PERP en Unité de Rente : avantages et inconvénients du PERP en UR ?

Bonjour à tous,
j’aurais besoin de quelques éclairages sur le PERP en unité de rente (UR).
Autant il y plusieurs sujets sur le PERP en unité de compte (à fuir pour 99,99% des cas si j’ai bien suivi les discussions, notamment le très bon post de parisien), autant je n’ai rien trouvé sur les PERP en UR.

Mon assureur, m’a, comme tous les ans, présenté ses solutions retraites.
Autant il n’insiste pas sur mon refus du Madelin, autant il insiste beaucoup sur le "formidable" PERP en UR (chaque conseiller me dit en avoir ouvert à ses enfants pour prendre date), ce qui forcément attise ma curiosité tout en me méfiant au plus haut point de ces arguments commerciaux.
J’ai forcément un à priori négatif sur ce produit comme le Madelin, mais j’avoue ne pas comprendre tous les tenants et aboutissants du fonctionnement, d’où mon post ici.

Si j’ai bien compris, mon versement est transformé en points (UR) selon la formule:
(montant / valeur d’acquisition de l’UR) * coefficient d’acquisition dont la valeur dépend de l’âge de versement. Plus je verse jeune, moins le point est "cher", c’est l’argument de mon assureur en faveur d’une ouverture tôt de ce contrat.
Exemple pris sur la grille actuelle:
si je verse 1000€ (frais non compris…), la valeur d’acquisition actuelle étant de 1,54417 et le coefficient équivalent à mon âge (30ans) est de 1,102843, j’obtiens 714,20 UR. Si j’avais 50 ans, je n’aurais que 589,20 points.

Ma rente viagère, obtenue seulement à la liquidation de ma retraite générale, se calcule de la façon suivante:
Nombre d’UR * valeur de service de l’UR* coefficient d’âge
Exemple pour mes 714,20 UR obtenus précédemment, avec une valeur de service actuelle de 0,08801 et coefficient d’âge de 1,00 (retraite à l’âge légal de 65 ans):
J’obtiens une rente de 62,85€ par an.

Sachant que:
*la valeur de service de l’UR "ne peut pas diminuer", est-elle censée augmenter chaque année?
* frais de versements de 3,5% (!) en libre et 0,6% en abonnement
* frais de gestion 0,7%/an. Le nombre d’UR est dit définitivement acquis, ce qui me semble faux car on en perd 0,7%/an au titre des frais de gestion non?
* frais de rente de 3%, déjà intégrée à la valeur de service.
* la documentation argue une "rente faiblement fiscalisée", ce qui me semble totalement faux puisque soumise à l’IR (après déduction de 10% avec plafond vite atteint) + PS de 7,4% actuellement. C’est vrai que si l’on change de tranche d’IR à la retraite, ce que j’espère peu probable.

Je suis très sceptique sur ce produit qui me semble:
*chargé en frais
*complètement bloqué jusqu’à ma retraite, sans sortie en capital possible (sauf pour 20% youpi!)
*complètement dépendant de mon assureur qui me tiendra captif pendant de nombreuses années, sans que je puisse rien y redire.
*peu documenté, il est impossible de trouver les historiques de valeur d’acquisition et de valeur de service…
mais ce système de point m’intrigue ! Que devient mon argent pendant tout ce temps?

Qu’en pensez-vous?
Y a t’il une différence avec le PERP en UC? Est-ce mieux/moins bien/pareil?
Quels sont les autres risques non répertoriés de ce type de contrat? (je pense à l’augmentation de l’âge de départ à la retraite par exemple).
Finalement, y a t’il un quelconque intérêt à prendre date?


Pour info, cf présentation:
30 ans, marié, profession libérale médicale, TMI 30%.
Le contrat est celui de l’assureur principal des médicaux à savoir la M***F.

Dernière modification par EviDent (26/04/2017 15h09)

Mots-clés : frais, perp, unité de rente