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#1 19/03/2020 10h48

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Bonjour,

On commence de-ci de-là à voir des annonces d’une grosse crise économique. Je ne suis pas encore assez documenté et compétent sur le sujet pour savoir si c’est probable ou non, mais supposons que ce soit le cas. Je m’intéresse aux conséquences qu’aurait une faillite bancaire, et la meilleure stratégie à avoir.

J’ai actuellement un prêt en cours, 100k€ initiaux et 100k€ pour financer mes travaux. Le déblocage de la partie travaux se fait classiquement au fur et à mesure de mes demandes avec facture.
J’avais ~75k€ de côté que je n’ai pas utilisé en apport, mais comme il n’était pas non plus placé (réparti du sur livret A, compte courant, PEL etc… rien d’intéressant), je m’en sers actuellement comme ’tampon’ pour financer mes travaux et retarder les demandes de déblocage, ce qui m’évite donc de payer inutilement des intérêts sur cette partie.

Ma question est donc la suivante : dans le cas d’une grosse crise avec faillite des banques, vaut-il mieux :
1) Rester dans la situation actuelle, donc environ 10k€ en banque et un prêt de 100k€
2) Débloquer les fonds que je peux débloquer, ce qui me ramènerait à 85k€ en banque et un prêt de 175k€
3) Ca ne change rien.

Je ne dis pas que cette crise arrive, je commence à peine à me documenter sur le fonctionnement de l’économie, et je sens que ce n’est pas l’histoire de 2 jours de tutos youtube… mais j’essaye de comprendre quelles seraient les conséquence d’une faillite des banques (ou du moins, de ma banque).

Merci d’avance !

Mots-clés : crise, déblocage, travaux

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#2 19/03/2020 10h56

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Iomipom a écrit :

Je m’en sers actuellement comme ’tampon’ pour financer mes travaux et retarder les demandes de déblocage, ce qui m’évite donc de payer inutilement des intérêts sur cette partie.

Euh, vous êtes sûr de vous ?

Pour moi et le seul prêt immo+travaux que j’ai réalisé, on paye intérêts et assurance sur tout le prêt, qu’il soit débloqué ou pas, c’est le principe des intérêts intercalaires.

Donc retarder le déblocage est une très mauvaise idée financièrement.

Vérifiez le mode de calcul de vos intérêts, et débloquez tout. A quoi cela sert d’avoir tout emprunté si c’est pour auto-financer avec vos liquidités ?wink

Dernière modification par bibike (19/03/2020 10h57)


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#3 19/03/2020 11h11

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bibike a écrit :

Euh, vous êtes sûr de vous ?

Oui, certain.

J’ai un différé de 3ans, et je suis toujours dans cette période de différé, peut-être est-ce la raison ?
Toujours est-il que je ne paye des intérêts que sur l’argent débloqué.
En revanche, je paye l’assurance sur la totalité.

bibike a écrit :

Vérifiez le mode de calcul de vos intérêts, et débloquez tout. A quoi cela sert d’avoir tout emprunté si c’est pour auto-financer avec vos liquidités ?wink

Concrètement, ça ne sert à rien si vous faites bon usage de vos liquidités, ce qui n’est pas du tout mon cas.
J’avais tout stocké depuis que je travaille sur livret A, puis PEL quand j’ai atteint le plafond du livret A, puis LDD etc… Et 10k€ ou 20k€ sur le compte courant. Bref, aucune gestion.

J’ai fini par décider qu’il était temps d’utiliser cet argent, je me suis donc lancé dans l’immobilier locatif en achetant un bien avec travaux l’année dernière. Mes 75k€ mis de côté en 7 ans m’ont permis d’avoir un bel argument face aux banquiers et d’obtenir sans trop de soucis un financement à 110%. L’idée était ensuite de placer plus intelligemment ces 75k€ pour les rendre utiles.

Seulement, depuis l’achat je manque de temps, je passe tout mon temps libre aux travaux… c’est pourquoi la solution la plus simple à court terme d’utiliser ces 75k€ était de m’en servir comme tampon, c’est en quelque sorte un "placement" X% correspondant aux intérêts économisés.

C’est donc une solution uniquement temporaire, le temps que je finisse mes travaux et prenne le temps de me poser pour trouver une meilleure utilisation de ces liquidités

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#4 19/03/2020 11h27

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Donc si vous ne payez pas les intérêts actuellement c’est que vous êtes en différé total et non partiel.

