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Forums des investisseurs heureux

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[+1]    #1 20/05/2019 07h43 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Bonjour,

Je vais vous présenter un schéma qui pour moi est très bien pour expliquer la diversification de son épargne.

Pouvez-vous me dire vos ressentis ?

https://avenuedesinvestisseurs.fr/wp-content/uploads/2018/07/pyramide-de-Maslow_epargne.png

Lien provenant du site Avenue des Investisseurs : Comment Diversifier ses Placements ? 5 Conseils Incontournables

Mots-clés : diversification, epargne, finance

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#2 20/05/2019 15h23 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Bonjour LeBleuet,

Bienvenue sur le forum et merci d’avoir posté une illustration dont je suis le créateur. Merci aussi d’avoir pris le soin de donner la source.

Je suis également curieux d’avoir des retours des membres du forum. Le poids de l’allocation sur les fonds en euros est peut-être un peu trop forte et celle sur l’immobilier un peu trop faible…
En fait, cela dépend de l’aversion au risque, de l’horizon de placement et des projets de chacun. Il n’y a pas une allocation cible mais autant que d’investisseurs.

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#3 20/05/2019 15h48 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Mes critiques :
- 3 mois max pour l’épargne de précaution, je dirai ça dépend de sa situation personnelle (si on est en CDD, vaut mieux en avoir plus je pense)
- Résidence principale : en location, elle n’a pas à apparaitre sur cette pyramide. En achat, ça donne l’impression qu’on doit l’avoir en premier.

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#4 20/05/2019 15h55 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Il est souvent intéressant de voir la répartition en % en comparaison au reste du patrimoine.
La répartition devrait aussi varier suivant l’âge de l’investisseur.

Autre point, vous classez les bonds avec les  fonds euros des assurances vie mais un investisseurs pourrait s’exposer aux bonds étrangers en cto. L’assurance vie pourrait aussi loger des etf après le remplissage du PEA.

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#5 20/05/2019 16h03 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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@Hazdrubal : au contraire, je trouve que la manière de présenter la RP est la plus juste. D’une part il y a un parallèle évident avec la pyramide de Maslow, avec le besoin primaire de se loger qui trouve naturellement sa place à la base. L’importance du poids de ce poste dans le budget des ménages, qu’on soit propriétaire ou locataire, fait qu’il me semble aussi normal de le mentionner et de le positionner à la base. Le code couleur gris clair est différent de celui des autres éléments de patrimoine car ce n’est pas tout à fait un pur actif si l’on est propriétaire (le bien produit essentiellement une économie de loyer fictive), et pas du tout si l’on est locataire.

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#6 20/05/2019 16h06 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Même avis que les réponses précédentes.
Pour moi l’épargne de précaution n’a rien à voir avec le reste du portefeuille et son montant est très variable selon la situation personnelle. Et notamment s’il on est locataire ou propriétaire, si l’on possède une voiture, selon la profession et le contrat professionnel. Il est aussi à mon sens nécessaire de prévoir une épargne sure et indépendante du reste du patrimoine pour prévoir les études des enfants.

Ensuite je ne comprends pas pourquoi les fonds euros (enfin plutôt obligations), l’immobilier et les actions apparaissent sous cette forme. Elles donnent l’impression de varier en fonction de leur montant brut alors qu’elle sont plutôt complémentaires. A mon sens les trois devraient être au même niveau et c’est leur pourcentage respectif qui varie en fonction notamment de l’âge et de l’importance que le patrimoine représente dans la situation de l’individu.
Je les aurai plutôt représentées sous forme d’un camembert avec un % de répartition dont la valeur varie en fonction de l’âge (un peu comme dans cet article : Liens magasine capital )

Dernière modification par Springle (20/05/2019 16h08)

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#7 20/05/2019 16h15 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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L’illustration à un côté pédagogique qui va bien avec le reste de l’article. Par contre la suggestion de répartition pour atteindre les 4% de rendements va nécessiter un gros patrimoine. Il faudrait augmenter la poche action et diminuer l’allocation monétaire.

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#8 20/05/2019 16h28 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Bonjour,

Plus qu’un graphique pour représenter la répartition du patrimoine,pour laquelle un bon vieux camembert reste plus parlant, je trouve que c’est plus le cheminement type de l’élaboration d’un patrimoine:d’abord,je dois me loger,je loue?j’achète?puis l’épargne de précaution à constituer sur des supports liquides permettant une disponibilité quasi-immédiate des fonds,puis lorsque cette épargne devient suffisante,on continue sur le fonds euro,avec une épargne qui reste disponible et non volatile pour d’éventuels besoins ou projets à plus long-terme,puis une fois la question du logement et de l’épargne réglée,on peut commencer à investir sur des supports de plus long terme volatiles ou peu liquides,puis pourquoi pas,lorsque le patrimoine est déjà bien étoffé ,partir sur des choses purement spéculatves type cryptos et autres ,ou avoir une "danseuse" ou l’aspect spéculatif est rejoint par un aspect passion (voitures de collection,vin…)

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#9 20/05/2019 17h02 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Bonjour,

L’assurance vie ne semble associé qu’au fond Euro ?
De surcroît le choix d’une pyramide est il judicieux, il laisse entendre que le volume en fond euro est plus fondamental que le PEA ?

