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#1 24/09/2019 12h46

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Bonjour à tous,

Suite à ma toute fraîche présentation ici, j’ouvre ce fil avant d’évoquer mon projet de portefeuille afin de recueillir différents avis et conseils avant de me lancer.

Je possède actuellement un livret A quasiment plein, que je souhaite conserver tel quel pour servir d’apport en cas d’investissement immobilier, réserve pour petits plaisirs/voyages et épargne de précaution.

La stratégie est à long - voire très long - terme, sur le principe du "lazy-investing". Je pense donc suivre le plan suivant :

- ETF : versement à hauteur de 200€ par mois sur un PEA Yomoni. A l’origine, je souhaitais plutôt investir directement dans un PEA avec une répartition 85 % ETF Monde et 15 % ETF Emergents, mais il semblerait qu’il ne soit pas possible d’acheter ces 2 ETF mensuellement avec une mise de 200€ au vu du prix unitaire des parts. La solution Yomoni semble donc adaptée, malgré les frais plus importants ;
- SCPI : versement de 200€ par mois sur le « Plan Epargne Immobilier » de Corum. J’ai été séduit par la possibilité de diversification à travers l’immobilier de commerces et de bureaux à l’international, avec un ticket d’entrée peu élevé. Cette solution me permet également d’investir à mon rythme sans grever ma capacité d’emprunt en vue d’un investissement immobilier physique (locatif ou résidence principale) ;
- assurance-vie : versement de 200€ par mois sur le fonds en euro « Euro Exclusif » ou « Eurossima » de Boursorama (où je suis déjà client). Ne risquerais-je pas une surexposition à l’immobilier avec les SCPI et le fonds « Euro Exclusif » à tendance immobilière (et un possible futur investissement locatif) ?

Soit un montant mensuel total d’épargne de 600€, en suivant scrupuleusement le modèle du « lazy-investing ». Le reste de ma capacité d’épargne mensuelle pourra être, selon les besoins et envies du moment, utilisé pour :

- alimenter mon épargne de précaution (livret A ou assurance-vie) ;
- m’essayer à des produits plus « exotiques » (crypto-monnaies, plate-formes type Homunity), ce point restant encore à creuser de mon côté. La dimension un peu plus active apportée par ces produits pourrait être intéressante.

Pour récapituler mes questions et doutes :

- pour un investissement mensuel de 200€, vaut-il mieux privilégier un PEA chez Yomoni ou un PEA avec 2 ETF Monde et Emergents ? Dans le 2ème cas, existent-ils des ETF où le prix de la part est tel que je puisse suivre une répartition 85% Monde 15% Emergents ?
- n’existe-t-il pas un risque de surexposition à l’immobilier avec le fonds "Euro Exclusif" et l’investissement progressif sur la SCPI Corum ?

Merci d’avance à ceux qui auront le temps de lire et de répondre à mes interrogations !

Argentoratum

Mots-clés : etf (exchange traded funds), portefeuille, scpi (société civile de placement immobilier)

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#2 24/09/2019 13h16

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Réputation :   42  

Bonjour Argentoratum,

Pour répondre à votre question sur le PEA : les frais de Yomoni sont un vrai deal killer qui vont plomber votre rentabilité à long-terme de façon conséquente. Au lieu de placer €200/mois, pourquoi ne pas placer €400 tous les 2 mois (ou €600 tous les 3 mois), ça revient quasiment au même et ça résoud votre problème de taille des parts des ETF… Vous pouvez aussi placer 5 mois sur ETF Monde et 1 mois sur ETF Emergents, si c’est l’allocation que vous voulez.

Mais 1.6% de frais (de mémoire) pour suivre plus ou moins le marché, c’est difficilement justifiable.

Concernant le fonds euro exclusif, c’est avant tout un fond euro avec un biais immo qui booste un peu le rendement, on est plus proche d’un risque fonds euro classique que d’un risque immobilier. A vous de voir en fonction de vos projets la part d’épargne sans risque que vous souhaitez avoir.
Une fois l’épargne de précaution constituée, ce qui a l’air d’être le cas, vous pouvez réduire votre investissement mensuel sur fonds euro pour mettre un peu plus en produits risqués (ETF ou autre).

Dernière modification par Sheeplooser (24/09/2019 14h20)


“Think of how stupid the average person is, and realize half of them are stupider than that.”  George Carlin

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#3 24/09/2019 14h22

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Le PEA de Yomoni est un PEA "Assurance" qui comporte des particularités par rapport au PEA bancaire "classique".

Une des particularités est qu’on ne peut pas y investir des actions en direct (cotées ou non cotées).
Par ailleurs, il ressemble à s’y méprendre, à un contrat d’assurance vie, mais sans les avantages (notamment les fonds EUR).

De plus, les PEA Assurance sont généralement plus chargés en frais car l’assureur se rémunère sous forme de frais de gestion, éventuellement des frais d’entrée et d’arbitrage.

Concernant Yomoni par exemple, les frais sont de 1.3% hors acquisition des ETF, à comparer avec les frais de garde/frais de bourse (Par exemple 1.99 EUR pour un ordre inférieur à 500e chez Bourorama soit 0.40%).

Il y a beaucoup de marketing tendance (startup comme Yomoni, SCPI Corum) mais in fine, je vous invite à être particulièrement vigilant aux frais divers et à la vision long terme.

Si votre stratégie consiste uniquement à acheter des trackers world et émergent, privilégiez un PEA bancaire.

Sachez toutefois qu’il s’agira de trackers synthétiques.

Concernant les SCPI, j’y suis favorable essentiellement si on passe par la case endettement long terme (prêt immo) pour des titres en pleine propriété ou éventuellement pour d’acquisition en nue propriété avec ou sans dette.

