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#1 02/12/2019 20h29 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Bonjour,
  j’ai souscrit une assurance vie chez mes placements.fr  répartie en 50 % Alt2  50 % SCPI.
j’ai pu  bénéficier comme offre de bienvenue de 200 € pour ce placement.
D’autres compagnies proposent des offres de bienvenue pour l’ouverture d’une AV en ce moment : Fortuneo 200 €, l’inxea 100 € etc.
Je me  demandais s’il était judicieux de multiplier les souscriptions à différents contrats d’assurance vie pour bénéficier de ces offres aux    conditions sensiblement identiques? Y a t’il des inconvénients à Multiplier les contrats d’ AV  au sein de différentes compagnies.Ou bien est-il  quand même préférable de rester dans la même compagnie d’assurance et de faire fi des primes versées pour une première souscription ?

Merci pour vos avis.

Dernière modification par Heaven (02/12/2019 20h59)

Mots-clés : assurance vie, bienvenue, offre

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[+2]    #2 02/12/2019 20h35 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Je vous invite à multiplier les ouvertures pour prendre date et bénéficier des offres.
Vous aurez ensuite tout le loisir d’en favoriser une ou plusieurs.


Who’s the more foolish, the fool or the fool who follows him?

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#3 02/12/2019 21h00 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Bonjour Heaven,

Généralement chaque assurance vie a sa spécialité (mes-placements c’est la possibilité de mettre de l’immobilier et de posséder des titres vifs, boursorama c’est le fond euro exclusif qui est sans conditions d’entrée…).

Un autre avantage d’avoir plusieurs assureurs est la réduction des risques de perte en capital si l’un fait faillite (mais c’est quand même assez rare).

Il est donc intéressant de prendre date comme l’a évoqué Michel.

Pour les primes d’entrée, certains assureurs (comme mes-placements) obligent par contre à mettre une somme minimale à l’ouverture (parfois élevée pour toucher le maximum de primes). Cela risque donc d’être limitant au bout d’un moment.

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#4 02/12/2019 21h09 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Michel a écrit :

Vous aurez ensuite tout le loisir d’en favoriser une ou plusieurs.

J’abonde totalement dans ce sens. C’est une stratégie méconnue, mais qui au bout de 10, 15, 20 ans ou plus peut être très très pertinente.
Si je devais revenir en arrière et refaire des choix, et bien c’est cette stratégie que j’adopterai.

A+
Zeb


Tout ce qui peut merder, va inévitablement merder.

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#5 03/12/2019 10h33 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Cela permet de: 
1/ multiplier les primes,
2/ diversifier les assureurs,
3/ éventuellement avoir des contrats collectifs et des contrats individuels ( important actuellement vu les diverses restrictions qui sont en cours d’application sur les fonds euros…)
4/ avoir accès à une offre de produits et/ou services plus variés ( SCPI, SCI ,choix d’UC, même si les expert diront que l’AV n’est pas l’optimum pour loger des UC…)

En résumé il est important d’avoir plusieurs assurances vie ( perso j’ai 15 contrats AV différents…et presque autant au nom de mon épouse ) cela représente un gros investissement en temps essentiellement à l’ouverture, après cela roule tout seul.

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#6 03/12/2019 13h11 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Heaven a écrit :

Y a t’il des inconvénients à Multiplier les contrats d’ AV  au sein de différentes compagnies.

Pas vraiment. Le principal inconvénient c’est la paperasse et la gestion forcément plus complexe quand on a 10 ou 20 comptes de placement (assurance vie ou autre) que juste le nécessaire. Rien d’insurmontable. 

Cependant, 2 cas de figure à considérer :

- la gestion d’une assurance vie devient vite complexe si vous vous expatriez (je sais de quoi je parle !) chaque versement doit être dûment justifié (origine des fonds) et chaque retrait doit être d’abord visé par les services fiscaux (mon dernier rachat sur un contrat Linxea a pris 3 mois !). Avec 1 ou 2 contrat ça va, avec 7 ou 8 c’est la jungle !