Mais quel est l’avantage d’un différé partiel ? d’un différé total ? Pour le différé partiel, cette solution est intéressante pour les projets d’investissement qui pourront à terme générer des recettes pour couvrir les échéances futures.

En revanche, le différé total est utilisé de manière exceptionnelle. C’est une solution qui coûte cher car, durant le différé, les intérêts viennent s’ajouter au montant du capital pour générer à leur tour des intérêts, tous les mois. Et il reporte ultérieurement la charge intégrale du remboursement du prêt…

Je confirme ma 1ère pensée. wink Les différés ce n’est pas gratuit loin de là. C’est le principe des intérêts composés mais en votre défaveur.

Dernière modification par bibike (19/03/2020 11h27)


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#5 19/03/2020 12h09

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Vous voulez dire que je serais en différé partiel sur la partie débloquée et total sur la partie non débloquée ?

Ca me semble alambiqué… mais vous avez réussi à me mettre un doute, je vais donc quand même aller vérifier ça !

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#6 19/03/2020 12h14

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Je ne sais pas comment est votre prêt, j’estime en fonction des infos que vous nous avez données.

Dans tous les cas, quelle que soit la forme de votre différé, ce n’est pas gratuit et cela me semble être une mauvaise idée financièrement que de retarder son déblocage. wink

Dernière modification par bibike (19/03/2020 12h15)


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#7 19/03/2020 12h53

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Je confirme ce que pense Iomipom (une explication à ce pseudo ?).
L’argent qui n’est pas encore débloqué dans le cadre de l’emprunt ne génère pas d’intérêts. Cet argent sera débloqué à la demande du client et donnera alors lieu à des intérêts indépendamment du différé.
Reste à voir quel délai maxi vous avez pour débloquer l’ensemble du financement, cela doit être notifié, à compter du premier déblocage. Regardez aussi s’il est stipulé qu’une fois ce délai atteint, l’argent est-il débloqué automatiquement ou si cela permet de réduire l’emprunt initial (en montant).

Dernière modification par Surin (19/03/2020 12h58)

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#8 19/03/2020 15h02

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Après vérification, je confirme donc ce que je pensais et ce que dit Surin : je paye les intérêts (mais pas le capital) sur le montant débloqué uniquement.
Ce qui n’est pas débloqué reste disponible et déblocable sur présentation des factures, pendant 3 ans (donc encore 2 ans pour moi).
C’est un montant maximal, à la fin du délais (ou lorsque je le décide), le différé s’arrête et le remboursement du capital commence sur le montant débloqué jusque là, donc ça réduit l’emprunt initial. C’est assez logique, sinon il suffirait d’acheter une maison sans travaux en fournissant des faux devis à la banque pour obtenir 100k€ de liquidités.

Concernant "Iomipom", c’est deux "moi" collés avec une faute de frappe (le ’p’), le tout à l’envers…. en gros, un vaste historique d’une dizaine d’années de modifications de pseudo au fil de forums qui refusaient le précédent car trop court / déjà utilisé etc. A l’heure actuelle, il n’a donc plus beaucoup de sens.

Du coup, pour revenir au sujet premier, dans ma situation j’ai encore besoin de l’argent déblocable et du différé puisque mes travaux sont toujours en cours, reste donc toujours à savoir s’il vaut mieux a l’heure actuelle en débloquer un maximum ou au contraire un minimum, au vue de la situation économique actuelle et à venir ?

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#9 19/03/2020 20h17

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Bonjour,

Quelques précisions sur les intérêts sur les sommes non débloquées. Oui cela existe et cela s’appelle commission d’engagement. C’est comme si la banque demandait à être rémunérée sur les sommes qu’elle a bloquées pour vous. J’en ai eu par le passé sur un achat en VEFA et heureusement que je l’avais vu avant de signer, j’ai donc fait supprimer cette commission. Mais on est d’accord qu’ici il s’agit bien d’intérêts intercalaires: intérêts uniquement sur les sommes débloquées.

Pour revenir au sujet, à votre place, avec la potentielle crise qui s’annonce, je garderais mon cash et demanderais un déblocage du maximum du prêt travaux, tout en laissant une petite somme juste pour ne pas déclencher le paiement du capital. L’idée étant de retarder au maximum le paiement du capital.
Comme ça au début je ne paie que les intérêts, avec mon cash à côté pour parer aux coups durs.

PS: J’ai une acquisition en cours pour la quelle je viens d’obtenir un prêt avec 12 mois de différé partiel. C’est une sécurité en plus, vu la crise qui s’annonce.

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