PER Plan Épargne Retraite : la révolution de l'épargne retraite !

Geronimo · #426

Clairement vous n’êtes pas la cible du PER.

pcmac a écrit :
Donc je pencherai pour choisir une exonération à la sortie, est-ce le bon choix ?

Pourquoi ne pas passer par une assurance vie (moins chargée en frais en général, le marché étant plus concurrentiel).

Granite · #427

Le tmi à 14% n’existe pas, vous devez confondre avec le taux moyen.

Il existe des PER avec autant de choix que les assurances vie (fonds, ETF, SCPI…).

Mais effectivement avec un tmi qui grimpe à la retraite, ce n’est pas un bon plan, sauf stratégie de succession (qui peut être remise en cause) ou achat résidence principale.

HHub · #428

artno a écrit :
TMI 11%?
Plutôt 14% si je me fie à la tranche de revenu fiscal par part indiqué..

Baisse de 14% à 11% en 2020.

thesee · #429

@pcmac : Même question que les collègues, êtes vous sûr que le PER est le placement le plus adapté à votre cas ?

Quand vous dites "exonération à la sortie", ce sont vos versements volontaires non déduits fiscalement (donc qui ont déjà subis l’impôt) qui sont exonérés. Les plus values/intérêts sont soumis à l’impôt (PFU ou barème progressif de l’IR).

Dernière modification par thesee (16/10/2021 19h32)

pcmac · #430

Bonjour
Merci à tous de vos retours

Je voyais surtout le PER comme un autre outil de placement qui par son côté rigide me forçait également à consacrer la somme investie pour la retraite. J’ai déjà une avie de + 8ans, il m’arrive de puiser dedans parfois pour diversifier mon épargne.

Très bonne soirée

bed43fr · #431

Attention au quotient familial! Moi aussi avec 3 enfants je pensais que j’avais un TMI de 11% mais le plafond du QF étant vite atteint on passe très vite à la tranche supérieure (30%), bien avant d’atteindre les 25k€ par part
vers 16 ou 17k€ par part c’est finit les 11%…

Dernière modification par bed43fr (18/10/2021 13h50)

Granite · #432

pcmac, le 17/10/2021 a écrit :
Bonjour
Merci à tous de vos retours

Je voyais surtout le PER comme un autre outil de placement qui par son côté rigide me forçait également à consacrer la somme investie pour la retraite. J’ai déjà une avie de + 8ans, il m’arrive de puiser dedans parfois pour diversifier mon épargne.

Très bonne soirée

Dans ce cas, pensez à des versements non défiscalisés. Vous payez l’impôt maintenant, et serez exonéré à la sortie quand votre tmi sera plus important (PFU pour les PV). Faire le calcul. Sinon, plus tard, vos enfants quitteront peut-être votre foyer (fiscal) avant votre retraite et là votre tmi sera peut être supérieur à celui de votre retraite.

HacHac · #433

Bonjour à tous !

Pas sur de poser ma question au bon endroit mais sait-on jamais, je suis assez preneur d’avis.

Je viens d’arriver dans une entreprise qui vient de nous communiquer la "possession" d’un PERECO, un plan éparge retraite d’entreprise collectif, dans lequel je peux y mettre mes primes sans me faire imposer et avoir des abondements. Jusque la je suppose que ce doit etre assez classique.
(Je bosse seuleument depuis 2ans donc niveau impots je me prends à peine en main haha).

Voila la partie qui m’interresse :

"Les versements personnels effectués sur un PER COL correspondent à ceux visés par le 1° de l’article L224-2 du code monétaire et financier.

Chaque épargnant peut choisir de déduire de l’assiette de ses revenus imposables à l’impôt sur le revenu tout ou partie de ses versements personnels effectués dans un PER COL, dans le respect du Plafond Épargne Retraite de son foyer fiscal (dans la limite, pour les salariés, de 10% des revenus N-1 et de 8 Plafonds Annuels de la Sécurité Sociale N-1 ou de 10% du PASS N-1 si ce montant est plus élevé, et d’une enveloppe spécifique pour les Travailleurs Non-Salariés). Ce plafond est calculé selon les conditions définies sur le site Particulier | impots.gouv.fr À l’entrée, le traitement d’un versement personnel déductible donnera lieu à des frais précisés dans le Guide tarifaire en vigueur. À la sortie, ces sommes seront fiscalisées en fonction de la règlementation fiscale en vigueur et de la situation personnelle de chaque épargnant au moment du retrait des sommes."