Une proportion stratégique PEA / Assurance vie (euro/etf) est diffcile à représenter avec une pyramide, il me semble.

Bien à vous,

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#10 20/05/2019 17h28 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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J’aurais plutôt mis "produits de taux" (dont les fonds euros de l’assurance vie), qui elle, n’est qu’une enveloppe.

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#11 20/05/2019 18h59 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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À titre personnel, je vais commencer par une remarque quant à la case "Exotique". Si le but est d’aller à l’essentiel, on peut s’en passer et ne garder que : "épargne de précaution + fonds euros + actions/immobilier". Dans le cas contraire, on peut la mettre par souci de complétude, mais il faut être cohérent avec cette optique et rajouter au minimum les obligations et assimilé (Fonds euros, ETF oblig), et éventuellement d’autres placements comme les parts sociales, le crowfunding. À votre place, soit je n’aurais pas mentionné les placements exotiques, soit j’aurais mis une case "Exotique" en tout petit (quitte à en sortir le texte) et en pointillés (pour bien illustrer le fait que ces investissements sont facultatifs et que s’en passer n’est pas forcément problématique).

Adressons ensuite le problème de la case "Fonds euros", qui laisse croire qu’il faut tout placer en actions/immobiliers au-delà d’un certain niveau d’épargne. Pour régler ce problème, je vois deux possibilités : placer une nouvelle case "Obligations : fonds euros, ETF obligataires, …" entre les actions et l’immobilier, ou y prolonger la case "Fonds euro" entre actions et obligations. J’ai une préférence pour la seconde possibilité si le but est d’aller à l’essentiel, pour la première si le but est d’être complet.

Sinon sur le côté, j’aurais mis deux échelles. La première pour indiquer quels sont les placements de court terme, de moyen terme et de long terme, avec des durées approximatives (court terme = moins de 3 mois, moyen terme = entre 3 mois et 5 ans, etc). La seconde pour indiquer le montant à placer sur chaque support (au moins pour l’épargne de précaution et les fonds euros). Par exemple, l’information : "3 mois de dépenses max en épargne de précaution" serai indiquée sur cette échelle.

Dernière modification par Mewtow (20/05/2019 19h08)

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#12 20/05/2019 19h08 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Je suis suffisamment convaincu de ce schéma d’allocation du patrimoine hors immobilier résidentiel pour le prendre pour mon compte comme cible à moyen terme. Enfin, sauf que l’exotique, je n’en veux pas sauf pour en jouir.

Je considère la pierre papier en av comme partie de la poche immobilière et les uc en av avec une part importante d’actions (Opcvm, etf) comme partie de la poche actions.

Pour le moment ma répartition sous-pondère nettement  les actions pour lesquelles je préfère l’investissement progressif car je ne suis pas assez sur de moi pour rentrer d’un seul coup. D’un autre côté j’étais à 0 il y a 6 mois et mes brèves incursions il y a 10-12 ans s’étaient vite interrompues sans perte mais sans gain non plus. Si les marchés baissent, je suis en théorie prêt à accélérer.

Ma répartition surpondére l’épargne de précaution mais il y a beaucoup de dépenses au programme pour les deux ans qui viennent et cette epargne de précaution n’est que dépense différée. La poche va donc se dégonfler tout naturellement. Je réfléchis à la placer en fonds euros/immobilier quitte à prendre un credit à la consommation ou,  en cas de baisse des marchés actions, à m’en servir pour augmenter la poche actions.

J’envisagerai toutefois de dégonfler et de stopper l’investissement dans cette poche actions à un niveau plus bas  si je n’arrive pas à gérer les conséquences émotionnelles que provoqueront en moi les montagnes russes boursières. La seule facon pour que j’arrive à les gérer aujourd’hui est de considérer que je n’ai pas besoin du capital ainsi investi mais quand j’en aurai besoin  ou si ça fait -50% sur 100k€ ce serait différent.

Cependant ce schéma d’allocation prudent, même si plus risqué que le schéma sécuritaire que j’appliquais avant d’avoir une rentrée importante il y a peu, ne peut pas être le bon pour devenir rentier - ce qui n’est pas mon objectif. Il faut aller plus vite, prendre plus de risques. Et dans ces conditions l’allocation idéale pourrait bien être 100% biens professionnels en tout cas quand on est en début de carrière.

