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Forums de la communauté des investisseurs heureux

Discussions courtoises et réfléchies sur l’investissement patrimonial pour s’enrichir, générer une rente et atteindre l’indépendance financière

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#1 19/04/2021 05h45

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Pour rebondir et mettre plus en vue ma stratégie d’investissement je poste ici mes mouvements prévus sur mon patrimoine.

N’hésitez pas à commenter et à m’informer si je fait des erreurs, j’ai essayé de suivre les recommandations glaner ici et là quant à la répartition :

état des lieux à l’instant T (janvier 2021) :
- patrimoine total hors résidence principale : 900 000€.
- biens immobiliers locatifs auxquels je ne souhaite pas toucher : valeur estimatif 450 000 € = 50% du patrimoine.
Dans ma banque historique, j’ai une assurance vie d’environ 200 000€ en fond euro = 20 % du patrimoine
et toujours dans le même établissement, le reste environ 250 000€ sur divers comptes et livrets disponibles = 30% du patrimoine.

Depuis de nombreuses années, je ne me suis pas intéressé aux placements, garce à la lecture de ce forum entre autre, je vais commencer une diversification réfléchie et essayer d’optimiser ces revenus.

Je me rends compte des erreurs et souhaite les corriger :
- très (trop ?) sécurisé, manque de dynamisme
- 200 000€ sur un seul contrat AV en 100% fond euro
- 250 000€ sur des livrets et comptes courant sans rendement

objectif : placer environ 500 000€ :
Arbitrer mon AV, et surement en ouvrir une (des) autres complémentaire chez différents assureurs.
Transfert de mon PEA, ouvrir éventuellement PEA-PME si besoin d’un plafond plus haut, et/ou CTO pour d’autres produits.
Garder une somme de sécurité disponible cohérente.

Avril 2020 :  je suis entrain d’ouvrir un compte Fortuneo,
- je pense ventiler sur plusieurs AV environ 250 000€ (25% du patrimoine) reste à définir la répartition fond € / UC et donc les assureurs.
- transférer mon PEA vers Fortuneo pour placer environ 15% du patrimoine soit 130 000€, reste à définir la répartition des lignes, j’ai bien compris qu’il faut diversifier en nature d’activité et géographique
- enfin j’ai prévu 3% de placement "exotique" soit 25 000€, (crypto,or… )
- je garde un livret A et un compte courant de "sécurité" de 10 000€ représentant environ 4 mois de dépense moyenne.

mon objectif pour l’instant et d’optimiser le rendement moyen de mon patrimoine, commencer a comprendre les subtilités des placements, c’est pourquoi je pense ne pas être très actifs sur la gestion dans un premier temps, j’ai un tempérament plutôt prudent.
je pense m’intéresser au AV en gestion pilotées (suivant les frais) et au trackers/ ETF

j’ai également noté que ces placement doivent être étalés dans le temps pour ne pas risquer un éventuel "crash" le lendemain de l’opération.

Merci pour vos remarques et conseils.

Mots-clés : diversification, débutant, portefeuille

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#2 19/04/2021 08h17

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Bonne initiative, félicitations.

Quel délai imaginez-vous pour placer les sommes visées ?

Par contre vu les sommes en jeu avez-vous envisagé de vous faire accompagner ?

Vous allez démarrer l’épargne financière seul, avec peu d’expérience et avec des sommes représentants une part importante de votre patrimoine. Cela peut donner un cocktail explosif….

Investir une petite partie en autonomie et confier la gestion d’une plus grande a-t-il été envisagé ?

Obtenir les bons réflexes et gérer de manière performante demande du temps. Gérer la pression psychologique demande aussi du temps.

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#3 19/04/2021 08h27

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Bonjour,
Vos 500k€ sont donc hors RP et hors Immo Locatif.
De l’épargne financière qui pourrait être investie en Actions, mais c’est une belle somme et les marchés sont au top.
Il faut y aller progressivement surtout pour tester votre aversion au risque.

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#4 19/04/2021 09h52

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Bonjour et merci pour vos réponses,

Je réfléchis à l’idée de me faire aider par un professionnel, mais il est difficile de trouver quelqu’un de confiance et de compétant.
je ne saurais pas à qui m’adresser, je pourrais prendre les info de mon banquier mais je le vois plus comme un vendeur de produits bancaire pas forcement adaptés.
je vais peut être essayer de rencontrer un gestionnaire de patrimoine indépendant.

Quoiqu’il en soit, j’aime apprendre et si je devais passer par les services de quelqu’un, je veux avoir un bagage personnel pour comprendre les choix.

