour en savoir plus sur le PER CTO.
On me renvoie vers une autre agence plus importante, et on me lit à haute voix la page web du PER CTO, que j’avais bien sûr déjà épluchée… On m’indique que les frais de versements peuvent être parfois être offerts/réduits en fin d’année, mais que ça dépend du bon vouloir du directeur de l’agence locale. Vous avez dit accro à l’avantage fiscal ?
Mes questions plus précises sur les frais, les produits éligibles, les ETFs, l’accès aux tarifs Investor Intégral, restent sans réponse, "on vous rappelera".
Jamais rappelé.

Avril :
Je contacte par email cette fois-ci l’agence locale avec mes questions. On me dit qu’on va me répondre avec les détails mais que je peux prendre un premier rendez-vous.
La veille du rdv, on m’appelle pour me dire que tant que je n’ai pas ouvert ce fameux compte courant on n’ira pas plus loin, donc si je ne suis pas prêt à ouvrir le compte courant le lendemain ça ne sert à rien, on annule le rdv. Mouais.

Juin :
Je retente par téléphone d’avoir réponse à mes questions, en vain. "ah oui on a vu votre email d’avril, on vous rappellera". Jamais rappelé. C’était un vendredi à 15h, je suis naïf.

Août :
Je me résigne à passer par l’ouverture de compte courant pour avoir accès au saint-graal : une réponse à mes questions sur les frais et conditions du PER CTO.
Je suis convié à me présenter à l’agence locale, avec avis d’impôts, contrat de travail et 150€ en cash.
On fait le point sur ma situation actuelle, revenus, patrimoine, crédits, comptes ouverts ailleurs, etc.
"Ah donc vous avez déjà vos crédits dans une autre banque, vous n’allez certainement pas les transférer ici donc on ne sera qu’une banque secondaire pour vous. D’ailleurs votre banque ne propose pas de PER vous êtes sûrs?" Si, mais que en assurantiel et ça ne m’intéresse pas, je viens vous voir pour le PER CTO justement. Pas de réponse, ça donne le ton.

On m’explique qu’on va donc ouvrir un compte courant à 120€ annuels, avec mastercard, assurance perte de moyens de paiements, et un ensemble de produits dont je n’aurai pas l’usage " c’est le package minimum de toute façon"… Compte courant sur lequel il faut déposer 100€ en cash immédiatement.

On m’explique que les 50 autres euros vont servir à souscrire à des actions Crédit Agricole, car "il faut être sociétaire pour avoir accès aux services". Ou comment refourguer leurs actions pourries…

Au bout d’une heure, une pile 15cm de haut de papier signés (la tablette ne marchait pas ce samedi matin), aucune réponse à mes questions et le sentiment désagréable d’avoir dû montrer patte blanche pour avoir le droit à des informations dans un 2ème rdv. Ils ont vite cerné la situation, donc si je veux avoir accès à leurs produits, ils ne feront pas de cadeaux…

Je repars quand même avec une brochure, qui reste très générale avec à peine 3 lignes sur le PER CTO.
En somme, 2.50€ +0.5% de la position par ligne en droits de garde semestriels (!).
Pas clair si investore intégral sur le PER CTO. 
A priori pas de frais de versements, à vérifier car mon premier contact téléphonique disait l’inverse.
J’ai un mince espoir qu’en ouvrant un compte titre classique et éventuellement en transférant mon PEA chez eux j’aie un petit peu plus de levier pour négocier ces frais, et avoir accès aux tarifs d’Investore Intégral. A priori les 24 transactions par an seraient comptabilisées à travers tous les comptes (PER CTO, PEA, CTO) auquel cas c’est réaliste de le rentabiliser.
Je pense aussi à ouvrir un compte à terme chez eux, mais pas moyen d’avoir les infos sur leurs conditions nul part.

Bref très peu de transparence, très old school et vraiment dans le rapport de force…
Pour moi ça confirme que ce n’est clairement pas un produit qu’ils commercialisent volontiers, qui est très chargé en frais, et sur lesquels ils ne font pas de cadeaux pour les nouveaux clients qui viennent pour ça. à voir si par la suite ils sont plus commerciaux et souples si je joue le jeu…

Rendez-vous dans 2 semaines avec leur "expert patrimonial" pour discuter de l’éventuelle ouverture d’un PER.
à suivre.

J’ajoute ma pierre à l’édifice !
Etant intéressé par le seul véritable PER CTO disponible, j’ai contacté l’agence Crédit Agricole la proche de chez moi, en IDF avec plusieurs questions relatives à ce qui se dit ici:
- Ai-je besoin d’ouvrir un compte courant ? Oui, mais simplement un compte sans carte ni service, à 1€ par mois.
- Puis-je investir en ETF ? Oui, à condition d’avoir un autre CTO ou PEA en Invest Store Intégral. Le CGP du CA que j’ai eu au téléphone m’a explicitement dit que c’était la consigne "officielle" qui était donnée, ce ne serait donc pas un hack mais bien le fonctionnement souhaité. Les frais en revanche sont ceux du Invest Store classique
- Les ETFs présents dans la liste du site déjà donné plus haut dans la file sont-ils bien exonérés de droits de garde ? Il était un peu moins sûr de lui, mais normalement, oui.

Je pense que j’ai eu de la chance de tomber sur un CGP qui connaissait un peu son sujet, et qui plus est, était très agréable et disposé à me rendre service. Il trouve que l’Invest Store Intégral est un super service un peu trop méconnu, ainsi que le PER CTO, et on sent qu’il a envie que des clients l’utilisent.

Jusqu’ici, échange très positif. Je ne vais pas commencer les démarches avant le mois d’octobre, je vous tiendrai au courant pour la suite.

Dernière modification par wismna (20/09/2023 18h00)