Pour la sortie :

"Pour une sortie en capital à l’échéance ou pour l’achat de la résidence principale, le capital est soumis à l’impôt sur le revenu et exonéré de prélèvements sociaux et les plus-values sont soumises au Prélèvement Forfaitaire Unique (sauf option du titulaire pour une imposition à l’impôt sur le revenu au barème progressif).

Pour les autres cas légaux de déblocage anticipé, le capital est exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, et les plus-values sont exonérées d’impôt sur le revenu et soumises aux prélèvements sociaux sur les produits de placement.

Pour une sortie en rente, c’est le régime fiscal de la rente viagère à titre gratuit qui s’applique.

En cas de décès du titulaire, le capital et les plus-values sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux"

Donc je fais mes petits calculs : PASS = 41136€ (Plafond de la sécurité sociale (PMSS) | ameli.fr | Entreprise).
Donc 10% du PASS c’est 4100€ (j’arrondi).

Sachant que personnellement, ma dernière tranche d’impot est celle des 30%, je peux réduire de 4100€ cette tranche, soit 30% de 4100€ = 1230€.

En investissant 4100€ dans le PERECO de ma boite et leur laissant plus ou moins gérer cet argent, j’économise 1230€ d’impot, c’est bien ça ?

Qu’en pensez-vous ? Il a y une douille qq part que je ne vois pas ? Sur la sortie ce ne semble pas hyper facile à sortir et la gestion des actifs est faites par mon entreprise, à savoir des sortes d’ETF pas dingue. Mais tout de meme, meme en stagnant, c’est un investissment à 30% la première année. Et effectivement, si ensuite ça stagne … c’est pas incroyable.

GoodbyLenine · #434

Votre compréhension est en gros correcte.

Le PERECO est un PER, nouveau dispositif, qui remplace (unifie et simplifie) largement les anciens produits d’épargne retraite, dont en particulier le PERCO d’avant, discuté à maintes reprise sur le forum, voir site:www.investisseurs-heureux.fr perco at DuckDuckGo et PERCO : un PERCO est-il intéressant pour épargner ?

Il est clair que vous ferez une économie d’impôt significative en mettant de l’argent sur ce PERCO. C’est un des produits vers lesquels l’Etat essaie d’orienter l’épargne (pour inciter les contribuables à épargner sur le long terme, ce qui devrait être en moyenne favorable au contribuable comme à l’Etat et à l’intérêt général), en échange d’une carotte fiscale.
Le PERCO est un produit de type "retraite par capitalisation", et comporte en plus quelques possibilités de récupérer son argent avant la retraite dans les cas où on a normalement besoin de le récupérer (achat résidence principale, gros accident de la vie, etc.)

Par contre, ce n’est en général pas votre "boite" qui gère ces fonds, mais un établissement financier (qui est sans doute mentionné dans la documentation que vous avez reçue), et en général vous pouvez choisir entre différents types de supports ou de profils, et il est alors préférable d’accepter de prendre un certain niveau de risque (qui permet un bien meilleur rendement, sur le long terme). Et si vous changer d’employeur, vous aurez la possibilité (mais pas l’obligation) de transférer ces fonds vers le nouveau PERCO dont vous disposerez chez le nouvel employeur.

Granite · #435

A priori vos versements directs de primes n’ouvrent pas de réductions fiscales, il faut des versements volontaires (avec de l’argent déjà perçu et donc imposé)

Connaissez vous les caractéristiques du votre PERECO, frais de gestion, frais de gestion après départ de la boîte, frais divers, qualité, choix et transparence des placements disponibles.

Chez moi, c’est suffisamment mauvais pour ouvrir un PERin ailleurs (le nombre n’est pas limité) Je garde mon PERCO pour les versements d’intéressements et autres CET (je gagne effectivement les charges et parfois des abondements), et mes versements volontaires vont dans mon PERin. Dès que je quitte la boîte (ou plutôt le contraire), je transfère le PERCO dans le PERin, ou je ferme si l’âge de la retraite est atteint.

Mais vous êtes jeune, un placement tunnel a 26 ans, ça me paraît risqué (quel seront les taux d’imposition dans 40 ans…). Les placements PEA ou AV sont probablement plus rentables sur de telles durées.

Par ailleurs, vous gardez vos droits PERin pendant 4 ans (ça s’accumule), vous avez le temps de réfléchir.

Dernière modification par Granite (24/10/2021 19h08)

Shadok00001 · #436

Bonjour à tous,

J’ai besoin de vos lumières pour un détail.