Pour l’instant cette épargne financière génère 0,5% de rendement nette, avec les conseils de ce forum et quelques lecture annexes je pense qu’il ne devrait pas être trop difficile d’augmenter ce résultat.
j’ai évolué dans mon approche des placements et les risques potentiels.

j’envisage les mouvements sur les supports les plus "simples" assez rapidement, j’espère dans les semaines qui arrivent.

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[+1]    #5 19/04/2021 14h16

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Votre AV dans votre banque est-elle mature ?
Si oui, vous devriez pouvoir faire un rachat de la quasi totalité (ne la fermez pas, on ne sait jamais) sans pénalité fiscale grâce à l’abattement (je suppose que vous êtes en couple)
Cela vous permettra de déployer ces fonds plus librement et sur de meilleures enveloppes que d’essayer d’arbitrer sur les (mauvais) fonds disponibles sur l’AV

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#6 19/04/2021 14h55

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Corran,

mon AV (100% euro) a été ouverte en aout 2012, jamais d’arbitrage dessus sauf un versement de 2500€ en dec 2017
Je suis en concubinage mais non marié / pas d’enfant à charge.

versement initial de 150 000€, il vaut aujourd’hui 175 000€.
voici ses caractéristiques au 31/12/2020:

taux global de revalorisation net frais de gestion : 1%
taux minimum annuel de revalorisation : 0%
taux de participation aux bénéfices : 1%
taux de frais de gestion annuels prélevés par l’assureur : 0,60%

taux annoncé pour 2021 : 0%

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#7 19/04/2021 16h31

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Faites vous une déclaration commune avec votre concubine et êtes vous pacsés ?
Si oui vous pouvez vider l’AV en deux temps en 2021 et 2022 en bénéficiant de l’abattement de 9200€ (à 2) chaque année ce qui annulera quasiment votre imposition.

De toute manière il vaut probablement mieux pour vous sortir l’argent en payant les 7.5% d’impôts sur les PV que de laisser l’argent végéter sur l’AV.

Dernière modification par corran (19/04/2021 16h32)

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#8 19/04/2021 17h23

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Faites comme suggère Corran des retraits partiels en profitant des 9200€.

Après posez quand même la question à votre banquier sur ce qu’il est possible de faire si vous souhaitez vous exposer aux UC.

Il y a sûrement offre de gestion disponible dont vous n’avez pas connaissance.

C’est peut-être une bonne alternative aussi.

Demandez à voir un conseiller patrimonial de votre banque aussi.  Votre conseiller n’est pas votre seul interlocuteur sur tous les domaines.

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#9 03/05/2021 01h35

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Pour suivre vos conseils, j’ai pris rendez vous avec un CGP "indépendant".
j’ai mis des guillemets car on ne peut jamais vraiment connaitre l’objectivité de ces professionnels puisqu’ils se rémunèrent en général grâce aux rétrocommissions des produits; même si cela semble assez transparent dans la présentation de ses offres.
Bon feeling, échange constructif.

voici la donne : 400 000€ à placer /objectif moyen long terme
(je rappelle que je suis non résident fiscal Français, je n’ai donc pas les mêmes contraintes)

proposition (j’ai déjà de l’immobilier locatif) ​:
- 100 000€ sur SCPI à choisir  + éventuellement 100 000€ SCPI à crédit pour l’effet de levier
​- 300 000€ sur compte titre, OPCVM fonds et ETF

la répartition me semble dynamique, reste à définir les produits

mes interrogations :
- le CGP me propose l’ouverture d’un compte chez un partenaire pour la gestion des titres, ses tarifs me semblent cher, vous en pensez quoi ?
courtage France : négocié a 0.4% mini 25€
courtage USA,All, Esp, UK, Italie, suisse 0.85% mini 150€
courtage autres places 1.1%

frais :
frais de tenue de compte : 0.125% /trimestre (mini 22.5€)
droit de garde FR 4€/ligne/trimestre
étranger 18€ /ligne/trimestre

si je comprends bien pour une portefeuille d’une vingtaine de titres (5 France, 15 monde) avec un total de 300 000€
0.125% x 300 000 x 4 = 1500€
5 x 4 x 4 = 80€
15 x 18 x 4 = 1080€

total frais = 2660€/ an  hmm

- crédit pour achat de SCPI, le CGP s’occupe du dossier dans son intégralité, il me prévient que les taux sont supérieurs aux taux immo classique : 100 000€ emprunté, frais de dossier 600€, frais de conseil 700€, frais de garantie 700€, taux 120 mois 1.85% -> 240 mois 2.3%, assurance 36€/mois.
là aussi ca ne me semble pas très intéressant.

