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#1 01/05/2018 12h50 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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bonjour,

J’ai (entre autres) une AV e-xaelidia de 30k€ qui a plus de 8ans. Dedans j’ai du Carmignac investissement et du Carmignac patrimoine qui sous-performe (depuis longtemps ) et que je n’ai pas arbitrer par fainéantise et surtout car je ne trouve plus des bons supports dans le e-xaelidia qui est obsoléte. Depuis le fonds Euro Epargne n’est pas brillant.

Je pensais désinvestir 18000€ ( en gros mes Carmignac) pour purger les plus-values et être sous les 9200€  d’intérêts mais du coup j’ai plus de 1582€ de prélèvements sociaux et ouvrir une nouvelle AV plus récente type mes placements liberté ou Linxea Avenir.

Est-ce judicieux car il va falloir que mon nouveau placement me permettent disons dans les 5 ans à venir de rattraper ces 1500€ de prelevements sociaux?

Si je mets sur un fond en euros type allocation long terme ou suravenir opportunités ces 16000€, il va me falloir à la louche (1% de mieux que euro epargne) 10 ans pour rattraper cette différence,
ou alors il va falloir que je parte sur des supports plus performants type SCPI ou FCP?

Est-ce que mon raisonnement est bon?

Mots-clés : arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier)

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#2 01/05/2018 13h47 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Bonjour,

Vous avez 1582€ de PS
Soit 1582/0,155 = 10206€ de PV
Soit une performance de 10206/(18000-10206) = 130,95% ? En combien de temps ?

J’attends une confirmation de votre part pour être sûr d’analyser les bons chiffres.

Concernant votre question, j’attire votre attention sur le changement radical de vos objectifs : vous souhaitez désinvestir une allocation "dynamique" (au sens du risque, et non de la performance) pour vous orienter sur une allocation "sécuritaire".

Concernant la réflexion sur les parts de SCPI, souhaitez-vous un placement de rendement ou de capitalisation ? Une ligne SCPI/OPCI sur AV sera par nature de la capitalisation, même si vous pouvez programmer des rachats réguliers.
Une "véritable" part de SCPI est finalement un genre d’action ; j’ai un doute sur le cadre juridique, et j’ignore par exemple si les parts vous donnent un droit de vote. Cette part vous apportera donc un coupon (équivalent à un dividende) versé trimestriellement. L’inconvénient c’est que cela devient un revenu, qui plus est, immobilier. Donc IR + potentiellement IFI
Petit plus, si vous avez un autre bien immobilier que vous déclarez en micro-foncier, vous pouvez également déclarer les revenus SCPI en micro dans la limite globale de 15 000€.

Mais on s’égare… quel est votre objectif ?

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#3 01/05/2018 14h17 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Bonjour

C’est plutôt  1582/0,172 =9200

Un paramètre que vous ne prenez pas en compte c’est que ces prélèvement sociaux seront quand même dû à un moment où vous souhaiterez effectuer un rachat de votre assurance vie sauf moins value évidemment mais ce n’est pas à souhaiter . Sans compter que vous purgez une partie des plus values en évitant la taxation des 7,5% pour plus tard.

Et si au bout de 10 ans dans votre la calcul la somme est identique sur vos contrats assurances vies (l’ancien avec un rendement de 2% et le nouveau linxea avenir ou mes placements liberté avec un rendement de 3%), le montant net de prélèvements sociaux sera plus important dans la nouvelle assurance vie où les compteurs prélèvements sociaux/impôts seront remis à zéro.

Je transférerais donc sans hésiter, sachant que vous voulez en plus arbitrer les fonds Carmignac soit sur un fonds euros dont les prélèvement sociaux sont dû chaque année soit sur d’autres UCS.
Et là effectivement d’autres paramètres autres que la fiscalité , rentrent en ligne de compte, les frais de gestion UC , la qualité des fonds dispos,le taux du fonds euros…

Dernière modification par Bike69 (01/05/2018 14h25)

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#4 01/05/2018 14h32 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Mon AV date de 2002; les PV sont surtout générés par 2 autres lignes Centifolia et Magellan.