Mon TMI est de 45%. Nous déclarons nos revenus conjointement avec ma femme, qui elle ne gagne presque plus rien à l’heure actuelle (mais elle a un plafond d’épargne retraire substantiel car il y a quelques temps elle gagnait très bien sa vie). J’ai pour ma part un plafond sur 2021 de près de 130.000€ (elle 48.000 €). Je compte bien ouvrir 2 PER identiques et les abonder jusqu’aux plafonds dans une logique de diversification de notre épargne financière et préparation de la retraite.

Dans ce cas, l’imposition étant commune et in fine sur la tranche 45%, sommes nous bien d’accord que l’ensemble des sommes versées sur les PER seront déductibles de notre revenu imposable total ? (donc belle économie d’impôts à la clé)

Merci par avance

spot · #437

Pas sûr de bien comprendre la question.
Est ce que les sommes versées à concurrence de vos plafonds sont déductibles ?: oui
Est ce que les sommes versées créeront une économie d’impôt sur votre tranche à 45% ? : pas sûr, si vous versez 130 +48k vous risquez de consommer la tranche à 45% mais aussi à 41% voir 30%. Cela dépend de vos revenus.

Shadok00001 · #438

Navré du manque de clarté.

Mon interrogation porte sur le fait que mon épouse et moi déclarons communément nos revenus, mais nous avons bien chacun nos propres revenus en pratique bien entendu (télédéclarants 1 et 2).

Si nous investissons 48k sur le PER de ma femme, je voudrai être certain que ces 48k viennent bien en déduction de notre revenu imposable conjoint et qu’il n’y a pas d’individualisation de la déduction (car les revenus actuels de ma femme son bien inférieurs à ces 48k). En même temps sur notre avis d’imposition il n’y a qu’un montant pour le revenu imposable, donc je pense que c’est le cas, mais je veux bien votre avis.

Non pas de risque de tomber sur la TMI à 41%, le restant sera encore très au-delà de la borne basse.

Merci

rarahu · #439

Bonsoir,

Pour savoir tout ce que vous pouvez faire concernant le plafond de l’épargne retraite, le mieux est de se tourner vers le site des impôts.

Téléchargez le formulaire 2041GX, vous devrez trouver les informations que vous cherchez.

Cordialement

spot · #440

Shadok00001 a écrit :
Navré du manque de clarté.

Mon interrogation porte sur le fait que mon épouse et moi déclarons communément nos revenus, mais nous avons bien chacun nos propres revenus en pratique bien entendu (télédéclarants 1 et 2).

Si nous investissons 48k sur le PER de ma femme, je voudrai être certain que ces 48k viennent bien en déduction de notre revenu imposable conjoint et qu’il n’y a pas d’individualisation de la déduction (car les revenus actuels de ma femme son bien inférieurs à ces 48k). En même temps sur notre avis d’imposition il n’y a qu’un montant pour le revenu imposable, donc je pense que c’est le cas, mais je veux bien votre avis.

Non pas de risque de tomber sur la TMI à 41%, le restant sera encore très au-delà de la borne basse.

Merci

Le mieux est d’interroger votre intermédiaire, cela fait partie de son devoir de conseil préalable à la souscription/versement dans le PER

maxicool · #441

Capital publie dans son numéro de novembre un petit comparatif des PER in, avec une sélection des "meilleurs contrats" aux frais limités, selon le rédacteur de l’article…

Par contre, je vois une erreur (il me semble, je ne suis pas spécialiste des PErin) : les frais de gestion pilotée à 0% chez Yomoni.

-

Le contrat proposé par Boursorama (Matla) me semble assez compétitif.

- frais de versement : x
- frais de gestion annuels : 0,50 %
- frais de gestion pilotée "Horizon Retraite" (obligatoire) : 0,19% à 0,27% (selon le profil)
- frais de gestion interne aux ETF : 0,15 à 0,22%
- 17 UC = uniquement des ETF

ETF du profil prudent :

- iShares MSCI USA SRI UCITS ETF USD
- iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
- iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
- iShares MSCI EM SRI UCITS ETF USD (Acc)
- iShares € Corp Bond ESG UCITS ETF EUR (Dist)
- iShares $ Corp Bond ESG UCITS ETF EUR Hedged (Dist)

ETF du profil équilibré :

- iShares MSCI USA SRI UCITS ETF USD
- iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
- iShares MSCI Japan SRI UCITS ETF
- iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
- iShares MSCI EM SRI UCITS ETF USD (Acc)
- iShares € Corp Bond ESG UCITS ETF EUR (Dist)
- iShares $ Corp Bond ESG UCITS ETF EUR Hedged (Dist)

ETF du profil dynamique :