- à (beaucoup) plus long terme, ouvrir des comptes juste pour ouvrir des comptes, c’est le meilleur moyen d’en perdre en route (pensez au jour - le plus tard possible je l’espère - où vous ne serez plus en mesure de suivre vos comptes (maladie, décès). Ceux qui ont eu à gérer des successions me comprennent je pense.

Dernière modification par dangarcia (03/12/2019 13h18)

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#7 03/12/2019 14h15 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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N’oubliez pas que l’assurance vie c’est une enveloppe surtout adaptée à la succession d’un patrimoine.
A moins d’avoir beaucoup d’argent à transmettre au moment de son décès, multiplier les contrats c’est multiplier les frais.

Aujourd’hui avec les faibles rendement des fonds euros réfléchissez à diversifier les enveloppes qui sont à votre disposition comme le CTO, le PEA ou le PEA PME, il y a également des offres de bienvenue aussi chez certains courtiers.

On a tendance à être aveuglé par la non imposition de l’AV mais en regardant de plus près l’assurance vie coûte cher

Exemples :

Un placement en UC rapportant 3% l’an avec 1% de frais de gestion c’est Comme si vous aviez une "sorte d’imposition" de 33%

Un placement en UC rapportant du 4% l’an avec 0,50% de frais de gestion c’est comme si vous aviez une "sorte d’imposition" de  12,50%, sachant qu’avec l’AV vous n’échappez jamais à la CSG de 17,2% vous voyez qu’on est pas loin de la flat taxe de 30%

Dernière modification par SamyInvest (03/12/2019 14h18)

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#8 03/12/2019 15h22 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Bonjour SamyInvest,

Aujourd’hui avec les faibles rendement des fonds euros réfléchissez à diversifier les enveloppes qui sont à votre disposition comme le CTO, le PEA ou le PEA PME

L’assurance vie n’est qu’un support d’investissement tout comme le PEA et le CTO. Elle ne rime pas nécessairement avec fond euro et faible rendement. Il est tout à fait possible d’être 100% action par exemple dans une assurance vie.

L’inconvénient est certes des coûts de gestion annuels avec les UC. Néanmoins, la plupart des contrats en ligne modernes n’ont pas de frais de courtage à l’entrée. Cela signifie que vous pouvez y faire des versements mensuels de 50€ par exemple, ce qui plomberait la performance sur un PEA ou CTO avec les frais de courtage.

sachant qu’avec l’AV vous n’échappez jamais à la CSG de 17,2% vous voyez qu’on est pas loin de la flat taxe de 30%

La CSG sur l’AV n’est à payer que lorsque vous faites un retrait d’argent. Tant que vous n’effectuez pas ce retrait, vous n’êtes pas taxé à chaque arbitrage même si vous êtes en plus-values. Sur le CTO, il faudra payer la flat tax chaque année selon vos gains. Il y a donc beaucoup plus de frottement fiscal.

Dernière modification par MrDividende (03/12/2019 16h32)

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#9 04/12/2019 10h08 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Je suis en train de suivre vos conseils sur ce fil de discussion et sur d’autres dans le forum..
J’ai ouvert deux  contrats:  Linxea  spirit  et  mes placements liberté ( 50 % alt2  50 UC). 300 € de prime pour les 2 contrats. Ça absorbera, je pense les frais des investissements sur les SCPI..
Cependant dans le cadre  de la diversification des assureurs, pour ces deux contrats, c’est le même assureur : Spirica! .Pour le coup là je n’ai pas diversifier du tout.
J’ai intention d’ouvrir encore une ou deux autres assurances vie sans trop me disperser car @Dangarcia a  raison, si un jour lointain j’espère , je ne peux plus m’en occuper, l’eparpillement  sera compliqué à gérer pour celui qui prendra ma suite…

J’ai une AV   chez ING direct. En  multisite port qui ne  rapporte rien. Mais comme c’est une gestion sous mandat je ne peux pas l’arbitrer. Tant pis.

je souhaiterais  que le reste de mon argent qui dort sur un livret orange ING , soit investi sur des  supports qui rapportent un peu plus que les assurances vie à 2,9 % maximum. Comme un PEA ou peut-être des actions. Mais là il va falloir que je me documente beaucoup car je suis totalement néophyte et si la lecture m’aide j’ai du chemin à parcourir .

