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Forums des investisseurs heureux

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#26 12/12/2018 14h47 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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Félicitations Bernard2K, le suivi de l’affaire est très complet.

De la part de la banque historique de vos parents, on aurait quand même pu s’attendre à une annulation pure et simple des frais sur versements. Je trouve quand même un peu dommage que la banque se permettent de prélever encore 1.25% à de fidèles clients.

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#27 12/12/2018 14h49 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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Bonjour

Je ne vois la file que pour votre retour d’experience.

je me demandais si il y avait une raison a ne pas creer un contrat AV avec les 30k de liquidité  ( ou 25 ).
la situation semble etre parfaitement figée jusqu’a un eventuel placement  et dans ce cas le contrat peut etre cassé sans encombre.

sur la partie des repartitions des retraites, savez vous si il y a une quelconque reversion au cas ou votre père serait le premier a déceder ? je n’ai rien vu sur ce sujet .

Cdt

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#28 12/12/2018 15h16 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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On ne "casse" pas un contrat AV quand on a besoin de sous, on fait des rachats partiels.

il y a plusieurs raisons à avoir les livrets bien pleins :
- faire un retrait partiel sur une AV peut prendre 1 à 3 semaines, alors qu’un virement depuis un livret se fait le jour même.
- faire un retrait partiel sur une AV nécessite la signature du souscripteur, qui peut devenir incapable de la faire. Faire une procuration sur une AV est possible mais nettement plus complexe que sur un livret.
- concrètement, il faudrait qu’un des enfants se déplace exprès pour faire signer le rachat partiel au parent concerné ; alors que déplacer de l’argent d’un livret vers le compte courant se fait par internet sans bouger de sa chaise. Donc pour la gestion courante de la trésorerie, et pour reverser un peu d’argent sur le compte courant pour faire face à un besoin passager, les livrets sont infiniment plus confortables.
- le différentiel de rendement net entre une AV fonds euros (surtout si retraits partiels avant 4 ans) et un livret défiscalisé, ça ne mérite vraiment de se casser le f.. pour maximiser le recours à l’AV.

Oui, j’ai regardé la réversion des retraites : c’est entre 50 et 60 % selon régime principal/régime complémentaire. J’ai fait les calculs de ce qu’il resterait selon qui décède en premier, et le montant perçu resterait correct.

Dernière modification par Bernard2K (12/12/2018 15h20)

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#29 12/12/2018 18h10 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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Bernard2K a écrit :

Au passage je confirme qu’on peut avoir une grosse ristourne sur les frais d’entrée des contrats d’assurance-vie des banques classiques. Ici 1,25 % au lieu de 3 % ; on aurait eu encore moins si on avait diversifié avec des UC. Donc il ne faut pas forcément les rejeter en bloc au prétexte que c’est marqué 3% de frais d’entrée dans la notice.

Pour mon oncle, j’ai obtenu 0% avec versement total en fonds euros à la Banque Populaire.

Comme quoi, tout est possible.

Dernière modification par Bluegrass (12/12/2018 18h11)

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#30 13/12/2018 13h02 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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@Bernard2K

Au delà des choix d’investissements qui correspondent le mieux aux besoins de vos parents, avez vous songé au moyen de les accompagner dans la gestion le jour où peut être ils n’en auront plus les capacités ?
il est peut être intéressant d’explorer la mise en place d’un mandat de protection future qui permettra aux personnes désignées pas vos parents de réaliser certains actes en leurs noms ?
Cela faciliterait grandement la gestion au quotidien.

Dernière modification par spot (13/12/2018 13h02)

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#31 13/12/2018 13h18 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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spot, je suis totalement en accord avec vos propos. Néanmoins, j’imagine que Bernard2K et ses deux frères ont déjà commencé à réfléchir à ces questions (et peut-être y-a-t-il même déjà un mandat de protection future en place).

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#32 05/06/2019 20h40 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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Bonjour,
J’ai lu avec intérêt cette file, puisque je suis actuellement dans ce cas avec mes beaux grands parents (je vous passe les détails de pourquoi je me retrouve à les aider, ce n’est pas le sujet)
Ce sont donc les grands parents de ma femme.