- iShares MSCI USA SRI UCITS ETF USD
- iShares MSCI Europe SRI UCITS ETF EUR (Acc)
- iShares MSCI Japan SRI UCITS ETF
- iShares MSCI World SRI UCITS ETF EUR Hedged (Dist)
- iShares MSCI EM SRI UCITS ETF USD (Acc)
- iShares € Corp Bond ESG UCITS ETF EUR (Dist)
- iShares $ Corp Bond ESG UCITS ETF EUR Hedged (Dist)

NOTICE DU CONTRAT

Communique de presse Boursorama

Dernière modification par maxicool (30/10/2021 15h20)

Dez67 · #442

et c’est également au tour du magazine Le Particulier de novembre de faire un comparatif des PER

Pour eux également le PER de Boursorama semble être le meilleur…

PS: a propos, a-t-on le droit de diffuser sur le forum un extrait d’un magazine?

aleph1 · #443

Contrairement à tous ces classements, Linxea Spirit PER me paraît être le meilleur: en théorie, il a des frais de gestion très lourds à cause de la majorité de ses supports, des OPCVM à 1,2% à 2,5%/an de frais de gestion. Mais on n’est pas obligé d’investir sur ces supports et on est libre d’investir sur des dizaines ETF à frais de gestion faibles (de l’ordre de 0,2 à 0,25%/an) voire une centaines d’actions européennes ou américaines en direct ("titres vifs" dans le jargon de l’assurance, à 0%/an de frais de gestion).
De plus, les frais de gestion du contrat sont de 0,5% seulement et on se retrouve au total à 0;5% + 0,2% voire 0,5% + 0%, par an.

Linxea Spirit est donc le meilleur PER assurance par le choix et surtout les frais de gestion.

Par contraste, MTLA de Boursorama oblige à une gestion déléguée, facturée en frais de gestion et qui est un moyen pour Boursorama d’obliger le souscripteur à se retrouver avec au moins 1%/an de frais de gestion, au total.

loulou75015 · #444

Cher aleph,

J’en arrive exactement a la même conclusion que vous.

Il faut peut être aussi voir les tables de mortalité pour comparer plus finement.

gibre · #445

A cela, on peut ajouter chez Spirica de faibles frais de sortie en rente (0.5%) ; ils sont souvent plus élevés chez les autres concurrents ( 1.5 à 3%) .
Je suis détenteur de ce contrat.

Granite · #446

Pour les PER et les AV, il y a une nette différence entre les produits recommandés par les magazines classiques et les sites du type Épargnant3.0 ou Avenue des Investisseurs. Les premiers mettent plutôt en avant des AV anciennes dotés de fonds euros performants, les seconds celles avec des frais faibles, de la gestion libre et des frais minimaux, avec effectivement le PER Linxea Spirit en première place.

Cela peut correspondre à deux lectorats différents (recherche de sécurité vs performance). Il y aussi beaucoup de publicité dans les magazines pour les produits récompensés. Comme disent certains ici, quand il y a une apparence de conflit d’intérêt, il y a conflit d’intérêt.

Personnellement j’ai également choisi le PER Spirica. J’avais initialement opté pour Swisslife (fond euros exceptionnel si 70% UC, et ETF), mais il n’est pas gérable en ligne.

Morpheus · #447

Pour ceux qui sont intéressé par le PER CTO du Crédit Agricole, il est maintenant possible de souscrire en région Île-de-France (apparemment je suis le premier). Je confirme ce qui a été dit précédemment, les conseillers ne sont pas vraiment informés de l’existence de ce PER et le découvrent quand on leur en parle.

J’ai eu de la chance d’avoir un conseiller qui a été très intéressé par ma demande, et qui a vraiment essayé de se renseigner en interne.

Actuellement seul la tarification Investore Initial est disponible.

J’ai essayé de passer différents ordres pour voir les marchés disponibles.

Sur l’interface, j’avais initialement l’impression qu’il était possible d’acheter des actions US, cependant en essayant d’aller au bout de la démarche de passage d’ordre, j’ai été bloqué (ce qui correspond à ce qui est indiqué dans la notice produit). Cependant un nombre important de marchés sont disponibles (mais la majorité du temps il faut passer un ordre de 1525€ minimum).

