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#1 05/06/2018 11h11

Membre (2011)
Réputation :   5  

Bonjour à tous et toutes,

J’ai fait quelques recherches sur le forum, mais aucun sujet ne semble vraiment répondre à ma demande.

J’en profite donc pour ouvrir ce nouveau sujet pour avoir un avis externe.

J’ai 28 ans, je suis à mon compte, revenu net mensuel 4000€.
J’ai fait une offre sur un bien, FAI : 274 000€. Peu de travaux à faire : 20k€ pour être large.

Au niveau de mon patrimoine, je suis à 300 000€ (100k€ de liquidité, 120k€ d’actions et le reste en assurance vie).

Au vu de ma situation et de mon travail, mon banquier souhaite nantir mon PEA afin de valider ce crédit.
Je n’y suis pas opposé, sachant que j’en aurais encore la libre gestion. (un avis là-dessus ?)

Ma question se rapporte au montant de l’appart que je devrais faire. Vaut-il mieux mettre 50 000€ ou bien pousser plus haut encore pour réduire le crédit et donc les mensualités ?

Je suis partagé entre les deux, sachant que si j’arrive à placer mon argent à plus de 2% annuel, je suis normalement gagnant par rapport à placer cet argent dans mon logement.

Qu’en dites-vous ?

Merci par avance pour vos retours. Bonne journée

Mots-clés : apport, résidence principale, taux d'intérêt crédit

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#2 05/06/2018 11h17

Membre (2016)
Réputation :   14  

Le sujet a été traité et débattu de très nombreuses fois.

C’est l’un des rare sujet ou la plupart des gens semblent avoir trouvé un consensus. Effectivement il est peu intéressant d’utiliser vos liquidités. Car il est normalement faisable pour vous de faire mieux que le coût du prêt. Il est intéressant de profiter des taux bas actuels. La seule raison d’ajouter un apport conséquent est si on vous propose alors une réelle diminution du taux proposé.

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#3 05/06/2018 11h19

Membre (2011)
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Pourquoi avec 4000€ mensuel, on vous demande de nantir un PEA ? Perso, cela ne me semble pas une bonne idée. Le nantissement ne vous laissera pas réellement libre dans la gestion. Que ce passe-t-il si vous perdez 50% de la valeur ?
PEA + apport, cela ne me semble pas une super idée. Il faut creuser d’autres pistes à mon sens.

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#4 05/06/2018 11h24

Membre (2011)
Réputation :   5  

En fait je n’ai pas assez "d’ancienneté" pour eux donc ils me demandent un nantissement.

En temps qu’indépendant ils veulent plus de garanties, je pense, non ?

Je n’ai pas creusé plus pour le moment, mais on m’avait indiqué que je serais libre dans la gestion du PEA nantit.

Dernière modification par Nezpapeur (05/06/2018 11h25)

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#5 05/06/2018 11h26

Membre (2011)
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Avez-vous essayé plusieurs banques ? Personnellement, cela ne me semble pas normal de mettre un apport + un nantissement de 120k€ pour un emprunt de 274k€. Soit votre dossier a un loup, soit il faut aller voir ailleurs.

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#6 05/06/2018 11h35

Membre (2011)
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En fait j’ai seulement 3 mois d’ancienneté… donc je pense qu’il ne veut pas prendre de risque…

Même si j’ai une belle visibilité quand même sur les prochains mois déjà.

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#7 05/06/2018 11h38

Membre (2011)
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Etes vous en CDI et avez-vous passé la période d’essai ?

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#8 05/06/2018 11h40

Membre (2011)
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Je suis indépendant donc à mon compte

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#9 05/06/2018 11h42

Membre (2011)
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Le voilà le loup ! Quelle idée d’être entrepreneur aussi ! smile
Effectivement 3 mois à votre compte ça fait peu. Ceci explique cela.

En cas de nantissement, choisissez de nantir vos assurances vie. Personnellement, je suis très réfractaire à nantir un PEA et CT. Je ne sais pas s’ils peuvent bloquer (ou forcer la vente) de ligne si vous dévissez sur un portefeuille. Imaginer, vous perdez 25%, la banque procède à la vente forcée des lignes pour sécurisées le montant…

Dernière modification par Kabal (05/06/2018 11h43)

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#10 05/06/2018 11h50

Membre (2017)
Réputation :   35  

L’intérêt de mettre le moins d’apport se comprend bien avec un exemple chiffré. Si vous avez 100000 et que vous voulez acheter un bien à 100000 :
- faire un crédit sur 20 ans à 2% vous coûte 20000 d’intérêts.
- placer vos 100000 à 2% sur 20 ans vous rapporte 50000 d’intérêts.