Je doute quand même y arriver car
si   l’origine de ce site de  devenir rentier en 10 ans , je pense qu’il y a 10 ans cela était peut-être encore envisageable, mais qu’aujourd’hui 6 % de placements avec un risque modéré ne me semble pas réalisable. En tout cas pour moi et je crois que je vais devoir  me contenter au mieux du taux d’assurance vie à 2,9 % si toutefois  ce taux ne s’effondre pas l’année prochaine!  Verdict dans quelques jours  quand  les assureurs auront rendu  leur bilan annuel.

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#10 04/12/2019 12h20 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Je pense que le fond ALT2, basé aux 2/3 sur des SCPI, est un de ceux qui devraient le mieux resister sur le moyen/long terme, si la tendance de baisse legere des fonds euro continue.
On verra ca dans qqs années, l’année prochaine on aura p.etre 2.8 ou 2.7%, les SCPI baissent aussi un peu ces temps-ci mais pas + vite me semble-t’il que les FE classiques,  Ca part de + haut, ca devrait rester + haut, au moins sur le moyen-terme.
Je vois bien les clients s’orienter de + en + vers des FE dit "dynamiques", surtout ceux a bonne dose d’immobilier, apres je ne sais si c’est dans l’interet des assureurs que de multiplier ces fonds, ils en restreignent de + en + l’acces…meme si il gagnent + avec les UC, les assureurs proposant ce genre de produit peuvent attirer pas mal de clients.
Ne serait-ce pas la meilleure chose a faire dans ce contexte ?
En tout ca ALT2 est mon FE preferé, juste devant suravenir opportunités.

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#11 04/12/2019 12h38 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Heaven a écrit :

je souhaiterais  que … Mais là il va falloir que je me documente beaucoup car je suis totalement néophyte et si la lecture m’aide j’ai du chemin à parcourir .

Je doute quand même y arriver car
si   l’origine de ce site de  devenir rentier en 10 ans , je pense qu’il y a 10 ans cela était peut-être encore envisageable, mais qu’aujourd’hui 6 % de placements avec un risque modéré ne me semble pas réalisable.

Je vous invite à lire cette discussion avant de laisser tomber.

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#12 04/12/2019 12h44 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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@ Mr dividendes

Vos arguments en faveur de l’assurance vie sont valables, j’ai d’ailleurs moi même 3 AV.

Mais delà à en posséder 15 comme l’un des intervenants de cette file …

Si vous avez suivis mon raisonnement vous aurez compris qu’il y a comme un seuil de rentabilité à partir duquel l’assurance vie devient plus intéressante qu’un autre support. Ça dépend donc de la performance des UC et des frais associés.

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#13 04/12/2019 12h44 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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MrDividende a écrit :

La CSG sur l’AV n’est à payer que lorsque vous faites un retrait d’argent. Tant que vous n’effectuez pas ce retrait, vous n’êtes pas taxé à chaque arbitrage même si vous êtes en plus-values. Sur le CTO, il faudra payer la flat tax chaque année selon vos gains. Il y a donc beaucoup plus de frottement fiscal.

Sur la durée le frottement dû aux frais de gestion sur l’assurance vie est au moins équivalent au frottement dû aux prélèvements obligatoires sur un CTO. Les frais de gestion portent sur l’encours en UC (donc si vous êtes investi à 100% en UC vous payez les frais sur 100% de la valeur du contrat).

Jusqu’à il y a quelques années cela pouvait être compensé en gardant une poche fonds euros, nettement mieux rémunérée que des liquidités sur un CTO. Cela compensait un peu l’impact des frais des gestion. C’est de moins en moins vrai avec la baisse des taux.