J’ai donc essayé d’aller au bout de la démarche de passage d’ordre pour différents marchés internationaux, et voici ma synthèse:

Pays accessible
USA Non
Afrique du Sud Oui
Allemagne Oui
Arabie Saoudite Non accessible (pas d’action visible)
Australie Oui
Autriche Oui
Belgique Oui
Canada Oui
Chili Non accessible (pas de broker)
Chine (Shanghai) Non accessible (pas de broker)
Chypre Non accessible (pas de broker)
Colombie Non accessible (pas de broker)
Corée du Sud Non accessible (pas de broker)
Costa Rica Non accessible (pas d’action visible)
Danemark Oui
Dubai Non accessible (pas de broker)
Egypte Non accessible (pas d’action visible)
Espagne Oui
Estonie Non accessible (pas d’action visible)
Finlande Oui
Grèce Oui
Hongrie Non accessible (pas de broker)
Hong-Kong Oui (mais multiple de 100 actions minimum)
Irlande Oui
Islande Non accessible (pas de broker)
Israël Non accessible (pas de broker)
Italie Oui
Inde Non accessible (pas de broker)
Japon Oui (mais multiple de 100 actions minimum)
Lettonie Non accessible (pas d’action visible)
Lituanie Non accessible (pas d’action visible)
Luxembourg Oui
Malaisie Oui
Mexique Non accessible (pas de broker)
Norvège Oui
Nouvelle-Zelande Non accessible (pas d’action visible)
Pays-bas Oui
Perou Non accessible (pas de broker)
Pologne Non accessible (pas de broker)
Portugal Oui
Qatar Non accessible (pas d’action visible)
République Tchèque Non accessible (pas de broker)
Royaume-unie Oui
Russie Non accessible (pas de broker)
Slovaquie Non accessible (pas d’action visible)
Slovénie Non accessible (pas d’action visible)
Suède Oui
Suisse Oui
Taïwan Non accessible (pas de broker)
Thailande Non accessible (pas d’action visible)
Turquie Non accessible (pas de broker)

"Non accessible (pas d’action visible)" indique que je n’ai pas réussi à trouver d’action sur l’interface pour le pays considéré (mais j’ai essayé qu’une entreprise par pays, donc peut-être que je n’ai pas eu de chance ou pas cherché suffisamment).

Je confirme également qu’apparemment il est possible de passer des ordres pour des obligations d’entreprise ou d’état (j’ai essayé OATi).

A noter que les Tracker en devise étrangère semblent ne pas être autorisé (mais je ne sais pas si c’est lié à mon compte ou au PER)

KingFlan · #448

Morpheus a écrit :
A noter que les Tracker en devise étrangère semblent ne pas être autorisé (mais je ne sais pas si c’est lié à mon compte ou au PER)

Sous entendu, les trackers en euros sont autorisés ?

Pouvez vous m’envoyer les coordonnées de votre conseiller par MP ?

Merci beaucoup

Rentavix · #449

Bonjour,
Pour investir sur le marché US depuis Invest Store, il faut que la caisse régionale « documente » le client. Bref une simple manip informatique à faire réaliser par le service titres de la banque et le marché américain vous ouvre les bras.
En tout cas c’est le process pour le cto Invest store, cela devrait aussi marcher pour le PER

durand18 · #450

Bonjour,

Est ce qu’il y a un intérêt particulier à "prendre date" sur l’ouverture d’un PER, comme pour certains contrats de prévoyance où les tables de mortalité sont "bloquées" à la souscription ou c’est calculé à chaque versement voire uniquement à la date de la sortie en rente ?

Est ce que les conditions de réversion sont les mêmes chez tous les assureurs (fixé réglementairement ?) ou il existe des différences ?

Merci

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PER Plan Épargne Retraite : la révolution de l'épargne retraite !

#426 16/10/2021 19h09

pcmac a écrit :

#427 16/10/2021 19h18

#428 16/10/2021 19h19

artno a écrit :

#429 16/10/2021 19h29

#430 17/10/2021 23h14

#431 18/10/2021 13h49

#432 18/10/2021 18h21

pcmac, le 17/10/2021 a écrit :

#433 24/10/2021 17h52

1 [+1] #434 24/10/2021 19h04

[+1] #435 24/10/2021 19h07

#436 27/10/2021 17h19

1 #437 27/10/2021 18h26

#438 27/10/2021 18h37

#439 27/10/2021 18h56

1 #440 27/10/2021 19h37

Shadok00001 a écrit :

[+1] #441 30/10/2021 14h58

#442 05/11/2021 16h23

[+2] #443 05/11/2021 16h41

#444 05/11/2021 17h04

#445 05/11/2021 17h30

#446 05/11/2021 18h20

[+7] #447 05/11/2021 23h19

#448 05/11/2021 23h36

Morpheus a écrit :

#449 06/11/2021 00h07

#450 06/11/2021 09h16

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