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#176 29/09/2020 13h30

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Je remarque que le buy and hold est difficile à tenir à partir du moment où l’on s’intéresse à des titres vifs.
La compétitivité des entreprises, les évolutions de la société (pétrole, commerce….), les crises économiques voir la fiscalité poussent souvent à ré-orienter son portefeuille si v<on eut éviter d’avoir un train de retard. Je me rends compte que les entreprises "solides" ne sont pas légions sur PEA ou bien sont atones (Danone, Sodexo, Pernod, Vinci….).

C’est à la fois intéressant mais aussi désorientant de changer de cheval au cours du voyage alors que l’on avait investi dessus sur le Long Terme à grand coup de screener et de chiffres divers.

En ce qui me concerne je suis bien sur un débutant comparé aux pontes de ce forum. J’exprime mes doutes et me questionne souvent pour ne pas rester arc bouter sur des stratégies faussés ou dépassées. Je pense que personne ne détient la vérité mais que la somme de nos intelligences pourrait permettre de limiter les erreurs.

On m’a souvent dit que "pas vendu, pas perdu". Mais je me rend compte que cet adage est souvent faux car cela nous laisse espérer d’un meilleur avenir sans tenir compte du contexte. Cela va etre ma première piste de travail pour lâcher plus rapidement les dossiers qui me semblent mal engagés.

Je n’ai pas de gros revenus et une capacité d’épargne de 500 euros max par mois. Pour l’instant je me dis que la préservation du capital est essentielle. Garder des couteaux qui tombent fait beaucoup plus mal que louper une plus value. D’un autre coté vendre à perte alors qu’il reste un "espoir" fait mal financièrement et retarde notre objectif. Ce n’est nullement une question d’égo mais plutot de gaspillage.
Avec un tel contexte il faut être aguerri pour distinguer les coups de mou passager des situations durablement négatives. C’est un équilibre à trouver pour éviter de faire le yoyo.

Je pense que ma deuxième piste va être de diversifier encore plus (nombres de valeurs + CTO US + ETF WORLD) car je ne suis pas assez compétant  pour déterminer si une valeur sera assez solide sur le LT (URW, TOTAL, DANONE, NEXITY, AXA, PUBLICIS, ORANGE…).


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#177 29/09/2020 13h47

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Je pense que vous tendez sur ce qu’il y a de mieux à faire pour le commun des mortels.
Vous avez raison, quand on regarde l’évolution du top dix d’un indice comme le SP500, on se dit que le pur buy and hold n’est pas évident à mettre en place si l’on veut suivre l’évolution des marchés.
Ainsi vous avez raison, un part de titres vifs pour se faire plaisir, et une part de world pour la "sécurité" est sans doute ce qu’il y a de plus pertinent.

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#178 29/09/2020 14h42

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Je n’ai jamais réussi à choisir entre un B&H (trop lazy) et une gestion active !
J’ai donc 2 poches actions
-une "lazy" (en gros les grandes sociétés bien connues qu’on retrouve sur le RF, Investir, Seeking etc
-une "trading" type momentum de part mon passé de trader actif.
Diversifier les titres, les régions, parfait . Diversifier les modes gestion, idem!
Nous aurions tous dû acheter des GAFAM. Qui l’a fait ? Moi mais pour une petite partie seulement de mes placements actions: dommage mais j’ai bien dormi tout en étant ravi de leurs performances.
Le juste milieu !


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#179 29/09/2020 14h43

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Bonjour Gandolfi,

Je me rends compte que les entreprises "solides" ne sont pas légions sur PEA ou bien sont atones (Danone, Sodexo, Pernod, Vinci….).

En France, oui. Mais n’oubliez pas que de nombreuses entreprises Européennes sont éligibles au PEA ! Avec la loi PACTE et la baisse des frais de courtage, il n’y a plus de raison et d’excuse pour les éviter ! wink

Il y a tout de même de belles boites solides et en croissance en Europe comme Adyen, ASML, Prosus, Novo Nordisk, Coloplast… (liste indicative et non exhaustive).
Prenez bien le temps de faire des recherches sur la bourse étrangère.

Je remarque que le buy and hold est difficile à tenir à partir du moment où l’on s’intéresse à des titres vifs.