Ils sont actuellement propriétaires d’une maison à Nantes que j’estime à 250-300k€. Aussi je viens de « « gérer « le vente d’un bien en région parisienne pour une valeur de 260k€ (au mieux de leur intérêts)

Après paiement de l’Impôts sur la plus value (héritage de moins de 20ans!) il reste une somme de 240k€ à placer.
Ils ont 84 et 78 ans. Je leur souhaite une longue vie, heureuse et indépendante !
Deux enfants

Deux problématiques : gerer la dépendance future (potentielle)
Transmettre en franchise de droit de succession une partie du patrimoine actuellement de 550k€ (Sinon avec 100k€ d’abbatement par enfant cela va faire cher)

J’avais pensé : 40k€ de liquidités en livret a et ldd puis 200k€ sur 2 ou 4 AV avec en héritier les 2 enfants. Cependant je viens de me rendre compte que les versements qui auront lieu après 70ans donc abattement limité à 30k€! (Est-ce possible alors de multiplier les contrats?)
Aussi dans le cas du décès de l’un des deux, le restant ne touchera pas cette enveloppe transmise au enfants…

Aussi si l’on ne fait rien (compte courant; livret a…) les enfants toucheront une partie au décès de l’un des deux, et devrons s’acquitter de frais de succession non?

Objectif: 1/ disponibilité 2\ transmission (au dernier vivant, puis enfants)
3\ il y aura consommation du capital’ ou recherche de revenu complémentaire car le bien loué rapportait 950€ mois.

Avez vous des idées ?

Dernière modification par alex44 (05/06/2019 20h42)

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#33 05/06/2019 21h14 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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Un sacré paquet de questions :

Déjà, pour les AV, on considère la globalité, donc multiplier les contrats ne sert à rien pour contourner les 30 ke dont vous parlez après 70 ans (l’info est bonne par contre)

Pour la succession, tout dépend si le patrimoine est entièrement en communauté ou pas (régime matrimonial ou comme vous en parlez héritage qui reste sur l’héritier et pas son conjoint)

Les 100ke d’abattement s’entendent par parent et par enfant : il faut donc tenir compte que les 2 décès dans un couple ne sont jamais simultanés… il faut ensuite voir le choix du conjoint survivant (exemple en usufruit qui s’éteint à son décès… je ne suis pas assez au fait pour vous donner une réponse plus précise que ce principe, mais d’autres contributeurs vous renseigneront sans doute.

Pour la dependance que vous évoquez, il faut savoir que si la personne fait appel à l’APA, certaines prestations sont récupérables par le CD au décès, d’autres non. L’arme fatale pour contrer ce problème est le démembrement de propriété car si la personne aidée n’est qu’usufruitière, rien n’est récupérable.

Par contre, passes 81 ans, la valeur de celui-ci est faible et l’opération n’est valable qu’en pariant sur une survie de 15 ans pour ne pas être rapporté à la succession (comme une donation).

Pour la transmission, vous pouvez suggérer des présents d’usage aux petits enfants par exemple à Noël, anniversaires… ou des donations enregistrées restant dans les quotas admis en contrat d’assurance vie ouverts à leur nom.

Autre suggestion pour le rendement : ils achètent des parts démembrées de scpi par exemple, l’US pour eux et la NP aux enfants, mais idem, cela sera réincorporé dans la succession.

En fait, il faut estimer leurs besoins financiers actuels, estimer la dépendance (pas évident), et fonction des revenus actuels et au premier décès (réversion ou non), du patrimoine productif et de la RP.

Sans ces éléments, on part un peu dans tous les sens sans vraiment cibler leurs souhaits à mon avis.

Bonne réflexion a vous

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#34 05/06/2019 21h28 → Couple de personnes très âgées avec 3 enfants : quelle stratégie d'actifs ? (actifs, allocation, assurance-vie, pea, placements)

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@Bernard2K

Avez-vous bien pensé à vérifier les clauses bénéficiaires choisies pour les contrats souscrits ?
C’est étonnant d’avoir ouvert 2 contrats et non 3 (nombre d’enfants).

@alex44

Cependant je viens de me rendre compte que les versements qui auront lieu après 70ans donc abattement limité à 30k€! (Est-ce possible alors de multiplier les contrats?)

La limite est globale.
Par contre, bon à savoir, les intérêts après 70ans sont fiscalement hors droits de succession (et ce sans limite).

Aussi si l’on ne fait rien (compte courant; livret a…) les enfants toucheront une partie au décès de l’un des deux, et devrons s’acquitter de frais de succession non?

Ca dépend du régime matrimonial.

Dernière modification par Geronimo (05/06/2019 21h48)

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