- SCPI, je crois comprendre qu’il se rémunère en partie avec le décalage du délais de jouissance : exemple Primopierre franchise de 9 mois contre 4 mois en direct.

quels sont vos observations ?
Je suis conscient que le travail apporté mérite salaire, mais je ne sais pas comment évoluer sa valeur ajoutée
pensez vous que je peux négocier certains points avec lui, ou on part de trop loin?

Merci

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#10 03/05/2021 03h25

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Bonjour Pepsi,

Pour le compte titre, c’est très cher. Plutôt ouvrir un compte sur Interactive Brokers ou Degiro ce qui se fera sans problème même en étant non résident (un peu moins vrai pour Degiro qui refuse certains pays que pour IB). Vous en aurez pour quelques dizaines d’euros max sur l’année.

Pour les SCPI, normalement le CGP reçoit une commission de la société de gestion (qu’il peut même parfois vous rétrocéder en partie).

Je n’ai pas l’impression que ce CGP ait vraiment votre intérêt à coeur, ça vaut peut être le coup d’en rencontrer un autre pour comparer. Il y en a de très bien sur le forum.

Dernière modification par Liberty84 (03/05/2021 03h26)

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#11 03/05/2021 07h46

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L’offre du compte titres ne me choque pas tant que ça personnellement mais pour les SCPI c’est assez élevé par contre.

Comparez les avis auprès d’un autre interlocuteur

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#12 03/05/2021 10h16

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Je lui ai fait un mail pour lui faire part de mon ressenti sur les frais, j’ai demandé si il proposait une rémunération par forfait ou honoraires.

@Stratus, pour vous rien d’exubérant dans les frais pour un compte titre ? si je compare avec des broker en ligne du genre ceux proposés par Liberty84, je trouve qu’i y a quand même une belle différence (2500€ /an) et presque autant en frais de courtage d’entrée.
je suis conscient qu’il faut rémunérer ses conseils mais j’ai l’impression que c’est quand même bien plus cher que la concurrence, c’est peut être le choix de son partenaire qui n’est pas pertinent pour moi.

est ce que quelqu’un peut faire un estimatif de ce que lui coute ses lignes ?

Concernant les SCPI, si je compare avec une offre du style Moniwan, pour un pierval santé à 100 000€ je paye à mon CGP (en plus de sa commission d’intermédiaire) 4 mois de loyers + 2% de non redistribution :  soit environ 1500€ + 2000€ de manque a gagner pour moi

est ce que mes calculs sont juste ou je fait des erreurs quelque part ?

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#13 03/05/2021 13h24

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Bonjour Pepsi, sur le compte titres, avec 300k vraisemblablement divisés en 10 lignes US et 10 lignes non US, vous en aurez probablement autour de 100e (tant que vous achetez des actions grand public et pas des pink sheets) pour leur acquisition puis si vous faites du buy & hold plus aucun frais. En effet chez IB il n’y a pas de frais de garde, et pas de frais de tenue de compte au dessus de 100k.

Si vous vous en tenez a l’Euronext, SP500/Nasdaq, Degiro pourrait même être moins cher.

Entre les deux, le choix dépend entre autres de la diversité des actions que vous visez et de comment vous souhaitez utiliser la marge.

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#14 12/05/2021 07h45

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pour ceux que ca intéresse et/ou éventuellement pour les débutants comme moi, voici la suite de mes recherches :

j’ai rencontré un autre "gestionnaire de fortune" local recommandé par un ami
propositions plutôt orienté vieille école, uniquement en fonds, obligation et quelques titres.

ouverture d’un compte dans une banque privée suisse + cabinet gestion
banque : tenue de compte 0.3% mais mini 1500€/an
frais de gestion : 0.5% 
frais de courtage de 1.30% à 2% (mini 200€)

je comprends maintenant pourquoi Stratus ne trouvait pas la première proposition délirante.

Je ne sais pas combien de lignes envisage le CGP, ni combien d’arbitrage par an il réalise, mais j’arrive au bas mot à 10 000€ de frais pour 400 000€ investi (20 lignes : 5 FR + 15 monde - moyenne de 20 000€ par ligne - 1 arbitrage par ligne par an)

du coup, je me pose vraiment la question de la valeur ajoutée d’un professionnel.

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#15 12/05/2021 08h59

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Chacun a sa définition de Fortune.
Mais 400k€, à mon avis, ne rentrent pas dedans.

Pour se payer des "professionnels" qui prennent autant de frais, il faut avoir un patrimoine de plusieurs millions d’euro mini et n’avoir aucune envie de gérer son argent soi-même.

Pour 400k€,vous faites du fond Euro et des etf, c’est pas compliqué.

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