Buy&Hold ne veut pas non plus forcément dire « Buy&Forget ». Il faut continuer d’analyser régulièrement les fondamentaux des entreprises et s’en séparer si cela ne va plus. Les grands indices boursiers ne sont pas passifs mais actifs. Ils évoluent chaque année en faisant entrer les nouvelles meilleures entreprises et sortir les anciennes qui sont dépassées. Donc dans la logique ne pas hésiter à faire cela également avec vos titres vifs.

On m’a souvent dit que "pas vendu, pas perdu". Mais je me rend compte que cet adage est souvent faux car cela nous laisse espérer d’un meilleur avenir sans tenir compte du contexte. Cela va etre ma première piste de travail pour lâcher plus rapidement les dossiers qui me semblent mal engagés.

À chaque instant il faut imaginer que vos positions sont en cash et vous demander si avec les fondamentaux actuels/prix actuels est-ce que vous êtes toujours OK pour garder l’action. Cela ne sert plus à rien de regarder les PRU (même si ça peut piquer). Le passé reste le passé et c’est comme ça. Il faut se tourner vers l’avenir et raisonner en terme de potentiel.

Par exemple, est-ce que Unibail à ce prix (bas) et avec ses perspectives (mauvaises) a plus de potentiel que Dassault Systemes à ce prix (haut) et avec ses perspectives (bonnes) ?

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[+1]    #180 29/09/2020 16h32

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Bonjour Gandolfi,

Votre précédent message m’inspire cette réflexion: n’y a t’il pas aussi une petite erreur d’interprétation du concept de "buy and hold" en l’occurrence, souvent interprété comme "buy and forget" (pas spécifique à votre cas) ? Le buy and hold, c’est conserver en faisant abstraction des fluctuations du marché (dixit wikipedia), car à court terme les marchés réagissent souvent à l’excès. Par contre cela ne veut pas dire "conserver en faisant abstraction des fondamentaux".

Au contraire un changement fondamental est une des seules bonnes raisons de vendre d’après les bouquins d’oncle Buffet (ex récent avec Berkshire qui vend les compagnies aériennes).

C’est d’autant plus piégeux avec les valeurs à haut rendement, que tant que le dividende tombe on est tenté de conserver, vu qu’on a acheté cette action justement pour ça, le dividende, jusqu’au jour où il n’est plus soutenable (et là on est en MV de 80%).

Dans une philosophie buy and hold, vendre quelques semaines ou mois après l’achat est d’autant plus difficile qu’en plus de vraisemblablement prendre une perte, ce qui est déjà douloureux, on doit revenir sur le principe que l’on s’était fixé (j’avais investi dans une optique LT et je reviens sur ma décision !). Revenir sur ses décisions / principes, pour certaines personnes, peut être encore plus douloureux que la perte financière (l’impression de trahir sa stratégie en se mettant à "trader", de se renier et de faire preuve de faiblesse morale si l’on doute, perte d’estime de soi, etc…).

Toute la difficulté est de savoir don si l’on est dans un changement fondamental, ou conjoncturel. Ce qui est sûr c’est que quand on cumule le conjoncturel et un secteur en disruption, le marché n’aime pas !

Voilà quelques réflexions à voix haute pour alimenter le débat…

Sur le dossier URW proprement dit, je n’ai pas d’opinion. Je suppose que l’on finira par triompher du COVID et que les gens retourneront dans les centres commerciaux. Toute la question est de savoir quand, dans quelles proportions (80% de fréquentation ? 120% ?) , et qui parmi Unibail et ses clients auront survécu (et à quel coût…).

PS et pour le délire:
Pour moi l’avenir du commerce dans 10 - 20 ans c’est plutôt: on se retrouve à la maison entre copines, on lance l’appli Zalando ou Amazon et le smartphone ou la "box" projettent un hologramme au milieu du salon avec notre jumeau numérique qui porte ce ravissant petit ensemble sous les "oh ah, ah ouais ça t_e va bien !" ambiants, et puis notre implant Neuronal made in E. Musk qui nous fait ressentir le contact du tissus sur notre peau directement. (idem avec le mobilier que l’on "projette" dans le salon en réalité augmentée, fini les erreurs de dimensions des meubles et les "zut ça ne va pas avec la couleur des rideaux")

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[+1]    #181 29/09/2020 22h27

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Nemesis a écrit :

Votre précédent message m’inspire cette réflexion: n’y a t’il pas aussi une petite erreur d’interprétation du concept de "buy and hold" en l’occurrence, souvent interprété comme "buy and forget" (pas spécifique à votre cas) ? Le buy and hold, c’est conserver en faisant abstraction des fluctuations du marché (dixit wikipedia), car à court terme les marchés réagissent souvent à l’excès. Par contre cela ne veut pas dire "conserver en faisant abstraction des fondamentaux".