Pour du cash déjà disponible, j’ai plutôt un biais en faveur des foncières cotées, sur un contrat d’assurance vie tel que Spirica par exemple, pour bénéficier d’une fiscalité plus favorable qu’en CTO.

A vous de déterminer l’allocation d’actifs avec laquelle vous vous sentez le plus confortable.

Pour ma part j’ai "spécialisé" les contrats:
- generali (boursorama) avec 100% de fonds EUR exclusif
- spirica (mes placements) avec Foncières et SCPI
- PEA (boursorama) avec 100% etf c8 (world)

Dernière modification par maxlille (24/09/2019 14h39)

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[+1]    #4 24/09/2019 15h13

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Je vous suggère d’utiliser le fonds euro exclusif de boursorama pour vos liquidités en lieu et place du livret A.
Si retrait, l’argent est disponible en 72 h maxi.
Taux 2018 : 2,31 % Après prélèvements sociaux : 2,31 % x 0,828 = 1,91 % > 0,75 % (bientôt 0,50 % en 2020 ?)
Taux 2017 : 2,10 % Après prélèvements sociaux : 2,10 %  x 0,828 = 1,74 % toujours plus du double du taux du livret A

Je rejoins les commentaires précédents : Trop de frais chez Yomoni. Privilégier un PEA chez Bourse direct ou Binck.
PEA bancaire OK pour la fiscalité (pas d’impôt) mais il faut aussi être vigilant sur les frais qui rognent la rentabilité.

Pour de petits montants mensuels, vous pouvez opter pour le Lyxor Worl (EWLD) ou bien n’investir que trimestriellement.

Je vous suggère aussi de n’investir que dans le world. Vous pourrez éventuellement y adosser les émergents quand le montant accumulé deviendra conséquent. A noter toutefois que vous augmenterez la volatilité (et aussi les frais si vous veillez à conserver l’allocation 85-15) de votre placement alors qu’historiquement, le WORLD ACWI (88 % - 12 %) n’a fait guère mieux que le WORLD.

https://www.devenir-rentier.fr/uploads/16024_capture_du_2019-09-24_15-12-07.png

Source : msci.com

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#5 24/09/2019 17h44

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Tout d’abord merci à tous pour vos réponses de qualité.

Sheeplooser a écrit :

Bonjour Argentoratum,

Pour répondre à votre question sur le PEA : les frais de Yomoni sont un vrai deal killer qui vont plomber votre rentabilité à long-terme de façon conséquente. Au lieu de placer €200/mois, pourquoi ne pas placer €400 tous les 2 mois (ou €600 tous les 3 mois), ça revient quasiment au même et ça résoud votre problème de taille des parts des ETF… Vous pouvez aussi placer 5 mois sur ETF Monde et 1 mois sur ETF Emergents, si c’est l’allocation que vous voulez.

Mais 1.6% de frais (de mémoire) pour suivre plus ou moins le marché, c’est difficilement justifiable.

Ce son de cloche sur Yomoni revient unanimement et m’a convaincu d’opter pour un versement trimestriel de 600€ sur un PEA bancaire (soit 2 parts d’ETF Amundi World), en lieu et place du PEA "Assurance" Yomoni. Une interrogation subsiste encore pour ma part sur l’ETF Emergents, mais il semblerait que l’intérêt soit limité par rapport à un investissement sur l’ETF Monde à 100%.

maxlille a écrit :

Pour ma part j’ai "spécialisé" les contrats:
- generali (boursorama) avec 100% de fonds EUR exclusif
- spirica (mes placements) avec Foncières et SCPI
- PEA (boursorama) avec 100% etf c8 (world)

Compte tenu des avis récoltés pour le moment, c’est une allocation qui pourrait correspondre à mes objectifs. Je vais creuser le sujet des foncières cotées et les SCPI, en les confrontant notamment aux SCPI Corum en investissement progressif pour peser le pour et le contre.

Franck059 a écrit :

Je vous suggère d’utiliser le fonds euro exclusif de boursorama pour vos liquidités en lieu et place du livret A.
Si retrait, l’argent est disponible en 72 h maxi.
Taux 2018 : 2,31 % Après prélèvements sociaux : 2,31 % x 0,828 = 1,91 % > 0,75 % (bientôt 0,50 % en 2020 ?)
Taux 2017 : 2,10 % Après prélèvements sociaux : 2,10 %  x 0,828 = 1,74 % toujours plus du double du taux du livret A

De ce point de vue-là, le livret A ne présente effectivement que peu d’intérêt au taux de rémunération actuel, hormis la disponibilité immédiate des fonds (contre 72h pour Boursorama). Sur un montant de 23k€, le différentiel de 0,99% (1,74% - 0,75%) représente tout de même plus de 200€ pour des contraintes largement supportables … Merci à vous pour cette précision, qui met en relief une faiblesse de mon portefeuille facile à corriger !

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#6 27/09/2019 15h00

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Avec la fin annoncée des fonds euro, ma stratégie d’épargne qui commençait à devenir limpide est finalement chamboulée.

Pour la partie risquée, vos avis m’ont définitivement convaincu d’opter pour l’ouverture d’un PEA chez Boursorama en gestion libre, avec un investissement mensuel intégral sur un ETF World (exit les robo-advisors donc). J’écarte pour le moment les SCPI/SIIC, que ce soit au comptant ou via AV.

Pour la partie sécurisée de mon épargne, la fin annoncée des fonds euro et l’obligation d’investir 60% en UC ne rendent-elles pas à nouveau judicieux le choix du PEL ? Le mien date de 2015 et est rémunéré à 2%.

Dernière modification par Argentoratum (27/09/2019 15h02)

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