J’ai parlé de fonds en euros car j’estime que la bourse est haute et donc ce serait une position d’attente avant une correction et pouvoir partir sur des fonds plus dynamiques.

De plus comme je l’ai dit je veux solder mes Carmignac et je trouve pas mon bonheur sur les fonds disponible dans le contrat e-Xaelidia de Generali. Enfin en effet je purge mes PV à hauteur de 9200€.

Comme j’ai plus de 60 ans, je pense aussi à la transmission à mes enfants
mais c’est vrai que si j’ai besoin de cette somme ultérieurement je paierai de toute manière les prélèvements sociaux et les 7,5% d’impôt en plus.

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#5 01/05/2018 14h48 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Dans ce cas précis , aucune contre indication à effectuer ce rachat pour ouvrir une ou deux assurances vies plus performantes avec des fonds euros plus rémunérateur
Le frein était souvent la fiscalité avantageuse de l’assurance vie après 8 ans qui souvent incitait à garder longtemps ces vieux contrats , cela est toujours valable mais beaucoup moins depuis l’instauration de la flat tax sur les nouveaux versements.

Dernière modification par Bike69 (01/05/2018 14h51)

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#6 01/05/2018 14h59 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Bike69 a écrit :

Bonjour

C’est plutôt  1582/0,172 =9200

Je me trompe toujours… merci pour la correction.

Pasquetou a écrit :

Mon AV date de 2002; les PV sont surtout générés par 2 autres lignes Centifolia et Magellan.

Je crois que j’ai mal compris votre premier message.

Ma première interprétation était que vous souhaitiez racheter 18 k€ correspondant à vos lignes Carmignac pour les investir ailleurs.

Après relecture, j’ai l’impression que vous avez une plus-value latente de 18k€ ce qui correspond à peu près à la valorisation de vos lignes Carmignac à ce jour.

Vous confirmez ?

Avez-vous en tête le montant total des primes versées, net de rachat ?

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#7 01/05/2018 15h13 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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C’est tout à la fois.

J’ai a peu prés 18k€de PV, 18k€de Carmignac
mais de qui me conduit à désinvestir 18k€ c’est être à  9200€ de PV smile!

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#8 01/05/2018 15h43 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Ok je comprends mieux, on peut revenir à vos objectifs et stratégies.

Transmission : vous avez identifié l’enveloppe fiscale, et compris l’intérêt de l’abattement à l’assurance si versement avant 70 ans.

Valorisation :

Pasquetou a écrit :

J’ai parlé de fonds en euros car j’estime que la bourse est haute et donc ce serait une position d’attente avant une correction et pouvoir partir sur des fonds plus dynamiques.

Il y a quelque chose de contradictoire dans cette approche.

L’intérêt d’un fonds en euros est la sécurisation d’un capital en investissant de manière indirecte en obligations (principalement) par l’intermédiaire d’un assureur qui vous garantira le nominal et la liquidité avant la maturité par le biais d’une poche monétaire plus ou moins importante.
Cette stratégie est en théorie reproductible à l’échelle du particulier mais peu utilisée car son côté peu agressif séduit principalement les profils "sécuritaires" qui préfèrent déléguer la gestion et la prise de risque (en tout cas c’est ce qu’ils croient) à des professionnels.

Lorsque vous dîtes que la bourse est haute, vous supposez de manière implicite que les "valeurs" que vous pouvez acheter sur les différents marchés sont au prix fort et qu’à la date à laquelle vous souhaiterez liquider (les "conseillers" bancaires vous diront >5 ans), vous revendrez à un prix inférieur.
La plupart de mes clients prennent l’exemple du CAC40 pour plomber les fonds actions.
Sauf qu’un fonds action France n’achète pas du CAC40, au "pire" il le réplique mais dans ce cas il détient des titres en direct et obtient des dividendes. Il faudrait alors le comparer au CAC40 GR (gross return).
Performance sur 5 ans du CAC40 GR : +64,47%
Performance sur 5 ans du CAC40 : +41,07%

Dernière chose, si vous êtes persuadé que le marché action est dans une situation de bulle, vous auriez intérêt à utiliser des produits dérivés pour gagner sur la baisse à venir de ces marchés.

