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#1 02/08/2018 11h24

Membre (2017)
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Bonjour,

Je préviens tout de suite, ce sujet est purement théorique et vise juste à assouvir ma curiosité et comprendre comment fonctionnent ces assurances. Je ne pousse personne à agir dans le sens de cette discussion.

Suite à un changement de conseillère, ma nouvelle conseillère bancaire m’envoie un mail en me disant : vous avez deux assurances habitation (PNO), est-ce normal ?

Cela me met la puce à l’oreille : effectivement, j’ai deux assurances PNO, pour deux studios situés à la même adresse, même étage, même superficie, bref, deux studios jumeaux et voisins.

Si je n’avais qu’une assurance PNO, pour un seul studio, j’aurais pu en réalité utiliser l’assurance en cas de sinistre sur l’un ou l’autre des studios vu que la banque n’a, à ma connaissance, pas moyen de les distinguer (surtout s’ils n’avaient pas connaissance de l’existence du second).

Bien sûr, la limite étant le cas d’un incendie, dégâts des eaux ou autre causant des dommages dans les deux logements simultanément.

Mon raisonnement tient la route ? Rien n’est prévu pour restreindre l’assurance à un seul logement clairement ciblé ?

Bref, c’est pas pour les 7€/mois que je pose ces questions, les assurances venant d’être souscrites et n’ayant pas envie de jouer avec la réglementation. Simplement par curiosité.

Dernière modification par Dicci (02/08/2018 11h24)

Mots-clés : assurance, deux, logement, pno, voisin

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#2 02/08/2018 11h33

Membre (2017)
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Mouais, déjà que quand tout est en règle les assurances cherchent (et souvent trouvent) tout moyens pour indemniser le moins possibles, la vous donnez le bâton pour vous faire battre.

Vous dites "j’en assure un et fais profiter les deux studios", la réalité sera surement "j’en assure un et aucun des deux n’en profitera", si un expert passe…

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#3 02/08/2018 11h42

Membre (2017)
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Je ne doute pas que le risque existe et que si l’assurance découvre le pot-au-rose, elle n’indemnisera rien. Mais comment pourrait-elle faire la découverte ? L’expert, qu’il ouvre la porte de gauche ou celle de droite, franchement à moins d’avoir deux sinistres très rapprochés et de tomber sur le même expert, j’y crois pas trop.

Toutefois, je ne tends aucun bâton pour me faire battre, j’ai deux assurances distinctes. :-)

Dernière modification par Dicci (02/08/2018 11h43)

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#4 02/08/2018 11h51

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Ca marchera pour la plupart des sinistres sans gravité mais le jour où c’est sérieux et que plusieurs intervenants seront amenés à se prononcer, ils vont tout éplucher. Il peut y avoir l’assurance de la copropriété, d’un voisin, un procès à suivre.
Si l’assurance a un doute, elle n’aura qu’à se renseigner sur qui est propriétaire dans l’immeuble, elle verra que vous avez deux biens, vous demandera les attestations d’assurance des deux biens et vous ne pourrez en apporter qu’un seul sans savoir lequel est assuré. C’est l’échec qui est assuré.
De plus si un dégât des eaux atteint vos deux appartements, un seul sera assuré. Avez-vous un mur mitoyen ?


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#5 02/08/2018 12h37

Membre (2017)
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Pas de mitoyenneté, ils sont même à l’opposé l’un de l’autre. 3 ou 4 appartements les séparent. Ils sont au premier étage donc peu de chance d’inondation suite à catastrophe naturelle ou autre. Je pense que dans les faits peu de chance d’avoir un problème, surtout s’ils sont occupés, les locataires ayant leur propre assurance.

Effectivement le jour où des dégâts sont constatés sur tout l’étage/immeuble, comme un incendie par exemple, la il peut y avoir un souci au niveau des assurances. Mais là encore la probabilité qu’un feu touche les deux appartements sur un même étage et à l’opposé (alors que le feu aura plutôt tendance à monter aux étages supérieurs) est très faible.

Dernière modification par Dicci (02/08/2018 12h39)

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#6 02/08/2018 12h58

Membre (2014)
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Bonjour

Vos logements ne sont pas identifiés avec un numero ? une " localisation " dans l’immeuble?