Sachant qu’on peut faire mieux qu’un crédit à 2%, et également mieux qu’un placement à 2%…

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#11 05/06/2018 11h50

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INTJ

arkamoon a écrit :

Le sujet a été traité et débattu de très nombreuses fois.

C’est l’un des rare sujet ou la plupart des gens semblent avoir trouvé un consensus. Effectivement il est peu intéressant d’utiliser vos liquidités.

Bof. Quand certaines RP coûtent 800 0000 euros ou plus, un apport personnel vous permet quand même de ne pas vous retrouver avec 4000€/mois/25 ans de mensualité.

Par contre je suis d’accord avec les avis exposés plus haut, le nantissement n’est pas le bon plan. Par contre dans votre cas de jeune indépendant, c’est pas gagné de trouver une banque.


L’argent est un bon serviteur et un mauvais maître (A. Dumas )

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#12 05/06/2018 12h20

Membre (2011)
Réputation :   139  

Kabal a écrit :

En cas de nantissement, choisissez de nantir vos assurances vie. Personnellement, je suis très réfractaire à nantir un PEA et CT. Je ne sais pas s’ils peuvent bloquer (ou forcer la vente) de ligne si vous dévissez sur un portefeuille. Imaginer, vous perdez 25%, la banque procède à la vente forcée des lignes pour sécurisées le montant…

Nous avons nantit nos 2 PEA dans le cadre d’un achat de SCPI financé a Crédit in FINE
( Les PEAs servent uniquement de garantie, et pas de support de rembousement du in Fine)
Les seules contraintes :
a) Je ne peux sortir des fonds du PEA ( aucun interet pour moi, pas au plafond et PEA pour rente future)
b) Pas de transfert dans un autre établissement ( j’ai pour le moments des conditions de broker Low cost)
c) Gestion diversifée et équilibrée : Si je pars sur de la concentration maximum sur des small caps, avec 2 ou 3 valeurs, alors ils peuvent reprendre la gestion sous mandat des PEAs
Cette clause est un peu subjective.. mais ca ne ma dérange pas car je le gére normalement ( grosse cap et ETF …)

Du coup je ne comprends pas bien l’effet négatif ( ou refractaire comme mentionné par Kabal..)

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#13 05/06/2018 12h23

Membre (2011)
Réputation :   5  

Merci pour le retour coyote.

Du coup vous n’avez pas eu besoin de transférer votre PEA dans la banque qui vous octroie le crédit ?

Ici on me demanderait quand même le transfert du PEA et merci d’avoir parlé des clauses, je regarderais cela plus en détails.

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#14 05/06/2018 13h41

Membre (2011)
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coyote a écrit :

Nous avons nantit nos 2 PEA dans le cadre d’un achat de SCPI financé a Crédit in FINE
( Les PEAs servent uniquement de garantie, et pas de support de rembousement du in Fine)
Les seules contraintes :
a) Je ne peux sortir des fonds du PEA ( aucun interet pour moi, pas au plafond et PEA pour rente future)
b) Pas de transfert dans un autre établissement ( j’ai pour le moments des conditions de broker Low cost)
c) Gestion diversifée et équilibrée : Si je pars sur de la concentration maximum sur des small caps, avec 2 ou 3 valeurs, alors ils peuvent reprendre la gestion sous mandat des PEAs
Cette clause est un peu subjective.. mais ca ne ma dérange pas car je le gére normalement ( grosse cap et ETF …)

Du coup je ne comprends pas bien l’effet négatif ( ou refractaire comme mentionné par Kabal..)

Une garantie sert en cas de défaillance. A quoi sert de nantir un PEA et de ne pas se prémunir d’un montant minimal ? (c’est une vraie question). Si le jour de la défaillance le PEA est à 0€, elle sert à quoi la garantie du point de vue de la banque ?
Perso, je n’aime bien aussi qu’une garantie prise par la banque serve de garantie en cas de problème de ma part. Cela me sécurise. D’où le choix d’une AV mais c’est un choix purement perso.