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#9 14/03/2019 20h17 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Bonjour,

Suite à la lecture du livre de Frutif épargnant 3.0, je me rends compte que je ne suis pas franchement dans la bonne voie des investissements à faible frais. Je souhaite donc rattraper les erreurs faite sur l’assurance vie dans un premier temps.

Dans mon assurance vie de ma banque (caisse d’épargne)  J’ai pour l’instant :
⁃ 15% sur pichet security LU0270904781
⁃ 10% sur écureuil investissements D  FR0012925790
⁃ 5% sur Miriva emploi France C   FR0010609552
⁃ Le reste en fond euro

J’aimerai arbitrer vers des ETF pour assurance vie moins gourmands en frais. Et arrêter tout autre versement dessus.  Car Je compte par la suite continuer à épargner par le biais d’un PEA(de banque en ligne) avec ETF et versement chaque mois.
Je pensais remplacer par :
-    15% LYXOR MSCI WORLD  FR0010315770
-    7.5% AMUNDI ETF SP500 LU1681048804 (a confirmer si possible en AV)
-    7.5% du europe ? Pays émergent ?

Vous en pensez quoi ? Vous feriez quoi à ma place ?

Dernière modification par Brincaster (14/03/2019 20h21)

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#10 14/03/2019 20h20 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Il faut ouvrir une AV dans une banque en ligne pour diminuer les frais de gestion. Chez une banque vous vous faîtes assommer.

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#11 14/03/2019 20h26 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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oui j’en conviens bien,
En gros il faudrait carrément que je ferme cette AV, pour en ouvrir une autre en ligne et tout transférer l’argent, plutôt que laisser celle-ci sans continuer a verser ? si je fait cela je passe par la case impot csg au minima du coup ?

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#12 14/03/2019 20h46 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Oui, vous passerez par la case "impôts et CSG", sur les gains réalisés sur l’ancienne AV (s’il y en a).

Mais il est sans doute préférable d’y passer maintenant pour investir là où vous aurez un meilleur rendement, plutôt qu’y passer plus tard, ou qu’attendre toujours (exception : si vous n’êtes pas trop loin des 8 ans d’ancienneté du contrat à quitter).

Attention: Souvent, il vaut mieux faire un retrait partiel et conserver, ne serait ce qu’une somme faible, sur le fond euro jusqu’en janvier/février prochain (pour percevoir le rendement 2019 du fond euro, et pas seulement le taux garanti -souvent 0%- , comme ce sera le cas pour de nombreux fonds euros).


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#13 14/03/2019 21h12 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Pour investir en ETF et à moindre frais vous avez l’assurance vie SPIRICA (linxea Spirit en contrat collectif ou mes-placements liberté en contrat individuel). Pas mal d’ETF (0.1% de frais à l’achat) et 0.5% de frais sur UC chaque année.

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#14 14/03/2019 21h20 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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1) Commencez par ouvrir le PEA en ligne et l’assurance vie en ligne sur lesquelles vous souhaitez faire vos futurs investissements pour prendre date et faire l’ouverture en amont.

2) Pour le transfert, il faudra donc faire un rachat de votre ancienne assurance vie . Il faut donc connaitre la plus value du contrat ainsi que la date d’ouverture du contrat pour connaitre l’impact de la fiscalité.
Si vous êtes proche des 8 ans et en bonne plus value , il sera certainement plus intéressant d’attendre car en plus votre allocation n’est pas si mauvaise, par exemple Pictet Security fait mieux qu’un ETF world sur 10 ans annualisé.

Dernière modification par Bike69 (14/03/2019 21h23)

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#15 14/03/2019 21h28 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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bike69 à raison. Le Pea est le plus interessant pour les ETF.
Ma réponse est pour le cas ou vous souhaitiez rester sur un support AV comme précisé dans le titre.

