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#1 02/04/2017 12h41 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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Bonjour,

Après avoir travaillé un peu plus de deux ans aux Etats-Unis, je suis rentré en France. Je dispose d’environ 25k$ sur un 401k et je me demande comment les gérer.

Option 1 : conserver l’argent jusqu’à ma retraite pour éviter les pénalités de retrait (mais mes retraits seront toujours imposés, dans une tranche inférieure à celle dans laquelle je suis aujourd’hui : salarié Vs retraité)

Option 2 : je peux retirer l’argent de mon 401k mais j’aurais une pénalité de 10% à payer, en plus des impôts à payer (le retrait est considéré comme du revenu).

Option 3 : faire ce que les banquiers américains appelle un "roll over", c’es-à-dire transférer les fonds sur un IRA de mon choix.
Des brokers français (Binck, BourseDirect…) ou même IB proposent-ils des IRA, qui me permettraient d’éviter de payer les 10% ?

Je suis preneur de vos commentaires et suggestions.

Mots-clés : 401k, expatrié, ira, retraite

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#2 02/04/2017 13h09 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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Il y a quelques inconnues :
Votre retraite est-elle dans plus de 10-15 ans ?
Disposez-vous de supports intéressants sur ce 401k dans le cas ou vous le garderiez ? (même si c’est de l’obligataire peu performant ça peut prendre la place d’un fonds € FR dans votre allocation globale). Et surtout pour quels frais ? (je connais mal)
En fonction, ma foi au pire vous payez 2500$ et vous récupérez 22500$, au moins vous avez toute latitude sur ce K, et il vous faudra seulement quelques années pour amortir ces 10%.
Edit : si sortir le K est considéré comme du revenu, ça change les calculs mais ça ne change pas le principe, il faudra bien récupérer cet argent un jour. Je ne suis pas sûr que votre TMI futur par rapport à votre TMI actuel soit suffisant pour compenser un rendement moindre sur toute la durée qui vous sépare de la retraite.

Dernière modification par JeanGoisse (02/04/2017 13h13)

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#3 04/04/2017 23h14 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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Je donne quelques nouvelles qui en intéresseront plusieurs

Réponses de Binck, Bourse Direct, et Lynx : ils ne proposent pas l’ouverture d’un IRA.
Je continue de chercher une solution, mais visiblement, les seules options semblent celles que j’évoquais dans mon message ci-dessus.

En d’autres termes, il ne semble pas possible de transférer les fonds d’un 401k vers un IRA pour un expatrié rentré dans son pays, sauf resté sous statut de "US Person".
Sous couvert de la convention fiscale entre la France et les Etats-Unis, j’avais espéré pouvoir au moins rapatrier mes fonds 401k sur un PERCO ou une assurance-vie…

@JeanGoisse: à un peu plus de 40 ans, ma retraite se situe disons dans 20 ou 23 ans si je reste dans ma position de salarié jusqu’à cette date qui me semble tellement loin. Voici les détails en toute transparence (il s’avère que j’ai un peu plus que prévu) :
https://www.devenir-rentier.fr/uploads/11604_2017-04-04_401k.png

A noter :
- depuis juillet 2014, j’ai payé $300 de frais.
- mon montant acquis (amount vested) est $29k, et non $35k. Il faut que je me renseigne pour savoir à quelle date je vais acquérir les 6k manquants, ou si une clause fait que je ne les toucherai jamais car ayant quitté mon employeur en 2016.

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#4 26/07/2018 19h35 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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Bonjour, je travaille aux US et suis en train de preparer mon retour et me pose les memes questions que vous. Est-ce que votre situation ’a evolue depuis l’an dernier?

Je confirme que la meilleure option est le rollover du 401k sur un IRA, mais impossible ’a faire en dehors des USA. Si vous avez la carte verte, vous pouvez a priori le faire lors d’un sejour aux US, en ouvrant un IRA (sur Vanguard par ex, c’est celui qui prend le moins de frais).

Pour les retraits:
- penalite de 10% avant 59 1/2 ans
- pour les impots: je n’ai toujours pas de reponse claire, mais apriori, en temps que non-resident living abroad, l’IRS prendrait 10% de witholding tax. Si j’ai bien compris, il faudrait ensuite declarer la distribution recue aux US, ou en France. Sur 30k USD, le taux moyen est de 13.45%, donc 3.45% de taxes additionnelles en plus du 10% de witholding. Mais pas de taxation en France. Mais je ne sais pas comment l’IRS peut nous retrouver si on declare pas le revenu l’annee suivante, donc il me semble facile d’eviter les 3.45% additionnels….

Dans la mesure ou l’entreprise contribue sur le 401k, malgre les 20 ’a 23.45% de taxes, c’est quand meme moins que le taux marginal que vous auriez paye si vous n’aviez pas contribue aux US.

JF

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#5 26/07/2018 21h10 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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Bonsoir jfb,

N’ayant pas la carte verte, l’IRA m’est impossible.

Je confirme vos propos concernant les frais et taxes.

Ma situation n’a pas changé. Mes dollars sont toujours sur mon 401k et je me demande si je ne vais les y laisser jusqu’à ma retraite (dans 20 à 25 ans). Il faudrait que je trouve le temps de voir quels sont les frais, mais je me sis que sur une telle durée et même sans être géré, ça ne peut être qu’un bon placement. Je sais, en écrivant cette phrase, je m’attends aux pires critiques.

Un coup de roulette russe peut-être ?

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#6 28/07/2018 18h55 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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Bonjour,

jfb2018 a écrit :

mais impossible ’a faire en dehors des USA.

je suis 99% sûr que c’est possible un ami de la boite rentré en France m’a dit qu’il avait fait un transfert 401K-IRA après être rentré mais je sais pas avec quel broker

Jettez un coup d’oeil ici
Which brokers are friendly to expats? - Bogleheads.org

Apparement IB et Schwab, peut être d’autres aussi.

Dernière modification par Treffon (28/07/2018 18h55)


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#7 29/07/2018 09h41 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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Mon 401k est justement chez Schwab.

Si vous avez moyen de demander à votre ami comment/chez qui il a réussi à ouvrir son IRA alors qu’il est rentré en France, je suis preneur.

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#8 29/07/2018 17h48 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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Preneur aussi

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#9 30/07/2018 21h02 → Ancien expatrié : que faire d'un 401K une fois rentré en France ? (401k, expatrié, ira, retraite)

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On dirait que c’est votre jour de chance, il m’a dit que c’était schwab (ils ont une offre spécial international ).


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