C’est tout à fait ça.
Une stratégie "Buy&Hold" par opposition à une gestion active où on va chercher à acheter vendre en fonctions des fluctuations court terme (prendre ses plus values après un gain de x%, prendre ses pertes en cas de baisse de y%), suppose avant tout de sélectionner des valeurs ayant de bons fondamentaux et susceptibles de faire face à toutes les conditions de marché, autrement dit des boites qui gagnent de l’argent aujourd’hui et qui en gagneront demain quoiqu’il arrive; la stratégie consiste donc à acheter(buy) ces valeurs et les conserver(hold).
Les fondamentaux restent inchangés et le cours est multiplié par 2 ? On ne s’excite pas, on conserve.
Les fondamentaux restent inchangés et le cours est divisé par 2 ? On ne s’affole pas, on conserve.

En revanche, si les fondamentaux se dégradent fortement, il faut vendre sans se poser de questions (en particulier sans se préoccuper si on est en plus value ou en moins value. Cette société n’a tout simplement plus sa place dans un portefeuille buy&hold, puisqu’elles ne respectent plus le critère numéro un défini plus haut.

Si on n’est pas capable (i) de déterminer quand une boite est solide et quand elle ne l’est plus et surtout (ii) de prendre les décisions qui s’imposent (au bon moment ou plus tard, et tant pis si ça coûte plus cher), le mieux à faire est de ne pas utiliser cette stratégie.

Dernière modification par dangarcia (29/09/2020 22h30)

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[+3]    #182 29/09/2020 23h59

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À première vue, acheter un titre ou suivre une stratégie n’a rien de compliqué en soit… mais ça c’est uniquement sur le papier. Dans la réalité les choses sont toutes autres, et l’aspect émotionnel / psychologique joue à plein ! Un investisseur peut posséder la meilleure stratégie du monde, si cela ne suit pas dans sa tête, il n’arrivera à rien.
Il est très compliqué de laisser ses émotions de côté, en particulier lorsqu’il s’agit d’argent. La peur de faire le mauvais choix prend souvent le dessus sur la rationalité. Malheureusement, la peur n’écarte pas le danger, et, surtout, ne protège en rien contre les erreurs.

Pourtant il y a une règle toute simple à respecter : N’investir que dans des sociétés (ou produits) offrant la plus grande sérénité possible. Ce ne sera pas un gage de réussite (d’un point de vue financier), mais d’un point de vue psychologique c’est d’une importance capitale.
Si une position m’empêche de bien dormir la nuit ou m’incite à vérifier son cours vingt fois par jour, alors c’est qu’elle n’est pas adaptée à ma psychologie d’investisseur. Il n’y a alors qu’une seule chose à faire : la bazarder, coûte que coûte, et sans autre forme de procés. La sérénité de l’esprit n’a pas de prix.
Si ma pensée principale, lorsque je joue avec mes enfants, c’est l’évolution de telle ou telle valeur, c’est qu’il y a un très gros problème. Deux solutions sont alors possibles. 1/ Mettre les enfants à la DDASS et me consacrer uniquement à ce suivi de position. 2/ Sortir le plus rapidement possible de cette position et me consacrer ensuite aux enfants. Chacun choisira en son âme et conscience.

Cette règle va de paire avec une autre : N’investir que de l’argent dont je n’ai pas besoin pour vivre à court / moyen terme. Ainsi, couper une position "stressante" en moins-value ne sera pas chose compliquée à faire. Certes, de l’argent aura été perdu. Bah oui, nous sommes tous humains et il nous arrive tous de faire des erreurs. C’est la vie. Et c’est également la meilleure des façons pour apprendre, et, encore et toujours progresser. Les leçons les plus marquantes sont rarement gratuites. Le tout étant de les retenir afin de ne pas se faire prendre au piège une nouvelle fois dans l’avenir.