Dernière modification par Caratheodory (20/05/2019 19h11)

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#13 20/05/2019 20h17 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Merci au créateur du graphique et à ceux qui le diffusent.
Pour ma part j’ai perdu beaucoup de temps dans mes jeunes années de "cadre" pour ne pas avoir compris cela.
Au lieu de "exotique" je dirais peut être plus simplement "actifs réels ou physiques" pour leur décorrélation espérée par rapport à tous les autres listés en dessous.
A la liste indiquée pour cette catégorie, je rajouterais métaux précieux, terrains et forêts, collections.
Un parallèle est peut être à faire avec la pyramide de Maslow ?
bonne soirée.


"Ne nous soumets pas à la tentation du stock picking…" - Portefeuille et Mon blog

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#14 20/05/2019 20h34 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Je vous suggère de lire le texte associé au schéma de babysnoopy car les explications sont relativement claires !


Who’s the more foolish, the fool or the fool who follows him?

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#15 20/05/2019 20h49 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Un dessin vaut mieux qu’un long discours wink  De plus l’appellation "exotique" est péjorative et généralisatrice. Je ne vois pas ce qu’il y a d’exotique à détenir de l’or ou une forêt. Bien au contraire, c’est très conservateur. Pour moi est exotique un placement sur les produits dérivés, les produits structurés ou les options de change, sauf couverture au sens strict.
bonne soirée.

Dernière modification par skywalker31 (20/05/2019 20h54)


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#16 20/05/2019 22h20 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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J’aime bien cette pyramide qui, en effet, rappelle celle de Maslow. Elle va de plus nécessaire au moins nécessaire, du moins risqué au plus risqué, et du moins rentable au plus rentable.

Je suis d’accord avec la critique concernant la partie "Epargne de précaution", qui par définition n’est pas un investissement. Il faudrait modifier sa représentation, en un rectangle gris juste au-dessus de l’immo. (Et peut-être la faire passer de 3 à 6 mois ?)

Pour ce qui est des actions, au risque de compliquer le graphique, je diviserais le triangle "Actions" en deux, horizontalement. En bas, la partie "Actions - Fonds indiciels", et haut, "Actions - Titres vifs".
En effet, il est moins risqué d’acheter un panier d’actions, qu’une action d’une seule entreprise. Et cela rapporte moins, aussi.

On pourrait aussi diviser le pendant immobilier, avec au-dessus les SIIC, et en-dessous les SCPI. Même si la distinction est probablement moins pertinente en matière de risque.

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#17 20/05/2019 22h36 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Bonsoir,

Concernant l’épargne de précaution, j’ai une vision un peu différente.

Fixer un montant (3 mois de dépense ou autre), est un peu arbitraire. Je dirais que l’épargne de précaution est une épargne que je dois pouvoir utiliser immédiatement pour recommencer à produire des revenus.
Je m’explique à travers un exemple. Mon garage brule, ou bien l’on me brule ma voiture ou mes voitures (celle de mon épouse) et moi même alors que nous sommes salariés. Comment retourner travailler et continuer à générer des revenus ?
Peut être en achetant 2 véhicules neufs, et en ce cas, je dois avoir l’équivalent du prix de 2 véhicules neufs en épargne, ou bien l’équivalent de x mois de location de véhicule en attendant d’être dédommagé par l’assurance.
Ce n’est qu’un exemple mais qui montre que c’est une notion très personnelle et fonction également d’un scénario de risque contre lequel on souhaite se protéger. Ce ou ces scénarios étant variables et propres à chacun.

A+
Zeb

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#18 21/05/2019 07h33 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Bonjour,

Super pour toutes les réponses pour le créateur de la Pyramide ainsi que pour ma culture de gestion financière.

Avez-vous des graphiques (Pyramides, Camemberts, Graphes, …) a nous présenter dans la même façon que cette Pyramide pour avoir une idée de gestion (avec des chiffres) de son épargne, les différents placements ?

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[+1]    #19 21/05/2019 08h13 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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LeBleuet, j’utilise simplement une feuille excel fournit gracieusement par notre hote
xlsAsset : gérer son patrimoine avec Excel
c’est grace à cela que je suis mes répartition d’actifs.

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#20 21/05/2019 08h36 → Schéma explicatif de diversification de son épargne (diversification, epargne, finance)

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Cette pyramide a l’avantage de la simplicité et visuellement elle est "parlante".
Bien sûr elle est très schématique mais pour un débutant , elle clarifie les grandes lignes.
On pourrait faire une pyramide pour chaque groupe de biens ou selon l’âge etc…
Belle représentation (effectivement ça rappelle Maslow)

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