J’ai plusieurs studios similaires dans un meme immeuble et ils sont tous bien " identifiables "   ( et meme comme ca les transfert de contrats sont compliqués)

Cdt

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#7 02/08/2018 13h05

Membre (2017)
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INTP

Vu l’éloignement des deux appartements, je pense effectivement que ça pourrait fonctionner sans soucis, sauf comme vous dites, si le même expert est amené à intervenir sur les deux logements… peu probable.

Cela dit, même si la probabilité d’avoir des emmerdes simultanées aux deux logements était de 0.1%, le jeu n’en vaudrait pas la chandelle pour 7€/mois.

Donc deuxième exercice théorique : à partir de quel prix pour l’assurance PNO le jeu en vaudrait-il la chandelle ? :-)

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#8 02/08/2018 14h19

Membre (2017)
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Timinel a écrit :

Bonjour

Vos logements ne sont pas identifiés avec un numero ? une " localisation " dans l’immeuble?

J’ai plusieurs studios similaires dans un meme immeuble et ils sont tous bien " identifiables "   ( et meme comme ca les transfert de contrats sont compliqués)

Cdt

Les logements sont bien identifiables en lot n°x mais cette information n’apparaît nul part, sauf sur les documents du notaire (compromis de vente, titre de propriété…). L’assurance n’en a pas connaissance.

Je rejoins votre avis Iomipom, et c’est là le jeu des assurances : à partir de quel prix le risque vaut-il la peine d’être pris ?

Pour 7€ c’est sûr que non…

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#9 02/08/2018 15h11

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Même au niveau de l’adresse des studios il n’y a pas un numéro ?

Moi quand j’étais étudiant mon attestation d’assurance mentionnait mon numéro de studio dans l’immeuble.

Du coup on peut même aller plus loin et se dire que tous les locataires pourrait se concerter et prendre une seule assurance pour tous les studios de l’immeuble !

Blague à part, c’est vrai que pour 7€ cela ne vaut pas le coup de prendre le risque.

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#10 02/08/2018 17h08

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C’est clair que les assureurs ne sont pas très précis sur les localisations des biens car ils ne demandent pas le numéro de lot.

Donc oui vous pouvez le faire mais vous risquez de vous faire prendre si vous avez 1 sinistre important dans chacun des appartements à un intervalle réduit. Vous risquez de ne pas être couvert pour les dégâts, vous faire résilier le contrat… tout cela pour 7€/mois, ça peut vous coûter bien plus cher.

Il y une autre astuce, celle d’assurer un f2 (soit 2 pièces de moins de 40m2) au lieu de 2 studios, ce qui sera moins cher. Je l’ai fait  dans une configuration qui s’y prêtait bien (maison divisée en deux logements).

Si vous déclarez le bien en immeuble, ce sera plus cher car l’assureur considère qu’il y une part de rc en plus pour les communs.


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#11 03/08/2018 09h37

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MichMouch a écrit :

Même au niveau de l’adresse des studios il n’y a pas un numéro ?
[…]
Du coup on peut même aller plus loin et se dire que tous les locataires pourrait se concerter et prendre une seule assurance pour tous les studios de l’immeuble !

L’adresse est la même pour tout l’immeuble, comme bien souvent. Dans les faits, ce sont les noms des habitants qui distinguent un appartement d’un autre (pour La Poste etc.).

La seule indication de localisation, en plus de l’adresse, écrite sur le contrat d’assurance est une phrase qui dit que l’appartement n’est ni au rez-de-chaussée, ni au dernier étage. Donc à l’extrême, oui, on pourrait avoir une seule assurance pour tous les studios de tous les étages sauf le RDC et le dernier.
Mais là, les risques ne seraient plus les mêmes, deux appartements mitoyens ou l’un au dessus de l’autre, autant dire qu’en cas de dégâts des eaux ou d’incendie, il y a de fortes chances que plusieurs appartements soient touchés… autant ne pas s’assurer.

@Lachignolecorse : j’ai pas compris le coup d’assurer un F2 plutôt que deux studios. S’il y a deux portes palières, comment expliquer ça au premier expert qui débarque ?

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#12 03/08/2018 09h51

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Dicci a écrit :

@Lachignolecorse : j’ai pas compris le coup d’assurer un F2 plutôt que deux studios. S’il y a deux portes palières, comment expliquer ça au premier expert qui débarque ?

Je ne sais pas non plus, sauf que j’ai un mail de l’assureur qui considère la maison comme une seule entité à assurer même s’il y a une porte pour chaque studio.


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