Et une troisième règle doit également être appliquée en parallèle des deux précédentes afin de que tout roule : Ne pas se focaliser sur le passé ! Dit autrement, il ne faut pas avoir de regrets. Je ne peux pas prédire l’avenir. Je n’ai donc pas d’autres choix que d’agir selon le moment présent. Ce qui ramène au final… à la première règle. Si je ne ne suis pas serein… je mets tout en oeuvre pour le redevenir le plus rapidement possible. C’est tout ce qui compte à l’instant T.
D’autant plus que si la deuxième règle est bien respectée, l’ulcère à l’estomac issu d’un trop grand stress sera bien plus handicapant qu’une perte financière finalement peu impactante.


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#183 30/09/2020 07h31

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La lecture des posts me rappelle une vieille maxime :
"La bourse peut rester irrationnelle bien plus longtemps que vous ne pouvez rester solvable."


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#184 30/09/2020 18h32

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Merci pour vos conseils et points de vue. Je pense comprendre un peu mieux mes doutes et interrogations. Je voyais le buy and hold plus passif et m’inquiétais de devoir vendre des sociétés alors que je comptais les garder sur le LT.

Parfois quand on lit les posts du forum, on a l’impression que tout le monde sait parfaitement ce qu’il fait. Je pense que la réalité est plus nuancée et cela rassure de se dire que même des personnes beaucoup plus compétentes ont pu commettre les mêmes erreurs que nous.

- Je vais essayer d’éviter autant que possible, les sociétés trop incertaines et bien analyser mes erreurs pour essayer de ne pas les reproduire à l’avenir (surpondération, société avec beaucoup de questions ou dévaluées, secteur en crise ou en décroissance).

Dans cette optique je vais éviter d’investir dans les banques, assurance, industrie matiere premiere, commerces physique, hôtellerie et réduire à l’avenir ma part dans le pétrole (Total, Rubis). Je me pose la question pour l’aviation avec Thales.

- Je vais plus investir sur un indice world ou SP500. Ils sont très proches.

- Je vais essayer d’élargir à des sociétes européenes. D’ailleurs à ce propos M. Dividende. En quoi la loi pacte est elle intéressante pour cela ? Je sais qu’elle a permis d’assouplir la fiscalité du PEa et les entrées / sorties mais je n’ai pas trouver d’infos sur une fiscalité favorable ou des frais de courtage réduits pour les sociétés européennes.


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[+1]    #185 30/09/2020 21h06

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Bonsoir Gandolfi,

Je vais essayer d’élargir à des sociétes européenes. D’ailleurs à ce propos M. Dividende. En quoi la loi pacte est elle intéressante pour cela ? Je sais qu’elle a permis d’assouplir la fiscalité du PEa et les entrées / sorties mais je n’ai pas trouver d’infos sur une fiscalité favorable ou des frais de courtage réduits pour les sociétés européennes.

La plupart des courtiers fesaient payer des prix prohibitifs auparavant (souvent entre 20€ et 50€ l’ordre de bourse !) pour les places étrangères (Allemagne, Danemark, Espagne, Italie…). Du coup, les renforcements n’étaient pas très simples avec des petits montants puisque les frais grignotaient vite la performance.

Depuis la loi PACTE (en application au 01/07/2020), les frais de courtage sur les places Européennes doivent obligatoirement être inférieurs à 0,5%.

Donc prenons l’exemple d’un petit ordre classique de 500€, on passerait de 50€ (par exemple) soit 10% de frais, à 2,5€ soit 0,5%. Ça devient vraiment avantageux (limite le même prix que les actions Françaises puisqu’on évite la TTF à 0,3% !).

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#186 30/09/2020 21h24

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gandolfi a écrit :

Dans cette optique je vais éviter d’investir dans les banques, assurance, industrie matiere premiere, commerces physique, hôtellerie et réduire à l’avenir ma part dans le pétrole (Total, Rubis). Je me pose la question pour l’aviation avec Thales.

En gros, vous ne voulez plus investir sur des valeurs cyclique.

Personnellement, cela ne me dérange pas d’investir sur ce type d’action actuellement car de bonnes recoverys sont à prévoir si on est investi sur des valeurs solides.

Nous n’allons pas rester éternellement sous pressions de ce Covid19…..

Étant sur un portefeuille long terme, je suis pas très inquiet.