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#15 05/06/2018 14h03

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Le nantissement d’un pea ou d’un cto ralentit les opérations de ventes et d’achat. Il faut voir avec votre banque comment cela fonctionne (quelle est votre autonomie à passer des ordres). Pour le nantissement d’un cto, la banque associera un compte espèce qui sera lui aussi nanti et dans lequel tomberont les dividendes et produits de vos ventes. Donc si vous boursicotez régulièrement, cela peut poser souci.

Pour la question, je répondrai que cela dépend de vos envies futures en terme d’immobilier. Si vous empruntez pour votre rp, ce sera ça en moins que vous ne pourrez pas emprunter pour du locatif. Si l’investissement locatif n’est pas prévu, empruntez un maximum.


Faire et laisser dire

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#16 05/06/2018 14h08

Membre (2011)
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Nezpapeur a écrit :

Merci pour le retour coyote.

De rien

Nezpapeur a écrit :

Du coup vous n’avez pas eu besoin de transférer votre PEA dans la banque qui vous octroie le crédit ?

Vous avez très bien compris.

Nezpapeur a écrit :

Ici on me demanderait quand même le transfert du PEA et merci d’avoir parlé des clauses, je regarderais cela plus en détails.

Ce qui est tout à fait normal. C’est d’ailleurs compliqué de nantir une AV ou un PEA dans
une autre banque. En effet, pour tout acte de gestion de votre AV/PEA, il faut un accord écrit si
il est nantit dans un autre établissement. Cela est extrement limitant pour tout acte de gestion
( sauf si unqiuement une AV avec un fond Euros )
Dans mon cas , je ne vois pas de difference sur la gestion de mon PEA avant ou après nantissement.

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[+1]    #17 05/06/2018 14h10

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Hazdrubal a écrit :

L’intérêt de mettre le moins d’apport se comprend bien avec un exemple chiffré. Si vous avez 100000 et que vous voulez acheter un bien à 100000 :
- faire un crédit sur 20 ans à 2% vous coûte 20000 d’intérêts.
- placer vos 100000 à 2% sur 20 ans vous rapporte 50000 d’intérêts.

Sachant qu’on peut faire mieux qu’un crédit à 2%, et également mieux qu’un placement à 2%…

Raisonnement faux mais malheureusement courant. Emprunter à 2% TEG pour placer à 2% ne rapporte rien. Il n’y a aucun "effet de levier".
Le raisonnement ne doit pas se faire ainsi. Emprunter 100 000€ me coûte 505.88€/mois que je peux placer également à 2%. Votre raisonnement oublie les intérêts composés de placement ces 505.88€/mois. 505.88€*240 fait bien 21 411€ mais les intérêts composés sont plus importants et égaux à la deuxième situation (~49k€).

L’intérêt de la situation que vous décrivez est donc nul. Pour qu’il y ait levier dans la situation exposée initialement, il faut que l’emprunteur fasse mieux que son emprunt.

Dernière modification par skype (05/06/2018 14h41)

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#18 05/06/2018 14h45

Membre (2015)
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lachignolecorse a écrit :

Le nantissement d’un pea ou d’un cto ralentit les opérations de ventes et d’achat. Il faut voir avec votre banque comment cela fonctionne (quelle est votre autonomie à passer des ordres). Pour le nantissement d’un cto, la banque associera un compte espèce qui sera lui aussi nanti et dans lequel tomberont les dividendes et produits de vos ventes. Donc si vous boursicotez régulièrement, cela peut poser souci.

J’ai personnellement nanti assurance vie et PEA pour l’achat de SCPI et je ne constate pas de ralentissement particulier pour le passage d’ordre. Je n’ai pas à rendre de comptes particulier (pour l’instant) à ma banque que ce soit pour des achats ou des ventes.
Le PEA mène sa vie comme si il n’était pas nanti.
Néanmoins il est vrai que je suis dans le cas où le montant nanti est inférieur de moitié au montant total du plan et où je suis en plus value au global.
Je confirme pour tout ce qui est dividendes, ca devient du montant nanti (sorte de protection supplémentaire pour le banquier).
Il faut être très attentif à la lecture des clauses contractuelles avec la banque !

Dernière modification par Lanknard (05/06/2018 14h46)

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