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#16 15/03/2019 00h29 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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En fait mon contrat assurance vie a été souscrit en 2009
mais j’ai fait évoluer le contrat en octobre 2018 avec 30% en UC (je vais me renseigner sur quel date il faut prendre pour le calcul des impôts)

le montant affiché de mon AV a pris 200€ de plus par rapport a la somme des cotisations nettes de la nouvelle adhésion en octobre 2018.
mais j’ai aucune idée si les 200€ sont avec les frais annuels de gestion

sur mon relevé annuel c’est écrit:
taux global de revalorisation net de frais de gestion: 1.65%
taux de participation aux bénéfices: 1.60%
taux de frais de gestion annuel prélevé par l’assureur: 0.75%
taux de rendement de l’actif: 2.72%

donc avec une AV en ligne, que vous avez cité plus haut, je pourrai trouver des taux meilleurs de partout. et le taux de participation aux bénéfice: il n’y en a pas en ligne ?

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#17 15/03/2019 00h52 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Votre contrat a plus de 8 ans, et vos versements ont été faits avant la dernière reforme de 2017.
L’arbitrage d’octobre 2018 ne change pas grand chose.

Donc le calcul pour l’imposition est simple : Vous prenez sa valeur actuelle, moins le total des versements effectués (frais inclus), et si c’est moins de 4 600€, vous pourrez tout retirer sans rien avoir à laisser au fisc hormis la CSG. Sinon mieux vaut faire un retrait avec 4600€ de "gains", suivi d’un autre avec le reste, en optnat pour "imposition à l’IR" sur le 1er, et "imposition forfétaire à 7.5%" pour l’autre. Ou vous pouvez attendre 2020 pour l’autre pour économiser 7.5% de 4600€ s’il reste encore autant de gain.
(Avant un retrait, vous pouvez demandez à votre courtier/banque une simulation de l’imposition…)
(Ce sera une estimation, car impossible de savoir à l’avance à quel cours vos UC seront vendues)

Dans tous les cas, ne faites qu’un retrait partiel et laissez 100€ sur le fond euros jusqu’à janvier/février 2020.


J'écris comme "membre" du forum, sauf mention contraire. (parrain Fortuneo: 12356125)

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#18 15/03/2019 07h21 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Et suivant les montants disponibles, ouvrir plusieurs AV chez plusieurs assureurs pour "moissonner" les primes de bienvenue. Par ex :
- cette semaine 110€ de parrainage pour ouvrir un compte chez bourso
- une prime qui doit être de 100€ pour une premiere AV chez linxea avec 5000€ dessus, et je suggèrerais linxea spirit

C’est déjà 200€ de gagnés, et ces 2 AV sont pratiques et complémentaires : beaucoup d’OPCVM disponibles, et bourso permet de demander une avance rapidement, linxea spirit a beaucoup de supports immobiliers disponibles et peu de frais. Et si vous cherchez un parrain pour bourso, vous en trouverez facilement un ici (je suis volontaire s’il le faut smile )

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#19 15/03/2019 09h18 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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Bonjour,

Je suis un peu dans le même cas que vous Brincaster. Je possède de vieilles AV à la CE dont les fonds euros ne sont guère attractifs et ponctionnés de frais dès que je fais un mouvement ou une entrée d’argent.

Si vous avez une optique de long-terme, ce que j’ai, je me suis renseigné auprès de mon banquier pour évaluer le montant maximum que je peux retirer sans dépasser les 4600€ d’abattement sur les gains pour les contrats de plus de 8 ans. Comme les compteurs sont remis à zéro chaque année, je compte retirer partiellement chaque année pour redistribuer ça correctement (Répartir correctement entre ETF sur PEA et AV en fonds euros pour une gestion assez lazy)

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#20 15/03/2019 09h29 → Fermer un vieux contrat d'assurance-vie pour en ouvrir un autre ? (arbitrage, assurance-vie, scpi (société civile de placement immobilier))

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A vérifier mais à la Caisse d’Epargne, j’ai une AV Yoga de + de 8 ans et le taux garanti jusqu’en 2020 est de 2,25% (de mémoire). Je l’ai découvert (en même temps que le conseiller) lorsque j’ai envisagé de transférer les fonds.

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