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[+1]    #187 30/09/2020 22h16

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gandolfi a écrit :

.- Je vais essayer d’éviter autant que possible, les sociétés trop incertaines et bien analyser mes erreurs pour essayer de ne pas les reproduire à l’avenir (surpondération, société avec beaucoup de questions ou dévaluées, secteur en crise ou en décroissance).
Dans cette optique je vais éviter d’investir dans les banques, assurance, industrie matiere premiere, commerces physique, hôtellerie

En ces périodes troublées pour le tourisme, le secteur est animé par le rachat d’hôtels à bas prix  . Acheter au son du canon. Les investisseurs qatari, suisses et us anticipent et prévoient un rebond d’ici 18-24 mois. En bas de cycle , investir sur un secteur en crise peut être un bon investissement : le Covid fini, les voyages repartiront de + belle. L’immédiateté ne doit pas nous faire oublier les mouvements de fond.

Dernière modification par jctrader (01/10/2020 15h58)


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#188 01/10/2020 00h04

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Rick, le 30/09/2020 a écrit :

gandolfi a écrit :

Dans cette optique je vais éviter d’investir dans les banques, assurance, industrie matiere premiere, commerces physique, hôtellerie et réduire à l’avenir ma part dans le pétrole (Total, Rubis). Je me pose la question pour l’aviation avec Thales.

En gros, vous ne voulez plus investir sur des valeurs cyclique.

Personnellement, cela ne me dérange pas d’investir sur ce type d’action actuellement car de bonnes recoverys sont à prévoir si on est investi sur des valeurs solides.

Nous n’allons pas rester éternellement sous pressions de ce Covid19…..

Étant sur un portefeuille long terme, je suis pas très inquiet.

Toute la difficulté réside dans le fait de choisir ces fameuses valeurs "solides". Thales, AXA, Total, BNP, ACCOR, Saint Gobain … ?


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#189 01/10/2020 13h04

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MrDividende, le 30/09/2020 a écrit :

Bonsoir Gandolfi,

Je vais essayer d’élargir à des sociétes européenes. D’ailleurs à ce propos M. Dividende. En quoi la loi pacte est elle intéressante pour cela ? Je sais qu’elle a permis d’assouplir la fiscalité du PEa et les entrées / sorties mais je n’ai pas trouver d’infos sur une fiscalité favorable ou des frais de courtage réduits pour les sociétés européennes.

La plupart des courtiers fesaient payer des prix prohibitifs auparavant (souvent entre 20€ et 50€ l’ordre de bourse !) pour les places étrangères (Allemagne, Danemark, Espagne, Italie…). Du coup, les renforcements n’étaient pas très simples avec des petits montants puisque les frais grignotaient vite la performance.

Depuis la loi PACTE (en application au 01/07/2020), les frais de courtage sur les places Européennes doivent obligatoirement être inférieurs à 0,5%.

Donc prenons l’exemple d’un petit ordre classique de 500€, on passerait de 50€ (par exemple) soit 10% de frais, à 2,5€ soit 0,5%. Ça devient vraiment avantageux (limite le même prix que les actions Françaises puisqu’on évite la TTF à 0,3% !).

Merci pour cette info. Ce que je ne comprends pas c’est que chez BINCK on paye 15 euros + 0,15% (allemagne, Espagne…). Il n’y a que Paris, Amsterdam, Bruxelles et Lisbonne qui sont abordables à 0,1 %.

Après il reste le prélévement à la source parfois prohibitif selon les pays. Vous avez des préférences ?


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#190 01/10/2020 13h39

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Bonjour Gandolfi,

Si vous êtes sur une stratégie dividendes, la retenue peut être embêtante, sur une stratégie croissance raisonnable, pas vraiment.

Sur Amsterdam, il y a notamment IMCD, Wolters Kluwer, K. Philips.

Sur Bruxelles, il y a Brederode, Sofina, WDP.

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[+1]    #191 01/10/2020 14h02

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Bonjour Gandolfi,

Merci pour cette info. Ce que je ne comprends pas c’est que chez BINCK on paye 15 euros + 0,15% (allemagne, Espagne…). Il n’y a que Paris, Amsterdam, Bruxelles et Lisbonne qui sont abordables à 0,1 %.

Après il reste le prélévement à la source parfois prohibitif selon les pays. Vous avez des préférences ?