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#14 04/12/2019 13h55 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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dangarcia a écrit :

Je vous invite à lire cette discussion avant de laisser tomber.

Merci mais je me sens pas concernée par cette discussion sur les méritants courageux versus  fainéants  opportunistes.
  Beaucoup trop préjugés selon moi qui enferment l’individu  dans une vision manichéenne où seul ses actes qualifierait sa valeur.
Bref, pour ce conseil de lecture  je passe mon chemin et préfère poursuivre mes autres lectures.

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#15 04/12/2019 14h38 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Concernant l’investissement en actions, certaines stratégies sont simples, efficaces et demandent très peu de temps. L’investissement passif en ETF, par exemple, est facile à comprendre et à mettre en place.

La version la plus basique de cette stratégie est d’acheter régulièrement (tous les mois par exemple) un ETF World sur votre PEA, quelque soit son prix. Pas besoin d’analyse, pas besoin d’être un expert, c’est de l’investissement passif, on ne peut faire plus simple.
Vous pouvez consulter mon portefeuille sur la file dédiée si cela vous intéresse. Il est un peu plus complexe mais il suit cette stratégie.

Vous pouvez également vous renseigner sur le blog de Fructif epargnant 3.0. Il comprend de nombreux articles de vulgarisation.

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#16 04/12/2019 14h47 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Fennec60 a écrit :

perso j’ai 15 contrats AV différents…et presque autant au nom de mon épouse… cela représente un gros investissement en temps essentiellement à l’ouverture, après cela roule tout seul.

Certes, c’est bien de diversifier, mais en cas de décès, il va y avoir un gros investissement en temps pour récupérer les sommes dues.

Combien d’assureurs différents?

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#17 04/12/2019 14h51 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Il faut aussi garder en mémoire le fonctionnement des contrats.
Certains contrats exigent des montants minimaux de retrait, des montants minimaux à conserver une fois un retrait effectué (souvent 500 ou 1000 euros).

Posséder 15 ou 20 contrats, si cela revient à avoir de "petites sommes" dessus, ça risque d’être galère une fois qu’il faudra vraiment les utiliser (avec les minima évoqués ci-dessus).
Si l’ouverture du contrat est seulement justifiée par une prime (en mettant dessus le minimum), c’est encore autre chose.

Avoir un contrat par assureur peut faire sens, mais "collectionner" 2 ou 3 contrats par assureur, à moins d’avoir un capital conséquent à placer, l’intérêt est limité.


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#18 04/12/2019 15h10 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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maxicool a écrit :

Avoir un contrat par assureur peut faire sens

Ce qui fait a du sens, c’est d’avoir un contrat par objectif, et on choisit le contrat et l’assureur en fonction de l’objectif (quel contrat propose les supports et/ou le mode de gestion qui correspondent à mon objectif ?)

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#19 04/12/2019 15h43 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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Pourquoi pas…
Je pense par contre que tous les bons contrats (il y en a plusieurs) proposent des supports variés, des frais modérés, et différents modes de gestion (quelque soit l’objectif poursuivi).

Je suis curieux de connaître votre classement des meilleurs contrats selon les objectifs choisis.
Merci de nous en faire part dans ce cas.

Dernière modification par maxicool (04/12/2019 15h44)


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#20 04/12/2019 19h03 → Faut-il ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie ? (assurance vie, bienvenue, offre)

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maxicool  et sm94 : Vous avez raison, multiplier les contrats n’est pas une bonne idée. J’aurais pas dû souscrire à deux chez le même assureur. Comme quoi il vaut mieux attendre plutôt que de se précipiter.

Traz—> Vous me donnez envie de creuser du côté des ETF . Je vais continuer à me documenter.Et voir si je me sens  apte à investir sur ce support. Même si ce n’est pas du tout la même chose, entre ETF ou crowdfunding qu’est ce qui est le moins moins risqué à gérer pour un néophyte ?

Dernière modification par Heaven (05/12/2019 04h44)

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