Binck (et Saxo) sont pour le moment dans l’illégalité totale concernant leur tarif. Vous pouvez prévenir l’AMF pour le signaler (mais déjà plusieurs membres du forum l’ont déjà fait de mémoire, c’est donc « en cours »).

Voici quelques ordres de grandeur de prélèvement à la source par pays (je ne garantis pas l’exactitude de tous les montants) :

- Pays-Bas : 15%
- Allemagne : 26,5%
- Danemark : 27%
- Italie : 25%
- Belgique : 25%
- USA : 15%
- Espagne : 21% (mais j’ai lu quelque part que c’est passé récemment à 17%?)
….

Donc oui pour certains pays cela peut sembler cher. Mais je pense néanmoins qu’il faut raisonner en « total return ».

Une entreprise comme ASML Holding avec un rendement proche de 1% ne vous fait perdre que 0,15% de performance sur l’année. C’est vraiment anecdotique devant la qualité de cette entreprise et son potentiel de surperformance des indices. Idem pour Coloplast au Danemark avec un rendement de 2% qui fait perdre environ 0,5% de performance…

Si cela vous intéresse, j’avais écrit cet article listant tous les Aristocrats Européens.

Mais vous n’êtes pas obligé non plus de vous limiter aux Aristocrats ni aux entreprises qui versent des dividendes non plus. Lorsque vous souhaiterez passer en phase de consommation pourquoi pas, mais en capitalisation il peut parfois y avoir de belles opportunités ailleurs (GAFAM notamment…).

Dernière modification par MrDividende (01/10/2020 14h07)

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#192 01/10/2020 17h01

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Pour Binck, c’est effectivement un non respect de la réglementation, l’AMF me l’a confirmé par téléphone.

Et m’indique qu’il faut faire un courrier de réclamation au service client de Binck pour des frais abusifs puis ouvrir un dossier auprès du médiateur de l’AMF avec le retour du service client afin d’engager un recours.

Le plus inquiétant est que j’ai eu Binck au téléphone qui m’indiquait qu’ils n’étaient pas au courant de cette règlementation au 1er juillet et que leurs tarifs 15 € + 0,15 % étaient à jour…

Dernière modification par Loulou (01/10/2020 17h43)


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#193 25/04/2021 12h02

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Bonjour,

Je n’ai plus fait de report de mon portefeuille car avec le Covid et mes changements de situation c’était trop fouillis.

Je vais remettre cela au carré mais avant je voulais vous exposer ma future situation et j’aurais voulu avoir des avis pour la gestion de mon "patrimoine". En effet je pense que mon projet d’etre semi rentier est tombé à l’eau….

Achat immobilier
Je vais acheter une maison (50/50) à crédit avec ma compagne : 310k avec les frais de notaire.
Le crédit est de 285k et l’apport de 25 k(frais de notaire).
Les travaux (cuisine, salle de bain, isolation, chauffage…) sont estimés à 70k (à étaler sur 2 ans).

BUDGET
- Salaire : 1800 euros
- Crédit : 700 euros/mois sur 19 ans
- Cout de la vie en augmentation à cause du crédit plus important que mon loyer actuel et de la taxe foncière (taxe foncière de 1100 euros chacun, nourriture, impôts, assurances…) : 1000 euros/mois
Je ne peux donc mettre que 100 euros/ mois de coté ce qui est très maigre pour investir ou pour prévoir des problèmes.

J’ai fais le choix de faire un crédit maximum à deux pour espérer gagner plus avec mes placements plutôt qu’en minimisant le montant emprunté. J’ai pu me "surendetter" (700 euros de mensualité, ce qui est au dela des 33% de mon salaire) grâce au salaire plus important de ma compagne.

Patrimoine
- J’ai actuellement 310k. Je vais provisionner ma part de travaux de 35k et je pensais à une réserve de 25k accessible rapidement (assurance vie). Il me resterait 250k à investir avec hélas très peu d’apport supplémentaire.

- Mon PEA est plein (150k), un CTO (10k), des SCPI en AV (40k) et le reste en fonds euros "boostés" Suravenir et Spirica.

Réorientation:
- PEA: 150k
- CTO: 60k
- SCPI: 15k
- Fonds euros (secours): 25k

- Que pensez vous de cette situation et des perspectives ? La maison me revient à 190k avec les frais de notaires et travaux inclus. Je ne trouve pas cela énorme mais pourtant cela vient complétement gréver mon budget et mon projet d’être semi rentier.
- Avez vous des conseils en terme d’investissement ou de réorientation ?

Dernière modification par gandolfi (25/04/2021 12h03)


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[+1]    #194 25/04/2021 12h12

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gandolfi a écrit :

- Cout de la vie en augmentation à cause du crédit plus important que mon loyer actuel et de la taxe foncière (taxe foncière de 1100 euros chacun, nourriture, impôts, assurances…)

Il faut comparer ce qui est comparable : un loyer est une charge à 100%, un remboursement de crédit c’est pour partie seulement une charge (la part correspondant aux intérêts - cette part va en diminuant), le reste c’est de l’épargne (la part qui rembourse du capital, augmentant votre patrimoine net par diminution du passif plutôt que par augmentation de l’actif). Pendant les x années de remboursement du crédit vous avez une sortie de trésorerie plus importante mais vraisemblablement moins de charges au total.

Dernière modification par dangarcia (25/04/2021 12h14)

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#195 25/04/2021 13h03

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Du même avis que Dangarcia,

Vous grossissez votre épargne au fur et à mesure des remboursements de votre emprunt.

De plus, Les dividendes de votre PEA et CTO vous génèrent également une capacité d’épargne en les réinvestissant.

En gros, dans votre situation actuelle, votre patrimoine continue de grossir malgré le fait que vous ne disposé que de 100€ de vos revenus salariés à épargner.

Après, il y aurait bien l’immobilier locatif afin de booster votre patrimoine mais avec un taux d’endettement 33%, il faudrait trouver une opération ultra rentable qui vous dégagerait un fort cash flow afin d’être validé par votre banque.

Pour ce qui est de vos portefeuilles boursiers, personnellement je les laisserai travailler tout en équilibrant mes positions de temps à autre.

Bonne continuation à vous.

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#196 25/04/2021 13h51

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Vu de ma lorgnette, 285 k pour une maison à 2 dans votre coin et avec votre salaire, c’est trop cher (mais c’est mon point de vue, ein)… A moins que
- ce soit une maison "plaisir" qui vous apportera grande joie d’y habiter + qui vous satisfera pendant vos vacances (ou faire des échanges de maisons via homexange ou profvac) ….
- vous puissiez mettre un coin de votre maison en location.

Par ailleurs, je trouve ça rassurant que votre PEA soit plein. Quel rendement arrivez-vous à faire dessus ?

Par contre, 1000€ / mois pour une personne, je trouve que ça peut être optimisé, actuellement. Pouvez-vous détailler ce résultat ?

🌷🌷🌷🌱

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Favoris 1    #197 25/04/2021 14h20

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@Dangarcia - Rick
Merci d’avoir fait cette précision entre charge et épargne. Je ne voyais que le coté négatif en assimilant le crédit à une charge alors que cette argent me reviendra en grande partie sous la forme immobilière.

@Flower
La maison fait 110m² habitable + un garage total + combles aménageables sur 3500 m² de terrain dans un quartier très nature à 5 min du centre ville (lycée, collège, hôpital…)
Les prix du secteur se situent autour de 3000 euros/m².

On a payé la maison un prix "raisonnable" en ces temps de Covid. Il n’y a quasiment aucun bien à la vente ou très cher. Les gros plus sont le grand garage et la surface du terrain. en effet les grands terrains se font très rare avec les nouvelles lois.

Il y a bien sur une grande part de plaisir d’être à 10min du boulot en voiture et de bénéficier de toutes les commodités en se sentant en pleine nature.

- Merci pour l’idée de l’échange de maison
- J’ai ouvert un topic pour avoir des avis sur la création d’une location saisonnière par rapport aux caractéristiques du bien (zone naturelle, grand garage en semi sous sol, possibilité d’extension).

- Je suppose que vous évoquiez 100 euros/mois d’épargne à optimiser ?

J’ai "estimé" les charges globales pour ce type de bien et notre couple puis je divise par 2 à la fin.

EDF : 80 euros/mois
EAU : 60 euros/mois (eau de la ville + eau du canal)
Nourriture : 500 euros/mois
impots : 100 euros/mois
Credit 1400 euros/mois
assurances (voitures, maison) : 150 euros/mois
Pension : 250 euros/mois
mutuelle : 80 euros/mois
internet : 30 euros/mois
Taxe habitation : 120 euros/mois (tres approximatif car je ne sais pas si je la payerai ou pas)
Taxe fonciere : 200 euros/mois
Essence : 120 euros/mois

Cela me revient en gros à 1700 euros / mois. La taxe fonciere est très chère à 2400 euros /an. Il y  a des postes encore approximatif (essence, assurance, taxe habitation, EDF).


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#198 25/04/2021 18h04

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Votre situation est relativement serrée mais parait saine. Il vous reste quand même de quoi avoir une épargne de précaution. Dans 1 ou 2 ans vous y verrez sans doute plus clair. Il suffit que vous ayez légèrement sous estimé une charge pour que la situation se révèle meilleure.

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#199 15/05/2021 20h35

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Bonjour,
Vous avez peut-être déjà la possibilité d’être semi-rentier. Quelques pistes, mais il se peut que je sois à côté de la plaque sachant que ce genre de chose dépend des aspirations de chacun :

dépenses :
- virer la mutuelle : 80€/mois, probablement juste pour vous rembourser 6€ de médecin et peut-être 100€ de lunettes par an. La sécu est amplement suffisante, surtout si on a de l’épargne en cas de catastrophe.
- remplacer la voiture par le vélo : à 5mn du centre-ville vous disiez, cela doit faire à tout casser 5mn de plus à vélo (démarrage et stationnement plus rapide). Après je ne connais pas la pente ni votre santé. Je suis à la campagne sans voiture (inhabituel je sais, mais imaginez les économies)
- vous ne paierez probablement pas la TH : exonération en-dessous de 27706€ de RFR/part.
- se débarrasser de la télé (140€/an)
- changer d’opérateur internet au gré des offres promo (15€/mois)

Sans faire aucune de ces économies, vous pouvez taper un peu dans votre épargne tous les mois pour financer votre passage à mi-temps. Avec une hypothèse de 4%/an (ce qui est pessimiste vu votre investissement en actions),), vous verser un demi-salaire revient à peine à prélever la rente, et votre capital sera intact à la retraite, pour vous verser toujours un demi-salaire (qui sera plus que suffisant en plus de votre pension, vu que la maison sera payée)

réorientation de l’épargne :
- 150k sur le PEA, c’est la valeur actuelle ? Le plafond est sur les versements, donc s’il y a des plus-values dans le lot vous pouvez encore l’alimenter.
- au lieu d’alimenter le CTO fiscalisé, vous pouvez ouvrir un PEA-PME, plafond de versement 75k, dans lequel vous pouvez loger des actions (ou des fonds d’actions) de plus petites entreprises, dont beaucoup performent aussi bien que les grosses. Cela reste plus risqué qu’un ETF monde de CTO cependant.
- vous avez le temps pour faire cette réorientation, des soldes sur les marchés ne manqueront pas d’arriver vu le niveau élevé actuel.


« Celui qui croit qu'une croissance exponentielle peut continuer indéfiniment dans un monde fini est soit un fou, soit un économiste. »

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#200 16/05/2021 00h57

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@Caratheodory
Merci pour votre retour. Effectivement c’est serré pour l’instant. Mais on verra effectivement au bout d’un an ou deux en fonction des travaux et de la véracité de mes estimations.

@rasmussen

- Mutuelle à 40 euros pour moi car j’ai compté le prix incluant ma compagne. Cela fait presque 500 euros par an tout de meme. Il faudrait que je vois la couverture uniquement sécu par rapport à un accident ou une opération.
- Mon abonnement telephone est passé à 3 euros au lieu de 8 euros avec 5go de donnée.
- Pour la fibre optique difficile d’avoir en dessous de 30 euros/mois.
- Le vélo sera peut etre possible selon ma future mutation.

- Pour l’instant mon PEA à moins de 8 ans donc je ne peux rien retirer. Il est plein (150k approximatif car un peu de plus value).
- PME-PEA déja ouvert (3k) mais j’hésite à mettre plus dessus étant donné les petites capitalisations. Peut etre un peu de CBO pour le bon dividende et du Esker, pharmagest pour la croissance.
Les ETF éligibles ne sont pas très intéressant apparemment.
- Le CTO est intéressant pour sa grande diversité malgré sa fiscalité (IR avec imposition à 11%).
- AV SPirica peut etre intéressante question fiscalité pour des fonds type COMGEST


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